Primo-accédant 2024 : tout sur le prêt immobilier et l’assurance emprunteur

prêt-immobilier-assurance-emprunteur-primo-accédant

Vous envisagez d’acquérir votre résidence principale ? Ce projet de vie important est source de stress pour la plupart des primo-accédants. Beaucoup appréhendent les démarches pour obtenir le financement bancaire et le garantir par une assurance de prêt. Voici les conditions actuelles pour décrocher son crédit et une assurance emprunteur au meilleur prix.

Crédit immobilier pour primo-accédant

Devenir propriétaire pour la première fois est un projet de vie majeur qui nécessite une préparation rigoureuse et une bonne compréhension des différents aspects du crédit immobilier. Chaque élément, qu'il s'agisse des taux d'intérêts, du taux d'endettement, de la durée du crédit, de l'apport personnel ou du PTZ, joue un rôle crucial dans la réussite de votre projet immobilier.

Taux d’intérêts

Le taux d'intérêt est le coût que vous fait payer la banque pour vous accorder le financement. Il représente le pourcentage de la somme empruntée que vous devez payer annuellement en plus du capital.

Types de taux :

Taux fixe : Ce taux reste constant pendant toute la durée du prêt. Il est avantageux en période de taux bas.
Taux variable : Ce taux peut varier selon l'évolution des indices financiers. Il peut être intéressant en période de taux élevés, mais comporte des risques de hausse. Il est capé à +/- 1% ou 2%, ce qui signifie qu’il ne peut évoluer à la hausse ou à la baisse au-delà de ces seuils.

Facteurs influençant les taux :

Le profil de l'emprunteur : Un bon profil (revenus stables, faible endettement) peut obtenir un taux plus bas.
La durée du prêt : Plus la durée est courte, plus le taux est généralement bas.
Les conditions économiques : Les taux d'intérêt sont influencés par les politiques monétaires et l'économie globale.

Actuellement, il est possible de s’endetter à un taux brut autour de 3,80% sur la durée de 20 ans.

Taux d’endettement

Le taux d'endettement ou taux d’effort est le rapport entre les charges financières de l’emprunteur (remboursements de crédits) et ses revenus mensuels.

Calcul :

Formule : (Charges financières mensuelles / Revenus mensuels) x 100
Exemple : Pour des charges de 1 000 € et des revenus de 3 000 €, le taux d'endettement est de 33 %.

Limites recommandées : le taux d'endettement maximum est réglementé et ne doit pas excéder 35% des revenus nets de l’emprunteur, assurance emprunteur comprise. Cependant, ce seuil peut varier selon la situation financière de l'emprunteur, sans toutefois outrepasser ce plafond.
Importance : Un taux d'endettement bas augmente votre capacité d'emprunt et améliore votre solvabilité.

Durée du crédit

La durée de remboursement a un impact sur le coût total :

Durée courte : moins d'intérêts à payer, mais des mensualités plus élevées.
Durée longue : mensualités plus faibles, mais coût total du crédit plus élevé en raison des intérêts cumulés.

Les crédits immobiliers s'étalent généralement de 15 à 25 ans. Pour rappel, comme le taux d’endettement, la durée maximale d’emprunt est réglementée par le Haut Conseil de Stabilité Financière : elle ne doit pas dépasser 25 ans, mais peut aller jusqu’à 27 ans en cas d’achat dans le neuf (VEFA) ou dans l’ancien avec travaux de rénovation d’un montant au moins égal à 10% de l’opération.

Apport personnel

Contrairement au taux d’endettement et à la durée de remboursement, l’apport personnel n’est pas réglementé. Actuellement, les banques exigent entre 20% et 30% de mise de fonds, ce qui est souvent difficile à réunir pour les primo-accédants qui débutent dans la vie active.

Vous pouvez booster votre apport personnel grâce à la famille via un don familial de parent ou grand-parent à enfant ou petit-enfant. Prenez les conseils d'un notaire pour respecter la réglementation en la matière et éviter d'éventuels conflits familiaux avec les autres ayants droit.

Prêt à Taux Zéro (PTZ)

Le PTZ est un prêt aidé par l'État destiné aux primo-accédants pour les aider à financer l'achat de leur résidence principale. Voici les caractéristiques principales du PTZ :

Conditions d'éligibilité :

Résidence principale : Le bien doit être destiné à devenir la résidence principale de l'emprunteur. Ce dernier doit avoir le statut de primo-accédant, c’est-à-dire qu’il n’a pas été propriétaire de sa résidence principale au cours de deux années précédentes.
Plafonds de ressources : Le PTZ est soumis à des plafonds de revenus, variables selon la zone géographique et la composition du foyer.

Avantages :

Sans intérêt : Aucun intérêt n'est à rembourser, ce qui allège le coût total du financement.
Complémentarité : Le PTZ doit toujours compléter un crédit immobilier classique et peut se cumuler avec d’autres prêts aidés (prêt Action Logement) ou aides financières de l’État et des collectivités locales.

Modalités de remboursement : Le remboursement du PTZ commence après une période de différé, qui peut varier de 5 à 15 ans selon les revenus de l'emprunteur.

Le PTZ a subi des changements en avril 2024 : les plafonds de ressources ont été rehaussés, une quatrième tranche de revenus a été créée, et la quotité de financement peut aller jusqu’à 50% du montant de l’opération. L'élargissement du PTZ à près de 700 communes en juillet dernier rend désormais potentiellement éligibles au dispositif environ 30 millions de ménages.

Attention : le PTZ est recentré sur le logement neuf en habitat collectif. La maison individuelle ne peut plus être financée par le PTZ. L’achat dans l’ancien est possible mais cantonné aux zones B2 et C et conditionné à une enveloppe de travaux énergétiques.

Assurance emprunteur pour primo-accédant

L’assurance est une composante essentielle du crédit immobilier. Elle offre une sécurité financière en cas d’imprévus qui pourraient vous empêcher de rembourser votre prêt. Elle est systématiquement exigée par la banque pour pallier les défauts de paiement en cas de décès, d’invalidité et d’incapacité de travail, voire de perte d’emploi.

Les garanties de l’assurance de prêt immobilier sont définies par la banque en fonction de votre profil. Les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) forment la protection de base de tout contrat. S’ajoutent les garanties facultatives (incapacité/invalidité) qui viennent renforcer la couverture.

Dans le cadre de l’achat de la résidence principale, la banque impose la souscription à la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) : elle couvre les arrêts de travail pour maladie ou accident pour une durée maximale de 1095 jours après expiration du délai de franchise.

Vous pouvez compléter la couverture par les garanties invalidité permanente partielle et totale.

Libre choix de l’assurance de prêt

L’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 40% du coût de votre crédit immobilier. En optant pour une formule déléguée, vous pouvez faire des économies de plusieurs centaines voire milliers d’euros sur votre dette globale.

Grâce à la loi Lagarde, la banque ne peut vous imposer son contrat de groupe mutualisé qui coûte entre deux et quatre fois plus cher qu’une offre alternative concurrente, librement choisie via un comparateur d’assurance de prêt immobilier.

Changer de contrat emprunteur pour économiser

Rares sont les emprunteurs à avoir pu faire valoir leur libre choix du contrat lors de la souscription initiale. La loi Lemoine donne à tous une deuxième chance de payer son assurance au juste prix tout en optimisant sa protection.

Quel que soit votre profil d’emprunteur, vous avez le droit de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment et sans frais, sans devoir respecter une date d’échéance. Vous pouvez engager la démarche dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt.

Les primo-accédants, qui sont souvent de jeunes actifs en bonne santé, sont pénalisés financièrement par les assurances bancaires mutualisées. Ils paient pour les "mauvais risques" (seniors, emprunteurs avec un passif de santé ou une profession à risques). Les offres déléguées sont nettement plus compétitives, également plus accessibles dans le cadre d’une substitution, car le crédit a déjà été accordé. La banque est obligée de rappeler chaque année à ses clients emprunteurs qu’ils ont le droit de résilier l’assurance en cours pour en changer, à garanties au moins équivalentes.

Que ce soit pour le crédit immobilier ou l’assurance emprunteur, l’accompagnement d’un courtier permet d’accéder à des offres plus avantageuses.

Dernières publications

fin-baisse-taux-crédit-immobilier-avril-2025

Crédit immobilier avril 2025 : déjà la fin de la baisse des taux ?

Depuis le début de l'année 2024, les taux immobiliers ont connu une baisse progressive et constante, partant de 4,50% pour atteindre environ 3,20 % en mars 2025. Pourtant, un retournement de tendance pourrait être imminent, selon plusieurs experts du secteur. En cause, l'évolution des Obligations Assimilables du Trésor (OAT) à 10 ans, qui restent autour de 3,5 %, et un contexte économique et géopolitique incertain. L'OAT 10 ans : Un indicateur clé pour les banques L'OAT 10 ans, un emprunt d'État servant de référence pour les taux de crédit immobilier, est un indicateur particulièrement scruté par les établissements bancaires. La corrélation entre l'évolution des OAT et les taux immobiliers est forte. Actuellement, cet indice oscille autour de 3,5 %, ce qui pourrait encourager certaines banques à ajuster leurs taux. En ce début avril, le taux moyen pour un prêt immobilier sur 20 ans se situe autour de 3,20% (hors assurance emprunteur et coût des sûretés). La différence entre l’OAT 10 ans et les taux d’emprunt est à l’avantage de ces derniers, ce qui est un contresens économique (voir plus bas). Si cette tendance haussière de l’OAT 10 ans se confirme, plusieurs établissements pourraient opter pour une hausse modérée, de l'ordre de 10 à 20 points de base. Toutefois, d'autres banques pourraient préférer une stabilisation, notamment en raison d'objectifs commerciaux élevés et de la nécessité d'attirer de nouveaux emprunteurs. Des taux en hausse en avril, mais pas de panique Malgré les premiers signaux de remontée des taux, certains courtiers se veulent rassurants. Comme indiqué plus haut, l’évolution reste contenue à 0,10 voire 0,20 point. Plusieurs facteurs influencent la fixation des taux de crédit, parmi lesquels : Le coût des ressources financières des banques Les taux directeurs de la Banque Centrale Européenne (BCE) Les stratégies commerciales des établissements prêteurs. Certaines banques proposent des offres attractives, qui viennent compléter le prêt initial. Par exemple, le Crédit Agricole propose jusqu'en juin un taux réduit à 1,99 % jusqu’à 25 000 € pour le financement d'un premier logement. Le Crédit Mutuel, quant à lui, met en avant un prêt de 30 000 euros à un taux fixe de 0,99 %. LCL accorde à ceux qui achètent dans le neuf un prêt jusqu’à 50 000 € sans intérêts bancaires, cumulable avec le nouveau PTZ, une aubaine pour les primo-accédants à compter d’avril 2025. Rappelons que votre crédit à l'habitat doit être garanti par une assurance de prêt qui rembourse la banque en cas d’aléas de la vie (décès, invalidité, incapacité de travail). L’assurance emprunteur est le premier levier pour diminuer le coût d’un prêt immobilier. Appuyez-vous sur la réglementation pour optimiser cette dépense contrainte. Grâce à la délégation d’assurance emprunteur, vous pouvez économiser des centaines voire des milliers d’euros sur la durée de votre crédit, les offres externes étant jusqu'à 4 fois moins chères que les assurances proposées au sein des banques prêteuses. Quels sont les facteurs à surveiller pour les prochains mois ? Si la stabilisation des taux se profile pour avril, plusieurs éléments pourraient influencer leur évolution à la hausse ou à la baisse à moyen terme. Parmi eux : Le contexte géopolitique : un apaisement du conflit en Ukraine pourrait favoriser une baisse des taux, tandis qu'une intensification des tensions entraînerait une hausse. Les politiques budgétaires européennes : le niveau d'endettement des États, notamment de la France et de l'Allemagne, peut rehausser les taux obligataires et, par ricochet, les taux immobiliers. Les décisions de la BCE : bien que la dernière baisse des taux directeurs du 12 mars soit perçue comme un signal positif, les banques restent prudentes avant d'ajuster massivement leurs offres. Une période d'attentisme avant un possible rebond Pour l'instant, les hausses ne sont ni généralisées ni significatives, et les emprunteurs présentant les meilleurs profils peuvent encore bénéficier de taux attractifs, parfois même sous la barre des 3 %. Cependant, les conditions d'accès au crédit risquent de se durcir dans les mois à venir. Contrairement à certaines idées reçues, les banques ne disposent pas d'un accès illimité aux liquidités de la BCE. Elles doivent se financer sur les marchés financiers, où elles entrent en concurrence avec les emprunts d'État pour attirer les investisseurs. Cette contrainte structurelle explique pourquoi une remontée durable des OAT pourrait inévitablement se répercuter sur les taux immobiliers. Conclusion Les semaines à venir seront déterminantes pour l'évolution des taux de crédit immobilier. Si une stabilisation est attendue à court terme, une reprise progressive des hausses n'est pas à exclure d'ici la fin du premier semestre 2025. Pour les emprunteurs, il peut être judicieux de profiter des conditions actuelles avant une éventuelle remontée plus marquée des taux. Emprunter maintenant !

Nouveau PTZ le 1er avril 2025 : une aubaine pour les primo-accédants

Face à l'effondrement du secteur de la construction en France ces 2 dernières (-22% en 2024 et -7,6% en 2023), le gouvernement a décidé d'agir. La loi de finances 2025, promulguée le 15 février dernier, contient plusieurs mesures importantes pour stimuler l'accession à la propriété, en particulier pour les primo-accédants. Parmi elles, l'élargissement du Prêt à Taux Zéro (PTZ) représente une opportunité significative pour de nombreux ménages français. Le PTZ bientôt accessible partout en France pour l'achat dans le neuf Élargissement territorial complet : À partir du 1er avril 2025, le PTZ sera disponible sur l'ensemble du territoire français pour l'acquisition d'un logement neuf, qu'il s'agisse d'un appartement ou d'une maison individuelle. Fin de la distinction entre zones tendues et détendues : Contrairement au dispositif actuel qui limite l'accès au PTZ dans le neuf aux zones tendues, la nouvelle version supprime cette restriction géographique. Objectif de relance : Cette mesure vise explicitement à redynamiser le secteur de la construction tout en facilitant l'accès à la propriété pour les ménages modestes. Cette évolution représente un changement significatif par rapport au dispositif en vigueur depuis 2024, qui avait considérablement réduit le périmètre d'application du PTZ. Actuellement, ce prêt avantageux n'est accessible que pour l'achat d'appartements neufs en zones tendues (où la demande de logements dépasse l'offre disponible) ou de logements anciens en zones détendues, avec l'obligation de réaliser d'importants travaux de rénovation énergétique. La maison individuelle avait par ailleurs été exclue du PTZ en 2021. PTZ version 2025 : un dispositif attractif mais encadré Le PTZ est un crédit immobilier sans intérêt et sans frais pour les particuliers primo-accédants, l'État prenant en charge ces coûts auprès des établissements bancaires. Cette aide précieuse à l'accession à la propriété reste néanmoins soumise à plusieurs conditions importantes : Limitation du montant : Le prêt peut couvrir au maximum 50% du coût total de l'acquisition d’un appartement et 30% pour une maison individuelle, ce qui implique nécessairement de compléter le financement par un prêt immobilier classique, complété ou non d’autres financements (apport personnel, prêt aidé ou conventionné, prêt familial). Durée maximale : La période de remboursement ne peut excéder 25 ans. Statut de primo-accédant : Les bénéficiaires ne doivent pas avoir été propriétaires de leur résidence principale au cours des 2 années précédant l'émission de l'offre de prêt. Plafonds de ressources : Les revenus annuels, évalués via le revenu fiscal de référence de l'année N-2, doivent rester sous certains seuils. Pour les logements anciens, les règles demeurent inchangées : le PTZ reste limité aux acquisitions en zones détendues (B2 et C), avec l'obligation de réaliser des travaux de rénovation énergétique représentant au moins 25% du coût total de l'opération immobilière. Cette nouvelle version du PTZ est en place jusqu’au 31 décembre 2027. Important : Le PTZ doit être couvert par une assurance emprunteur, à l’instar de tout prêt immobilier. Pour faire des économies sur cette dépense obligatoire, faites jouer la concurrence via un comparateur d’assurance de prêt immobilier. Impact et perspectives pour les primo-accédants Valérie Létard, ministre du Logement, qualifie cette extension du PTZ de "mesure décisive pour relancer la construction et permettre à davantage de ménages modestes d'accéder à la propriété". Cependant, l'impact réel de cette réforme doit être nuancé, puisque de nombreux primo-accédants se tournent traditionnellement vers le marché de l'ancien, plus accessible en termes de prix que le neuf. Sur les plus de 45 000 PTZ octroyés en 2024, plus de 17 000 ont concerné les logements anciens. Néanmoins, pour ceux qui envisagent l'achat d'un logement neuf, cette évolution représente une opportunité substantielle. Le PTZ constitue en effet un levier financier considérable, permettant de réduire significativement le coût total du crédit immobilier et ainsi d'améliorer la capacité d'emprunt des ménages modestes. Pour déterminer si votre projet immobilier se situe en zone tendue ou détendue (ce qui reste pertinent pour les achats dans l'ancien), le site service-public.fr propose un simulateur accessible à tous. Cette distinction devient cependant caduque pour les acquisitions dans le neuf à partir du 1er avril 2025. Quelles sont les mesures complémentaires pour favoriser l'accession à la propriété ? L'élargissement du PTZ s'inscrit dans un ensemble plus large de mesures destinées à soutenir l'accession à la propriété et le secteur de la construction. La loi de finances 2025 introduit également 2 autres dispositions importantes qui entreront en vigueur au 1er avril : Exonération fiscale pour les donations familiales Les donations en euros effectuées par les parents et grands-parents à leurs enfants ou petits-enfants seront exonérées jusqu'à 300 000 €, à condition que ces sommes soient destinées à l'achat d'un logement neuf pour l'habitation principale ou la location longue durée. Protection contre la hausse des frais de notaire Bien que les droits de mutation à titre onéreux (communément appelés "frais de notaire") puissent augmenter dans certains départements si les conseils départementaux le décident, les primo-accédants ne sont pas concernés par ces éventuelles hausses. Ces mesures complémentaires renforcent l'attrait du dispositif global et témoignent d'une volonté politique de soutenir activement l'accession à la propriété, particulièrement pour les primo-accédants qui représentent un segment crucial du marché immobilier. Le cumul PTZ et MaPrimRénov’ Autre changement majeur pour les primo-accédants qui engagent des travaux de rénovation, la possibilité de coupler PTZ et l’aide financière de MaPrimRénov’. Jusqu’à présent, il était impossible de cumuler les 2 dispositifs avant 5 ans. Cette règle dissuadait le passage à l’acte, l’achat comme la rénovation. Un décret publié au Journal Officiel le 20 mars dernier oblitère cette restriction : les ménages modestes et très modestes ayant recours au PTZ pour un achat dans l’ancien peuvent désormais bénéficier de MaPrimRénov’, sous réserve de respecter les conditions d’éligibilité. Le texte précise que le montant maximal de l’ensemble des aides publiques (hors aides fiscales) est rehaussé de 80% à 90% du coût des travaux engagés. L'extension du PTZ à l'ensemble du territoire pour l'achat dans le neuf constitue donc une opportunité significative pour de nombreux ménages modestes qui aspirent à devenir propriétaires, tout en représentant un levier potentiellement efficace pour la relance d'un secteur économique en difficulté. Le renforcement de l’aide à l’accession s’accompagne de la possibilité de profiter conjointement de MaPrimRénov’ si vous sollicitez un PTZ dans l’ancien.

cumul-emploi-retraite-mutuelle-entreprise-obligatoire-2025

Cumul emploi-retraite en 2025 : suis-je obligé d’adhérer à la mutuelle entreprise ?

Le cumul emploi-retraite est une solution prisée par de nombreux seniors souhaitant compléter leurs revenus tout en restant actifs professionnellement. Cependant, une question récurrente se pose : un salarié en cumul emploi-retraite est-il tenu d'adhérer à la mutuelle d'entreprise ? Peut-il en être dispensé ? Voyons quelles sont les règles en vigueur en 2025 quant à la couverture santé d'un salarié qui cumule emploi et retraite. Mutuelle d’entreprise : une obligation pour tous les salariés Depuis la loi ANI (Accord National Interprofessionnel) de 2016, toutes les entreprises du secteur privé ont l'obligation de proposer une mutuelle santé collective à leurs salariés. Cette mesure vise à assurer une couverture santé minimale aux travailleurs, y compris ceux en cumul emploi-retraite. Cette adhésion obligatoire à la mutuelle entreprise s’applique progressivement aux fonctionnaires depuis le 1er janvier 2025. En principe, tout salarié d'une entreprise doit adhérer à la mutuelle collective, sans distinction d'âge ni de statut (actif ou retraité). Ainsi, si vous reprenez une activité salariée après votre retraite, vous serez soumis aux mêmes règles que les autres employés concernant la couverture santé obligatoire. La mutuelle mise en place par l’employeur est obligatoirement une mutuelle responsable qui respecte un cahier des charges réglementaires incluant un panier de soins minimum. Les entreprises peuvent souscrire un contrat d’un niveau supérieur. Vous êtes TNS senior : les travailleurs non salariés (artisans, commerçants, professions libérales) ne sont pas tenus de souscrire une complémentaire santé, mais ils bénéficient du dispositif prévu par la loi Madelin qui permet de déduire de ses revenus les cotisations de mutuelle santé, de retraite complémentaire et de prévoyance. Le cadre fiscal de la loi Madelin s’applique si vous cumulez emploi-retraite dès lors que vous êtes à jour dans vos cotisations obligatoires d’assurance maladie/vieillesse. Les cas de dispense d'adhésion à la mutuelle collective Bien que l'adhésion à la mutuelle d'entreprise soit obligatoire, certains salariés peuvent en être dispensés sous certaines conditions. Si vous êtes en situation de cumul emploi-retraite, vous pouvez être exempté de cette obligation dans les cas suivants : Vous êtes déjà couvert par une mutuelle individuelle Si, au moment de votre embauche ou de la reprise d'emploi, vous bénéficiez d'une mutuelle santé senior à titre individuel, vous pouvez demander une dispense d'adhésion. Cette dispense est cependant temporaire et n'est valable que jusqu'à la date d'échéance de votre contrat individuel. Une fois cette date atteinte, vous serez contraint d'adhérer à la mutuelle collective de votre entreprise. Vous bénéficiez d'une mutuelle collective par ailleurs Un autre cas de dispense concerne les salariés qui sont déjà couverts par une mutuelle collective obligatoire. Cela peut se présenter sous plusieurs formes : Vous êtes couvert par la mutuelle d'entreprise de votre conjoint en tant qu’ayant droit : certains contrats prévoient une couverture familiale, ce qui vous permet de refuser l'adhésion à une autre mutuelle collective. Vous avez une autre activité salariée avec une mutuelle obligatoire : si vous cumulez plusieurs emplois, vous pouvez éviter de souscrire à plusieurs contrats de mutuelle et opter pour la mutuelle collective la mieux adaptée à vos besoins de santé. Vous êtes en CDD ou à temps partiel Les salariés en CDD de courte durée (moins de 3 mois) ou travaillant à temps partiel peuvent également demander une dispense si la cotisation représente un pourcentage trop élevé de leur rémunération (au moins 10% de leur salaire). Pourquoi adhérer à la mutuelle d’entreprise même en cumul emploi-retraite ? Même si vous pouvez être dispensé de la mutuelle collective, il peut être intéressant d'y adhérer pour plusieurs raisons : Un coût réduit : l'employeur prend en charge au moins 50% des cotisations, ce qui rend la mutuelle souvent plus avantageuse qu'un contrat individuel. Des garanties intéressantes : les mutuelles collectives proposent souvent des niveaux de remboursement supérieurs aux contrats individuels. Possibilité d'une surcomplémentaire : si la mutuelle d'entreprise ne couvre pas suffisamment certains frais, vous pouvez souscrire une surcomplémentaire santé pour renforcer votre protection. par un troisième niveau de remboursement. Vous pouvez cibler le ou les postes de soins mal couverts, par un surcomplémentaire dentaire par exemple. Démarches pour demander une dispense à la mutuelle entreprise Si vous souhaitez être dispensé d'adhérer à la mutuelle d'entreprise, vous devez effectuer une demande officielle auprès de votre employeur. Voici les étapes à suivre : Rédiger une demande écrite : il faut formuler une demande de dispense par courrier ou e-mail, accompagnée des justificatifs nécessaires. Fournir les documents justificatifs : cela peut inclure une attestation de couverture individuelle ou de mutuelle collective d'un autre employeur. Respecter les délais : votre demande doit être soumise au moment de votre embauche ou à la date de mise en place du contrat collectif. Récapitulatif des cas de dispense pour un salarié en cumul emploi-retraite : Cas de dispense Conditions Mutuelle individuelle Dispense temporaire jusqu’à échéance du contrat Déjà couvert par une autre mutuelle collective Mutuelle du conjoint ou d’un autre employeur CDD de courte durée Moins de 3 mois Temps partiel Si cotisation trop élevée En 2025, un salarié en situation de cumul emploi-retraite est en principe tenu d'adhérer à la mutuelle de son entreprise. Cependant, des cas de dispense existent, notamment si vous bénéficiez d’une autre couverture santé. Il est donc essentiel d'examiner votre situation avant de faire votre choix et de bien comparer les garanties offertes. Le cas échéant, vous renforcez certaines garanties par une surcomplémentaire. Dans tous les cas, une bonne couverture santé reste indispensable pour faire face aux frais médicaux et aux restes à charge, en particulier après la retraite.

Je compare