Chaque année, les cotisations d’assurance augmentent, quel que soit le domaine de protection (santé, emprunteur, habitation, auto). S’il est difficile d’échapper à cette inflation, il est possible de la minimiser en faisant jouer la concurrence. La réglementation vous permet de changer de contrat facilement pour faire des économies. Magnolia.fr passe en revue les astuces pour maîtriser son budget assurance.
Augmentation des tarifs d’assurance en 2023
En cette période d’inflation élevée où tout augmente, les tarifs d’assurance ne font pas exception. Selon le cabinet Facts & Figures, les cotisations en assurance auto devraient progresser en moyenne entre 3% et 5% en 2023, en lien en grande partie avec le renchérissement des pièces détachées et de la main-d’œuvre.
En assurance habitation, l’augmentation moyenne affiche la même fourchette et comme ces dernières années, ce sont les catastrophes climatiques qui pèsent sur les bilans des assureurs.
Le pouvoir d’achat des ménages prend un autre coup avec la nette hausse des tarifs de mutuelle santé en 2023, elle aussi estimée entre 3% et 5%, et consécutive à l’augmentation des dépenses de santé et le surcoût engendré par la réforme 100% Santé pour les organismes complémentaires.
Les détenteurs d’un crédit immobilier ont une autre assurance contrainte qu’ils doivent rembourser chaque mois : l’assurance emprunteur. Les tarifs des nouveaux contrats s’affichent en hausse suite à la mise en place de la loi Lemoine. La progression moyenne est significative, +20%, mais comme pour les autres couvertures, la solution pour payer moins cher est de faire jouer la concurrence. L’assurance prêt immobilier fait l’objet d’un paragraphe spécifique à lire plus bas compte tenu d’un cadre réglementaire qui lui est propre.
Réduire son budget assurance
Rappelons que l’assurance auto est obligatoire pour tout véhicule à moteur et que l’assurance habitation l’est aussi pour tout locataire. Ces dépenses obligées pèsent sur le pouvoir d’achat, mais si on ne peut les éviter, il est possible de réduire la facture. Il ne s’agit pas de ne plus être assuré pour faire des économies mais d’analyser ses besoins.
Assurance auto
Choisissez une formule adaptée à votre usage. Si vous êtes petit rouleur, optez pour une assurance auto qui fonctionne sur le nombre de kilomètres parcourus par an. L’économie potentielle est comprise entre 10% et 40% par rapport à un contrat classique. Certains contrats (pay as you drive) nécessitent l’installation d’un boîtier électronique dans votre véhicule, ce qui vous évite d’avoir à estimer le nombre de kilomètres annuels.
L’assurance auto au tiers, moins étendue que l’assurance tous risques, permet également aux petits rouleurs de faire des économies.
Assurance habitation
Là encore l’évaluation des besoins permet de maîtriser le coût de l’assurance habitation. Sécurisez le logement et informez-en l’assureur pour payer moins cher. Si vous êtes locataire, renoncez à assurer les espaces extérieurs du logement, car leur entretien revient au propriétaire.
Vérifiez la garantie responsabilité civile qui peut faire doublon avec l’assurance scolaire ou la GAV (Garantie Accidents de la Vie) et pensez à la franchise qui correspond au montant que l’assurance ne prend pas en charge en cas de sinistre. Plus la franchise est faible, plus la cotisation est élevée. Il convient ici d’arbitrer, car la franchise importante pour minimiser la cotisation vous obligera à assumer davantage le coût d’un sinistre.
Pensez à signaler à l’assureur tout changement lié au logement, et même d’ordre familial et professionnel, pour ajuster la prime selon votre situation actuelle.
Mutuelle santé
Même démarche en couverture santé complémentaire : l’évaluation de vos besoins permet d’être protégé au plus juste. Il est certes difficile d’anticiper un sinistre par nature imprévisible (maladie, accident), mais sur la base de votre consommation d’actes et de produits de santé, également des actes et équipements à prévoir dans l’année (opération de la cataracte, chirurgie réfractive, appareillage auditif), vous pouvez sélectionner le niveau adéquat pour chaque garantie concernée (remboursement hospitalisation par exemple)
Optez toujours pour une mutuelle dite solidaire et responsable, soumise à un cahier des charges précis. La réglementation oblige ce type de contrat (95% des complémentaires santé) à prendre en charge 100% les frais d’optique, de dentaire, d’audiologie après intervention d’Ameli conformément à la réforme 100% Santé.
Changer d’assurance à tout moment
Si vous réalisez que votre contrat d’assurance auto, habitation ou santé n’est plus adapté à vos besoins, ou que vous estimez payer trop cher, changez-en ! La loi vous permet de résilier le contrat à tout moment passé un an de souscription.
Pour chaque domaine d’assurance, utilisez un comparateur en ligne dédié pour accéder aux meilleures offres du marché et sélectionner le contrat qui correspond à votre budget et à votre situation. La réglementation facilite le passage d’un contrat à l’autre, car vous pouvez demander au nouvel assureur de s’occuper des démarches de résiliation/souscription en votre nom, ce qui permet de faire coïncider la date de résiliation de l’ancien contrat avec la date de prise d’effet du nouveau.
Attention à ne pas choisir votre assureur sur la seule base du tarif. Les contrats d’entrée de gamme ou à très bas prix cachent des franchises importantes en assurance auto et habitation, ainsi que des plafonds d’indemnisation peu élevés ou des garanties d’assistance très limitées.
En utilisant un comparateur mutuelle santé, vous pouvez économiser jusqu’à plus de 200€ par an, à garanties similaires. L’exercice est d’autant plus intéressant pour les seniors qui paient le plus cher leur assurance santé complémentaire. Magnolia.fr compare gratuitement pour vous plus de 200 offres de mutuelle santé senior et grâce à notre équipe de spécialistes, vous êtes aidé dans toutes vos démarches.
La loi Lemoine en assurance emprunteur
Si vous remboursez un crédit immobilier, vous êtes nécessairement couvert par une assurance emprunteur. Cette protection indispensable coûte en moyenne un tiers du coût global de votre prêt, soit la deuxième dépense après les intérêts. Que vous ayez souscrit à l’assurance de la banque ou à une assurance externe, vous avez la possibilité de vérifier si vous ne payez pas plus cher que les offres proposées par le marché.
Comparer votre assurance de prêt immobilier avec les contrats du moment vous permet de sélectionner une offre plus compétitive à garanties équivalentes. Contrairement aux assurances auto, habitation et santé, vous n’avez pas besoin d’attendre une année de souscription pour changer de formule.
Grâce à la loi Lemoine entrée en vigueur le 1er juin 2022, vous pouvez renoncer au contrat en cours à tout moment, et ce, dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt. Faire jouer la concurrence en 2023 permet de payer moins cher son contrat emprunteur. L’économie se chiffre en centaines voire milliers d’euros sur la durée restante de votre prêt immobilier.
L'augmentation des tarifs en assurance emprunteur est due à la suppression du questionnaire de santé pour les prêts d'un montant inférieur à 200 000€ remboursés avant le 60ème anniversaire de l'assuré. Cette mesure introduite par la loi Lemoine oblige les assureurs à mutualiser les offres sur ce segment, ce qui renchérit les tarifs.
Les ménages emprunteurs ont bien compris l’enjeu financier de la loi Lemoine : depuis le 1er septembre 2022, date d’entrée en application de la loi Lemoine à tous les emprunteurs, on assiste au boom du changement d’assurance de prêt immobilier. Faites comme ces dizaines de milliers d’emprunteurs, refusez de payer le prix fort et changez d’assurance de prêt pour préserver votre pouvoir d’achat.
