Pouvoir d’achat en 2023 : profitez de la loi Lemoine !

Depuis début 2023, tout a augmenté : les tarifs du gaz et de l’électricité, les primes d’assurance auto, habitation et de mutuelle santé, le coût des transports et de l’alimentation. Amorcée en février 2022, l’inflation ne faiblit pas. Pour de nombreux ménages, faire des économies devient vital pour éviter de tomber dans le rouge. Si vous détenez un crédit immobilier, vous avez le moyen de maîtriser vos charges d’emprunt immédiatement. Changez d’assurance emprunteur et vous économiserez des dizaines d’euros par mois. En fin de prêt, le gain se chiffre en milliers d’euros.

Changer pour économiser

Les charges contraintes des foyers français subissent le coup violent de l’inflation. Côté assurance, la facture est salée. En mutuelle santé, les tarifs augmentent de 7% en 2023. En assurance auto, la hausse tarifaire se situe entre 3% et 5%, de même que pour l’assurance habitation. Toutes ces augmentations cumulées, qui s’ajoutent à la progression générale des dépenses du quotidien, mettent en péril l’équilibre budgétaire de millions de ménages.

Malgré le bouclier tarifaire qui limite la hausse des prix du gaz et de l’électricité à 15% jusqu’au 30 juin prochain, et le chèque énergie qui permet de réduire sa facture entre 48€ et 277€ par an (distribution fin mars 2023 selon conditions de ressources), pour de nombreux foyers, il est difficile de finir le mois dans le vert. Il est toutefois possible de réduire certaines dépenses incontournables en faisant jouer la réglementation.

Vous avez le droit de changer d’assurance auto, habitation et de mutuelle santé quand vous le souhaitez après une année de souscription. En mettant les offres en concurrence via un comparateur spécialisé, vous pouvez économiser jusqu’à 300€ par an à garanties équivalentes. Et si vous détenez un crédit immobilier, la législation est encore plus favorable.

Le changement d’assurance prêt immobilier

Votre prêt immobilier est sans doute couvert par une assurance emprunteur qui vous protège, ainsi que la banque, en cas d’aléas de la vie (décès, invalidité et incapacité). Cette assurance exigée par l’établissement bancaire pour sécuriser les sommes prêtées vous coûte en moyenne un tiers du coût global de votre emprunt, bien plus si votre profil est jugé à risques par l’assureur en raison de votre âge, de votre état de santé ou de votre profession. Plus de 87% des contrats d’assurance emprunteur sont distribués par les banques. Nous voilà en présence d’une position dominante intolérable dans un marché où les prestataires alternatifs sont jusqu’à trois fois moins chers.

Être couvert par sa banque au prix fort n’est plus une fatalité. Depuis le 1er septembre 2022, tout emprunteur peut changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment et sans frais, et ce, sans engagement minimum de souscription, contrairement aux autres assurances. Cette opportunité est offerte par la loi Lemoine, dont l’objectif est de rendre le marché de l’assurance emprunteur plus simple, plus juste et plus transparent.

La loi Lagarde de septembre 2010 autorise le libre choix de l’assurance de prêt, mais force est de constater que la libéralisation du marché n’a pas eu lieu, en dépit de deux autres dispositifs plus récents permettant de changer de contrat en cours de prêt (lois Hamon et Bourquin). La loi Lemoine devrait faire bouger les compteurs en simplifiant le processus de substitution :

• Vous n’avez plus à respecter de date d’échéance pour engager une demande de changement d’assurance de prêt immobilier.
• La banque doit formuler sa réponse dans les 10 jours ouvrés et motiver tout refus par écrit, de manière exhaustive et sur un document unique.

Votre seule obligation : le nouveau contrat doit présenter une équivalence de garanties avec l’ancien. En clair, l’offre alternative doit être au moins aussi protectrice que l’assurance de la banque. 

Et pour trouver le contrat adéquat au meilleur prix, mettez les offres en concurrence grâce à un comparateur d’assurance prêt immobilier. En quelques clics, vous avez accès aux contrats les plus compétitifs du marché, adaptés à votre situation.

Un conseil : faites-vous accompagner d’un courtier en assurance emprunteur pour bien appréhender l’étendue des garanties et respecter la réglementation sur la parité de couverture entre les deux contrats. Tout le processus de résiliation/substitution peut être pris en charge par cet expert de l’assurance crédit immobilier.

Économisez avec la loi Lemoine

Maintenant que vous savez comment changer de formule, voyons quel est l’intérêt. Il est d’abord financier. Notre sujet étant les économies, la substitution d’assurance emprunteur permet un gain immédiat de plusieurs dizaines d’euros par mois, qui, additionnés, totalisent des milliers d’euros en fin de prêt.

• Vous avez emprunté 200 000€ sur 15 ans en octobre 2021 au taux nominal de 0,80%, couverts par l’assurance groupe bancaire au taux de 0,38%. Vous changez d’assurance en février 2023 :

 Le gain est d’autant plus important que la somme à rembourser est élevée et que vous changez de contrat le plus tôt possible après la signature de l’offre de prêt.

• Un couple de cadres, 35 ans, emprunte 300 000€ en février 2022 au taux nominal de 1,15%, assorti d’un taux d’assurance bancaire de 0,36% avec une quotité à 100% sur chaque tête. En février 2023, ils changent d’assurance :
  

 Vive la loi Lemoine pour économiser en 2023 ! N’attendez plus pour changer d’assurance emprunteur. Non seulement il n’y a pas de petites économies, mais celles que vous pouvez potentiellement réaliser grâce à la loi Lemoine sont plus que substantielles. Les offres alternatives sont aussi plus protectrices, car individualisées. Vous bénéficiez de garanties sur-mesure, là où les contrats groupe bancaires sont mutualisés et conçus pour couvrir une communauté d’emprunteurs.