Tout détenteur d'un crédit immobilier se pose au moins une fois cette question :
Puis-je réduire le coût de mon emprunt ? Le rachat de crédit permet d'alléger le poids des mensualités ou de diminuer la durée de remboursement, ce qui peut générer des gains de plusieurs milliers d'euros. Il faut toutefois réunir plusieurs conditions pour que l'opération soit tentée.
3 critères à prendre en compte
Heureux ceux qui ont pu bénéficier des conditions d'emprunt ces deux dernières années. Le taux d'intérêt sur 20 ans s'est toujours situé sous la barre des 2%, un seuil exceptionnel qui a permis à bon nombre de particuliers de concrétiser leur projet immobilier. Il n'est pas trop tard pour ceux qui ont emprunté à un taux plus élevé. Le rachat de leur prêt va leur permettre de bénéficier des conditions actuelles. Il faut néanmoins cumuler 3 critères avant de se lancer.
Différence de taux
L'écart entre le taux initial et le taux du marché doit être au minimum d'un point de pourcentage. Si vous avez emprunté à 3,5%, le taux actuel sur la durée restante doit être au plus à 2,5%. Cette règle n'est pas intangible. Sous réserve que le montant restant dû soit élevé, la différence entre les deux taux peut se situer autour de 0,7 point de pourcentage.
Durée résiduelle de remboursement
L'opération de rachat de prêt immobilier est pertinente s'il vous reste au moins la moitié, mieux, les deux tiers à rembourser. C'est en effet dans les premières années de l'emprunt que sont remboursés les intérêts. Quand la part de capital comprise dans les mensualités devient importante, une réduction du taux perd de sa justification.
Montant à rembourser :
Le capital restant dû doit être supérieur à 70 000€. En-deçà, il sera difficile de faire valoir une demande de renégociation de crédit.
Simulez et comparez les offres de rachat
Ces critères ne sont pas figés et peuvent être ajustés à la marge en fonction du dossier. La première démarche consiste à interroger votre banquier sur une possible renégociation des conditions de votre prêt. Il faudra être particulièrement convaincant pour qu'il accepte de réduire ses marges. S'il y consent, le taux qu'il vous proposera risque de ne pas être aussi performant que celui d'une offre concurrente. Avant de frapper à la porte d'une autre banque, étudiez la faisabilité de votre demande.
Analysez d'abord les conditions de votre emprunt (montant restant dû, durée de remboursement, taux nominal, taux effectif global, taux d'assurance). Notez également le montant des pénalités de remboursement anticipé qui sont dues à la banque que vous vous apprêtez à quitter. Effectuez ensuite plusieurs simulations d'assurance grâce aux outils de calcul gratuits et rapides mis en place par les établissements de crédit et les courtiers spécialisés. Vous pourrez ainsi comparer les données du crédit initial avec celles des offres du moment, et visualiser si le rachat de votre prêt s'avère avantageux.
Le rachat de crédit immobilier poursuit l'une de ces deux situations :
- diminuer la mensualité pour réduire le taux d'endettement et dégager du pouvoir d'achat
- ou diminuer la durée de remboursement en gardant la même mensualité.
L'objectif, dans les deux cas, est la réduction du coût du crédit. La seconde option génère des gains plus importants, le taux d'intérêt étant d'autant plus bas que la durée de remboursement est faible.
Mettez toutes les chances de votre côté en faisant appel aux services d'un courtier. Cet expert trouvera pour vous l'offre de rachat de crédit immobilier la mieux adaptée à votre situation.
A noter : le rachat de votre prêt immobilier est l'occasion de changer d'assurance emprunteur. Là encore l'intermédiation d'un courtier va vous permettre de souscrire les garanties les plus avantageuses en termes de couverture et de tarifs.
