Délégation d’assurance de prêt : Est-ce vraiment rentable en 2024 ?

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L’assurance emprunteur représente un poste de dépenses non négligeable pour quiconque souscrit un prêt immobilier. Depuis plusieurs années, les emprunteurs ont la possibilité de choisir une assurance externe à la banque prêteuse. Communément appelée "délégation d’assurance", cette option promet de réaliser de belles économies. Cette alternative est-elle vraiment rentable ? Cet article examine en détail les avantages et les limites de la délégation d’assurance de prêt.

Qu’est-ce que la délégation d’assurance de prêt ?

La délégation d’assurance de prêt est la possibilité offerte à un emprunteur de souscrire une assurance auprès d’un organisme externe, plutôt que d’accepter l’assurance groupe proposée par la banque prêteuse. La loi Lagarde de 2010 a instauré cette liberté de choix.

Elle a été renforcée par la loi Hamon (2014) et la loi Bourquin (2018), permettant aux emprunteurs de changer leur assurance sous certaines conditions, même après la signature du prêt. Ces deux dispositifs sont désormais caducs et remplacés par la loi Lemoine de 2022 qui autorise le changement d’assurance de prêt à tout moment, sans condition de calendrier.

Pour comprendre si la délégation d’assurance emprunteur est rentable en 2024, il est important d’analyser les critères de sélection de l’assurance et les différences entre un contrat groupe et un contrat individuel.

Pourquoi choisir la délégation d’assurance en 2024 ?

Tarification personnalisée

Contrairement à l’assurance groupe qui applique un tarif standard à tous les emprunteurs (souvent basé sur l’âge et le montant du prêt), la délégation d’assurance propose des tarifs individualisés en fonction du profil de l’emprunteur : âge, profession, état de santé, habitudes de vie (tabagisme/non-tabagisme, métier à risque, pratique d’un sport dangereux). Cette personnalisation permet aux profils jeunes et en bonne santé de bénéficier de tarifs beaucoup plus attractifs.

Par exemple, un emprunteur non-fumeur de 30 ans pourrait obtenir une assurance moins coûteuse via une délégation par rapport à une assurance groupe qui aura tendance à mutualiser les risques avec des profils plus âgés ou à risque.

Couverture sur-mesure

La délégation permet aussi de choisir une couverture qui répond mieux à vos besoins réels. Les banques imposent généralement des garanties standardisées, parfois excessives par rapport au besoin réel de l’emprunteur. Les formules packagées qu’on voit désormais émerger contiennent des garanties ou des extensions de garantie superflues que l’emprunteur ne peut éviter s’il veut bénéficier d’un tarif compétitif.

En 2024, les assureurs externes proposent des contrats qui peuvent être modulés en fonction de la situation personnelle de l’emprunteur, en sélectionnant les garanties optionnelles pertinentes. Cela peut aboutir à des économies substantielles, surtout pour ceux qui ne souhaitent pas payer pour des couvertures qu’ils jugent inutiles.

Flexibilité accrue avec la loi Lemoine

La récente loi Lemoine de 2022 a introduit la possibilité de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans avoir à attendre la date anniversaire du contrat. Cette nouvelle flexibilité offre aux emprunteurs la possibilité de basculer rapidement vers un contrat plus avantageux, sans contraintes de timing.

Est-ce toujours rentable ? Un exemple chiffré en 2024

Prenons un exemple concret pour illustrer les économies réalisables avec la délégation d’assurance en 2024.

Un emprunteur de 40 ans, non-fumeur, contracte un prêt immobilier de 250 000 € sur 20 ans.

Assurance groupe de la banque :
La banque lui propose une assurance groupe avec un taux de 0,35 % du capital emprunté.

  • Coût annuel :
    250 000 € × 0,35 % = 875 € par an
  • Coût total sur 20 ans :
    875 € × 20 ans = 17 500 €

Délégation d’assurance (assureur externe) :
En optant pour une délégation d’assurance, l’emprunteur trouve un contrat avec un taux personnalisé de 0,15 %.

  • Coût annuel :
    250 000 € × 0,15 % = 375 € par an
  • Coût total sur 20 ans :
    375 € × 20 ans = 7 500 €

Économie réalisée :

17 500 € (assurance groupe) - 7 500 € (délégation d’assurance) = 10 000 € d’économies sur la durée totale du prêt.

Ce calcul montre que, dans ce cas, l’emprunteur pourrait économiser 10 000 € en choisissant une délégation d’assurance pour son prêt immobilier de 250 000 €.

En tenant compte de ce calcul simple, la délégation d’assurance apparaît clairement comme une solution rentable pour de nombreux emprunteurs, surtout ceux bénéficiant d’un profil à faible risque. Toutefois, cette rentabilité n’est pas systématique et dépend de plusieurs critères.

Vous trouverez d’autres exemples d’économies potentielles dans notre baromètre du pouvoir d’achat immobilier de novembre 2024.

Les pièges à éviter en 2024

Bien que la délégation d’assurance soit une option séduisante pour de nombreux emprunteurs, il est important de garder à l’esprit certains points avant de se lancer.

L’équivalence des garanties

Depuis la loi Lagarde, la banque est en droit de refuser une délégation d’assurance si les garanties du nouveau contrat ne sont pas équivalentes à celles du contrat d’assurance groupe. Il est donc impératif de comparer attentivement les garanties proposées par les deux contrats. Certaines banques peuvent aussi être pointilleuses sur les détails des garanties pour maintenir leur client sur leur propre assurance.

L’équivalence de garanties est une notion complexe. Faites-vous accompagner par un courtier en assurance de prêt pour bien appréhender l’étendue de la couverture et les subtilités souvent difficiles à discerner pour un œil non averti.

Frais additionnels

Si changer d’assurance est aujourd’hui plus simple grâce à la loi Lemoine, certaines banques font de la résistance et menacent de frais de substitution qui sont parfaitement interdits par la loi. Il est important de vérifier les conditions générales du prêt pour éviter les mauvaises surprises. La banque ne peut pas non plus rehausser le taux d’emprunt sous prétexte que vous souscrivez une assurance concurrente de la sienne.

Exclusions de garantie

Les profils à risque (santé, profession, sports) doivent être particulièrement vigilants sur les exclusions particulières. Si tous les contrats d’assurance emprunteur contiennent les mêmes exclusions générales, chaque formule applique des exclusions spécifiques liées à la pratique sportive, aux maladies préexistantes et aux métiers à risques. De nombreux contrats individuels, contrairement aux contrats de groupe, proposent l’option de rachat d’exclusion de certains risques qui permet d’être couvert moyennant une surprime.

La délégation d’assurance de prêt demeure une solution rentable en 2024 pour une majorité d’emprunteurs, notamment ceux bénéficiant d’un profil à faible risque. Elle permet de réaliser des économies significatives, d’accéder à une couverture plus flexible et de profiter des évolutions législatives favorisant la liberté de choix des emprunteurs.

La rentabilité de cette solution dépendra largement de la capacité à bien comparer les offres, à vérifier l’équivalence des garanties, et à anticiper les éventuels frais ou ajustements liés à l’assurance. Il est donc crucial de procéder à une analyse approfondie avant de faire un choix définitif. Les services d’un professionnel sont plus qu’utiles pour sélectionner l’assurance compétitive qui correspond à votre profil tout en étant conforme aux exigences de la banque.

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Santé dentaire : vers un remboursement des implants en 2025

Jusqu’à présent, les implants dentaires ne bénéficient d’aucun remboursement de la part de l’Assurance maladie. Les mutuelles peuvent proposer une prise en charge qui reste partielle et ne couvre jamais la lourde dépense engagée. Cela pourrait changer à l’avenir. La Haute Autorité de Santé (HAS) se dit favorable au remboursement des implants, comme cela se fait déjà pour les prothèses dentaires. Remboursement implant dentaire : avis favorable de la HAS Pour améliorer l’accès aux soins dentaires, la HAS s’est prononcée, mercredi 6 novembre, en faveur du remboursement des actes implanto-prothétiques par l’Assurance maladie. En cas de dent(s) manquante(s), l’autorité de santé recommande que soit garantie la prise en charge financière des implants dentaires selon des modalités qui reste à définir. Actuellement, la seule option remboursée pour un patient édenté est la pose d’un bridge via le dispositif 100% Santé : après intervention de la Sécurité Sociale et de la mutuelle santé, le remboursement est intégral si l’équipement est sélectionné dans le panier sans reste à charge, ou partiel sur la base de tarifs encadrés ou libres. Le défaut du bridge est de détériorer les dents voisines car il s’appuie sur elles.  En revanche, l’implant dentaire s’avère non seulement la solution prothétique la plus esthétique, mais il évite surtout d’endommager les dents situées à gauche et à droite de la dent manquante. La HAS étudie la pertinence de la prise en charge financière des implants pour 2 types d’édentement : Édentement complet par prothèse amovible complète implanto-retenue (PACIR) : cette solution améliore la stabilité des dentiers. Édentement unitaire (une ou deux dents) prothèse fixée unitaire supra-implantaire (PFUSI) : ce dispositif permet de conserver les dents saines adjacentes contrairement au bridge traditionnel. En France, comme partout ailleurs dans le monde, le nombre de personnes édentées ne cesse d’augmenter en raison de l’allongement de l’espérance de vie. D’ici 2030, environ 30% de la population mondiale serait touchée par un édentement total. Perdre une ou plusieurs dents, voire se retrouver complètement édenté, constitue un triple handicap (fonctionnel, esthétique et social) qui a des conséquences sur la santé en général, comme la dénutrition. Malgré l’absence de prise en charge par le régime général, un million d’implants dentaires ont été réalisés en France en 2023. Implants : La solution pour une bonne santé bucco-dentaire Restaurer sourire et fonction Les implants dentaires représentent aujourd'hui la solution médicale la plus performante pour remplacer une dent manquante. Au-delà de l'aspect esthétique, ils garantissent une reconstruction complète et durable de l'appareil dentaire. Bénéfices essentiels :  Préservation de la structure osseuse : L'implant stimule naturellement l'os maxillaire, prévenant sa fonte progressive. Restauration complète de la mastication : Efficacité identique à une dent naturelle. Protection des dents adjacentes : Évite la migration et le déséquilibre dentaire. Technique moderne Réalisés en titane biocompatible, les implants s'intègrent parfaitement à la mâchoire. La pose, réalisée par des professionnels experts, garantit une intervention minimaliste et un résultat optimal. Santé globale Un implant dentaire ne répond pas simplement à un problème local. Il contribue significativement au bien-être général : meilleure alimentation, confiance restaurée et prévention des complications à long terme. Choisir un implant, c'est préserver durablement sa qualité de vie, mais son coût peut être un frein. Quel est le prix moyen d’un implant dentaire ? Le coût d'un implant dentaire varie significativement selon plusieurs facteurs essentiels. En moyenne, les patients peuvent s'attendre à investir entre 1 500 € et 3 500 € par implant. Cette fourchette de prix dépend de plusieurs paramètres : Complexité de l'intervention chirurgicale : Les cas nécessitant une greffe osseuse ou un traitement préalable augmentent naturellement le coût total. Expertise du praticien : Un chirurgien-dentiste spécialisé et expérimenté proposera généralement des tarifs plus élevés. Qualité des matériaux utilisés : L'implant peut être réalisé en titane ou en zircone, avec des prix variant selon la technologie. Localisation géographique : Les tarifs diffèrent sensiblement entre les grandes métropoles et les zones rurales. Comment sont remboursés les implants dentaires par les mutuelles ? Remboursement Sécurité Sociale La Sécurité sociale ne prend malheureusement pas en charge l’implantologie dentaire, la considérant comme un acte de convenance. Les patients doivent donc supporter l'intégralité du coût. Remboursement par la mutuelle Les mutuelles proposent différentes approches de remboursement : 1 - Niveau de garantie Les contrats les plus complets peuvent rembourser entre 30% et 70% du coût de l'implant. Certaines mutuelles appliquent des plafonds annuels spécifiques qui peuvent aller au-delà de 1000€. 2 - Options de remboursement Certaines mutuelles proposent des forfaits prothèses et implants dentaires. D'autres incluent une partie des implants dans leurs garanties "soins dentaires". Comment optimiser le remboursement d’un implant dentaire  Vérifiez précisément votre contrat mutuelle Demandez des devis détaillés auprès des chirurgiens-dentistes Comparez plusieurs mutuelles avant souscription La surcomplémentaire dentaire peut s’avérer une alternative pertinente pour diminuer voire supprimer le reste à charge sur les implants dentaires. Il convient d’arbitrer entre le surcoût représenté par ce 3ème niveau de couverture et le reste à charge que vous êtes prêt à assumer avec votre mutuelle actuelle. Un implant dentaire représente un investissement dans votre santé et votre bien-être. Malgré son coût élevé, c'est une solution durable et esthétique pour remplacer une ou plusieurs dents manquantes. Un grand pas vient d’être fait en faveur du remboursement de cet acte prothétique onéreux. Reste à savoir quand la mesure sera mise en œuvre et quel sera le niveau de ce remboursement.

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Changement d'assurance prêt immobilier : -60% sur vos cotisations

L'assurance emprunteur représente une part significative du coût total de votre crédit immobilier. Grâce à la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022, vous pouvez désormais réaliser jusqu'à 60% d'économies sur vos cotisations d'assurance de prêt en changeant de formule. Découvrez comment optimiser votre contrat et réduire significativement vos mensualités. Pourquoi changer d'assurance de prêt immobilier ? L'assurance emprunteur est imposée par la banque lors de la souscription d'un crédit immobilier. Elle protège à la fois l'emprunteur et le prêteur en cas d'invalidité, décès ou d’incapacité temporaire de travail. Cependant, les contrats proposés par les banques sont très souvent plus chers que ceux des assureurs spécialisés. Des économies considérables à la clé Économie moyenne entre 5 000€ et 15 000€ sur la durée totale du prêt Réduction pouvant atteindre 60% des cotisations mensuelles Obligation de respecter l’équivalence de niveau de garanties entre les 2 contrats La loi Lemoine : un tournant majeur pour les emprunteurs Cette réforme historique a bouleversé le marché de l'assurance emprunteur en introduisant trois changements majeurs : Résiliation à tout moment de votre contrat, sans attendre la date d’échéance ni engagement minimum de souscription Suppression du questionnaire médical pour les prêts n’excédant pas 200 000€ et remboursés avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur Réduction du délai du droit à l'oubli pour les personnes ayant eu un cancer de 10 à 5 ans ; droit également applicable à l’hépatite C. Le processus de résiliation simplifié La résiliation de votre contrat actuel peut s'effectuer en quelques étapes simples : Demander une délégation d'assurance auprès d'un nouvel assureur Obtenir une proposition avec des garanties au moins équivalentes Envoyer votre demande de résiliation à votre assureur actuel Attendre la validation de votre banque : la réglementation lui impose de formuler sa réponse dans les 10 jours ouvrés. Comment obtenir la meilleure offre d'assurance emprunteur ? Pour maximiser vos économies, plusieurs facteurs sont à prendre en compte : Comparer les offres du marché Utiliser des comparateurs en ligne spécialisés Solliciter plusieurs devis personnalisés Analyser attentivement les garanties proposées Critères à prendre en compte Taux de couverture proposé : l'indicateur du coût de l'assurance est le TAEA ou Taux Annuel Effectif Assurance, obligatoirement mentionné dans tous les supports et contrats (en pourcentage du capital emprunté) Étendue des garanties (décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d'emploi) Exclusions de garantie et possibilité de rachat d’exclusions des maladies non objectivables Délais de carence éventuels Les garanties essentielles à maintenir Pour que votre nouvelle assurance soit acceptée par la banque, certaines garanties sont incontournables : Décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : couverture socle de tout contrat d'assurance emprunteur Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) Invalidité Permanente Totale ou Partielle (IPT/IPP) Le niveau minimum de couverture est défini par la banque et vous est communiqué via la fiche standardisée d’information remise lors de votre demande de prêt, et la fiche personnalisée qui détaille les garanties spécifiques à votre profil et votre projet immobilier. Focus sur les niveaux de couverture Le pourcentage de couverture doit être adapté à votre situation : Quotité assurance de prêt à 100% recommandée pour l'emprunteur principal (si emprunt à 2), celui qui touche les revenus les plus élevés Possibilité de moduler la couverture pour le co-emprunteur Adaptation selon les risques incarnés par chaque emprunteur Profils éligibles aux meilleures réductions Certains profils peuvent bénéficier de tarifs particulièrement avantageux : Jeunes emprunteurs en bonne santé Cadres avec une profession stable Non-fumeurs Personnes pratiquant une activité sportive régulière Cas pratique : exemple d'économies réalisées Pour un prêt de 250 000€ sur 20 ans (emprunteur âgé entre 25 et 35 ans) : Assurance bancaire au taux moyen de 0,34% : 57€/mois Assurance alternative au taux de 0,09% (taux moyen chez Magnolia.fr pour ce profil) : 15€/mois Économie réalisée : 42€/mois, soit 10 000€ sur la durée du prêt Comment procéder au changement d'assurance ? Pour changer d'assurance de prêt, suivez ces étapes : Rassemblez les documents nécessaires Tableau d'amortissement Conditions générales de votre assurance actuelle Notice d'information (conditions générales) Comparez les offres du marché Utilisez plusieurs comparateurs Contactez des courtiers spécialisés Demandez des devis personnalisés Vérifiez l'équivalence des garanties Analysez les exclusions Comparez les définitions de garanties Vérifiez les délais de franchise Changer d’assurance de prêt, une démarche rentable à long terme La renégociation de votre assurance de prêt immobilier représente une opportunité significative d'économies. Avec des réductions pouvant atteindre 60% de vos cotisations actuelles, cette démarche mérite d'être entreprise, d'autant plus que la loi Lemoine a considérablement simplifié le processus. N'hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier spécialisé pour optimiser vos chances d'obtenir la meilleure offre possible tout en conservant des garanties optimales pour votre prêt immobilier.