Assurance emprunteur : quel contrat pour un sportif de haut niveau ou professionnel ?

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Le tenue des Jeux Olympiques à Paris cet été 2024 met en lumière le statut de sportif de haut niveau. L’évènement n’est plus réservé au seul sport amateur, de nombreux athlètes participant aux Jeux vivent de leur sport. En raison de leur activité très spécifique qui peut comporter des risques, comment ces grands sportifs sont-ils couverts par l’assurance emprunteur dans le cadre d'un prêt immobilier ?

Qu’est-ce qu’un sportif professionnel ou de haut niveau ?

Pour être reconnu en tant que sportif professionnel, un athlète doit participer à des compétitions de haut niveau et tirer ses revenus de sa pratique sportive. Contrairement aux sportifs de haut niveau, les sportifs professionnels ne figurent pas tous sur les listes ministérielles. Certains de ces sportifs ont un double statut (professionnel et sur liste ministérielle).

En fonction de la discipline, le sport professionnel désigne soit une branche du sport fédéral (basket ou football), soit les sportifs tirant leurs revenus de leur pratique sportive en dehors d’un cadre fédéral (golf ou tennis).

Une grande majorité de ces professionnels ne vivent pas exclusivement de leur pratique sportive. La plupart exercent une autre activité professionnelle en parallèle, ce qui leur permet de subvenir à leurs besoins tout en poursuivant leur passion. Certaines entreprises aménagent les horaires et les plannings de ces salariés atypiques.

La France compte plus de 15 000 sportifs en lien avec le sport de haut niveau inscrits sur les listes du ministère, et parmi eux, plusieurs milliers vivent de leur sport comme les footballeurs et les rugbymans. La loi du 27 novembre 2015 a permis la création d’un CDD spécifique pour les sportifs et les entraîneurs rémunérés par une association sportive ou une société ; la durée de ce contrat ne peut être inférieure à la durée d’une saison sportive fixée à 12 mois. Les autres sont des travailleurs indépendants.

Quelle assurance emprunteur pour un sportif de métier ?

À moins de s’appeler Kylian Mbappé et de pouvoir payer son logement cash, les sportifs de haut niveau ou professionnels doivent contracter un crédit immobilier pour financer leur projet. Le prêt doit être couvert par une assurance emprunteur.

Pourquoi souscrire une assurance de prêt immobilier ?

Souscrire une assurance de prêt immobilier est essentiel pour protéger à la fois l'emprunteur et le prêteur. En cas de décès, d'invalidité ou d’incapacité de travail, l'assurance prend en charge le remboursement du prêt, évitant ainsi le risque de saisie du bien et de surendettement pour l'emprunteur ou sa famille. De plus, elle offre une garantie pour la banque, sécurisant ainsi l'accord du prêt. Cette protection financière garantit la bonne fin du crédit tout en assurant une stabilité pour l'emprunteur face aux imprévus de la vie.

Pratique sportive et risques accrus en assurance emprunteur

Lors de la souscription à l’assurance de prêt, l’emprunteur remplit un questionnaire qui renseigne l’assureur sur les risques potentiels liés à l’âge, l’état de santé, la profession, le tabagisme et la pratique d’un sport. Certains sports sont considérés à risques par les organismes d’assurance, ce qui a une incidence sur la couverture et le tarif.

L’emprunteur qui pratique un sport dit dangereux comme l’escalade, la haute voltige, le parapente, le parachutisme, le sport automobile, la plongée sous-marine, le rugby, la boxe ou un autre sport de combat, est jugé comme profil à risques accrus, même si l’activité sportive relève du domaine des loisirs. Et qui dit risques accrus, dit difficultés d’accès à l’assurance de prêt immobilier.

Garanties assurance emprunteur pour un sportif professionnel ou de haut niveau

Dans le meilleur des scénarios, le sport pratiqué à un haut niveau ou comme métier n’est pas considéré à risque (certaines pratiques en athlétisme, natation). Une couverture complète est acquise et comprend les garanties suivantes :

Garantie décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : couverture socle de tout contrat d’assurance de prêt qui conditionne la souscription aux autres garanties ;
Garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) qui couvre les arrêts de travail pour maladie ou accident pour une durée maximale de 1095 jours après expiration du délai de franchise (entre 15 et 180 jours) ;
Garanties IPP (Invalidité Permanente Partielle) et IPT (Invalidité Permanente Totale) en cas d’arrêt de travail prolongé avec taux d’invalidité au moins égal à 33%.

La garantie perte d’emploi, qui est l’ultime garantie possible en assurance emprunteur, ne concerne pas les sportifs de haut niveau ou professionnels, car elle est réservée uniquement aux personnes justifiant d’un CDI.

Surprime et/ou exclusion pour sport à risques

L’assureur peut demander des compléments d’information en lien avec le sport pratiqué. Il cherchera à savoir notamment si le sportif a été placé en arrêt de travail suite à une blessure, s’il participe à des compétitions, s’il est suivi par un médecin du sport. Cela lui permet d’affiner l’évaluation du risque afin de proposer une couverture et de fixer la tarification.

En cas de risques accrus, une surprime assurance emprunteur s’applique, notamment sur les garanties décès/PTIA, et ce surcoût peut être assorti d’exclusions sur les garanties invalidité et incapacité. L’exclusion de garantie signifie que le risque n’est pas couvert par l’assurance. Elle peut être :

partielle quand elle concerne un risque très spécifique comme la pratique de l’équitation : tout sinistre résultant de la pratique sport exclu ne sera pas indemnisé au titre de la garantie ITT par exemple.
totale quand elle exclut tout risque : la garantie n’est pas applicable quand le risque est jugé trop élevé, peu importe le type de sinistre.

Rachat d’exclusion de garantie sport à risques

Tout emprunteur a le droit de choisir librement son assurance de prêt immobilier. Chacun peut refuser l’assurance proposée par la banque et souscrire un contrat alternatif concurrent, dès lors qu’il présente une équivalence de niveau de garanties.

La comparaison des offres permet de mettre en lumière la cherté des contrats groupe bancaires par rapport aux offres externes individualisées, mais aussi leur manque d’adéquation aux besoins spécifiques de l’emprunteur sportif de haut niveau ou professionnel.

À garanties équivalentes, une assurance alternative est entre deux et quatre fois moins onéreuse qu'un contrat bancaire. Mais surtout, elle propose une couverture adaptée à la problématique du sportif, quand son activité présente des risques accrus. Les assurances déléguées reposent sur des garanties sur-mesure, avec l’option rachat d’exclusion d’une ou des garanties. Cela implique une surprime qui renchérit le coût de l’assurance mais assure une meilleure protection à l’emprunteur et ses ayants droit.

Les sportifs professionnels ou de haut de niveau sont des profils atypiques qui requièrent une réponse assurantielle en adéquation avec les risques qu’ils incarnent. Il en va de leur sécurité financière et de celle de leur famille.

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Assurance de prêt immobilier : forte baisse des tarifs depuis 2020

Les primes d’assurance de prêt immobilier connaissent une tendance à la baisse ces dernières années. Contrairement aux autres types d’assurances qui ont vu leurs prix augmenter, et même fortement, l’assurance emprunteur devient financièrement plus accessible. Cette diminution des coûts s’explique notamment par la concurrence accrue entre les banques et les assureurs externes, également par l’évolution de la réglementation en faveur des consommateurs. Qui sont les principaux bénéficiaires de cette baisse ? Comment en tirer le meilleur parti ? Décryptage. Tarifs assurance emprunteur : une baisse moyenne de 27 % sur 5 ans Une étude menée par le comparateur en ligne Magnolia.fr révèle que les prix des assurances emprunteur ont chuté de 27 % en moyenne entre 2020 et 2025. Cette évolution va à contre-courant de la hausse généralisée des autres assurances (variation sur 10 ans) : +16 % pour les assurances auto +35 % pour l’assurance habitation +50 % pour les mutuelles santé. La principale raison de cette baisse est l’ouverture du marché grâce à des réformes législatives successives qui ont favorisé la libre concurrence. Dernière en date, la loi Lemoine a simplifié la résiliation et la substitution des contrats d’assurance de prêt immobilier, permettant aux consommateurs de trouver des offres mieux adaptées à leur profil et à des tarifs plus avantageux que le contrat initial. Depuis 2022, vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier en cours de prêt à tout moment, sans attendre la date d’échéance autrefois requise par les dispositifs précédents (loi Hamon, amendement Bourquin). Cette opportunité peut être saisie dès le lendemain de la signature de l’offre de crédit pour optimiser les économies potentielles. Les emprunteurs de plus de 45 ans : grands gagnants de la baisse des tarifs L’étude de Magnolia.fr met en lumière que les emprunteurs âgés de 45 ans et plus ont bénéficié de la plus forte réduction tarifaire, avec une baisse moyenne de 35 %. Cette tendance s’explique par l’apparition d’offres plus spécifiques chez les assureurs alternatifs, qui permettent aux profils plus âgés d’obtenir des conditions plus favorables. Les personnes présentant un risque aggravé de santé profitent également de ces nouvelles opportunités. Grâce à l’assouplissement des critères et à la suppression du questionnaire médical sous certaines conditions (prêt inférieur ou égal à 200 000€ et remboursé avant le 60e anniversaire de l’emprunteur), elles ont désormais accès à des contrats plus compétitifs sans surprime pour raisons de santé. Les jeunes emprunteurs, âgés de 25 à 40 ans, ne sont pas en reste avec une diminution moyenne des tarifs de 20 %. Déjà avantagés par des primes plus basses grâce à leur profil jugé moins risqué, ils voient l’écart avec les assurances de groupe des banques se creuser davantage en leur faveur. Bancassureurs et alternatifs : une concurrence qui tire les prix vers le bas L’essor des assureurs alternatifs a profondément modifié le marché de l’assurance emprunteur. Alors que les banques continuent de proposer des assurances de groupe aux tarifs souvent élevés pour cause de mutualisation, les prestataires spécialisés offrent des contrats sur-mesure, plus compétitifs et mieux adaptés aux besoins individuels. L’application de la loi Lemoine a joué un rôle clé dans cette transformation. La flexibilité accrue permise par la substitution à tout moment a encouragé davantage de consommateurs à comparer les offres et à opter pour des solutions plus avantageuses. À garanties équivalentes, principe obligatoire pour que la banque accepte une offre externe, la délégation de contrat permet de diviser par 2 à 4 le coût d’une assurance emprunteur. Pour un prêt immobilier de 250 000€ sur 20 ans, le gain moyen est estimé entre 5 000€ et 15 000€. Comparer les offres pour optimiser son assurance emprunteur Vous pouvez faire des économies sur votre assurance de prêt immobilier quand vous le souhaitez, en amont comme en aval. Au moment de la souscription du crédit Grâce à la loi Lagarde, les emprunteurs peuvent choisir une assurance externe dès la signature du prêt, à condition que les garanties soient équivalentes à celles proposées par la banque. La délégation d’assurance permet souvent d’obtenir une assurance jusqu’à 60% moins chère. En cours de prêt Il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment grâce à la loi Lemoine. Vous n’avez aucun préavis à respecter, uniquement le principe d’équivalence de niveau de garanties. Plus tôt vous choisissez une assurance plus avantageuse, plus vous réalisez d’économies sur l’ensemble de la durée du prêt. Un écart de prime de quelques dizaines d’euros par mois peut représenter des milliers d’euros d’économies sur plusieurs années. Négocier son assurance de prêt : premier levier d’économies Beaucoup d’emprunteurs se concentrent uniquement sur le taux d’intérêt de leur prêt, négligeant l’impact du coût de l’assurance. Pourtant, optimiser son assurance emprunteur peut générer des économies encore plus importantes qu’une légère baisse du taux de crédit. Sachez que l’assurance pèse en moyenne un tiers du coût global d’un prêt immobilier, soit la deuxième dépense après les intérêts d’emprunt. Prenons un exemple concret : Critère Scénario initial Scénario avec taux d’intérêts réduit Scénario avec taux assurance réduit Scénario combinant taux d’intérêts et taux d’assurance réduits Montant de l’emprunt 250 000 € 250 000 € 250 000 € 250 000 € Durée 20 ans 20 ans 20 ans 20 ans Taux nominal 3,50 % 3,40 % 3,50 % 3,40 % Coût total intérêts 97 976 € 94 901 € 97 976 € 94 901 € Taux assurance 0,34 % 0,34 % 0,16 % 0,16 % Cotisation annuelle assurance 852 € 852 € 396 € 396 € Coût total assurance 17 000 € 17 000 € 7 920 € 7 920 € Économie sur les intérêts - 3 075 € - 3 075 € Économie sur l’assurance - - 9 080 € 9 080 € Économie totale - 3 075 € 9 080 € 12 155 € Ce cas illustre l’importance de comparer et renégocier son assurance de prêt autant, sinon plus, que son taux d’intérêts. Miser uniquement sur la négociation du taux de crédit peut être une erreur si le coût de l’assurance est négligé. Un marché de l’assurance de prêt en pleine mutation au bénéfice des emprunteurs L’évolution du marché de l’assurance emprunteur en 2025 marque une véritable rupture avec les pratiques passées. L’ouverture à la concurrence, soutenue par les évolutions législatives, a permis de tirer les prix vers le bas et d’offrir des conditions plus avantageuses à un plus large panel d’emprunteurs. Comparer les offres via des outils en ligne spécialisés est aujourd’hui un réflexe essentiel pour toute personne souscrivant un crédit immobilier. Avec des écarts de prix significatifs entre les assurances de groupe et les contrats alternatifs, la vigilance et l’anticipation peuvent permettre de réaliser plusieurs milliers d’euros d’économies sur la durée totale d’un prêt. Un avantage non négligeable dans un contexte économique où la maîtrise des coûts est une priorité pour de nombreux ménages.

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Crédit immobilier avril 2025 : déjà la fin de la baisse des taux ?

Depuis le début de l'année 2024, les taux immobiliers ont connu une baisse progressive et constante, partant de 4,50% pour atteindre environ 3,20 % en mars 2025. Pourtant, un retournement de tendance pourrait être imminent, selon plusieurs experts du secteur. En cause, l'évolution des Obligations Assimilables du Trésor (OAT) à 10 ans, qui restent autour de 3,5 %, et un contexte économique et géopolitique incertain. L'OAT 10 ans : Un indicateur clé pour les banques L'OAT 10 ans, un emprunt d'État servant de référence pour les taux de crédit immobilier, est un indicateur particulièrement scruté par les établissements bancaires. La corrélation entre l'évolution des OAT et les taux immobiliers est forte. Actuellement, cet indice oscille autour de 3,5 %, ce qui pourrait encourager certaines banques à ajuster leurs taux. En ce début avril, le taux moyen pour un prêt immobilier sur 20 ans se situe autour de 3,20% (hors assurance emprunteur et coût des sûretés). La différence entre l’OAT 10 ans et les taux d’emprunt est à l’avantage de ces derniers, ce qui est un contresens économique (voir plus bas). Si cette tendance haussière de l’OAT 10 ans se confirme, plusieurs établissements pourraient opter pour une hausse modérée, de l'ordre de 10 à 20 points de base. Toutefois, d'autres banques pourraient préférer une stabilisation, notamment en raison d'objectifs commerciaux élevés et de la nécessité d'attirer de nouveaux emprunteurs. Des taux en hausse en avril, mais pas de panique Malgré les premiers signaux de remontée des taux, certains courtiers se veulent rassurants. Comme indiqué plus haut, l’évolution reste contenue à 0,10 voire 0,20 point. Plusieurs facteurs influencent la fixation des taux de crédit, parmi lesquels : Le coût des ressources financières des banques Les taux directeurs de la Banque Centrale Européenne (BCE) Les stratégies commerciales des établissements prêteurs. Certaines banques proposent des offres attractives, qui viennent compléter le prêt initial. Par exemple, le Crédit Agricole propose jusqu'en juin un taux réduit à 1,99 % jusqu’à 25 000 € pour le financement d'un premier logement. Le Crédit Mutuel, quant à lui, met en avant un prêt de 30 000 euros à un taux fixe de 0,99 %. LCL accorde à ceux qui achètent dans le neuf un prêt jusqu’à 50 000 € sans intérêts bancaires, cumulable avec le nouveau PTZ, une aubaine pour les primo-accédants à compter d’avril 2025. Rappelons que votre crédit à l'habitat doit être garanti par une assurance de prêt qui rembourse la banque en cas d’aléas de la vie (décès, invalidité, incapacité de travail). L’assurance emprunteur est le premier levier pour diminuer le coût d’un prêt immobilier. Appuyez-vous sur la réglementation pour optimiser cette dépense contrainte. Grâce à la délégation d’assurance emprunteur, vous pouvez économiser des centaines voire des milliers d’euros sur la durée de votre crédit, les offres externes étant jusqu'à 4 fois moins chères que les assurances proposées au sein des banques prêteuses. Quels sont les facteurs à surveiller pour les prochains mois ? Si la stabilisation des taux se profile pour avril, plusieurs éléments pourraient influencer leur évolution à la hausse ou à la baisse à moyen terme. Parmi eux : Le contexte géopolitique : un apaisement du conflit en Ukraine pourrait favoriser une baisse des taux, tandis qu'une intensification des tensions entraînerait une hausse. Les politiques budgétaires européennes : le niveau d'endettement des États, notamment de la France et de l'Allemagne, peut rehausser les taux obligataires et, par ricochet, les taux immobiliers. Les décisions de la BCE : bien que la dernière baisse des taux directeurs du 12 mars soit perçue comme un signal positif, les banques restent prudentes avant d'ajuster massivement leurs offres. Une période d'attentisme avant un possible rebond Pour l'instant, les hausses ne sont ni généralisées ni significatives, et les emprunteurs présentant les meilleurs profils peuvent encore bénéficier de taux attractifs, parfois même sous la barre des 3 %. Cependant, les conditions d'accès au crédit risquent de se durcir dans les mois à venir. Contrairement à certaines idées reçues, les banques ne disposent pas d'un accès illimité aux liquidités de la BCE. Elles doivent se financer sur les marchés financiers, où elles entrent en concurrence avec les emprunts d'État pour attirer les investisseurs. Cette contrainte structurelle explique pourquoi une remontée durable des OAT pourrait inévitablement se répercuter sur les taux immobiliers. Conclusion Les semaines à venir seront déterminantes pour l'évolution des taux de crédit immobilier. Si une stabilisation est attendue à court terme, une reprise progressive des hausses n'est pas à exclure d'ici la fin du premier semestre 2025. Pour les emprunteurs, il peut être judicieux de profiter des conditions actuelles avant une éventuelle remontée plus marquée des taux. Emprunter maintenant !

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