Souscrire une assurance emprunteur est une étape indispensable lors de la contraction d’un prêt immobilier. Elle permet de protéger aussi bien l'emprunteur que le prêteur en cas d'incapacité à rembourser le prêt, que ce soit pour des raisons de santé, de décès ou d’invalidité. Cependant, cette couverture représente un coût non négligeable qui peut significativement augmenter le montant total de votre crédit immobilier. Heureusement, il existe plusieurs moyens de réduire les frais de cette assurance tout en maintenant une protection optimale. Dans cet article, nous vous dévoilons 5 astuces pour alléger le coût de votre assurance emprunteur.
Astuce 1 : Comparez les offres d’assurance emprunteur
La première astuce pour économiser sur votre assurance emprunteur est de comparer les offres disponibles sur le marché. L’immense majorité des emprunteurs souscrivent automatiquement à l'assurance proposée par leur banque, souvent appelée assurance de groupe, sans chercher d’alternatives. Or, il existe de nombreuses compagnies d’assurance qui offrent des produits compétitifs et personnalisés.
Pourquoi comparer les assurances de prêt ?
Comparer les assurances de prêt est essentiel pour réaliser des économies importantes et obtenir une couverture adaptée à vos besoins. Les offres d'assurance emprunteur varient largement en termes de garanties. En comparant, vous pouvez trouver une assurance jusqu’à trois ou quatre fois moins chère que celle proposée par votre banque, tout en bénéficiant de garanties équivalentes, voire meilleures.
Comment comparer efficacement ?
Utilisez un comparateur d'assurances en ligne pour obtenir rapidement un aperçu des offres. Vous pouvez aussi demander des devis personnalisés auprès de plusieurs compagnies pour avoir une idée précise des tarifs proposés en fonction de votre situation (âge, état de santé, montant du prêt, etc.). Cette étape est cruciale, car la différence de prix entre une assurance groupe et une assurance individuelle (ou délégation d'assurance) peut aller jusqu'à 60 %.
De plus, avec la loi Lagarde de 2010, vous avez le droit de choisir librement votre assurance emprunteur. Assurez-vous simplement que les garanties proposées par l’assureur externe soient équivalentes à celles exigées par la banque. Un courtier spécialisé vous aidera à respecter cette condition impérative pour souscrire une assurance déléguée.
Astuce 2 : Profitez de la délégation d’assurance
La réglementation permet de choisir une assurance autre que celle proposée par la banque prêteuse, et ce, même après la souscription du prêt. Ce mécanisme, appelé délégation d’assurance, permet d’opter pour une assurance plus compétitive sans changer les garanties.
Pourquoi la délégation d'assurance est-elle avantageuse ?
Les banques proposent souvent des contrats d’assurance groupe qui mutualisent les risques entre tous les assurés. Cela signifie que les conditions et les tarifs ne sont pas toujours adaptés à votre profil personnel.
En revanche, une délégation d’assurance vous permet de choisir une couverture individualisée, mieux adaptée à vos besoins, et souvent à des tarifs plus attractifs. Les jeunes emprunteurs ou ceux en bonne santé, par exemple, peuvent bénéficier de primes d'assurance nettement inférieures à celles des contrats de groupe.
Quand changer d’assurance ?
Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, dès le lendemain de la signature de votre prêt, à condition que le nouveau contrat offre des garanties équivalentes. Avec les dispositifs précédents, la substitution en cours de prêt était possible uniquement durant la première année (loi Hamon) ou à date d’échéance (amendement Bourquin).
Consultez notre baromètre du pouvoir d’achat immobilier de octobre 2024 pour constater combien il est possible d’économiser en changeant rapidement d’assurance emprunteur.
Astuce 3 : Adaptez les garanties et la quotité à votre profil
Une autre astuce pour réduire le coût de votre assurance emprunteur est de bien adapter les garanties en fonction de votre profil et de vos besoins réels. L'assurance emprunteur comprend plusieurs types de garanties, la garantie décès et la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) qui forment la couverture socle obligatoire, et les garanties invalidité/incapacité de travail, qui sont facultatives mais nécessaires en fonction du profil. La garantie perte d'emploi est toujours optionnelle.
Quelles garanties sont vraiment nécessaires ?
Les garanties décès/PTIA sont indispensables. En revanche, d'autres garanties peuvent être facultatives en fonction de votre situation personnelle. Par exemple, si vous êtes en CDI et que votre entreprise propose une bonne prévoyance, vous n’avez pas besoin d’une couverture perte d’emploi. Si vous êtes investisseur locatif, les garanties incapacité/invalidité peuvent être superflues en raison des loyers perçus qui constituent une protection financière aux yeux de la banque.
Il est donc important de bien évaluer vos besoins avant de choisir les garanties. Opter pour une couverture plus légère ou ajustée à votre situation permet de réduire significativement le montant de vos primes mensuelles.
Astuce 4 : Négociez les taux de votre assurance emprunteur
Une autre manière de réduire le coût de votre assurance emprunteur est de négocier les taux directement avec l’assureur. Les primes de l’assurance emprunteur sont calculées en fonction du montant du prêt, de votre âge, de votre état de santé et des garanties choisies.
Comment négocier efficacement ?
Si vous êtes en bonne santé et que vous ne présentez pas de risques médicaux particuliers, vous pouvez essayer de négocier un tarif plus avantageux. Pour cela, n’hésitez pas à solliciter plusieurs devis et à les utiliser comme levier lors de vos discussions avec les assureurs. Les prestataires peuvent être ouverts à des négociations, surtout si vous êtes un profil à faible risque.
De plus, certains assureurs peuvent proposer des réductions si vous souscrivez à plusieurs contrats chez eux (assurance habitation, automobile, etc.). N'hésitez pas à poser la question pour voir si des rabais peuvent s'appliquer.
Astuce 5 : Optimisez la durée et le montant assuré
Enfin, il est possible d’économiser sur votre assurance emprunteur en optimisant la durée du contrat et le montant assuré. En effet, plus la durée de remboursement du prêt est longue, plus vous paierez de primes d’assurance sur une période étendue.
Comment ajuster la durée du contrat ?
Si vous êtes en mesure de rembourser votre prêt sur une période plus courte, cela peut être avantageux non seulement pour réduire le coût total de l’assurance, mais aussi pour limiter les intérêts du prêt. Il est donc recommandé, dans la mesure du possible, de choisir une durée de remboursement qui vous permet de trouver le meilleur équilibre entre mensualités et frais d’assurance.
Réduire le montant assuré
Une stratégie efficace pour réduire le coût de votre assurance emprunteur consiste à ajuster la quotité d’assurance de prêt. Elle représente la part du capital couvert par l'assurance pour chaque co-emprunteur.
Par exemple, deux emprunteurs peuvent répartir une couverture à 50 % chacun, plutôt que de souscrire à 100 % chacun, ce qui double le coût du contrat. Cela signifie que l'assurance ne couvre qu'une partie du prêt en cas de décès d’un co-emprunteur, l’autre devant assumer la moitié du remboursement du prêt. En adaptant la quotité en fonction des revenus de chaque emprunteur, il est possible d'économiser sans compromettre la protection de votre prêt immobilier.
Réduire les coûts de votre assurance emprunteur est tout à fait possible grâce à une analyse minutieuse des offres disponibles et à une bonne connaissance de vos droits. En comparant les contrats, en utilisant la délégation d’assurance, en adaptant les garanties à votre profil, en négociant les taux et en optimisant la durée et le montant assuré, vous pouvez économiser des milliers d’euros sur la durée de votre prêt immobilier.
