Le domaine de l’assurance emprunteur est complexe pour le néophyte. Choisir le contrat adapté à ses besoins, payer le juste prix, bien comprendre l’étendue des garanties, substituer l’assurance en cours de prêt… l’aide d’un courtier spécialisé est très utile tout au long du processus de recherche et de souscription.
Le rôle du courtier en assurance emprunteur
Le courtier en assurance de prêt immobilier est un professionnel agréé qui sera votre intermédiaire entre la banque prêteuse et un assureur tiers. Il est obligatoirement inscrit à l’Orias, le registre unique des intermédiaires en assurance, en banque et finance. Sa mission est de vous conseiller au mieux de vos intérêts, en vous aidant à trouver le contrat individuel d’assurance qui correspond à vos besoins au meilleur prix, dans le respect des exigences de la banque.
Voici tous les avantages à solliciter les services d’un courtier pour choisir et souscrire l’assurance qui va couvrir votre prêt immobilier.
Raison n°1 : sélectionner rapidement l’assurance adaptée
Le marché de l’assurance de prêt immobilier est vaste et concurrentiel. En faisant appel à un courtier spécialisé, vous bénéficiez des conseils éclairés d’un professionnel sur un sujet pour le moins difficile à comprendre.
En comparant les assurances emprunteur en ligne, vous êtes confronté aux termes spécifiques de ce domaine complexe qu’est l’assurance de prêt immobilier. Le détail des différentes garanties nécessite un éclairage complet pour être couvert selon vos besoins, en adéquation avec la protection minimale imposée par la banque. Un expert vous évite une recherche interminable, vous orientant rapidement vers une ou plusieurs formules adaptées à votre situation.
Rappel : le marché de l’assurance emprunteur est partagé entre les bancassureurs et les prestataires externes concurrents. La loi Lagarde vous autorise à choisir librement le contrat et à souscrire une assurance déléguée, dès lors qu’elle respecte l’équivalence de niveau de garanties avec le contrat groupe bancaire.
Raison n°2 : faire des économies
Les assurances de prêt proposées par les banques sont jusqu’à trois fois plus chères que celles de la concurrence. Elles ont la primauté, et les banques font tout pour vous convaincre de souscrire leur contrat maison. En faisant valoir votre droit au libre choix, vous pouvez réduire le coût de l’assurance emprunteur, à garanties au moins équivalentes. À la clef, ce sont des centaines voire des milliers d’euros d’économie sur la durée de remboursement.
Au-delà d’être plus chères, les assurances groupe bancaires sont mutualisées ; elles ne reposent pas sur des garanties sur-mesure, conçues pour correspondre à la problématique de chaque emprunteur. Avec les assurances bancaires, les « bons risques » paient pour les « mauvais ».
Raison n°3 : choisir les bonnes garanties et la bonne quotité
L’assurance emprunteur vise à vous protéger en cas de défaillance de votre part en cours de prêt (décès, invalidité et incapacité de travail, voire perte d’emploi). Si vous êtes victime d’un sinistre couvert par l’assurance, celle-ci se substitue à vous pour rembourser la banque selon les conditions de la garantie mise en jeu.
Pour une protection en adéquation avec votre profil, il est préférable de souscrire une assurance externe conseillée par un courtier. L’étendue des garanties est difficile à appréhender, le risque étant de ne pas être indemnisé en cas de sinistre et d’être confronté à des difficultés financières pour assumer votre dette.
La banque vous remet une fiche standardisée d’information qui détaille les garanties minimales requises pour vous accorder le crédit immobilier. Sur la base de ce document, vous pouvez mettre les offres en concurrence via les comparateurs en ligne et demander à un courtier de vous expliquer le niveau requis et les subtilités de chaque garantie (niveau d’indemnisation, franchise, carence, prestation forfaitaire ou indemnitaire, exclusions de garanties, rachat d’exclusion, âge limite de cessation de la garantie, etc.).
Si vous empruntez à deux, il vous faudra aborder une autre notion complexe : la quotité d’assurance, c’est-à-dire la répartition du capital emprunté sur chaque tête. La quotité doit être choisie en fonction du profil de chacun (risques liés à l’âge, la santé, la profession, la pratique d’un sport dangereux) et des revenus dont il dispose. L’enjeu est de protéger au mieux financièrement le conjoint survivant en cas de décès du co-emprunteur.
Raison n°4 : éviter les formalités administratives
Le droit à la délégation d’assurance emprunteur doit être rappelé par la banque dans tous les documents précontractuels. Cela n’empêche cette dernière de mettre la pression sur l’emprunteur, l’incitant à souscrire en interne pour qu'il évite des démarches administratives chronophages.
Sur demande de votre part, le courtier peut prendre en charge l’ensemble des formalités administratives et faire le suivi auprès de la banque et de l’assureur prestataire.
Raison n°5 : changer facilement en cours de prêt immobilier
La réglementation a récemment évolué en matière d’assurance emprunteur. Depuis septembre 2022, tout emprunteur peut changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment et sans frais, sans attendre la date d’échéance autrefois imposée pour engager une telle démarche.
Grâce à la loi Lemoine, changer de formule en cours de prêt est désormais plus simple. L’accompagnement d’un courtier reste pourtant recommandé pour les mêmes raisons que dans le cadre d’une première souscription, notamment afin de respecter les exigences de la banque en matière d’équivalence de garanties et de vous épargner la lourdeur administrative de la résiliation/substitution.
