Préparer sa retraite à 50 ans : quelles stratégies d'investissement et d'épargne ?

Arriver à la cinquantaine marque souvent un tournant décisif pour la préparation de la retraite. Il est temps d'agir pour optimiser son capital et assurer une retraite confortable. Plusieurs solutions d'épargne retraite existent, chacune avec ses spécificités et ses avantages. Ce qu’il faut faire c’est de bien comprendre les différentes options afin d’opter pour les meilleurs choix en fonction de sa situation et de ses objectifs.

Ouvrir un PER

Le PER ou Plan d’Épargne Retraite est un outil incontournable pour se constituer une épargne retraite tout en optimisant sa fiscalité. Il permet de déduire les versements de son revenu imposable, ce qui est particulièrement intéressant pour les contribuables fortement imposés. En contrepartie, les fonds restent bloqués jusqu'à la retraite, sauf cas exceptionnels (achat de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint, etc.).

Au moment du déblocage, le capital peut être perçu sous forme de rente ou de capital (en une seule fois ou fractionné), chacun offrant une fiscalité différente. Il est essentiel de bien choisir l'allocation de ses investissements, en prévoyant une stratégie adaptée à son profil de risque et à son horizon de placement. Avec l’âge, il est recommandé de basculer vers des placements plus sûrs, comme les fonds en euros.

Souscrire une assurance vie

L'assurance vie est une solution d'épargne souple et avantageuse sur le plan fiscal. Elle permet de se constituer un capital progressivement tout en conservant une grande liberté dans ses versements et ses retraits. Contrairement au PER, les fonds restent disponibles à tout moment.

Ce produit offre également un cadre fiscal attractif, notamment après 8 ans de détention, avec un abattement sur les gains en cas de rachat. De plus, il permet de transmettre un capital à ses bénéficiaires avec une fiscalité réduite. Il est intéressant d'y diversifier ses placements entre fonds en euros (sécurisés mais rendement moyen) et unités de compte (potentiellement plus performantes mais avec un risque de perte en capital).

Investir dans l'immobilier

Immobilier locatif

L'investissement immobilier est une stratégie efficace pour générer des revenus passifs et préparer sa retraite. En achetant un bien à but locatif, vous pouvez percevoir des loyers réguliers qui compléteront vos revenus à la retraite. Ce type d'investissement présente l'avantage d'être tangible et relativement stable, notamment si l'on choisit un emplacement attractif et une gestion locative optimisée.

Toutefois, il faut prendre en compte les charges associées (taxes, entretien, risques d'impayés) et choisir une stratégie adaptée :

• Location nue (régime classique) ou meublée (régime fiscal plus avantageux)
• Investissement en loi Pinel pour réduire ses impôts
• Achat en SCPI pour une gestion simplifiée et une mutualisation des risques

SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier)

Les SCPI permettent d'investir dans l'immobilier sans avoir à gérer directement un bien. Elles offrent une solution accessible avec un ticket d'entrée modéré (quelques centaines d'euros) et un rendement moyen situé autour de 4 % à 6 % par an.

Deux types de SCPI existent :

• SCPI de rendement : elles génèrent des revenus réguliers.
• SCPI de plus-value (ou en démembrement) : elles permettent de bénéficier d'une valorisation du capital sans percevoir de revenus durant une période donnée.

Il est possible d'investir en SCPI à crédit pour bénéficier de l'effet de levier et d'une optimisation fiscale.

Investir dans un PEA à 50 ans

Le Plan d'Épargne en Actions (PEA) est un dispositif fiscal avantageux qui permet d’investir dans des actions d’entreprises européennes. Ses caractéristiques sont :

• des gains exonérés d’impôt ;
• des avantages fiscaux ;
• une diversification des placements ;
• un maintien des prélèvements sociaux après 5 ans ;
• une optimisation du rendement de l’épargne.

Le PEA s’adresse à ceux qui cherchent une croissance de capital sur le long terme. La particularité de ce produit d’épargne est la disponibilité de votre argent à tout moment. Néanmoins, il s’agit ici de préparer sa retraite, donc le mieux est d’attendre cette période pour effectuer des retraits. Notez aussi que 5 ans après la souscription de votre PEA, vous n’êtes plus redevable d’impôt. Votre contrat maintient uniquement les prélèvements sociaux.

Tirer parti de l'épargne salariale

Si votre entreprise propose un Plan d’Épargne Entreprise (PEE) ou un Plan d’Épargne Retraite (PER) d’entreprise, il est judicieux d’en profiter. Ces dispositifs permettent de se constituer une épargne avec un effort réduit grâce à l’abondement de l’employeur, qui complète vos versements.

Le PEE est un plan d’épargne collectif qui permet aux salariés (et aux dirigeants de petites entreprises) d’investir avec l’aide de leur entreprise, tout en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux.

Le PERCO (Plan d’Épargne Retraite Collectif) et le PERO (Plan d’Épargne Retraite Obligatoire) sont spécifiquement conçus pour préparer la retraite. Ils offrent la possibilité de récupérer l’épargne sous forme de capital ou de rente au moment du départ à la retraite, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux attractifs.

Quelles sont les démarches importantes à faire à 50 ans pour bien préparer sa retraite ?

À 50 ans, plusieurs démarches sont essentielles, comme :

• faire le point sur votre carrière et vos revenus ;
• évaluer vos droits à la retraite ;
• commencer à penser à la diversification de vos placements ;
• réfléchir à vos projets pour la retraite et commencer à les planifier.

Vérifier et corriger son relevé de situation individuelle (RIS)

Dès 50 ans, il est essentiel de contrôler son Relevé de situation individuelle (RIS), qui récapitule l’ensemble des droits acquis pour la retraite. Ce document, envoyé tous les cinq ans dès 35 ans, est également accessible en ligne via l’Assurance Retraite.

Le Relevé Individuel de Situation (RIS) récapitule tous les droits à la retraite acquis. Il fournit un historique de votre carrière en comportant :

• vos trimestres validés ;
• vos salaires déclarés ;
• vos congés parentaux ;
• vos périodes d’inactivité, etc.

Ce document permet de vérifier que tous les trimestres travaillés et vos années de cotisation ont bien été pris en compte et de rectifier d'éventuelles erreurs. Ces dernières ne sont pas rares : trimestres manquants, périodes de travail non comptabilisées, omissions de trimestres liés à la maternité, au service militaire ou à la pénibilité, etc. 

Pour éviter une baisse de pension, il est crucial de vérifier chaque ligne et, en cas d’anomalie, de transmettre les justificatifs nécessaires à sa caisse de retraite afin d’obtenir une correction.

Vérifier l’Estimation de la pension de retraite avec l’EIG

L'Estimation Indicative Globale (EIG) sert à estimer la future pension de retraite. Cet outil prend en compte l'ensemble de la carrière et les projections de carrière future pour estimer le montant de la pension de retraite.

À partir de 55 ans, l'EIG vous est envoyé, incluant une projection du montant de votre retraite. Là encore, il convient d’en contrôler l’exactitude pour anticiper d’éventuelles régularisations et ajuster sa stratégie d’épargne retraite si nécessaire.

Racheter des trimestres pour partir à taux plein

Si à l’approche de la retraite, vous constatez un déficit de trimestres pour bénéficier d’une pension à taux plein, vous pouvez envisager un rachat de trimestres. Cette solution permet de compenser les années où vous n’avez pas cotisé suffisamment, que ce soit en raison d’études supérieures ou de périodes de travail incomplètes.

Jusqu’à 12 trimestres peuvent être rachetés, avec trois options possibles :

• Réduire la décote appliquée à la pension ;
• Réduire la décote et améliorer la durée d’assurance prise en compte ;
• Augmenter la durée d’assurance uniquement (pour les fonctionnaires).

Le coût d’un trimestre varie en fonction de l’âge au moment du rachat, du revenu moyen des trois dernières années et de l’option choisie. Plus on s’y prend tôt, plus le coût est avantageux. À partir de 50 ans, un trimestre peut coûter entre 2 672 € et 6 015 €.

Exemple : À l’approche de la retraite, Claire, née en 1962, réalise qu’il lui manque 5 trimestres pour atteindre les 168 requis et ainsi bénéficier d’une pension à taux plein dès ses 62 ans. Plutôt que de reporter son départ ou d’accepter une décote sur sa pension, elle décide de racheter ces 5 trimestres. À 2 672 € minimum par trimestre, cette opération lui coûtera au moins 13 360 €. Un investissement conséquent, mais qui lui permet d’assurer une retraite plus sereine, sans diminution de ses revenus.

Ainsi, anticiper cette démarche dès 50 ans permet de limiter le coût du rachat et de s’assurer une retraite plus confortable.

Diversifier ses investissements

Un portefeuille diversifié en actions et obligations permet de dynamiser son capital tout en limitant les risques.

• Les actions offrent un potentiel de rendement élevé, mais avec une volatilité plus importante. Il est recommandé d'investir à long terme et de privilégier les dividendes pour percevoir un revenu régulier.
• Les obligations sont moins risquées et assurent des revenus fixes grâce aux coupons versés périodiquement. Elles constituent une alternative intéressante pour stabiliser son portefeuille.

Préparer votre retraite à 50 ans : 5 erreurs à ne pas faire

1. Croire que l’État garantira votre niveau de vie
   Votre pension de retraite sera souvent bien inférieure à votre dernier salaire. Le taux de remplacement varie selon votre statut et tend à diminuer avec le temps.
2. Remettre à plus tard la préparation de votre retraite
   Plus tôt vous commencez à épargner, plus l'effort est réduit grâce aux intérêts composés. Attendre augmente le montant nécessaire à épargner chaque mois.
3. Attendre le “meilleur moment” pour investir
   Le plus important est la durée d’investissement, pas le timing. Miser sur le long terme permet d’amortir les fluctuations des marchés.
4. Négliger l’optimisation fiscale de votre épargne
   Les enveloppes fiscales comme l’assurance-vie ou le PER offrent des avantages non négligeables, tant pour l’épargne que pour la transmission.
5. Penser que préparer sa retraite est trop compliqué
   Des outils existent pour simplifier la gestion de votre épargne et optimiser vos placements. Il suffit de s’informer et d’utiliser les bons dispositifs. Un expert est disponible chez Magnolia pour discuter de votre projet de retraite. Prendre rendez-vous gratuitement !

FAQ sur la préparation de sa retraite à 50 ans

Qu’est-ce que le cumul emploi-retraite ?

Le cumul emploi-retraite permet de continuer à travailler tout en percevant une partie de sa pension de retraite. Cela permet d’augmenter ses revenus.

En quoi consiste la retraite progressive ?

La retraite progressive permet de réduire progressivement son temps de travail tout en percevant une partie de sa pension de retraite. Elle facilite la transition vers la retraite et permet d’améliorer ses droits futurs.