PER sans frais : caractéristiques et avantages à connaître

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est un dispositif d'épargne à long terme qui permet de se constituer un capital pour la retraite. Il a été créé par la loi pacte en 2019 pour remplacer d’anciens produits d’épargne comme le contrat Madelin et le PERP.

Quels sont les principaux frais prélevés sur un PER ?

Avant de souscrire à un Plan d’Épargne Retraite (PER), il faut connaître les frais appliqués par l’établissement gestionnaire. Ces prélèvements impactent directement la rentabilité de votre épargne et peuvent réduire considérablement le capital accumulé sur le long terme.

Les frais généralement prélevés sur un PER incluent :

Les frais d’adhésion : bien que rares, certains contrats facturent des frais à l’ouverture du PER, pouvant aller jusqu’à 80 €. Cependant, les offres en ligne tendent à les supprimer pour plus d’attractivité.
Les frais sur versements : appliqués à chaque dépôt d’argent, ils sont exprimés en pourcentage du montant investi (jusqu’à 5 %, le plafond légal).
Les frais de gestion : prélevés chaque année sur le capital investi, ils varient entre 0,5 % et 3 %. Ils se divisent en frais liés à la gestion du contrat et frais spécifiques aux supports d’investissement (fonds en euros : 0,5 % à 1 %, unités de compte : 0,8 % à 2,5 %). Les PER en ligne ou investis en ETF affichent souvent des frais réduits, inférieurs à 2 % par an.
Les frais d’arbitrage : ces frais s’appliquent lorsque vous modifiez la répartition de votre épargne entre les supports d’investissement. Ils peuvent être fixes ou proportionnels au capital déplacé, avec parfois des arbitrages gratuits inclus dans le contrat.
Les frais de transfert : en cas de changement de gestionnaire, les frais sont plafonnés à 1 % si le contrat a moins de cinq ans, et sont gratuits au-delà.
Les frais de sortie : bien que rares, certains PER appliquent des frais lors du retrait de l’épargne en capital. Pour une sortie en rente viagère, des frais d'arrérage sont prélevés sur les rentes versées.

PER sans frais : de quoi s’agit-il ?

Un PER sans frais est un plan d’épargne retraite qui réduit ou supprime certains coûts habituellement facturés par les établissements financiers. Il s’agit principalement de :

l’absence de frais d’adhésion ;
l’absence de frais sur versements ;
des frais de gestion réduits.

Toutefois, il est essentiel d’examiner l’ensemble des frais du contrat. En effet, l’absence de frais sur versements ne signifie pas qu’un PER est totalement gratuit. Certains gestionnaires peuvent compenser cette gratuité par des frais de gestion plus élevés sur les supports d’investissement.

Important : Un PER sans frais de gestion n’existe pas. Ces frais couvrent les coûts administratifs et la gestion du contrat, qu’elle soit libre ou pilotée. Cependant, certaines offres en ligne affichent des frais réduits, généralement entre 0,5 % et 2 %, ce qui peut considérablement améliorer la performance de votre épargne.

Pour choisir le meilleur PER sans frais, il est donc primordial d’analyser l’ensemble des frais appliqués (gestion, arbitrage, supports d’investissement) afin d’éviter les coûts cachés et d’optimiser votre épargne retraite.

Qu’en est-il des PER en ligne, sont-ils sans frais ?

Les PER en ligne sont de plus en plus populaires grâce à leurs frais généralement réduits, offrant ainsi un potentiel de performance élevé. En effet, les frais sont souvent plus bas que ceux des contrats souscrits en agence, notamment en raison de la réduction des coûts opérationnels. De nombreuses plateformes proposent des PER sans frais d’entrée, de sortie, de transfert ou d’arbitrage, ce qui permet d'optimiser la gestion de votre épargne retraite.

Cela étant dit, il est essentiel de vérifier d'autres critères avant de souscrire : la performance des supports d’investissement, la qualité de la gestion financière, ainsi que la flexibilité des versements et les options de sortie à la retraite.

Certaines plateformes en ligne proposent également des fonds d'investissement intéressants, comme les trackers, qui répliquent les performances des indices boursiers tout en offrant des frais de gestion compétitifs.

Où souscrire un PER sans frais ?

Certaines compagnies d’assurance proposent des PER sans frais afin d’attirer les pour les épargnants qui souhaitent optimiser le coût du produit. Voici les principaux types de PER avantageux à considérer :

PER sans frais d’entrée et de sortie : Ces contrats permettent d’investir 100 % des versements sans prélèvements initiaux, ce qui est particulièrement intéressant pour les épargnants effectuant des versements importants. De même, l’absence de frais de sortie garantit une récupération intégrale du capital au moment du départ en retraite.
PER sans frais de versement : Contrairement aux PER classiques où les frais sur versement peuvent atteindre jusqu’à 3 %, un PER sans ces frais permet de maximiser le rendement à long terme. L’intégralité des sommes déposées est immédiatement investie, sans ponction.
PER sans frais de transfert et d’arbitrage : Certains établissements offrent la gratuité des transferts, évitant ainsi les frais pouvant aller jusqu’à 1 % de l’encours pour un contrat de moins de cinq ans. De plus, dans les PER multisupports, l’absence de frais d’arbitrage permet de modifier la répartition de son épargne entre différents supports sans coûts supplémentaires.

Quels sont les PER sans frais d’entrée ?

PER Suravenir
PER APICIL
Mon Petit Placement

Quels sont les PER sans frais sur versements ?

PER APICIL
PER GMF (offre promotionnelle)

Quels sont les PER sans frais d’arbitrage ?

PER AVIVA
Mon Petit Placement
PER MACSF
PER Suravenir (en ligne)
PER APICIL (en ligne)

Quels sont les PER sans frais de sortie ?

PER APICIL
Mon Petit Placement

Quels sont les PER avec les meilleurs frais de gestion ?

MATMUT : 0,50 % sur les fonds en euros, 1,50 % sur les unités de compte
MACIF : 0,60 % sur les fonds en euros, 0,80 % sur les unités de compte
Crédit Agricole : 0,96 % sur les fonds en euros et sur les unités de compte
MACSF : 0,50 % sur les fonds en euros et sur les unités de compte

Quel est le meilleur PER sans frais ?

Pour souscrire un PER sans frais, il est essentiel de se tourner vers des contrats transparents et compétitifs, comme celui de Mon Petit Placement. Ce PER se distingue par l’absence de frais d’entrée, de sortie, de transfert et d’arbitrage, ce qui permet d’optimiser chaque euro investi.

Contrairement aux offres traditionnelles, où les frais peuvent réduire la rentabilité de l’épargne, 100 % des versements sont investis dès le départ. De plus, la gestion de l’épargne est facilitée par des arbitrages gratuits, offrant une flexibilité totale pour ajuster sa stratégie d’investissement sans surcoût.

Autre atout majeur : des frais de gestion parmi les plus bas du marché. Mon Petit Placement applique 0,8 % sur les unités de compte et 0,9 % sur le fonds euros, des taux inférieurs à la moyenne, qui oscillent généralement entre 1 % et 1,2 %.

Enfin, ce PER a été récompensé par un Trophée d’Or 2024 décerné par Le Revenu, confirmant son attractivité et sa transparence en matière de frais. Une solution idéale pour les épargnants soucieux de maximiser leur rendement sur le long terme.

Un PER sans frais est-il toujours le meilleur choix ?

Un PER sans frais d’entrée, de sortie ou d’arbitrage peut sembler particulièrement attractif, car il permet d’optimiser son épargne en limitant les prélèvements. Toutefois, un coût réduit ne doit pas être le seul critère de choix. D’autres éléments sont tout aussi essentiels :

Les supports d’investissement : la diversité et la performance des unités de compte et des fonds euros proposés influencent directement le rendement de votre épargne.
La qualité de la gestion : des frais faibles ne garantissent pas une performance optimale. Il est important de vérifier les rendements passés et la stratégie de l’assureur ou du gestionnaire.
La flexibilité du contrat : options de versements, modalités de rachat et choix des supports doivent s’adapter à vos besoins.
Les conditions de sortie à la retraite : rente viagère, capital unique ou fractionné, disponibilité des fonds en cas d’accidents de la vie, etc. toutes ces options varient selon les contrats.
La transparence et le service client : un contrat clair, compréhensible et un accompagnement réactif sont des atouts précieux.

Comment comparer les offres pour trouver un PER sans frais ?

Trouver un PER sans frais compétitif nécessite une approche structurée. Voici les étapes essentielles pour faire le bon choix :

Définissez vos besoins et objectifs : Souhaitez-vous maximiser votre capital à long terme ? Avez-vous besoin de flexibilité dans vos versements ou de garanties spécifiques à la retraite ?
Utilisez un comparateur en ligne : Ces outils permettent d’analyser les frais d’entrée, de gestion, de versement et de transfert, mais aussi la performance des supports d’investissement et les options de sortie. Depuis juin 2022, les assureurs et courtiers sont tenus d'afficher l’ensemble de leurs frais sur leurs sites internet.
Vérifiez la transparence des frais : Un PER sans frais d’entrée peut compenser avec des frais de gestion élevés. Assurez-vous d’examiner tous les frais appliqués, y compris ceux sur les unités de compte et les arbitrages.
Analysez la qualité de la gestion et du service client : Consultez les avis et témoignages d’autres épargnants pour évaluer la réactivité du service client et la gestion des fonds.

Bon à savoir : Un conseiller en gestion de patrimoine ou un expert en épargne retraite peut vous aider à choisir le PER le plus adapté à votre profil et à vos objectifs.

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Comment réduire le coût d’un PER ?

Tout d'abord, comparez les offres. Utilisez un comparateur en ligne pour identifier les PER avec les frais les plus bas. N'oubliez pas de prendre en compte tous les types de frais : versement, gestion, arbitrage, sortie, etc. Évitez les contrats qui prélèvent plus de 1 % de frais de gestion.

Négociez les frais. Certains assureurs ou gestionnaires d'actifs peuvent être disposés à réduire leurs frais pour attirer de nouveaux clients ou retenir les clients existants. N'hésitez pas à les contacter pour discuter de vos options.

Optimisez votre stratégie d'investissement. Par exemple, si votre PER propose des frais d'arbitrage réduits ou nuls, vous pouvez envisager de rééquilibrer plus fréquemment votre portefeuille pour maximiser vos rendements.