Ouvrir un PER : les informations pour préparer votre retraite

La baisse des revenus lors de la retraite, l’évolution des régimes, l’apparition de nouveaux besoins avec l’âge… Ce sont autant de raisons qui justifient l’intérêt de souscrire un plan d’épargne retraite ou PER. Cette solution vous permet de prendre en main votre avenir financier et de préparer sereinement vos vieux jours. Mais comment fonctionne-t-elle ? Quels sont ses atouts et les étapes à suivre pour ouvrir un PER ? Découvrez les réponses dans ce guide pratique !

Que devez-vous savoir avant d’ouvrir un PER ?

Le PER désigne un placement financier mis en place le 1er octobre 2019 (loi PACTE). Son objectif consiste à accorder aux souscripteurs de bénéficier d’une source de revenus complémentaire dès leur passage à la retraite. Ce qui vise à compenser la diminution significative des revenus à ce stade de la vie active.

En ouvrant un PER, différents supports sont disponibles (unités de compte, fonds en euros). Par ailleurs, vous pouvez retirer votre argent dès lors que vous êtes en âge de partir en retraite. Dans certains cas, vous avez la possibilité de le récupérer avant (déblocage anticipé).

Quels sont les avantages d’ouvrir un PER ?

Ouvrir un PER présente différents avantages :

La sécurité financière

À la retraite, une personne peut faire face à une baisse de revenus jusqu’à 25 %. Bon nombre d’individus craignent cette perte de pouvoir d’achat et décident alors d’ouvrir un PER. Cette solution d’épargne à long terme leur offre une grande sécurité financière du fait qu’ils recevront un complément de revenus une fois à la retraite. Ce qui leur permet de garder le même niveau de vie sans dépendre exclusivement des pensions publiques.

Une épargne flexible

Un des grands atouts d’un PER réside dans sa flexibilité :

Vous êtes libre de choisir la sortie qui vous convient. Vous pouvez, par exemple, récupérer une partie de votre argent en capital et le reste sous la forme d’une rente viagère qui vous sera versée par mois.
Vous alimentez votre compte épargne à votre rythme et selon votre capacité, sans être obligé de faire vos versements tous les mois. Néanmoins, ces derniers peuvent être programmés si tel est votre souhait.
Le PER est une solution accessible à tous et destinée à tous les profils.

Une fiscalité avantageuse, peu importe votre profil

Ouvrir un PER offre l’avantage de réduire vos impôts. En effet, vos versements peuvent être déduits de vos revenus imposables. Concrètement, les versements effectués sont déductibles, dans la limite d’un plafond de 10 % de vos revenus nets de l’année précédente.

Sachez que le gain fiscal dépend de votre tranche marginale d’imposition (TMI). Par exemple, si votre TMI est de 30 %, chaque 1 000 € que vous versez (dans la limite du plafond) réduit votre impôt de 300 €. Petite précision, cette déduction n’a d’intérêt que si vous êtes imposable.

Combien ça coûte d’ouvrir un PER ?

Le montant seuil pour ouvrir un PER dépend des établissements financiers, chacun étant entièrement libre de déterminer ses conditions. L’adhésion est parfois gratuite, mais des fournisseurs peuvent exiger jusqu’à 100 euros. D’autres offres affichent toutefois des tarifs plus bas. Alors, prenez le soin de bien les comparer avant de choisir votre assureur.

Le montant de l’ouverture du PER ne doit pas être la seule dépense que vous prenez en compte. Considérez également les frais de gestion, les frais d’arbitrage, les frais de versements, les frais de sortie, etc.

Ouvrir un PER  : à qui cette solution s’adresse-t-elle ?

Saviez-vous que pour ouvrir un PER, aucune condition relative à l’âge ou au statut professionnel n’est exigée ? Cela implique que toute personne a le droit de mettre en place ce type d’épargne. Et ce, qu’elle soit un salarié du secteur public ou privé, un travailleur indépendant, un demandeur d’emploi, un chef d’entreprise ou un retraité…

Comment procéder pour ouvrir un PER ?

Voici les étapes à suivre si vous souhaitez ouvrir un PER :

Choisir son fournisseur

Avant tout, vous devez choisir l’établissement auprès duquel vous allez ouvrir un PER. Vous disposez alors de différentes options :

Ouvrir un PER auprès d’une compagnie d’assurance.

Bon nombre d’épargnants privilégient ce fournisseur pour le fait qu’il propose souvent une option de gestion proche de celle de l’assurance vie.

Ouvrir un PER dans une banque.

La plupart du temps, cet établissement propose des PER plutôt classiques. Par ailleurs, cela peut être une banque traditionnelle ou un organisme en ligne selon vos préférences.

Faire appel à des courtiers en ligne pour ouvrir un PER.

Les courtiers en ligne présentent l’avantage d’être moins coûteux. Aux frais de souscription réduits s’ajoute notamment un éventail de supports d’investissement plus large que chez les autres fournisseurs.

Comparer les offres

Afin de choisir le meilleur PER, vous vous devez de bien comparer les offres à partir d’un simulateur comme celui que Magnolia.fr propose. En procédant de la sorte, portez votre attention sur les éléments suivants :

Les frais peuvent conditionner la rentabilité de votre PER. De ce fait, vérifiez bien le montant des frais prélevés par les fournisseurs et choisissez celui qui en soustrait le moins.
Ne vous basez pas uniquement sur les frais. Le plus important consiste même à analyser la performance des fonds (fonds en euros, unités de compte). Cela vous permet d’avoir une idée du rendement de votre épargne et de la façon dont chaque fournisseur gère ses investissements.

Ouvrir le PER auprès de l’organisme choisi

Une fois votre fournisseur et votre PER choisis, la dernière étape consiste à ouvrir votre PER. Pour cela, rendez-vous à l’établissement de votre choix, et munissez-vous des documents suivants :

Une pièce d’identité en cours de validité ;
Un relevé d’identité bancaire du compte sur lequel les prélèvements et les versements seront effectués ;
Un justificatif de domicile récent (facture d’électricité, avis d’imposition, etc.).

Votre fournisseur peut aussi vous demander des informations complémentaires à propos de votre patrimoine et de votre situation financière. Des précisions sur votre situation personnelle et professionnelle peuvent également faire partie des renseignements exigés. En fait, l’assureur se sert de ces détails pour adapter son offre à vos besoins.

Enfin, vous devez fournir un bulletin d’adhésion pour pouvoir ouvrir un PER. Celui-ci s’obtient auprès d’une association qui souscrit le contrat à votre place et défend vos intérêts. Cela peut parfois engendrer des frais en sus. Mais en contrepartie, vous rejoignez ladite association et bénéficiez de tous les avantages afférents.

Faire appel à un professionnel

Certes, les démarches d’ouverture d’un PER ne sont pas très fastidieuses. Mais si vous voulez alléger davantage cette tâche, l’intervention et l’accompagnement d’un conseiller en gestion de patrimoine ou d’un courtier sont requis. Cet expert vous aidera à faire le bon choix en ce qui concerne le type de placement. Il veille ainsi à ce que l’offre choisie corresponde bien à vos objectifs et vos moyens financiers.

Est-ce possible d’ouvrir un PER en ligne ou par d’autres moyens ?

Que ce soit des banques ou des compagnies d’assurance, la plupart des établissements proposent la souscription d’un PER en ligne. Si vous choisissez cette option, vous devez vous rendre sur le site web du fournisseur de votre choix et entamer les démarches d’ouverture depuis votre espace personnel.

Cependant, ce ne sont pas tous les assureurs qui proposent cette méthode dématérialisée. Certains se limitent aux procédures par papier tandis que d’autres n’étendent leurs options qu’au téléphone.

Quoi qu’il en soit, la procédure d’ouverture diffère légèrement en ligne :

La première étape consiste à remplir un formulaire en fournissant les données évoquées précédemment.
L’assureur s’inspire de vos informations pour trouver un PER parfaitement adapté à votre profil.
Si vous acceptez sa proposition, validez votre dossier en envoyant les pièces justificatives exigées (mentionnées plus haut).

Quel est le bon moment pour ouvrir un PER ?

L’assureur ne pose pas de condition relative à la période de souscription d’un PER. Toutefois, il est préférable d’ouvrir votre plan d’épargne retraite le plus tôt possible. De cette manière, le capital investi aura le temps de bien fructifier. Autrement dit, les intérêts générés par votre placement seront plus intéressants si vous ouvrez tôt votre PER.

Ainsi, si vous commencez à épargner dès le début de votre carrière, vous percevrez une somme plus élevée au moment venu. Et ce, même si vous n’avez versé que de petits montants à chaque fois.

En dehors du commencement de la vie active, d’autres moments peuvent être qualifiés d’opportuns pour ouvrir un PER :

Vous entamez une reconversion professionnelle ;
Vous avez décroché un nouvel emploi ou une promotion ;
Vos revenus augmentent pour telle raison ;
Vous avez reçu un bel héritage…

En bref, un changement de situation financière peut amener les gens à repenser leur stratégie d’épargne retraite. Un mariage ou une naissance peut aussi avoir cet effet.

Ouvrir un PER : quel système de gestion pour quel profil ?

Vous disposez de 3 principaux modes de gestion pour votre PER :

La gestion libre signifie que vous êtes libre de choisir vos supports. En d’autres termes, la décision repose entièrement sur vous. Cette option est idéale si vous avez des connaissances avancées en matière de placement.
La gestion conseillée implique que vous vous basez sur les conseils d’experts pour le choix des placements à faire. Cette option exige aussi un minimum de connaissance de votre part.
La gestion pilotée consiste à laisser les experts faire les bons choix d’investissement pour vous. Très répandue, cette option est parfaite si vous voulez maximiser vos profits ou si vous êtes un investisseur débutant.

Comment débloquer un PER avant la retraite ?

En ouvrant un PER, vous gardez la possibilité de retirer vos fonds dans certaines situations. C’est ce qu’on appelle le déblocage anticipé. Cela étant possible dans les cas suivants :

Achat de résidence principale ;
Accidents de la vie conduisant à une invalidité du souscripteur, de son conjoint ou de ses enfants ;
Décès de l’époux/épouse ou du partenaire de Pacs ;
Surendettement ;
Cessation d’activité (pour les non-salariés) ;
Expiration des droits au chômage…

Pour bénéficier d’un déblocage anticipé, il suffit d’en faire la demande à l’organisme assureur. Joignez à cette lettre les justificatifs de l’événement qui motive le déblocage avant la retraite.

Maintenant, vous savez tout à propos de l’ouverture d’un PER. Accessible à tous, cette solution d’épargne offre une certaine sécurité financière aux personnes qui partent en retraite en raison de la perception de revenus supplémentaires. Si ses avantages fiscaux sont non négligeables, sa mise en place n’a rien de vraiment compliqué. Et dans certains cas, l’épargnant a la possibilité de débloquer son avoir avant la retraite. Mais le PER n’a pas que des avantages, tout dépend du type de placement que vous choisissez. Alors, n’hésitez pas à faire appel à un expert pour vous guider !

Les questions fréquentes sur l’ouverture d’un PER

Existe-t-il un âge maximum pour ouvrir un PER ?

Non. La loi n’impose pas d’âge maximum pour ouvrir un PER. Cette tâche incombe aux assureurs. Certains d’entre eux préfèrent limiter l’accès au PER aux personnes âgées de 85 ans ou plus. Cela implique que les retraités qui n’ont pas encore atteint cet âge peuvent ouvrir un PER.

À quoi cela sert d’ouvrir un PER ?

Ouvrir un PER permet d’anticiper les imprévus de la vie grâce aux économies que vous constituez. Cela aide aussi à combler la perte de revenus au moment du départ à la retraite.

Si le souscripteur décède, qu’adviendra-t-il de son PER ?

En cas de décès du souscripteur, son PER sera clôturé. Son épargne sera alors versée aux bénéficiaires qu’il a indiqués ou, à défaut, à ses héritiers.