Conseils pour préparer sa retraite

Préparer sa retraite, c'est anticiper une nouvelle étape de sa vie. Plus tôt on s’y met, mieux on sera armé pour faire face aux défis financiers et personnels, et ainsi vivre cette période avec sérénité.

Dans cet article, découvrez des conseils pratiques et efficaces pour préparer votre retraite en toute tranquillité.

Pourquoi préparer sa retraite ?

La législation française sur la retraite a été marquée par plusieurs réformes successives. L'article L161-17-2 du Code de la sécurité sociale, modifié par la loi n°2010-1330 du 9 novembre 2010, a notamment repoussé l’âge légal de départ à la retraite. Plus récemment, en 2023, une réforme portée par Élisabeth Borne a fixé un relèvement progressif de cet âge à 64 ans d’ici 2030.

Ce projet entend également valoriser les cotisations de pensions de retraite. Ces changements législatifs soulignent l'importance de préparer cette période de la vie, mais également de se tenir régulièrement informé de l’évolution des régimes de retraite.

Pourquoi est-ce important de préparer sa retraite ?

La préparation est essentielle pour maintenir son niveau de vie une fois l'âge de la retraite atteint.

Souvent, les pensions de retraite ne suffisent pas à couvrir toutes les dépenses, notamment en cas de problèmes de santé ou de projets personnels.

Une étude de Schroders Global Investor Study publiée en 2018 a révélé la désillusion des retraités français qui ont réalisé qu’ils ne percevaient que 61 % de leur salaire final, au lieu des 78 % qu’ils espéraient toucher. Par ailleurs, à cette époque, 20 % des Français à la retraite ne disposaient pas de revenus suffisants pour garder leur pouvoir d’achat.

Les conjonctures économiques laissent également beaucoup d’incertitudes sur le sujet, expliquant davantage l’importance d’anticiper cette étape.

Comment préparer sa retraite ?

D’emblée, la préparation de la retraite est un processus qui doit débuter le plus tôt possible. En effet, plus on commence tôt, plus on a de chances de pouvoir épargner suffisamment pour maintenir son niveau de vie une fois à la retraite.

Cependant, la période idéale pour commencer à préparer sa retraite dépend de plusieurs facteurs, notamment de ses projets pour la retraite et de sa situation personnelle et professionnelle.

Définir ses projets

Les projets pour la retraite sont variés et dépendent des aspirations de chacun. Certains envisagent de voyager, d'autres de se consacrer à des activités bénévoles ou encore de passer plus de temps avec leurs proches. Selon ces paramètres, voici les différents types de profils :

Retraité actif : Prévoit des activités dynamiques (voyages, sports, culture) et doit préparer sa retraite dès le début de sa carrière.
Retraité tranquille : Recherche la sérénité en privilégiant les loisirs calmes et la vie de famille, avec une préparation un peu plus tardive mais indispensable.
Retraité engagé : Souhaite s’investir dans des causes qui lui tiennent à cœur (comme le bénévolat ou l'engagement associatif) et doit anticiper les coûts liés à ses engagements, en misant sur une bonne santé.

Élaborer un plan de retraite

Chaque projet a un coût et nécessite une préparation financière. Avoir un plan de retraite s’impose naturellement. Pour ce faire :

faites le point sur votre budget et vos besoins financiers ;
anticipez les soucis de santé, la perte d’autonomie ou autre dépendance ;
souscrivez des contrats adaptés : mutuelle santé sénior, assurance prévoyance, assurance obsèques, etc.

Connaître sa situation

Connaître sa situation constitue un point de départ pour préparer sa retraite. Plusieurs démarches permettent de faire cette évaluation :

Entretien information retraite : accessible à partir de 45 ans pour s’informer sur les droits de retraite, l’évolution des droits selon son parcours professionnel, le montant de retraite via une simulation, les dispositifs mis en place et solutions pour optimiser sa pension de retraite ;
Relevé de carrière : document disponible tous les 5 ans à partir de 35 ans pour effectuer un bilan autour de 50 ans et qui contient tous les renseignements sur le nombre de trimestres, les revenus d’activité, la nature des périodes, etc. Le relevé de carrière est accessible à tout âge, tous les deux ans, sur demande écrite envoyée par courrier à la Caisse de retraite ou sur le site officiel en insérant son relevé individuel de situation (RIS).

Évaluer son patrimoine

Le bilan patrimonial consiste à évaluer plusieurs éléments importants, dont :

vos biens ;
votre situation familiale ;
l’état de vos finances ;
votre régime fiscal.

Cette étape permet de faire le point sur vos objectifs et votre situation à partir de vos biens immobiliers, de la disponibilité de vos liquidités, de vos coûts post vie active ou encore le niveau de vie que vous souhaitez maintenir.

Anticiper ses besoins futurs

Dès la retraite, vos besoins évoluent. En fonction de votre environnement, de vos habitudes et du contexte, certains besoins sont prévisibles. En effet, vos dépenses pourraient augmenter alors que vos ressources, tant financières que physiques, diminuent.

Parmi les besoins à anticiper, pensez par exemple :

aux éventuels aménagements de votre logement ;
au financement des études de vos enfants ;
à vos projets de retraite : voyage, bénévolat, action humanitaire, etc.

Classer et archiver ses documents

La retraite est également synonyme de dossiers et démarches en tous genres. Dès que possible, classer et archiver vos documents pour mieux les retrouver en cas de besoin. Tous les justificatifs liés à votre carrière professionnelle doivent être bien conservés. Vous en aurez besoin pour calculer le montant de votre pension de retraite, d’évaluer votre patrimoine, d’étudier votre situation ou encore de justifier vos trimestres travaillés.

Arrivé à l’âge de la retraite, il vous faudra fournir ces documents qui attestent vos activités professionnelles, qu’il s’agisse :

de travail à plein temps ou à temps partiel ;
de stages ;
d’emplois étudiants ;
d’emplois saisonniers, etc.

Dans vos archives, vous devez conserver notamment :

les fiches de paie ;
les contrats de travail ;
les attestations et certificats divers ;
les congés maladie et parentaux ;
l’attestation Pôle emploi ;
l’attestation de service militaire ;
l’acte de naissance des enfants ;
le livret de famille, etc.

Bon à savoir : S’il vous manque des bulletins de salaire, demandez à votre employeur ou avertissez l’assurance vieillesse pour faire une recherche auprès de l’URSSAF.

Comment préparer sa retraite avec une assurance vie ?

L'assurance-vie est le placement préféré des Français, avec des fonds investis qui se chiffrent en milliards. Ce produit d'épargne permet de constituer un capital solide pour financer votre retraite, tout en bénéficiant d’un rendement attractif et d’une fiscalité avantageuse après 8 ans.

Pourquoi choisir une assurance-vie ?

En optant pour l'assurance-vie :

Vous faites fructifier votre capital grâce à des versements réguliers ou ponctuels.
Vous avez la liberté de choisir entre divers supports d'investissement (fonds en euros ou unités de compte) en fonction de votre profil de risque.
Seuls les gains sont imposés.
Les rachats bénéficient d’un abattement annuel après 8 ans.
De plus, en cas de décès, le capital est transmis aux bénéficiaires désignés dans des conditions fiscales avantageuses.

Comment profiter de votre assurance-vie ?

À l’échéance de votre contrat, généralement lors de votre départ à la retraite, deux options s’offrent à vous :

Sortie en capital : Vous percevez en une seule fois la totalité de votre épargne (versements + intérêts) pour financer un projet personnel ou vos envies post-retraite.
Conversion en rente viagère : Vous pouvez transformer votre capital en un complément de revenu régulier (mensuel, trimestriel ou annuel) afin de maintenir votre niveau de vie tout au long de votre retraite.

Sécurisez votre retraite avec un PER ?

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est le dispositif incontournable pour préparer une retraite sereine. Destiné aux actifs, il vous permet de constituer un capital tout en bénéficiant d’un avantage fiscal appréciable grâce à la déduction de vos versements de votre revenu imposable.

Pourquoi choisir le PER pour la préparation de sa retraite ?

Optimisation fiscale : Les sommes versées sur votre PER réduisent votre revenu imposable, ce qui diminue directement le montant de vos impôts.
Épargne performante : Vos investissements, qu’ils soient placés en fonds en euros ou en actifs dynamiques, visent à générer des rendements attractifs sur le long terme.
Flexibilité : Bien que votre épargne soit bloquée jusqu’à la retraite, le PER permet des retraits anticipés dans certains cas (accident de la vie, achat d’une résidence principale, etc.).

Comment percevoir votre épargne arrivée à la retraite ?

Au moment de la retraite, vous pouvez choisir de récupérer votre épargne de deux manières :

Sortie en capital : Vous touchez en une seule fois la totalité de votre épargne (versements et intérêts) pour financer vos projets. Il est également possible d'opter pour une sortie en capital fractionné, qui vous permet de percevoir votre épargne en plusieurs tranches.
Conversion en rente viagère : Votre capital est transformé en un revenu régulier, vous garantissant ainsi un complément de revenu à vie.

Pourquoi diversifier ses revenus de retraite grâce à l’investissement immobilier ?

L’investissement immobilier est une stratégie efficace pour sécuriser votre avenir financier et diversifier vos sources de revenus à la retraite. Deux approches principales s’offrent à vous : l’investissement locatif et l’investissement en pierre papier.

Investissement locatif, pour un patrimoine rentable et sécurisé

Acheter ou construire un logement pour le mettre en location vous permet de :

Générer des revenus complémentaires : Les loyers perçus viennent renforcer votre revenu de retraite. Une fois le crédit immobilier remboursé, ces loyers deviennent un revenu net, vous offrant une source de revenus à 100 %.
Constituer un patrimoine durable : Ce bien immobilier peut être transmis aux héritiers, renforçant ainsi votre sécurité financière sur le long terme.
Profiter d’avantages fiscaux : Selon les dispositifs en vigueur, vous pouvez bénéficier d’avantages fiscaux non négligeables.

Pour financer cet investissement, vous pouvez :

Souscrire un crédit immobilier : Les mensualités sont souvent partiellement couvertes par les loyers perçus.
Investir avec un apport personnel : Provenant de votre épargne, de la vente d’un bien ou d’aides familiales.

Investissement en pierre papier, une solution sans gestion directe

Pour ceux qui souhaitent bénéficier de l’immobilier sans se charger de la gestion locative, l’investissement en pierre papier via les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) est une excellente alternative. Acheter des parts de SCPI offre plusieurs avantages :

Accessibilité : Investissez dès quelques centaines d’euros (prix d’une part).
Diversification des risques : Vos investissements sont répartis sur plusieurs immeubles (logements, bureaux, commerces…).
Gestion déléguée : La société spécialisée s’occupe de la recherche de locataires, de l’entretien et des obligations fiscales.
Revenus réguliers : Les gains sont redistribués sous forme de dividendes, offrant ainsi un complément de revenu stable.

FAQ : Comment préparer efficacement sa retraite ?

Pour bien préparer votre retraite, focalisez-vous sur quelques points essentiels pour prendre les meilleures décisions.

Comment faire le point sur sa carrière ?

Créez votre “Compte Retraite” via le portail officiel du Service public, souvent recommandé par votre caisse d’assurance retraite. Ce compte personnalisé vous permet :

d’accéder à votre relevé de carrière ;
d’estimer votre âge de départ et
de visualiser une projection de votre future pension.

Que faire si je n’ai pas atteint le nombre requis de trimestres pour une retraite à taux plein et comment compenser ce déficit ?

Si vous n’avez pas atteint le nombre requis de trimestres, votre pension sera réduite par une décote. Pour compenser ce déficit, deux options s’offrent à vous :

Rachat de trimestres : Vous pouvez racheter jusqu’à 12 trimestres, notamment pour valoriser vos années de carrière. Cependant, il est important d’évaluer si le coût du rachat est justifié par l’augmentation de votre pension.
Prolonger votre carrière : En travaillant au-delà de l’âge légal, chaque trimestre supplémentaire vous permet de bénéficier d’une surcote, augmentant ainsi votre future pension.

De plus, dès l’âge de 67 ans, l’annulation de la décote vous garantit un taux plein, même en cas de déficit de trimestres.

Que faire si mon relevé de carrière comporte des erreurs ?

Si vous constatez des inexactitudes ou omissions dans votre relevé de carrière, il est important de demander une régularisation dès que possible en fournissant les justificatifs nécessaires. En cas de doute, contactez directement votre caisse de retraite pour obtenir de l’aide et clarifier votre situation.