Simulateur de reste à charge : Pourquoi l'utiliser ?

Vos dépenses de santé sont généralement prises en charge par l’Assurance maladie de manière partielle. Le reste est à votre charge et à celle de votre mutuelle santé. Il est toujours intéressant de connaître la somme qui n’est pas remboursée par la Sécu : cela vous permet de comparer les garanties proposées par les contrats de complémentaire santé, afin de sélectionner celui qui propose le niveau de prestations le plus avantageux. Magnolia.fr vous explique quels outils utiliser pour simuler vos restes à charge en santé.

Comment calculer le reste à charge en santé ?

Le reste à charge en santé est un élément crucial pour comprendre ce qui reste à payer après remboursement par la Sécurité sociale et la mutuelle. Calculer ce montant peut sembler complexe, mais avec une bonne méthode, il est possible d'obtenir une estimation claire et précise. Voici comment procéder en 3 étapes clés.

Connaître la base de remboursement de la Sécurité sociale

La première étape pour calculer le reste à charge est de connaître la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS), à savoir le tarif opposable ou conventionné. Il s'agit du montant sur lequel la Sécurité sociale se base pour déterminer le niveau de son remboursement. Chaque acte médical a une base de remboursement différente, par exemple :

Consultation chez un généraliste : la BRSS est de 26,50€.
Soins dentaires : les BRSS varient selon l'acte (prothèses, soins conservateurs).

Attention : la BRSS est rarement égale au tarif réel de la prestation. Un spécialiste ou un dentiste peut facturer des dépassements d’honoraires, ce qui augmentera votre reste à charge.

Calculer le remboursement de la Sécurité sociale

Une fois la BRSS connue, la Sécurité sociale rembourse généralement une partie fixe de cette base, selon des taux préétablis. Voici quelques exemples courants :

Consultation généraliste (secteur 1) : remboursée à 70 %, soit 16,55€ sur une base de 26,50€.
Hospitalisation : prise en charge à 80 %, mais des frais annexes peuvent s'ajouter

Ces taux peuvent varier selon l’acte médical et les dispositions spécifiques (affection de longue durée, maternité, etc.).

Prendre en compte la mutuelle santé

La complémentaire santé joue un rôle important dans la réduction du reste à charge. En fonction du contrat souscrit, la mutuelle rembourse tout ou partie des frais non couverts par la Sécurité sociale, y compris les dépassements d’honoraires ou les frais liés à l’hospitalisation.

Si vous avez un contrat à 100 % BRSS, votre mutuelle complétera ce que la Sécurité sociale ne rembourse pas sur la base de la BRSS, c’est-à-dire le ticket modérateur. Cependant, si les honoraires dépassent la BRSS, ces frais seront à votre charge, à moins que votre mutuelle ne couvre les dépassements.

Important : la mutuelle dite solidaire et responsable est obligée de prendre en charge au moins le ticket modérateur. Elle peut aller au-delà de 100% BRSS, ce qui permet de diminuer votre reste à charge. 200% BRSS signifie que le montant remboursé pourra atteindre 2 fois le tarif conventionné.

Exemple pratique

Imaginons une consultation chez un spécialiste facturée 60€. Si la BRSS est de 26,50€, la Sécurité sociale rembourse 70 % de cette base, soit 16,55€, déduction faite de la participation forfaitaire de 2€. Si votre mutuelle couvre la BRSS à 100 %, elle remboursera les 7,95€ restants. Ainsi, votre reste à charge sera de 35,50€, correspondant à la différence entre le tarif facturé et l’intervention de la Sécu complétée de la mutuelle.

Le calcul du reste à charge en santé repose sur trois piliers :

la base de remboursement
le taux de remboursement de la Sécurité sociale
les garanties de votre mutuelle.

En prenant en compte ces éléments, vous pouvez anticiper vos dépenses et mieux gérer vos frais de santé.

Qu’est-ce qu’un simulateur de reste à charge en santé ?

Un simulateur de reste à charge en santé est un outil en ligne qui permet d'estimer le montant restant à payer après les remboursements de la Sécurité sociale et de la mutuelle. Ce simulateur aide les assurés à anticiper leurs dépenses de santé en fonction des soins ou actes médicaux envisagés.

Le principe est simple : l'utilisateur entre des informations telles que le type de prestation (consultation, hospitalisation, soins dentaires, etc.), le tarif appliqué, et le taux de remboursement de sa mutuelle. Le simulateur calcule ensuite le reste à charge en prenant en compte la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) et le niveau de prise en charge de la complémentaire santé.

Cet outil est particulièrement utile pour les actes médicaux coûteux ou pour les soins qui incluent des dépassements d'honoraires, comme chez certains spécialistes ou dans le cadre de chirurgies spécifiques. En obtenant une estimation claire, l'assuré peut mieux planifier ses dépenses et éviter les mauvaises surprises.

Voici les outils en ligne qui vous aident à simuler les restes à charge de vos dépenses de santé après intervention de l’Assurance maladie, et dans un deuxième temps après mise en jeu de votre mutuelle.

Simulateur de remboursements de l’Assurance maladie

Les comparateurs en ligne de mutuelle santé proposent des outils qui permettent de simuler les remboursements par la Sécurité Sociale.

Vous respectez le parcours de soins coordonnés, c’est-à-dire que vous êtes préalablement orienté chez un spécialiste par votre médecin traitant. Voici comment fonctionne un simulateur de Sécurité Sociale :

Vous sélectionnez la catégorie de soins : soins courants, hospitalisation, dentaire, optique, audiologie
Vous sélectionnez l’acte ou la prestation : par exemple consultation d’un médecin spécialiste avec dépassements d’honoraires (non adhérent à l’OPTAM)
Vous entrez le montant de l’acte : par exemple 68€

Le simulateur calcule immédiatement la part de remboursement du régime général (16,55€) et la part restant à votre charge sans mutuelle, soit 51,45€.

Simulateur de remboursements de la mutuelle santé

Comme les comparateurs, les organismes de complémentaire santé proposent eux aussi un simulateur de reste à charge et de remboursements selon le niveau de garantie choisi.

Prenons le simulateur de remboursement mutuelle santé de la MGEN :

Vous renseignez votre profil : travailleur indépendant résidant en France métropolitaine
Vous sélectionnez le type de soins : dentaire
Vous sélectionnez le soin ou l’équipement : couronne céramo-métallique sur molaire
Vous saisissez le département : Paris
Vous indiquez le tarif facturé : 670€

Calcul du simulateur selon la formule :

Formule	Efficience Santé Extension	Efficience Santé optimale	Efficience Santé Évolution	Efficience Santé Découverte	Efficience Santé Essentielle
Remboursement Sécurité Sociale	72 €	72 €	72 €	72 €	72 €
Remboursement MGEN	172 €	180 €	160 €	143 €	48 €
Reste à charge pour l’assuré	426 €	418 €	438 €	455 €	550 €

Quels types de remboursements peut-on estimer sur un simulateur santé ?

Les simulateurs de reste à charge en santé ciblent toujours les dépenses de santé les plus coûteuses et les postes de soins les plus consommés, à savoir :

Soins courants : consultations chez un généraliste, un spécialiste, un gynécologue, un ophtalmologue
Hospitalisation : honoraires médicaux et chirurgicaux, chambre particulière, frais de séjour
Dentaire : soins conservateurs, prothèses du ou hors dispositif 100% Santé, orthodontie, implant
Optique : lunettes du ou hors dispositif 100% Santé, lentilles, chirurgie réfractive
Aides auditives : appareillage du ou hors dispositif 100% Santé.

Le dispositif 100% Santé supprime les restes à charge en optique (verres de correction et monture), dentaire (prothèses) et audiologie pour tout équipement sélectionné dans le premier panier. Après intervention de l’Assurance maladie et de la mutuelle responsable, vous n’avez rien à payer. Vous êtes libre de sélectionner des produits hors panier 100% Santé ; dans ce cas, vos restes à charge seront remboursés selon le niveau de votre mutuelle.

Pourquoi utiliser un simulateur de reste à charge santé ?

Utiliser un simulateur de reste à charge en santé présente plusieurs avantages majeurs pour les assurés, qu'ils soient confrontés à des soins courants ou à des interventions médicales plus complexes.

1. Anticiper ses dépenses de santé

Le principal atout d'un simulateur est de permettre une anticipation claire des coûts. En entrant des données comme le type d'acte médical et le tarif appliqué, l'outil calcule instantanément le montant restant à payer après les remboursements de la Sécurité sociale et de la mutuelle. Cela évite les mauvaises surprises financières, notamment lors de soins coûteux comme les hospitalisations ou les soins dentaires avec dépassements d'honoraires.

2. Comparer les offres de mutuelles

Un autre avantage est la possibilité de comparer différentes offres de mutuelles. Le simulateur permet de voir comment un contrat de complémentaire santé pourrait réduire ou augmenter le reste à charge. Cela aide à choisir une couverture adaptée à ses besoins, en tenant compte de sa situation médicale et financière. C’est un outil précieux pour ajuster ses garanties et éviter des coûts trop élevés à long terme.

3. Simplifier la gestion des frais de santé

Enfin, un simulateur de reste à charge simplifie la gestion des dépenses en santé. L’utilisateur obtient une estimation rapide sans devoir faire des calculs complexes. Cela offre une vision plus transparente de ce qu’il devra débourser, que ce soit pour une simple consultation ou une intervention chirurgicale.

Pour faire court, le simulateur est un outil indispensable pour mieux planifier et gérer ses frais de santé au quotidien.

Comment diminuer le reste à charge santé grâce au simulateur ?

Le marché de la complémentaire santé est vaste et très concurrentiel. Pour trier le bon grain de l’ivraie, il est vivement conseillé de comparer les offres et d’effectuer une simulation de mutuelle santé, ce qui vous permet d’obtenir en quelques clics une estimation de vos remboursements et des cotisations. Il suffit de remplir le formulaire en ligne (âge, besoins de santé) pour avoir un comparatif des offres les plus compétitives.

Diminuer le reste à charge en santé est une préoccupation majeure pour de nombreux assurés. Il est toutefois difficile d’arbitrer entre son budget pour une mutuelle et les restes à charge qu’on est prêt à assumer. En général, plus le niveau de la mutuelle est élevé, plus cher elle vous coûtera. Voici plusieurs stratégies efficaces pour réduire la part non remboursée après intervention de la Sécurité sociale et de la mutuelle.

1. Choisir une mutuelle santé adaptée

La première étape consiste à opter pour une mutuelle santé qui offre des garanties solides, notamment sur les postes de dépenses les plus importants (hospitalisation, soins dentaires, optique). Un contrat à 100 % BRSS est insuffisant si vous consultez régulièrement des médecins qui pratiquent des dépassements d'honoraires. Comparer les offres permet d’ajuster sa couverture à ses besoins spécifiques.

Le simulateur de reste à charge facilite le choix d’une mutuelle compétitive, qui puisse répondre à vos besoins dans le respect de vos capacités financières.

2. Privilégier les professionnels de santé en secteur 1

Les professionnels de santé en secteur 1 pratiquent des tarifs conventionnés sans dépassements d'honoraires, ce qui réduit automatiquement le reste à charge. En évitant les consultations de médecins ou spécialistes en secteur 2, qui facturent des honoraires libres, vous limitez vos dépenses.

3. Profiter des réseaux de soins des mutuelles

De nombreuses mutuelles offrent l’accès à des réseaux de soins partenaires (opticiens, dentistes, cliniques) qui appliquent des tarifs préférentiels. En passant par ces réseaux, l'assuré peut bénéficier de réductions significatives, diminuant ainsi son reste à charge.

4. Choisissez le panier 100% Santé en optique, dentaire et audition

Les équipements sans reste à charge sont des produits de qualité. Pour des dents non visibles, optez pour une couronne métallique qui permet un remboursement intégral. Le prestataire est obligé de fournir un devis présentant au moins un appareillage du panier 100% Santé, sauf si votre situation ne le permet pas.

5. Utiliser le tiers payant

Le tiers payant permet de ne pas avancer les frais de santé pour la part remboursée par la Sécurité sociale et parfois par la mutuelle. Cela réduit l’effort financier immédiat.

Une bonne couverture, des choix judicieux de prestataires et l’utilisation des dispositifs existants peuvent considérablement réduire le reste à charge en santé. Avant d’arrêter votre choix sur telle ou telle mutuelle santé, utilisez un simulateur de reste à charge qui vous permettra d’estimer rapidement le montant de vos remboursements par votre régime de Sécurité Sociale et votre mutuelle.