Comment trouver la meilleure assurance de prêt ?

Plusieurs lois se sont succédé depuis 2010 (loi Lagarde, loi Hamon, amendement Bourquin, loi Lemoine) pour l’assurance emprunteur, toutes en faveur de l’assuré. Grâce à la dernière, la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer de contrat quand vous voulez. 

Ainsi, vous pouvez choisir la meilleure assurance de prêt pour vous, en fonction de vos besoins et de votre budget. Mais alors, qu’est-ce que la meilleure assurance emprunteur ? Comment la trouver ? Quels sont les éléments à prendre en compte ? C’est à toutes ces questions que nous répondons dans la suite de l’article.

Quelle est la meilleure assurance emprunteur ?

La définition de la meilleure assurance emprunteur n’est pas unique. En effet, chaque emprunteur a des besoins différents, un emprunt différent et un profil différent. Bien que tout le monde veuille obtenir le meilleur prix, la meilleure assurance de prêt n’est pas forcément la moins chère, mais celle qui vous offre une couverture adaptée à votre profil et vos besoins, à un tarif compétitif.

Il y a donc une multitude de critères à prendre en compte pour choisir la meilleure assurance emprunteur. Nous vous les détaillons : 

• Les garanties : il faut respecter les exigences de la banque dans un premier temps, puis éventuellement ajouter des garanties optionnelles si c’est utile. Vous pouvez également étudier les franchises, délais de carence et exclusions de garanties pour être bien couvert ;
• Le coût : exprimé par un pourcentage sur le capital emprunté ou sur le capital restant dû, selon le contrat, le taux d’assurance est l’élément à regarder pour savoir combien va vous coûter l’assurance. En sachant que l’assurance emprunteur peut représenter un tiers du coût total du crédit. Bien entendu, plus il est bas, plus c’est intéressant ;
  
• La rapidité d’adhésion : la souscription en ligne est l’option la plus rapide, souvent proposée par les assureurs alternatifs. Il n'y a aucun déplacement à prévoir et vous pouvez gérer votre adhésion selon vos contraintes horaires. Aussi, vous devez étudier les délais d’étude des formalités médicales pour choisir la meilleure assurance emprunteur. Cela va de 48h à 30 jours selon la compagnie et les spécificités de votre dossier ;
  
• Les avis clients : il peut être utile de consulter les avis clients pour choisir la meilleure assurance de prêt, puisque cela vous donne un aperçu de l’expérience vécue par les autres clients. Notamment en ce qui concerne la gestion des sinistres, la qualité du service client et la facilité de souscription.

Classement des meilleures assurances emprunteur

Pour connaître les meilleures assurances emprunteur, nous vous proposons un classement des assureurs alternatifs et des bancassureurs. 

Les meilleures assurances de prêt alternatives

Lorsqu’on parle d’assureur alternatif, cela représente tous les assureurs extérieurs aux banques, qui proposent des contrats individuels, basés sur le profil de l’assuré qui en fait la demande et non sur un groupe de personnes.

Les tarifs des assurances emprunteur en délégation sont souvent bien moins élevés que ceux proposés par les banques, puisqu’ils sont adaptés à vos besoins et à votre profil.

Voici notre classement pour un homme seul de 32 ans, non-fumeur, qui emprunte 200 000 € sur 20 ans pour sa résidence principale : 

Ce classement a été réalisé en août 2024 par nos soins en utilisant le comparateur de Magnolia.fr. Il est valable pour le profil indiqué et peut être différent pour un autre profil d’emprunteur.

Les meilleurs bancassureurs

Les bancassureurs sont en fait les banques qui proposent des contrats d’assurance emprunteur à leurs clients. Ce sont des contrats mutualisés, c’est-à-dire que le risque est calculé sur l’ensemble des clients et non sur votre propre profil. De ce fait, les couvertures sont souvent plus onéreuses, pour des garanties similaires.

Voici alors un classement des meilleurs bancassureurs : 

1. Société Générale : propose des contrats d’assurance de prêt qualitatifs, elle a d’ailleurs été récompensée aux Oscars de l’assurance  ;
   
2. Cardif (BNB Paribas) : c’est un des leaders mondiaux de l’assurance emprunteur ;
   
3. CNP Assurances : c’est un acteur de référence en France et en Europe pour l’assurance des personnes. Ses contrats sont distribués au sein de plusieurs banques (La Banque Postale, Boursorama et la Banque Populaire par exemple) ;
   
4. Crédit Agricole : c’est le 1er assureur en France. Cette compagnie propose une indemnisation forfaitaire, sans condition de perte de revenus en cas de sinistre ;
   
5. Crédit Mutuel : la compagnie n’impose aucune formalité médicale pour les clients fidèles ;
   
6. BPCE : c’est le 2e acteur bancaire en France avec plus de 6,5 millions de clients. Son assurance est proposée chez 2 grands partenaires bancaires : la Banque Populaire et la Caisse d’Épargne ;
   
7. Suravenir : elle propose un parcours médical dématérialisé (innovant et rapide) et donne une réponse immédiate dans 80 % des cas ;
   
8. PREPAR-VIE (Banque Populaire) : elle a obtenu le label d’excellence en 2023 et son assurance est ouverte à tous (actifs comme inactifs). En plus, elle couvre une grande majorité des sports amateurs et professionnels ;
   
9. HSBC : son assurance propose un bon niveau d’indemnisation en cas de sinistre et il y a très peu d’exclusions sportives.

Pourquoi opter pour la délégation d’assurance pour trouver la meilleure assurance de prêt ?

La délégation d’assurance est le moyen le plus sûr pour obtenir la meilleure assurance de prêt. Plutôt que d’accepter l’assurance groupe impersonnelle proposée par la banque, la délégation permet de souscrire à une assurance emprunteur auprès d’un autre assureur, souvent à des conditions plus avantageuses. 

Cette solution est particulièrement pertinente pour adapter votre contrat à votre profil et à vos réels besoins, que vous soyez jeune, senior, fumeur ou sportif. En optant pour la délégation d’assurance, vous pouvez également réaliser des économies importantes sur le coût total de votre prêt tout en bénéficiant d’une couverture plus adaptée à vos besoins.

Depuis l’adoption de la loi Lagarde, puis de la loi Lemoine, qui facilitent la délégation et le changement d’assurance, vous pouvez comparer les offres sur le marché en toute liberté. Cela vous permet de sélectionner un contrat avec de meilleures garanties ou des tarifs plus compétitifs. 

En résumé, choisir la délégation d’assurance, c’est optimiser votre assurance emprunteur, maîtriser vos coûts et garantir une meilleure protection tout au long de la durée de votre prêt.

Trouvez la meilleure offre

Meilleure assurance emprunteur : pourquoi utiliser un comparateur ?

Les offres d'assurance de prêt immobilier sont nombreuses sur le marché et toutes différentes. En effet, certains assureurs se spécialisent dans les profils à risques, d’autres dans les profils plus communs. En fonction de vos besoins, des caractéristiques de votre emprunt et de votre profil, tous les assureurs ne vous proposeront pas le même contrat.

Comme dit précédemment, la meilleure assurance de prêt pour l’un n’est pas forcément la même pour l’autre. C’est pourquoi, il est intéressant d’utiliser un comparateur.

Ainsi, vous accédez au classement des meilleures assurances en fonction de votre profil, des taux appliqués, de la rapidité des réponses, mais aussi des garanties incluses dans le contrat.

De plus, le comparateur vous évite de soumettre une même demande plusieurs fois. Vous remplissez un formulaire unique et différentes propositions vous sont transmises. Libre à vous de sélectionner celle qui vous correspond, selon les critères que vous aurez déterminés en amont.

Ne prenez aucune décision hâtive. Il faut comparer chaque détail. Au besoin, demandez conseil pour être certain d'effectuer le bon choix.

Quel est le meilleur taux d’assurance de prêt ?

Le taux de l’assurance de prêt détermine son coût. C’est pourquoi il est intéressant de trouver le meilleur taux, lorsque vous mettez en comparaison plusieurs offres.

Il est déterminé par plusieurs facteurs, notamment : 

• Votre âge ;
• Votre activité professionnelle ;
• Vos activités de loisirs (risquées ou non) ;
• Votre état de santé (et le fait d’être fumeur ou non) ;
• Le montant de votre crédit.

De ce fait, le meilleur taux pour un emprunteur ne sera pas le même pour un autre. En effet, si vous êtes jeune, en bonne santé et non-fumeur, vous pouvez espérer trouver un taux très bas. Tandis que si vous présentez un risque aggravé de santé, que vous êtes âgé ou que vous pratiquez une activité à risque, vous ne pouvez pas espérer les mêmes taux.

Toutefois, pour un même profil, les taux peuvent être aussi extrêmement variables. En effet, tous les assureurs ne proposent pas le même tarif à garanties équivalentes. Il est donc judicieux de comparer plusieurs offres pour trouver le meilleur taux pour vous. Vous devez à la fois étudier la prime totale et le taux applicable.

Actuellement, les taux d’assurance emprunteur d’un assureur alternatif oscille entre 0,09 % et 0,36 %. Les contrats groupe des banques présentent des taux beaucoup plus élevés. Si vous cherchez le meilleur taux, nous vous conseillons fortement de choisir une assurance individuelle.

Trouver le meilleur taux d’assurance emprunteur

Quelles sont les garanties à souscrire pour avoir la meilleure assurance emprunteur ?

Pour bien choisir les garanties de votre assurance emprunteur, il y a une chose essentielle à prendre en compte : l’équivalence de garanties. C’est un principe auquel vous ne pouvez pas déroger si vous optez pour une délégation d’assurance.

Cela signifie simplement que vous devez choisir un contrat avec un niveau de garanties au moins équivalent à celui du contrat de la banque. Cela ne vous empêche pas de souscrire des garanties optionnelles pour être mieux couvert.

Dans les garanties de base on trouve : 

• La garantie décès ;
• La garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) ;
• Les garanties ITT (incapacité temporaire de travail) et IPT (invalidité permanente totale) ;
• La garantie IPP (invalidité permanente partielle).

Pour être davantage couvert et si votre situation le nécessite, vous pouvez aussi souscrire les garanties optionnelles suivantes : 

• La garantie perte d’emploi : elle ne fonctionne souvent que pour les employés en CDI depuis plus d’1 an ;
• La garantie MNO (maladies non objectivables) : pour les maladies qui sont difficiles à détecter ;
• La garantie aide à la famille : elle intervient en cas de maladie ou d’accident d’un enfant mineur ;
• La garantie affections psychiques et psychiatriques et dorsales : ces affections font souvent partie des exclusions de garanties. Il est alors possible de souscrire une garantie optionnelle pour qu’elles soient couvertes.

Vous pouvez choisir l'assurance groupe de la banque prêteuse, pour laquelle les risques sont mutualisés. Toutefois, nous vous conseillons vivement de vous tourner vers une assurance de prêt externe, afin d’obtenir une meilleure couverture, entièrement personnalisée.

Vous l’aurez compris, pour obtenir les meilleures garanties d’assurance emprunteur, vous devez d’abord faire un état des lieux de vos besoins, en fonction de votre âge, de votre situation professionnelle et de votre état de santé, pour connaître les garanties dont vous avez vraiment besoin.

Avoir plus de garanties que nécessaire n’est pas intéressant financièrement, il faut trouver le bon compromis pour que ce soit le meilleur contrat pour vous.

Si vous présentez un risque aggravé de santé, les assureurs devront faire une étude spécifique de votre dossier. Il est possible qu’ils vous appliquent une surprime, mais sachez que vous pouvez bénéficier de la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). 

Comment changer de contrat pour une meilleure assurance de prêt ?

Si vous avez déjà une assurance de prêt, auprès de votre banque ou d’un assureur alternatif, et que vous souhaitez en changer pour en souscrire une meilleure, sachez que la démarche est très simple.

De nombreuses lois sont entrées en vigueur concernant l’assurance de prêt depuis 2010 et ont permis de favoriser les emprunteurs. Depuis 2022 et l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, vous pouvez changer de contrat quand vous le voulez, sans frais, ni justificatif.

Vous avez donc le champ libre, dès le lendemain de la signature du votre crédit. Voici les étapes à suivre pour changer de contrat pour une meilleure assurance emprunteur : 

1. Comparez les assurances : la première chose à faire lorsque vous souhaitez changer d’assurance de prêt pour en trouver une meilleure est de comparer les offres. En effet, c’est le seul moyen de connaître rapidement toutes les assurances disponibles sur le marché pour votre profil. Pour ce faire, vous pouvez utiliser notre outil Magnolia.fr.
   
2. Souscrivez votre nouvelle assurance : ça y est vous avez trouvé une meilleure assurance de prêt, vous pouvez alors la souscrire, après avoir vérifié que l’équivalence de garanties soit bien respectée. Si vous utilisez notre comparateur, sachez qu’il vérifie automatiquement cet aspect.
3. Résiliez votre ancienne assurance de prêt : vous devez d’abord envoyer votre nouveau contrat à votre banque, afin qu’elle accepte ou refuse votre demande. Elle a 10 jours pour vous donner sa réponse et son seul motif de refus possible est le non-respect de l’équivalence de garanties. Une fois que votre banque a accepté votre demande, vous pouvez résilier votre ancien contrat auprès de la banque ou de l’assureur concerné.

Changer d’assurance peut à la fois être synonyme d’économies et de meilleure couverture. Si vous pensez avoir trouvé une meilleure assurance de prêt, n’hésitez pas, aucune loi ne vous retient.

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FAQ sur les meilleures assurances emprunteurs

En quoi les assurances emprunteur des banques diffèrent-elles de celles proposées par des assureurs indépendants ? Les assurances emprunteur des banques sont souvent des contrats standardisés, moins personnalisables, et peuvent s’avérer plus onéreux. À l’inverse, les assureurs indépendants proposent des solutions sur mesure, généralement mieux adaptées à votre situation spécifique, et souvent à des prix plus attractifs. 

Comment procéder pour comparer efficacement les assurances emprunteur ? Pour comparer efficacement les différentes offres d'assurance emprunteur, il est recommandé d'utiliser un outil de comparaison en ligne qui prend en compte votre profil, les garanties offertes, les taux d'intérêt, ainsi que la rapidité de souscription. Cela vous aidera à sélectionner l'offre la plus en adéquation avec vos besoins. 

Quelle assurance emprunteur est la plus avantageuse ? L'assurance emprunteur idéale varie en fonction de votre situation personnelle et de vos exigences. Les assureurs indépendants sont souvent préférés pour leurs contrats sur mesure et leurs tarifs compétitifs, mais il est indispensable d’évaluer plusieurs propositions afin de choisir celle qui correspond le mieux à vos attentes.