Peut-on avoir plusieurs assurances vie et quels sont les avantages ?

Vous vous demandez s’il est possible d’avoir plusieurs contrats d’assurance vie ? Pourquoi envisager une telle stratégie et quels avantages en tirer ? L’équipe de Magnolia.fr est là pour répondre à toutes vos questions et vous aider à comprendre comment la souscription à plusieurs assurances vie peut s’adapter à vos objectifs financiers et patrimoniaux.

Peut-on avoir plusieurs contrats d’assurance-vie ?

Oui, il est tout à fait possible d'avoir plusieurs contrats d'assurance-vie. De nombreux français sont désormais attirés par ce type de contrat en raison de son principe de fonctionnement et des avantages qu'il offre.

Contrairement à d'autres contrats tels que le Plan d'Epargne Logement (PEL) ou le Livret A, qui limitent le titulaire à un seul contrat, l'assurance-vie permet d'en détenir plusieurs.

Rappel sur le fonctionnement d’un contrat d’assurance vie

L’assurance vie est un placement financier permettant à chacun d’épargner et de faire fructifier son capital tout en préparant l’avenir.

Comment fonctionne une assurance vie ?

Un contrat d’assurance vie est avant tout un produit d’épargne qui permet de placer son argent sur divers supports d’investissement. Lors de la souscription, l’épargnant choisit :

Le montant des versements : Les versements peuvent être libres ou programmés (mensuels, trimestriels, annuels), selon les possibilités de l’épargnant.
La fréquence des versements : La souplesse des contrats permet d’ajuster les versements selon les événements de la vie.
Les supports d'investissement : L’épargne peut être placée sur des fonds euros (garantis et sans risque de perte en capital) ou sur des unités de compte (plus risquées mais potentiellement plus rentables).

Les spécificités d’une assurance vie

Rendement : Les contrats proposent différents niveaux de performance en fonction des supports choisis. Les fonds euros offrent un rendement sécurisé mais modéré, tandis que les unités de compte permettent de profiter du dynamisme des marchés financiers.
Absence de plafonds : Contrairement à d’autres produits d’épargne comme le Livret A, l’assurance vie n’impose aucune limite au montant que l’épargnant peut investir.
Fiscalité avantageuse : Après huit ans de détention, les gains sont soumis à une fiscalité préférentielle.

Quels sont les avantages d’avoir plusieurs assurances vie ?

Les avantages de l’assurance vie sont nombreux lorsque vous souscrivez plusieurs contrats : diversification des investissements, optimisation de la transmission du patrimoine et meilleure gestion de vos objectifs financiers.

Un contrat d’assurance-vie pour chaque objectif financier

La souscription à plusieurs contrats d'assurance-vie peut être une stratégie judicieuse pour répondre à différents objectifs financiers. Par exemple, un contrat peut être dédié :

à la préparation de sa retraite ;
à la transmission de sa patrimoine ;
au financement des études des enfants ;
à un projet immobilier, etc.

Les assurances-vie offrent des supports d'investissement variés (fonds en euros, unités de compte), ce qui permet d'adapter la gestion des risques en fonction de chaque objectif. Par exemple, pour un objectif à long terme comme la retraite, un contrat peut privilégier des investissements plus risqués, avec un potentiel de rendement plus élevé, tandis qu’un autre, destiné à des besoins plus immédiats, pourra être plus sécurisé.

Plusieurs contrats d’assurance-vie permet une diversification des investissements

Souscrire à plusieurs contrats d’assurance-vie permet de diversifier vos investissements en répartissant votre épargne sur différents supports financiers. Les contrats peuvent être adaptés à vos objectifs et à votre appétence au risque :

Fonds en euros seuls : Ces supports garantissent votre capital tout en offrant une rémunération stable, bien qu’elle soit généralement plus faible.
Fonds en euros et unités de compte (UC) : Ces contrats combinent la sécurité des fonds en euros et le potentiel de rendement des UC, qui sont investies sur des marchés financiers ou dans l’immobilier.
Autres instruments financiers : Vous pouvez également investir dans des supports spécialisés tels que :

OPCI (Organismes de Placement Collectif Immobilier) : Une solution diversifiée pour accéder à l’immobilier.
SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) : Idéales pour investir dans l’immobilier d’entreprise sous forme de « pierre papier ».
Titres vifs (actions) : Un choix pour les investisseurs souhaitant une exposition directe aux marchés boursiers.

À retenir : Diversifier les supports d’investissement donne l’opportunité d'optimiser le potentiel de rendement de son épargne.

Souscrire plusieurs contrats d’assurance-vie pour bien répartir les bénéficiaires

Souscrire à plusieurs contrats d’assurance vie permet une grande flexibilité dans la répartition des bénéficiaires. Chaque contrat peut avoir son propre bénéficiaire, ce qui est particulièrement utile dans une stratégie successorale.

Transmission personnalisée : Vous répartissez votre patrimoine de manière précise et adaptée entre vos héritiers ou autres bénéficiaires.
Optimisation fiscale :

Pour les primes versées avant 70 ans, vos bénéficiaires profitent d’un abattement de 152 500 € par bénéficiaire. Au-delà, les montants transmis sont imposés à 20 %, puis à 31,25 % au-delà de 700 000 €.

Pour les primes versées après 70 ans, un nouvel abattement de 30 500 € s’applique pour l’ensemble des bénéficiaires. De plus, seuls les versements sont soumis aux droits de succession, les gains restent exonérés.

Éviter les conflits : En répartissant les montants entre plusieurs contrats, vous limitez les risques de mésentente entre les bénéficiaires et pouvez garder confidentiel le montant attribué à chacun.

Optimiser la fiscalité des retraits d'assurance-vie avec plusieurs contrats

L'assurance-vie est un produit d’épargne particulièrement avantageux sur le plan fiscal. Lors de tout retrait, appelé rachat, la somme retirée se compose d’une part de capital et d’une part de plus-value, mais seule cette dernière est soumise à l’imposition. De plus, après 8 ans d’épargne, la fiscalité de l’assurance vie devient encore plus attractive grâce à un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple.

En souscrivant plusieurs contrats, vous pouvez optimiser votre base imposable en effectuant vos retraits en priorité sur les contrats ayant généré les plus petites plus-values. Cette stratégie permet de différer l’imposition sur les gains les plus importants et de maximiser l’utilisation des abattements.

Depuis l’introduction de la Flat Tax à 30 % en janvier 2018, il est également devenu essentiel de séparer les contrats anciens (souscrits avant le 1er janvier 2018) des nouveaux. La mise en place de cette fiscalité unique a introduit des distinctions selon la date et le montant des versements, rendant la gestion des contrats plus complexe. En distinguant vos contrats en fonction de leur régime fiscal, vous simplifiez leur gestion tout en facilitant le suivi. Autrement dit, vous pouvez planifier vos retraits de manière plus stratégique, en tenant compte des différentes règles fiscales applicables à chaque contrat.

Simplification de la gestion : un nouveau contrat d’assurance-vie après 70 ans

Ouvrir un nouveau contrat d’assurance vie après l’âge de 70 ans présente un avantage significatif en termes de gestion et de fiscalité. En effet, cela permet de :

Distinguer les versements avant et après 70 ans : Les régimes fiscaux appliqués aux primes versées avant et après cet âge diffèrent. En ayant des contrats distincts, vous simplifiez la déclaration et le traitement fiscal de vos capitaux.
Bénéficier des abattements spécifiques :

Avant 70 ans : Abattement de 152 500 € par bénéficiaire.

Après 70 ans : Abattement global de 30 500 €, applicable à l’ensemble des bénéficiaires.

Exonérer les gains des versements après 70 ans : Contrairement aux primes, les gains générés après cet âge ne sont pas soumis aux droits de succession, ce qui maximise le montant transmis.

Cette démarche de séparation des contrats permet donc d’optimiser la gestion successorale tout en allégeant les formalités administratives et fiscales.

Sécuriser l’épargne en souscrivant à plusieurs contrats d’assurance vie

Diversifier vos contrats d’assurance-vie auprès de plusieurs assureurs est une stratégie efficace pour protéger votre épargne en cas de défaillance d’un établissement. Bien que des dispositifs de reprise par d’autres assureurs soient généralement envisagés, si ces tentatives échouent, le Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) intervient. Ce fonds garantit les montants investis dans les contrats d’assurance-vie, jusqu’à 70 000 € par souscripteur et par assureur.

En souscrivant plusieurs contrats auprès de différents assureurs, vous augmentez le nombre de garanties applicables, maximisant ainsi la protection de votre épargne face à d’éventuels risques financiers.

Plusieurs contrats d’assurance-vie pour plusieurs modes de gestion

En souscrivant à plusieurs contrats d'assurance vie, vous avez accès à divers modes de gestion pour optimiser votre épargne :

La gestion libre : Dans ce mode, vous avez la mainmise totale sur vos investissements. Vous choisissez les supports sur lesquels investir et vous gérez vous-même la répartition de votre épargne.
La gestion profilée ou gestion libre conseillée : Vous choisissez un profil d'investissement (prudent, équilibré, dynamique) et l'assureur se charge de la répartition de votre épargne en fonction de ce profil.
La gestion sous mandat ou gestion pilotée : Ici, vous confiez la gestion de votre épargne à un professionnel. Ce dernier prend les décisions d'investissement en fonction de votre profil d'investisseur et de vos objectifs.

Souscrire plusieurs contrats d’assurance-vie pour limiter les possibles erreurs pendant la succession

Il est crucial de bien rédiger sa clause bénéficiaire lors de la souscription à un contrat d'assurance-vie. Toutefois, la rédaction peut rapidement se compliquer lorsqu'il s'agit de répartir une somme entre plusieurs bénéficiaires. En effet, il peut être difficile de garantir une répartition équitable et conforme à vos souhaits. C'est là qu'intervient l'avantage d'avoir plusieurs contrats d'assurance-vie. En attribuant un contrat distinct à chaque bénéficiaire, vous garantissez que vos volontés seront scrupuleusement respectées. Cela limite les possibles erreurs pendant la succession et garantit que chaque bénéficiaire reçoit exactement ce que vous aviez prévu.