L’assurance vie pour militaire : tout ce que vous devez savoir

L’assurance vie pour militaire permet au titulaire de se constituer une épargne pendant sa vie active. Grâce à ce moyen de placement, il peut disposer d’un capital conséquent pour financer ses projets personnels ou professionnels. Comment choisir une assurance vie pour militaire ? Quels sont les points à considérer avant de signer un contrat ? Magnolia.fr vous répond.

Assurance vie pour militaire : en quoi cela consiste ?

L’assurance vie pour militaire fonctionne comme un contrat d’assurance vie classique en s’adaptant aux exigences de cette activité professionnelle. En tant que souscripteur, vous pouvez constituer un capital, en effectuant des versements libres ou programmés tout au long de votre carrière et même après votre départ à la retraite. Ce produit d’épargne vous permet d’anticiper les aléas de la vie et de sécuriser votre transition vers la vie civile.

Grâce à cette souscription, vous accédez à plusieurs formules adaptées à vos besoins :

• Garantie en cas de vie : Vous percevez une rente viagère ou un capital garanti à la fin de votre contrat d’assurance vie ou en cas d’invalidité. Cette option vous aide à préparer votre retraite, à constituer une épargne retraite et à renforcer votre niveau de vie.
• Garantie en cas de décès : Au décès de l’assuré, les sommes versées sont attribuées aux bénéficiaires désignés, avec une possible exonération ou réduction des droits de succession. Cette solution protège vos proches des conséquences financières liées à votre disparition et assure une transmission avantageuse de votre patrimoine.
• Garantie vie et décès : Si votre décès survient avant l’échéance du contrat d’assurance, le capital versé ou la rente viagère est attribué aux bénéficiaires.

Pourquoi souscrire une assurance vie en tant que militaire ?

Une assurance vie adaptée permet de sécuriser votre avenir et celui de votre famille en gérant mieux les aléas liés à votre travail.

Une aide financière en cas d’imprévu

Votre métier vous expose à des risques physiques élevés. En effet, une blessure, une invalidité ou un accident peuvent mettre fin à votre carrière et entraîner une perte de revenus. Une assurance vie vous garantit alors un capital ou une rente pour maintenir votre stabilité financière lorsque vous en avez le plus besoin.

Un contrat géré par des experts pour alléger votre charge

Votre emploi du temps ne vous laisse pas toujours la possibilité de gérer votre contrat d’assurance vie. Entre les missions, les déplacements et les entraînements, il peut être difficile de suivre son épargne. Néanmoins, des spécialistes peuvent l’administrer pour le faire fructifier en fonction de vos besoins. Vous bénéficiez ainsi d’un bon suivi, même en cas d’imprévus ou d’affectations prolongées.

Assurer la sécurité financière de votre famille

Un décès ou une invalidité peuvent fragiliser l’équilibre financier de vos proches. Une assurance vie militaire peut leur offrir un coup de pouce financier. Elle simplifie aussi la transmission de votre patrimoine grâce à des avantages fiscaux et une réduction des droits de succession.

Préparer votre avenir après l’armée

L’assurance vie ne vous protège pas seulement pendant vos années de services. Ce contrat vous aide aussi à constituer un capital ou à obtenir un complément de revenus à la retraite pour assurer votre indépendance financière après votre engagement militaire.

Comment choisir une assurance vie militaire ?

Une assurance vie militaire doit s’adapter aux exigences de votre profession et à vos objectifs d’épargne. Voici les éléments à évaluer absolument avant de souscrire un contrat.

Définir vos besoins et objectifs

Avant d’opter pour une assurance vie, évaluez vos priorités en répondant à ces questions :

• En cas d’accident ou de décès en mission, vos proches disposeront-ils de ressources suffisantes pour préserver leur niveau de vie ?
• Votre pension militaire garantira-t-elle votre stabilité financière après votre départ à la retraite, ou devez-vous prévoir une épargne complémentaire ?
• Votre contrat d’assurance vie prend-il en compte les missions à haut risque, les blessures graves et les opérations extérieures ?
• Votre assurance vie vous offrira-t-elle une protection continue après la carrière militaire ?

Opter pour un contrat qui couvre les risques militaires

Tous les contrats d’assurance vie ne sont pas conçus pour les spécificités du métier militaire. Avant de souscrire, assurez-vous que votre contrat propose :

• Une couverture étendue aux missions à l’étranger, y compris en zones de conflit.
• Une prise en charge des risques liés aux entraînements et aux opérations militaires.

Prêtez attention aux exclusions susceptibles de limiter vos garanties. Mais en général, ce contrat sur mesure vous protège efficacement face aux aléas liés à votre profession.

Sélectionner les supports d’investissement adaptés

Votre assurance vie doit allier sécurité et performance en fonction de votre profil d’investisseur :

• Les fonds en euros sécurisés, offrent un capital garanti et des revenus réguliers.
• Les unités de compte (UC), plus dynamiques, permettent d’accéder à des rendements potentiellement supérieurs, bien que soumis aux variations des marchés financiers.
• Une répartition équilibrée pour une combinaison de fonds en euros et unités de compte afin d’optimiser la croissance de votre épargne tout en sécurisant une partie du capital.

Analyser les frais pour maximiser vos gains

Avant de signer un contrat d’assurance vie, prenez en compte :

• Les frais de gestion et de versement : Des frais excessifs réduisent la rentabilité de votre épargne.
• Les modalités de retrait : Certains contrats offrent la possibilité de rachats partiels ou totaux sans pénalités excessives.

Fiscalité de l’assurance vie pour les militaires

L’assurance vie militaire possède un cadre fiscal avantageux :

Fiscalité des gains en cas de retrait

Lors d’un rachat, les revenus imposables dépendent de l’ancienneté du contrat, du montant des cotisations versées et de la date des versements. Le souscripteur peut opter pour un prélèvement forfaitaire ou le barème progressif de l’impôt sur le revenu.

Pour les primes versées avant le 27 septembre 2017, les gains sont soumis à l’impôt sur le revenu ou au prélèvement forfaitaire libératoire (PFL). En revanche, les taux d’imposition du PFL sont différents, en fonction de la durée de souscription du contrat d’assurance vie, comme l’indique le tableau ci-dessous :

Durée du contrat	Taux des prélèvements
Moins de 4 ans	35 % et 17,2 % de prélèvements sociaux
4 à 8 ans	15 % et 17,2 % de prélèvements sociaux
Plus de 8 ans	7,5 % et 17,2 % de prélèvements sociaux

Depuis le 27 septembre 2017, les gains de l’assurance vie sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) ou à l’impôt sur le revenu. En prélèvement forfaitaire unique, la valeur du taux d’imposition est variable selon la durée du contrat d’assurance vie. La valeur des primes versées par l’assuré a également un impact sur la fiscalité, comme mentionné dans ce tableau :

Durée du contrat	Taux des prélèvements
8 ans au moins, avec des cotisations allant jusqu’à 150 000 €	Impôt sur le revenu : 12,8 % Prélèvements sociaux : 17,2 %
Supérieur à 8 ans, avec cotisations inférieures à 150 000 €	Taux forfaitaire : 7,5 % Prélèvements sociaux : 17,2 %
Supérieur à 8 ans, avec cotisations supérieures à 150 000 €	Impôt sur le revenu : 12,8 %  Prélèvements sociaux : 17,2 %

Fiscalité des sommes versées aux bénéficiaires en cas de décès

L’âge du titulaire de l’assurance vie militaire au moment des versements impacte la fiscalité appliquée aux bénéficiaires :

• Pour les cotisations versées avant 70 ans, aucune taxation ne s’applique jusqu’à 152 500 €. Entre 152 500 € et 700 000 €, un taux de 20 % est pratiqué, puis 31,25 % au-delà, selon le tableau suivant : 

Montant versé au bénéficiaire	Prélèvement
Jusqu’à 152 500 €	0 %
De 152 000 € à 700 000 €	20 %
Supérieur à 700 000 €	31,25 %

• Pour les cotisations versées après 70 ans, un abattement de 30 500 € est accordé. Au-delà, les droits de succession s’appliquent selon le barème fiscal en vigueur.

Fiscalité des rentes viagères

L’imposition de la rente viagère varie selon l’âge du bénéficiaire lors du premier versement. Seule une fraction de la rente est soumise à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux :

• Pour les personnes de moins de 50 ans : 70 % ;
• Pour les assurés âgés de 50 à 59 ans : 50 % ;
• Pour les assurés âgés de 60 à 69 ans : 40 % ;
• À partir de 70 ans : 30 %.

Quels sont les modes de sortie en assurance vie pour militaire ?

Au terme de votre contrat d’assurance vie, 3 options s’offrent à vous pour récupérer votre épargne : la rente viagère, le capital ou une sortie mixte. 

La sortie en rente viagère

Une rente viagère garantit des versements réguliers à vie. Votre assureur effectue ces versements selon une fréquence définie (mensuelle, trimestrielle ou semestrielle). Cependant, ce choix est irréversible. 

Une fois la conversion en rente effectuée, il devient impossible de récupérer le capital garanti sous une autre forme. Avant de vous engager, évaluez d’abord les implications fiscales de votre rente, ainsi que l’impact de votre âge au moment du choix.

La sortie en capital

La sortie en capital vous permet de récupérer la totalité ou une partie de votre épargne par le biais d’un rachat. Vous pouvez utiliser cette somme pour financer un projet, compléter vos revenus ou organiser la transmission de votre patrimoine pour limiter les droits de succession. Le capital versé peut être réinvesti dans un produit d’épargne comme un plan d’épargne retraite (PER) ou un autre contrat d’assurance vie afin de bénéficier d’une fiscalité avantageuse. 

La sortie mixte

La sortie mixte permet de profiter des avantages des 2 solutions précédentes. Elle vous donne accès à une partie de votre capital en vous assurant un revenu régulier sous forme de rente.

Ce compromis s’avère particulièrement intéressant pour ceux qui souhaitent disposer d’une réserve de liquidités en bénéficiant d’une stabilité financière. Mais avant tout, prenez bien le temps de comprendre les implications fiscales et les exclusions éventuelles mentionnées dans votre contrat d’assurance vie militaire.

FAQ

Le militaire retraité peut-il continuer à alimenter son assurance vie après sa retraite ?

Oui. Après avoir pris sa retraite, le titulaire du contrat peut continuer à alimenter son épargne, s’il souhaite bénéficier d’un capital plus conséquent à la sortie.

Quels sont les bénéficiaires d’une assurance vie pour militaire ?

Le bénéficiaire du contrat d’assurance vie peut être le souscripteur lui-même si le contrat arrive à terme avant son décès. En cas de décès, ce sont les bénéficiaires désignés qui bénéficieront du capital.

Quel est l’objectif principal d’une assurance vie pour militaire ?

L’assurance vie pour militaire a pour objectif principal la constitution d’un capital, afin d’anticiper le départ en retraite. En cas de décès, le capital est transmis aux bénéficiaires mentionnés dans le contrat d’assurance. 

Faut-il choisir un rachat de capital partiel ou total ?

Le rachat partiel de capital est privilégié par les personnes qui souhaitent bénéficier d’un complément de revenus. Il offre plus de souplesse au niveau de la gestion de l’épargne. Le rachat de capital en totalité s’adresse généralement aux assurés qui souhaitent disposer de fonds conséquents pour un projet d’envergure, comme l’achat d’une maison.