Gestion pilotée en assurance vie : déléguez votre épargne pour optimiser votre rendement
Opter pour la gestion pilotée en assurance vie, c'est confier la gestion de votre épargne à des experts pour optimiser son rendement. Ce mode de gestion permet de bénéficier d’un suivi actif et de décisions stratégiques adaptées à votre profil d’investisseur. Découvrez dans cet article tout ce qu’il faut savoir sur la gestion pilotée, son fonctionnement, les frais associés et les avantages.
Qu’est-ce que la gestion pilotée en assurance-vie ?
La gestion pilotée, également appelée gestion sous mandat, est un mode de gestion en assurance vie. Elle permet à l'assuré (le mandant) de confier la gestion de son épargne à un expert financier (le mandataire).
La gestion pilotée permet à l’assuré de déléguer complètement ses investissements à un professionnel de l’épargne. Ainsi, le souscripteur se contentera de choisir un profil (défensif, équilibré, dynamique, etc.) après avoir été guidé par un questionnaire client.
C’est une solution idéale pour les personnes qui ne souhaitent pas s'impliquer dans la gestion de leur contrat, ou qui ne disposent pas des connaissances nécessaires pour le faire. La gestion sous mandat permet de bénéficier de l'expertise de professionnels pour optimiser son épargne.
Comment fonctionne la gestion pilotée en assurance-vie ?
Le rôle de l’assuré
Dans une gestion pilotée, l’épargnant définit plusieurs éléments clés liés à son placement :
- Ses objectifs de placement : rendement, sécurité, diversification, etc.
- Son profil d’investisseur : prudent, équilibré ou dynamique, avec la possibilité de changer de profil en quelques clics selon l’évolution de ses besoins.
- Son appétence au risque : niveau de tolérance aux fluctuations du marché.
- Son horizon de placement : durée prévue avant de retirer tout ou partie de l’épargne.
Une fois ces paramètres définis, l’assuré délègue la gestion de son épargne à un professionnel.
Le rôle du gestionnaire
L’expert prend ensuite en charge l’ensemble des décisions d’investissement :
- Sélection des supports d’investissement : choix entre fonds en euros et unités de compte en fonction du profil défini.
- Répartition de l’épargne : diversification entre différents actifs pour optimiser le rendement tout en maîtrisant les risques.
- Arbitrage en fonction du marché : ajustements réguliers de l’allocation en réponse aux tendances financières et économiques.
À noter : La gestion pilotée ne garantit pas la performance. Les résultats dépendent des décisions du gestionnaire et de l’évolution des marchés. Toutefois, ces professionnels utilisent des outils et analyses avancés pour optimiser les choix d’investissement.
À qui s’adresse la gestion pilotée d’un contrat d’assurance vie ?
La gestion pilotée en assurance vie est une option adaptée aux investisseurs qui ne souhaitent pas gérer eux-mêmes leur contrat, que ce soit par manque de temps, de connaissances ou par choix de délégation. Elle concerne notamment :
- Les investisseurs débutants qui ne possèdent pas l’expérience et les connaissances nécessaires pour gérer leurs investissements.
- Les investisseurs qui manquent de temps pour suivre les marchés financiers et ajuster leur allocation d’actifs.
- Les investisseurs qui préfèrent déléguer la gestion de leur contrat à des professionnels afin de bénéficier d’une stratégie optimisée.
- Les investisseurs recherchant une gestion personnalisée et une diversification automatique adaptée à leur profil.
- Les investisseurs prudents comme les investisseurs dynamiques, la gestion pilotée offrant des options adaptées à différents niveaux d’appétence au risque.
Quelle est la différence entre gestion libre et gestion pilotée ?
Avec la gestion pilotée, vous déléguez la gestion de votre contrat à un professionnel qui sélectionne et ajuste vos investissements en fonction de votre profil et des conditions du marché.
À l’inverse, avec la gestion libre, vous avez un contrôle total sur votre épargne : vous choisissez vous-même vos supports d’investissement (fonds en euros, unités de compte, etc.) et réalisez vos arbitrages selon votre propre stratégie. Ce mode de gestion demande une bonne connaissance des marchés financiers et un suivi régulier.
Quels sont les frais associés à une gestion pilotée en assurance vie ?
Les frais dans une assurance vie en gestion pilotée peuvent varier en fonction de l'assureur et du contrat.
- Les frais de gestion : Ils sont prélevés chaque année sur l'ensemble du capital investi et servent à rémunérer l'assureur pour la gestion du contrat et les services associés. Ces frais sont généralement exprimés en pourcentage du capital. Ils se situent entre 0,5 % et 3 % par an selon le contrat.
- Les frais de mandat : Ces frais sont spécifiques à la gestion pilotée. Ils servent à rémunérer le gestionnaire pour son travail d'analyse et de sélection des supports d'investissement. Ils sont également prélevés chaque année et sont généralement exprimés en pourcentage du capital investi, environ 0 % et 1 %.
- Les frais de transaction : Ces frais sont prélevés à chaque fois que le gestionnaire achète ou vend des supports d'investissement. Ils peuvent varier en fonction du contrat et de l'assureur.
- Les frais d’arbitrage : Ces frais sont appliqués lorsqu’un arbitrage est effectué, c’est-à-dire lorsqu’une réallocation de l’épargne entre différents supports d’investissement est réalisée. Ils peuvent être fixes ou calculés en pourcentage du montant transféré, généralement entre 0,5 % et 1 %. Certains contrats incluent un nombre limité d’arbitrages gratuits par an ou proposent des conditions préférentielles.
L’application de ces différents types de frais peut avoir un impact significatif sur la performance de votre contrat d'assurance vie. Il est essentiel de bien comprendre leur fonctionnement et d’effectuer des comparaisons avant de souscrire.
Certains assureurs proposent des offres promotionnelles, comme la réduction ou la suppression de certains frais pendant une période donnée. Il peut être intéressant de se renseigner sur ces promotions.
Comment souscrire une assurance-vie en gestion pilotée ?
- Choisissez l'établissement auprès duquel vous souhaitez souscrire votre contrat : Il est important de comparer les offres disponibles sur le marché pour trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre profil d'investisseur. Pour ce faire, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne qui vous permet en quelques minutes de filtrer toutes les offres selon vos critères.
- Remplissez le questionnaire d’investisseur : Ce document permet à l'établissement de déterminer votre profil d'investisseur et de proposer une stratégie d'investissement adaptée. Vous pouvez notamment avoir un profil de risque prudent, équilibré ou dynamique. La répartition de votre capital entre unité de compte et fonds euros sera effectuée sur la base de votre appétence aux risques.
- Signez le mandat de gestion : Le mandat de gestion donne l'autorisation à l'établissement de gérer votre contrat en votre nom. Il précise également les conditions de la gestion, comme les frais de gestion et les modalités d'arbitrage.
- Effectuez votre premier versement : Vous devez effectuer un premier versement pour activer votre contrat. Le montant de ce versement varie en fonction des établissements, mais il commence généralement à partir de 50 €. Ce premier versement peut être effectué par chèque, virement ou prélèvement, en fonction des moyens de paiement acceptés par l’assureur.
Quels sont les avantages de la gestion pilotée pour son contrat d’assurance vie ?
Opter pour une gestion pilotée en assurance vie offre de nombreux avantages, particulièrement pour les épargnants qui souhaitent confier la gestion de leur épargne à des professionnels tout en bénéficiant d’une approche optimisée et flexible.
- Une expertise professionnelle au service de votre épargne
La gestion pilotée permet de déléguer la sélection et l’arbitrage des supports d’investissement à des experts des marchés financiers. Ces professionnels disposent d’outils d’analyse avancés et suivent en continu l’évolution des marchés pour ajuster les placements en fonction des opportunités et des risques.
- Un gain de temps et une gestion simplifiée
Gérer soi-même un contrat d’assurance vie nécessite des connaissances approfondies et une veille constante sur les marchés financiers. Avec la gestion pilotée, vous évitez cette complexité en laissant des spécialistes optimiser vos investissements. Vous pouvez ainsi vous concentrer sur d’autres aspects de votre vie sans vous soucier des décisions d’arbitrage.
- Une stratégie adaptée à votre profil d’investisseur
La gestion pilotée s’adapte à votre tolérance au risque et à vos objectifs d’épargne grâce à différents profils, allant du plus prudent au plus dynamique. Vous pouvez modifier votre profil à tout moment pour ajuster votre stratégie selon l’évolution de votre situation et de vos préférences.
- Une optimisation du couple rendement/risque
Les gestionnaires ajustent régulièrement votre portefeuille pour maintenir un équilibre optimal entre rentabilité et sécurité. En arbitrant entre les différentes classes d’actifs (fonds en euros, unités de compte…), ils maximisent le potentiel de performance tout en limitant l’exposition aux fluctuations excessives du marché.
- Une diversification efficace pour limiter les risques
La diversification est un levier clé en gestion pilotée. En répartissant votre épargne sur plusieurs classes d’actifs et secteurs, les gestionnaires réduisent l’impact des variations de marché sur votre capital, améliorant ainsi la stabilité et la performance globale de votre contrat.
- Une flexibilité et une maîtrise totale
Contrairement aux idées reçues, opter pour une gestion pilotée ne signifie pas perdre le contrôle. Vous conservez la possibilité de modifier votre profil d’investissement, voire de repasser en gestion libre si vous souhaitez reprendre la main sur vos placements. Certains contrats permettent même ces ajustements sans frais supplémentaires.
Quelle place occupe le mandataire dans la gestion pilotée de votre contrat d’assurance-vie ?
Dans le cadre de la gestion sous mandat, le mandataire a pour mission de gérer votre épargne en fonction de vos objectifs et de votre profil d'investisseur. Il est autorisé à effectuer des arbitrages, c’est-à-dire, des réallocations d’actifs en votre nom.
Il a notamment pour rôle de :
- Définir votre profil d'investisseur : Cela implique de déterminer votre tolérance au risque, vos objectifs de rendement, votre horizon d'investissement et votre situation financière. Sur la base de ces informations, le mandataire établit une stratégie d'investissement adaptée.
- Gérer votre portefeuille au quotidien : Cela signifie qu'il doit suivre l'évolution des marchés financiers, effectuer les arbitrages nécessaires et veiller à ce que votre portefeuille reste en adéquation avec votre profil d'investisseur.
- Informer régulièrement de la situation de votre contrat : Il doit vous fournir un reporting détaillé de la performance de votre portefeuille, des opérations réalisées et des perspectives d'évolution des marchés.
À retenir : Le mandataire agit toujours dans votre intérêt. Il est tenu par une obligation de moyen, mais pas de résultat. Cela signifie qu'il doit faire tout son possible pour atteindre les objectifs fixés, mais sans garantie de performance.
On distingue les mandataires internes et les mandataires externes :
- les mandataires internes (gestion profilée) sont généralement des employés de l’organisme auprès duquel vous avez souscrit au contrat ;
- les mandataires externes (gestion déléguée) travaillent dans une société de gestion de portefeuille différente de l’organisme distributeur du placement.
Les performances en gestion pilotée sont-elles plus élevées ?
La gestion pilotée peut potentiellement offrir des performances plus élevées que la gestion libre, mais cela dépend de nombreux facteurs. Le principal avantage de la gestion pilotée est qu'elle permet de bénéficier de l'expertise d'un professionnel qui suit l'évolution des marchés financiers et effectue les arbitrages nécessaires pour optimiser la performance de votre contrat.
Cependant, il est important de noter que la performance de la gestion pilotée dépend également :
- de la stratégie d'investissement adoptée ;
- de la qualité de la gestion et
- des conditions de marché.
De plus, la gestion pilotée implique généralement des frais de gestion plus élevés que la gestion libre, ce qui peut réduire le rendement net de votre contrat.
Où ouvrir une assurance-vie avec une gestion sous mandat ?
Il existe de nombreux établissements où vous pouvez ouvrir une assurance vie en gestion pilotée :
- les banques traditionnelles ;
- les banques en ligne, ainsi que
- les compagnies d'assurance et
- les courtiers en ligne.
Cependant, il est important de noter que toutes ne se valent pas en termes de performance et de frais de gestion. Il revient au souscripteur de faire la comparaison selon ses besoins et ses exigences.
Quelle est l’offre avec la meilleure gestion pilotée en 2025 ?
Le choix de la meilleure gestion pilotée dépend de plusieurs facteurs, notamment de vos objectifs d'épargne, de votre tolérance au risque et de votre horizon d'investissement.
- Les profils de gestion
Il est essentiel de bien comprendre les différents profils de gestion proposés. Certains sont plus prudents et privilégient les investissements à faible risque, tandis que d'autres sont plus dynamiques et cherchent à maximiser le rendement en prenant plus de risques. Choisissez un profil qui correspond à votre situation et à vos objectifs.
- La comparaison des performances
Il est recommandé de comparer les performances passées des différentes gestions pilotées. Bien que la performance passée ne préjuge pas de la performance future, cela peut donner une idée de la compétence des gestionnaires.
- Le coût de la gestion pilotée
Ne sous-estimez pas les frais associés à la gestion pilotée. Ces frais peuvent avoir un impact significatif sur la performance de votre contrat. Pour choisir le meilleur contrat, il faut faire une comparaison et choisir une gestion pilotée qui offre un bon rapport qualité-prix.
- Les avis des utilisateurs
Il peut être utile de consulter des avis et des témoignages d'autres assurés pour faire le meilleur choix. Cela peut vous aider à avoir une meilleure idée de la qualité du service proposé.