Épargne ou Assurance obsèques : quelle solution choisir ?

Cherchez-vous la meilleure façon de financer vos obsèques ? Plusieurs raisons peuvent vous pousser à envisager cette question. Prendre les devants permet d’éviter d’imposer une charge financière à vos proches et d’assurer le respect de vos volontés. Alors, vaut-il mieux épargner ou souscrire une assurance obsèques ? Dans ce guide, Magnolia.fr vous aide à choisir la solution la plus adaptée à votre situation.

Assurance obsèques et épargne personnelle : quelles différences ?

L’assurance obsèques est un contrat de prévoyance conçu pour couvrir les frais d’obsèques et assurer le respect des dernières volontés du souscripteur. En contrepartie du paiement de cotisations, le capital obsèques sera versé à un bénéficiaire désigné ou directement à une entreprise de pompes funèbres. Cette somme servira exclusivement au financement des funérailles.

L’épargne, quant à elle, consiste à mettre de l’argent de côté en prévision de ses obsèques. Le capital constitué est totalement libre d’utilisation et accessible à tout moment. Contrairement à l’assurance obsèques, aucun engagement contractuel ni cotisation n’est requis.

Quelles prestations doivent couvrir une assurance obsèques et une épargne ?

Ces 2 solutions doivent permettre de financer les prestations funéraires selon votre budget :

Articles funéraires : cercueil, urne funéraire, marbrerie, pierre tombale, caveau, monument funéraire.
Ornements funéraires : plaques commémoratives, fleurs artificielles et décorations personnalisées.
Soins de conservation : toilette mortuaire, habillage funéraire, soins de thanatopraxie.
Préparation du corps du défunt : Mise en bière et présentation du défunt en chambre funéraire.
Organisation des funérailles : cérémonie, inhumation ou crémation, diffusion musicale et maître de cérémonie.
Démarches administratives et légales : déclaration de décès auprès des autorités, gestion des autorisations administratives et formalités liées à la succession.
Rapatriement du corps en cas de décès à l’étranger ou loin du domicile.
Transport du corps du lieu de décès au funérarium ou au domicile.
Services funéraires supplémentaires : location d’une chambre funéraire, accompagnement psychologique pour les proches, aide à domicile, assistance aux démarches post-décès…

Bon à savoir : ces services peuvent être couverts par une bonne garantie obsèques.

Épargne ou assurance obsèques : comment fonctionnent ces 2 solutions ?

Avant de choisir entre une assurance obsèques et une épargne, il est essentiel de comprendre leur fonctionnement. L’assurance obsèques garantit un financement immédiat et sécurisé des funérailles via un contrat, tandis que l’épargne repose sur une gestion personnelle des fonds, demandant rigueur et discipline.

Comment constituer une épargne à partir d’une assurance obsèques ?

L’assurance obsèques fonctionne sur un principe contractuel. Le souscripteur choisit entre plusieurs modes de financement :

Un versement unique qui consiste à régler l’intégralité du capital en une seule fois. Elle convient particulièrement aux personnes qui disposent d’une épargne suffisante et souhaitent éviter les mensualités, notamment lorsqu’elles avancent en âge.
Des versements périodiques pour effectuer des cotisations chaque mois, trimestre ou année sur une durée fixée (5, 10, 15 ou 25 ans). Le montant des mensualités dépend du capital obsèques que vous voulez constituer au moment venu.
Des cotisations viagères où vous verserez des mensualités régulières jusqu’à votre décès.

Le choix entre ces 3 options dépend de votre âge, de votre budget et de vos préférences personnelles. Plus vous êtes avancé en âge, plus vos mensualités seront élevées, car la durée des cotisations est plus courte. En revanche, si le capital versé excède les frais d’obsèques réels, le surplus ne sera pas versé aux bénéficiaires.

Comment épargner pour financer ses obsèques ?

L’épargnant doit gérer lui-même l’accumulation progressive de son capital en fonction d’un objectif financier préétabli. Cette solution requiert :

Une estimation du coût des obsèques (en moyenne entre 3 000 et 6 000 euros) : Avant de mettre de l’argent de côté, estimez d’abord le budget nécessaire pour vos funérailles. Sachez que leur tarif moyen s’élève à 4 000 euros. Cela peut toutefois changer selon les services choisis et le mode d’obsèques. Ainsi, le prix d’un enterrement peut aller jusqu’à 5 000 euros, alors qu’une crémation ne coûte habituellement pas plus de 4 000 euros.
Un plan d’épargne personnelle : Une fois les coûts estimés, vous devez déterminer une somme à atteindre. Définir un montant cible facilite la planification en fixant la fréquence des versements. Par exemple, vous ouvrez un compte épargne à 55 ans dans le but de payer des frais d’obsèques à 5 000 €. Le montant de vos versements mensuels s’élèvera alors à 21 euros si vous comptez cotiser pendant 20 ans.

Le choix d’un produit d’épargne accessible et performant : Contrairement à une assurance obsèques où un gestionnaire veille à la constitution du capital et à son utilisation, l’épargnant doit faire preuve d’une discipline rigoureuse pour atteindre son objectif.

Assurance obsèques ou épargne : une différence d’engagement

S’engager dans une assurance obsèques ou gérer son épargne soi-même implique des responsabilités différentes.

Convention obsèques : un contrat formel

Une fois le montant déterminé, la prochaine étape consiste à choisir le type du contrat. Vous avez alors 2 grandes options :

1.Le contrat en capital qui garantit uniquement le financement des frais d’obsèques, sans prise en charge de l’organisation. Le capital versé est transmis au bénéficiaire désigné, qui devra ensuite régler les prestations avec une entreprise de pompes funèbres.

2.Le contrat en prestations qui assure à la fois le financement et l’organisation des funérailles selon vos instructions. Il peut être :

Standardisé : il propose des prestations prédéfinies, incluant généralement le cercueil, la cérémonie, le mode de sépulture (inhumation ou crémation) et les services de base d’une entreprise funéraire.
Personnalisé : il permet de détailler chaque aspect des funérailles, en précisant des choix comme la musique, les messages à transmettre, la décoration, la sélection de la société de pompes funèbres.

Quelle que soit l’option sélectionnée, vérifiez bien les services funéraires inclus. Celles-ci doivent figurer dans les clauses du contrat et être confirmées par l’opérateur funéraire. Autrement dit, cette dernière doit s’engager à réaliser les prestations convenues entre elle et vous.

L’épargne : discipline et gestion personnelle

L’épargne demande une discipline personnelle stricte pour atteindre l’objectif fixé, c’est-à-dire l’organisation des obsèques. En effet, l’épargnant doit lui-même gérer son capital et veiller à ne pas l’utiliser à d’autres fins.

Sans engagement contractuel, aucun cadre ne sécurise l’accumulation des fonds, ce qui peut rendre difficile l’atteinte du but préétabli. De plus, en l’absence d’une clause bénéficiaire claire, l’accès aux fonds peut prendre du retard en raison des démarches administratives, notamment si l’épargne est intégrée à la succession.

Épargner pour ses obsèques ou souscrire une assurance : quelle option choisir au final ?

La réponse à cette interrogation repose sur une question essentielle : préférez-vous une solution flexible, mais incertaine ou un dispositif encadré et garanti ? Ces 2 options présentent des avantages et des contraintes qu’il est primordial d’analyser avant de prendre une décision.

L’épargne personnelle permet de garder le contrôle sur son capital obsèques. Vous alimentez votre compte à votre rythme et utilisez les fonds comme bon vous semble. Cette liberté implique cependant une discipline rigoureuse. Rien ne garantit que le montant accumulé suffira à couvrir les frais des funérailles ni que les fonds seront accessibles sans formalités complexes à votre décès. En cas d’imprévu financier, vous risquez d’utiliser l’argent épargné pour d’autres besoins.

L’assurance obsèques, à l’inverse, repose sur un contrat d’assurance qui repose sur un capital garanti directement disponible au moment venu. Cette solution assure la prise en charge des frais d’obsèques et le respect des dernières volontés. En contrepartie, elle nécessite des versements réguliers sous forme de mensualités ou d’un versement unique. Le capital versé peut être utilisé pour financer les prestations d’une entreprise de pompes funèbres.

Le choix entre ces 2 options repose, notamment sur :

L’âge : plus on vieillit, plus souscrire une assurance obsèques se révèle pertinent pour garantir la disponibilité immédiate des fonds.
La capacité à mettre de l’argent de côté : une personne rigoureuse et disciplinée peut parvenir à constituer un capital suffisant sans assurance. En revanche, si l’objectif est de décharger ses proches des contraintes financières et administratives, une assurance obsèques reste la solution la plus sécurisée.

Ce tableau met en lumière les principaux points de l’assurance obsèques et de l’épargne pour vous aider à faire un choix adapté à vos besoins :

Critères	Assurance Obsèques	Épargne personnelle
Sécurisation des fonds	Garantie d’un capital versé aux bénéficiaires désignés pour couvrir les frais funéraires en partie ou totalement.	Risque de fonds insuffisants si l’épargne est mal gérée.
Flexibilité des paiements	Possibilité de choisir entre cotisation unique, périodique ou viagère, selon les capacités financières du souscripteur.	Liberté totale dans les montants et la fréquence des versements, sans contrainte contractuelle.
Coût total	Peut dépasser le capital envisagé si la durée de vie du souscripteur est longue, notamment en cas de cotisations viagères, or l’excédent n’est pas remis au bénéficiaire désigné.	Aucun surcoût, mais demande une discipline stricte pour garantir un capital suffisant.
Respect des volontés	Garantie contractuelle du respect des dernières volontés, que ce soit pour une inhumation, crémation ou d’autres détails funéraires.	Responsabilité laissée aux proches, avec un risque de mésinterprétation ou de non-respect des souhaits.
Fiscalité	Capital exonéré de droits de succession, pour faciliter le règlement des démarches administratives et des frais funéraires.	Les fonds peuvent être bloqués par la succession, et retarder l’organisation des obsèques.
Délai de carence	Selon le contrat, il peut varier de 1 à 2 ans avant de pouvoir bénéficier du capital.	Aucun délai de carence, fonds disponibles immédiatement si accessibles.
Limite d’âge pour souscription	Certaines assurances imposent une limite d’âge (80-85 ans), avec des options plus coûteuses pour les souscripteurs plus âgés.	Pas de limite d’âge pour épargner, mais une capacité à mettre de côté régulièrement reste essentielle.
Services d’assistance	Certains contrats incluent des prestations personnalisées, comme le rapatriement du corps ou un soutien aux proches.	Aucune assistance incluse, laissant toute l’organisation à la charge des proches.
Frais	L’assurance obsèques comporte des frais de gestion et autres charges, augmentant son coût total.	L’épargne ne comporte pas vraiment de frais si elle est bien gérée.

Avant de trancher, il peut être judicieux de consulter un conseiller funéraire ou un expert en prévoyance pour comparer les offres et choisir la solution la plus adaptée à votre situation personnelle.

FAQ

Quel assureur choisir pour souscrire un contrat d’obsèques ?

Le choix de l’assureur dépend de différents éléments, à savoir les frais de gestion, les garanties offertes, les exclusions, etc. Prenez le temps de comparer les prestations pour trouver l’établissement qui propose le meilleur rapport qualité/prix.

Y a-t-il un âge limite pour souscrire une assurance obsèques ?

En principe, les compagnies d’assurance fixent l’âge limite pour ouvrir un contrat d’assurance obsèques entre 80 et 85 ans.

Comment connaître le montant à épargner ?

La meilleure façon de connaître le montant à épargner, c’est de demander des devis à des entreprises de pompes funèbres. Cela vous donne une idée plus précise du montant des frais de vos funérailles.

Pourquoi épargner ou cotiser pour financer ses funérailles ?

Les frais d’obsèques peuvent constituer une somme conséquente qui sera difficile à supporter pour votre famille. Que vous choisissiez d’épargner ou de cotiser pour couvrir cette dépense, vous allez soulager vos proches d’un grand poids.