Quel taux d’assurance de prêt immobilier à 40 ans ?

L'assurance de prêt immobilier représente un élément déterminant dans le processus d'acquisition immobilière. Pour les emprunteurs de 40 ans, comprendre les mécanismes de tarification et les facteurs influençant le taux d'assurance est essentiel pour optimiser leur projet. Cette assurance peut représenter jusqu'à 30% du coût global du crédit, d'où l'importance d'en maîtriser les rouages pour obtenir les meilleures conditions.

Comment est calculé le taux d'assurance de prêt immobilier ?

L’âge est un des grands facteurs déterminants du coût de l’assurance de prêt immobilier. D’autres paramètres entrent en ligne de compte pour calculer le taux d’assurance emprunteur, l’indicateur du coût de cette dépense contrainte, exigée par la banque prêteuse pour vous accorder le financement de votre projet immobilier.

Le calcul du taux d'assurance de prêt est un processus complexe intégrant de multiples éléments. Les assureurs emploient des modèles actuariels sophistiqués pour évaluer le risque que représente chaque emprunteur et déterminer le taux approprié.

Les critères principaux d'évaluation

Les assureurs s'appuient sur plusieurs critères pour établir le taux d'assurance. Chacun de ces critères a un impact sur le taux final :

L'âge de l'emprunteur : À 40 ans, l'emprunteur se situe dans une tranche intermédiaire où les risques de santé commencent à augmenter mais restent modérés. L'âge a un impact sur l'espérance de vie, les risques de maladies graves et la période restante jusqu'à la retraite.
L'historique médical : L'analyse du dossier médical, des antécédents familiaux, des pathologies existantes et des traitements en cours, ainsi que les arrêts de travail des 5 dernières années, influencent significativement le taux proposé.
Le montant et la durée du prêt : Ces éléments déterminent l'engagement financier total et l'évaluation du risque sur la durée.
Les garanties choisies :

Couverture décès obligatoire
PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), toujours associée à la garantie DC
ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) qui couvre les arrêts de travail pour une durée maximale de 1 095 jours après franchise variable (entre 15 et 180 jours)
IPT (Invalidité Permanente Totale) pour un taux d'invalidité ≥ 66%
IPP (Invalidité Permanente Partielle) pour un taux d'invalidité entre 33% et 66%

La nature du prêt : Les garanties exigées varient selon qu'il s'agit d'une résidence principale, secondaire ou d'un investissement locatif. Dans le cadre d’un bien acquis pour être loué, les garanties décès/PTIA suffisent généralement. En revanche, pour un achat résidentiel, la garantie ITT qui couvre les arrêts de travail sera systématiquement imposée.

Les garanties IPP/IPT entrent en jeu à l’expiration de la garantie ITT si votre arrêt de travail est prolongé et si vous êtes déclaré invalide (au moins 33%) après consolidation de votre état de santé.

Le rôle des statistiques et des tables de mortalité

Les assureurs utilisent des tables de mortalité pour évaluer les risques en analysant les données démographiques, les tendances de mortalité par tranche d'âge et l'espérance de vie selon le sexe.

Quotité d'assurance

Le prêt doit être couvert à 100% de son montant. En cas d'emprunt à deux, la quotité d’assurance de prêt sur chaque tête peut aller jusqu'à 100% pour une protection optimale, soit une couverture à 200% du capital emprunté, doublant ainsi le coût de l'assurance. Si les 2 emprunteurs présentent un profil sans risque, une répartition à 50% sur chacun peut suffire.

Le choix de la quotité peut être complexe en présence de risques. Il est recommandé de solliciter les services d’un courtier en assurance de prêt pour vous aider à sélectionner le contrat adapté, assorti de quotités en adéquation avec le profil de risques de chacun co-emprunteur.

TAEA et taux d'assurance : comprendre le coût réel de l’assurance de prêt

Définition et calcul du TAEA

Le Taux Annuel Effectif de l'Assurance ou TAEA est un indicateur essentiel pour comparer les offres. Il représente le coût réel annuel de l'assurance et se calcule ainsi :

TAEA = TAEG avec assurance emprunteur – TAEG sans assurance emprunteur

Cet indicateur facilite la comparaison entre bancassurance et délégation, révèle le véritable coût sur la durée du prêt et met en évidence les économies potentielles.

Selon la réglementation, le TAEA doit toujours être mentionné dans les supports commerciaux et offres émis par les banques. Il constitue une information essentielle du poids de l’assurance emprunteur dans le coût global de votre crédit immobilier, vous permettant de mettre les offres en concurrence sur une base objective.

Taux d'assurance sur capital emprunté

Il ne faut pas confondre le TAEA avec le taux d'assurance sur le capital emprunté. Le premier représente le coût de l’assurance en pourcentage du coût global du prêt, tandis que le second mesure le montant de la cotisation et le coût de l’assurance sur la durée d’emprunt.

Voici les taux moyens applicables selon l'âge et les autres risques associés :

Tranche d’âge	Taux moyen d’assurance de prêt immobilier
20 -30 ans	Entre 0,06% et 0,38%
30 - 45 ans	Entre 0,12% et 0,45%
45 – 55 ans	Entre 0,29% et 0,65%
55 – 65 ans	Entre 0,50% et 1%
Au-delà de 65 ans	1% et plus

Pour un emprunteur de 40 ans, le taux se situe généralement entre 0,15% et 0,45% sur le capital emprunté, selon le profil et les garanties choisies, également selon le type de contrat souscrit.

Rappelons que vous avez le droit de choisir l’assurance qui va garantir votre prêt immobilier. La loi Lagarde de 2010 a introduit le principe de délégation d’assurance emprunteur qui vous autorise à refuser la proposition de votre banque et de préférer une offre externe à garanties au moins équivalentes.

Les assurances déléguées sont individualisées et jusqu’à 4 fois moins chères que les formules de groupe bancaires, mutualisées et peu adaptées aux profils à risques.

Exemple de calcul du TAEA et du taux d’assurance sur capital emprunté

Pour bien comprendre la différence entre les 2 indicateurs du coût de l’assurance, prenons un exemple chiffré :

Crédit immobilier de 200 000€ sur 20 ans au taux nominal de 3,25%
Frais de dossier : 800€
Frais de garantie (hypothèque ou caution) : 2 100€

Taux d’assurance sur capital emprunté : 0,34%

Coût de l’assurance sur la durée de 20 ans : 13 600€
TAEG avec assurance : 4,04%
TAEG hors assurance (incluant intérêts et autres frais) : 3,47%

TAEA = 0,57%

En déléguant l’assurance, vous pouvez obtenir un taux performant à 0,15%. Le TAEG descend à 3,72% et le TAEA à 0,25%.

Quel taux d'assurance pour un emprunteur de 40 ans selon le profil ?

Le formulaire de souscription à l’assurance emprunteur doit être dûment rempli en toute bonne foi, sans fausse déclaration ni omission sous peine d’entraîner la nullité du contrat. Le questionnaire de santé assurance de prêt immobilier est le document clef du processus, car il renseigne l’assureur sur les risques médicaux que vous incarnez. Il peut ainsi formuler sa réponse et appliquer une tarification en conséquence.

À 40 ans, les emprunteurs peuvent connaître des variations significatives de taux selon leur profil spécifique (santé, tabagisme, profession, pratique sportive).

Emprunteur non-fumeur

Les non-fumeurs bénéficient de conditions plus favorables :

Taux de base réduit (0,15% à 0,25% sur capital emprunté à 40 ans)
Réductions supplémentaires selon le mode de vie
Conditions préférentielles sur les garanties optionnelles

En assurance de prêt, un non-fumeur est une personne n'ayant jamais fumé ou ayant arrêté depuis au moins 24 mois.

Emprunteur fumeur

Les fumeurs font face à une tarification majorée :

Majoration de base (0,25% à 0,45% sur le capital emprunté à 40 ans)
Surprime assurance emprunteur selon la consommation
Restrictions possibles sur certaines garanties

Un fumeur peut payer une surprime assurance de prêt immobilier jusqu’à 70% comparativement à un emprunteur non-fumeur.

Les assureurs imposent un test cotinine qui permet de quantifier le tabagisme en détectant la présence de nicotine dans les urines.

Après 2 ans de sevrage tabagique, une révision des conditions du contrat est possible. Le mieux est de changer d’assurance de prêt immobilier pour bénéficier de garanties parfaitement adaptées et d’un tarif standard sans surprime.

Emprunteur avec des problèmes de santé

Les antécédents médicaux nécessitent une évaluation approfondie :

Analyse détaillée du dossier médical
Examens complémentaires (visite médicale, bilan, imagerie et analyses biologiques, test d’effort, ECG)
Impact variable selon les pathologies (diabète, hypertension, antécédents de cancer, pathologies cardiovasculaires)

Des solutions existent :

Convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) : dispositif qui facilite l’accès à l’assurance et au crédit aux personnes ne pouvant être couvertes en raison de leurs antécédents graves de santé (cancer, VIH, maladie cardio-vasculaire, etc.)
Droit à l'oubli pour les cancers et l'hépatite C après 5 ans de rémission et en l’absence de rechute
Suppression du questionnaire de santé pour les prêts jusqu'à 200 000€ soldés avant 60 ans (jusqu’à 400 000€ en cas d’emprunt à deux avec quotité à 50/50)

Conformément aux dispositions de la convention Aeras, en fonction de la pathologie, de la date de diagnostic et des constantes biologiques, l’assureur peut :

Appliquer un tarif standard
Appliquer une surprime plafonnée avec ou sans exclusion de garantie
Refuser de garantir le prêt

Important : vous êtes éligible à la convention Aeras si votre crédit n’excède pas 420 000€ et qu’il est soldé avant votre 71e anniversaire.

Profession à risques

Certaines professions (pompiers, forces de l'ordre, métiers du BTP et aériens, marins-pêcheurs, personnes manipulant des produits dangereux ou toxiques, etc.) impliquent une tarification et une approche spécifiques. Les assureurs évaluent :

Conditions de travail
Fréquence des accidents du travail ou maladie professionnelle
Exposition aux dangers
Mesures de prévention existantes

Les assurances bancaires sont mal placées pour couvrir les risques professionnels, contrairement à de nombreuses offres concurrentes qui prennent en compte la problématique des personnes exerçant un métier à risque.

Chaque contrat définit les professions exclues des garanties. Lisez attentivement la fiche standardisée d’information remise par la banque dès les prémices de votre demande de prêt.

Emprunteur pratiquant un sport à risque

La pratique de sports à risque voire extrêmes (alpinisme, sports de combat, sports mécaniques, sports sous-marins) peut influencer significativement le taux. L'évaluation prend en compte :

Fréquence de pratique
Niveau de compétition
Encadrement professionnel
Équipements de protection

Certaines assurances prévoient le rachat d’exclusion de quelques sports à risques moyennant une surprime. Reportez-vous aux conditions générales du contrat pour en savoir plus.

Évolution dans le temps du taux d'assurance pour un emprunteur de 40 ans

À 40 ans, l'évolution du taux peut être influencée par :

Changements de situation personnelle ou professionnelle
Amélioration de la santé
Arrêt du tabagisme
Arrêt des activités à risque

La loi Lemoine permet de résilier et changer d'assurance emprunteur à tout moment, sous condition d'équivalence des garanties. Pour un emprunteur de 40 ans, cette flexibilité représente une opportunité d'optimisation financière significative, particulièrement dans le cadre d'un projet immobilier de long terme.

Vous pouvez substituer l’assurance par une offre à couverture au moins équivalente quand vous le souhaitez, et ce, dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt. Engagez la démarche le plus tôt possible pour optimiser les économies potentielles, car le coût de l’assurance est calculé sur le capital restant dû.

Faites régulièrement des simulations via les outils en ligne pour calculer le coût de votre assurance emprunteur. Vous pouvez ainsi remettre en question votre contrat et vérifiez si vous êtes gagnant en changeant de formule. L’aide d’un courtier facilite l’exercice : c’est gratuit et sans engagement !

Exemples de taux d’assurance de prêt pour emprunteur de 40 ans

Étudions maintenant 3 exemples de taux d’assurance pour un même prêt immobilier en fonction du profil de risque d’un emprunteur de 40 ans (fumeur ou non-fumeur, profession).

Caractéristiques du prêt : 250 000€ sur 20 ans au taux nominal de 3,25%, achat de la résidence principale

Voici, pour chaque exemple, les 3 meilleures offres d’assurance de prêt proposées par le comparateur Magnolia.fr :

Exemple 1

Profil d’emprunteur : salarié non-cadre, non-fumeur, résidant à Brest (39)

Nom contrat	Taux assurance sur capital emprunté	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
Prévoir – Meros CRD	0,13%	27€	6 743,17€	12 256,83€
MetLife CRD	0,14%	28€	6 930,36€	12 069,64€
Prévoir – Meros CI	0,15%	30€	7 413,97€	11 586,03€

*calcul forfaitaire basé sur une moyenne des taux proposés par les banques de 0,36%

Exemple 2

Profil d’emprunteur : salariée cadre, fumeuse, résidant à Marseille (13)

Nom contrat	Taux assurance sur capital emprunté	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
Utwin	0,16%	33€	8 000,78€	10 999,22€
SwissLife CRD	0,20%	41€	9 866,73€	9 133,27€
Groupe MNCAP – Forall CI	0,20%	41€	9 991,97€	9 008,03€

*calcul forfaitaire basé sur une moyenne des taux proposés par les banques de 0,36%

Exemple 3

Profil d’emprunteur : profession libérale non médicale, non-fumeur, résidant à Dijon (21)

Nom contrat	Taux assurance sur capital emprunté	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
Utwin	0,12%	24€	5 876,51€	13 123,49€
SwissLife CRD	0,12%	24€	5 943,50€	13 056,50€
Cardif Libertés Emprunteur CRD	0,12%	24€	5 946,56€	13 053,44€

*calcul forfaitaire basé sur une moyenne des taux proposés par les banques de 0,36%

Important : la loi Lemoine impose aux bancassureurs et aux assureurs alternatifs d’indiquer dans leurs offres le coût de l’assurance sur 8 ans. Sur cette durée, le classement peut évoluer en fonction du mode de calcul (sur capital initial/CI ou sur capital restant dû/CRD). Ne négligez pas cette information si vous envisagez de revendre le bien avant le terme prévu.

À 40 ans, optimiser son assurance de prêt immobilier demande une stratégie réfléchie. Bien que l'âge représente un avantage, plusieurs éléments influencent la détermination du taux final.

Pour obtenir les conditions les plus favorables, il est recommandé de :

Constituer un dossier médical exhaustif et exact

Effectuer une analyse comparative approfondie des différentes propositions d'assurance
Considérer l'option de délégation d'assurance dès le début du processus
Prévoir les possibilités d'évolution des conditions à l'avenir
Solliciter les services d’un courtier spécialisé pour sélectionner le contrat adapté le plus compétitif

L'assurance emprunteur constitue un engagement financier conséquent sur toute la durée du crédit. La quarantaine offre une position avantageuse pour négocier des conditions favorables et garantir une couverture adéquate pour son acquisition immobilière.

Une bonne hygiène de vie, une santé préservée et une situation professionnelle stable sont des éléments favorables pour obtenir des tarifs avantageux. Une préparation minutieuse du dossier et une comparaison attentive des offres permettront de réduire considérablement le coût global sur l'ensemble de la durée du prêt.