Assurance de prêt à 40 ans : quel est le prix et comment est-il calculé ?

L'assurance emprunteur représente une part significative du coût total d'un crédit immobilier. Son tarif varie en fonction des risques associés à l'emprunteur, et l'âge joue un rôle déterminant dans cette évaluation. Si vous contractez un crédit immobilier à 40 ans, quel serait le prix de l’assurance de prêt ?

Sur quels critères repose le calcul du prix de l’assurance emprunteur ?

Le coût de l’assurance emprunteur est calculé en fonction de plusieurs critères liés au profil de l’emprunteur et aux caractéristiques du prêt.

Profil de l'emprunteur

• L’âge de l’emprunteur : Plus l’emprunteur est âgé, plus le risque de sinistre est perçu comme élevé, ce qui se traduit par un taux d’assurance majoré.
• L’état de santé : Les antécédents médicaux et le mode de vie (fumeur/non-fumeur, sports à risque) influencent directement le coût.
• La profession : Certaines professions à risque (pompiers, militaires, travailleurs du bâtiment) peuvent entraîner une majoration des tarifs.

Caractéristiques du prêt

Le montant et la durée du prêt : Un prêt de grande envergure ou d’une durée prolongée nécessite une assurance plus coûteuse.

Les garanties souscrites : Les options d’assurance incluent généralement plusieurs garanties telles que :

• La garantie décès DC ;
• La garantie PTIA (Perte totale ou irréversible d’Autonomie) ;
• La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) ;
• La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) ;
• La garantie IPP (invalidité Permanente Partielle)

Le type de contrat : Le coût peut varier en fonction du mode de calcul, qu’il soit basé sur le capital initial ou sur le capital restant dû.

Pourquoi le prix de l’assurance varie-t-il en fonction de l’âge ?

Le prix de l’assurance emprunteur évolue principalement en fonction de l’âge, car celui-ci constitue un critère essentiel d’évaluation du risque par les assureurs. Plus l’emprunteur avance en âge, plus la probabilité de survenue d’un sinistre augmente. Cela peut être :

• un décès ;
• une invalidité ;
• une incapacité de travail.

Ce risque accru conduit naturellement à une hausse des cotisations d’assurance. Ainsi, un emprunteur de 30 ans paiera en moyenne 0,09 % du capital assuré, contre 0,25 % à 40 ans et jusqu’à 0,45 % à 50 ans.

Cette évolution s’explique par la dégradation progressive de l’état de santé avec l’âge et la fréquence plus élevée de pathologies lourdes après 40 ans. Les assureurs intègrent également un risque d’arrêt de travail prolongé, plus courant à partir de la quarantaine.

Par conséquent, l’âge impacte directement le prix de l’assurance, qui peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit après 40 ans.

Comment calculer le prix de l’assurance de prêt pour les emprunteurs de 40 ans ?

Il existe deux manières principales de calculer le coût de l’assurance de prêt.

Sur le capital initial emprunté :

• Un taux fixe est appliqué au montant total du prêt.
• Ce montant reste constant pendant toute la durée du prêt.

Sur le capital restant dû :

• Le taux est appliqué sur le capital restant à rembourser.
• Le coût débute à un niveau plus élevé et diminue au fil des années.

Quel est le prix d’une assurance de prêt pour un emprunteur de 40 ans ?

Voyons maintenant combien coûte une assurance emprunteur selon le profil de l’assuré pour un même prêt immobilier.

Caractéristiques du prêt étudié :

• Montant : 250 000 €
• Durée : 20 ans
• Type d’achat : résidence principale
• Mode de calcul de l'assurance : Capital restant dû

Pour chaque profil, voici les meilleures offres d’assurance de prêt proposées par le comparateur Magnolia.fr.

Prix de l’assurance emprunteur pour une salarié cadre de 40 ans, non-fumeur, résidant à Aix-en-Provence (13080)

Prix de l’assurance emprunteur pour un salarié non cadre de 40 ans, fumeur, résidant à Agencourt (21700)

Prix de l’assurance de crédit immobilier pour un emprunteur de 40 ans, exerçant une profession libérale non médicale, non-fumeur, résidant à Annecy (74)

Assurance de groupe ou assurance individuelle : quel contrat propose un tarif avantageux pour un emprunteur de 40 ans ?

À 40 ans, le choix entre une assurance de groupe et une assurance individuelle peut avoir un impact significatif sur le prix de l’assurance de prêt.

L’assurance de groupe, proposée par la banque prêteuse, applique un tarif mutualisé basé sur l’ensemble des emprunteurs, sans distinction précise des profils. Pour un emprunteur de 40 ans, en bonne santé et non-fumeur, cette solution peut s’avérer plus coûteuse, car elle ne prend pas suffisamment en compte les spécificités individuelles.

À l’inverse, l’assurance individuelle, souscrite auprès d’un assureur externe (délégation d’assurance), permet une tarification personnalisée, souvent plus compétitive à cet âge. Elle s’adapte davantage au profil de l’emprunteur (état de santé, profession, habitudes de vie) et peut inclure des garanties modulables. Ainsi, pour un quadragénaire présentant peu de risques, l’assurance individuelle est généralement plus avantageuse en termes de prix, tout en offrant une meilleure adéquation aux besoins spécifiques.

Étudions quelques cas : 

*Calcul forfaitaire basé sur une moyenne des taux proposés par les banques 0,38 %

Quel est le taux d’assurance de prêt pour un emprunteur de 40 ans ?

Le taux de l'assurance de prêt pour un emprunteur de 40 ans peut varier considérablement en fonction de son profil et de son niveau de risque :

Qu’est-ce qui peut faire évoluer le prix de l’assurance pour un emprunteur de 40 ans ?

Plusieurs facteurs peuvent entraîner une modification du prix de l’assurance emprunteur après la souscription :

• L’amélioration ou la dégradation de l’état de santé : Une maladie diagnostiquée après la signature du contrat peut entraîner une surprime en cas de nouvelle évaluation du risque. À l’inverse, un emprunteur ayant cessé une affection grave peut demander une réévaluation à la baisse.
• L’évolution professionnelle : Un changement de métier vers une profession plus risquée (BTP, militaire, pilote, etc.) peut engendrer une hausse des cotisations.
• La modification du mode de vie : Le passage au statut de fumeur ou une consommation excessive d’alcool sont des facteurs de risque qui peuvent impacter le tarif de l’assurance.

Dans ces cas, il est possible de modifier le contrat via un avenant à l’assurance emprunteur. Ce document permet d’ajuster les garanties et le coût de l’assurance en fonction des nouvelles conditions de l’emprunteur. Un avenant peut être demandé par l’assureur en cas de risque aggravé ou par l’emprunteur souhaitant bénéficier d’un meilleur tarif après une amélioration de son profil.

Comment réduire le prix de son assurance emprunteur à 40 ans ?

Il existe plusieurs solutions pour diminuer le coût de son assurance emprunteur à 40 ans :

• Opter pour une délégation d’assurance : Les banques appliquent souvent des tarifs standardisés, alors que les assureurs externes proposent des offres personnalisées en fonction du profil de l’emprunteur. Comparer les offres permet de trouver une couverture équivalente à un prix plus avantageux.
• Adopter un mode de vie sain : Arrêter de fumer, pratiquer une activité physique régulière et maintenir une alimentation équilibrée peuvent améliorer votre état de santé et vous permettre de bénéficier de conditions plus favorables lors d’une réévaluation du contrat.
• Renégocier ou changer d’assurance : Si votre profil de risque s’est amélioré, vous pouvez demander une révision de votre contrat. Grâce à la loi Lemoine, il est également possible de changer d’assurance à tout moment pour obtenir un tarif plus compétitif, sans frais ni pénalités.
• Réduire la durée du prêt : Un emprunt plus court diminue l’exposition au risque pour l’assureur et réduit mécaniquement le coût total de l’assurance.