Comment trouver le meilleur taux d'assurance emprunteur ?
Trouver le meilleur taux d'assurance emprunteur signifie réduire le coût total de son crédit immobilier. L'assurance emprunteur représente effectivement une part importante des mensualités, et un taux plus bas peut générer des économies considérables sur la durée du prêt.
Qu’est-ce que le taux d’assurance emprunteur ?
Le taux d’assurance emprunteur, aussi appelé taux d’assurance de prêt immobilier, représente le coût de votre assurance de prêt. Il est exprimé en pourcentage du capital emprunté. À l’image du taux d’intérêt, il permet d’évaluer le montant total que vous devrez payer pour couvrir les risques liés à votre emprunt.
Le taux d’assurance est déterminé par l’assureur selon différents paramètres tels que votre âge, votre santé, votre métier ou encore votre mode de vie. Plus ces éléments sont jugés à risque, plus le tarif appliqué sera élevé.
La durée du prêt joue également un rôle déterminant, tout comme le choix des garanties souscrites : une couverture étendue au-delà des garanties de base (Décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) peut influencer ce taux à la hausse.
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Remarque : Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) est spécifiquement dédié au coût de l'assurance emprunteur. Il permet d’évaluer l’impact de l’assurance sur le coût global du prêt. En revanche, on parle de TAEG (Taux Annuel Effectif Global) lorsqu’on fait référence à l’indicateur clé du coût total d'un prêt immobilier. Il englobe à la fois le taux d’intérêt de base et tous les frais supplémentaires associés à la mise en place du crédit. |
Quels sont les critères pour déterminer le taux d’assurance de prêt immobilier ?
Le taux d’assurance de prêt est calculé en fonction de plusieurs critères liés à votre profil et aux caractéristiques de votre emprunt. Plus le niveau de risque évalué par l’assureur est élevé, plus le taux appliqué sera important.
Votre profil emprunteur
- Âge : Plus vous êtes jeune, plus le taux d’assurance est bas. Avec l’âge, le risque de maladies ou de décès augmente, ce qui peut entraîner une hausse des cotisations.
- État de santé : Les emprunteurs en bonne santé bénéficient de tarifs plus avantageux. À l’inverse, des antécédents médicaux ou des maladies chroniques peuvent entraîner des surprimes, voire des exclusions de garanties.
- Tabagisme : Fumer est considéré comme un facteur de risque majeur par les assureurs, ce qui peut faire grimper le coût de l’assurance.
- Pratiques sportives et loisirs : Si vous pratiquez un sport à risque (parachutisme, alpinisme, sports mécaniques, etc.), l’assureur peut appliquer une surprime, voire exclure certaines garanties.
Votre situation professionnelle
- Profession : Certains métiers exposés à un risque plus élevé (militaires, pompiers, policiers, professionnels du BTP…) sont considérés comme plus risqués par les assureurs et peuvent entraîner un taux d’assurance plus élevé. À l’inverse, certaines professions comme les fonctionnaires peuvent bénéficier de conditions préférentielles.
Les caractéristiques du prêt
- Montant du prêt : Plus le capital emprunté est important, plus l’assureur prend un risque élevé, ce qui peut influencer le taux.
- Durée du prêt : Un prêt longue durée représente un risque plus grand pour l’assureur, ce qui peut se traduire par une augmentation du taux d’assurance.
Les caractéristiques du contrat d’assurance emprunteur
- Garanties souscrites : L’assurance de prêt couvre généralement le décès et la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA). Si vous ajoutez des garanties supplémentaires (Incapacité Temporaire de Travail, Invalidité, Perte d’Emploi…), cela peut augmenter le taux.
- Type de contrat d’assurance : Il existe deux types de contrats :
- L’assurance groupe, proposée par la banque, avec un tarif mutualisé mais parfois moins adapté à votre profil.
- L’assurance individuelle, souscrite auprès d’un assureur externe, souvent plus compétitive et personnalisable.
Comment calculer le taux d’assurance emprunteur ?
Le calcul du taux d’assurance d’un emprunt repose sur plusieurs étapes et méthodes. Tout d’abord, l’assureur évalue votre profil de risque en tenant compte de critères que nous avons énoncés dans la section précédente. Ce niveau de risque est ensuite traduit en un pourcentage appliqué au capital emprunté ou au capital restant dû.
Il existe deux méthodes principales pour calculer le taux d’assurance d’un prêt immobilier :
- Sur le capital initial : le taux d’assurance est appliqué sur la totalité du montant emprunté et reste fixe tout au long du prêt. Par exemple, pour un emprunt de 200 000 € avec un taux d’assurance de 0,3 %, le coût annuel de l’assurance sera de 600 €, soit 50 € par mois.
- Sur le capital restant dû : le taux est appliqué sur le capital restant à rembourser, ce qui entraîne une diminution progressive du coût de l’assurance au fil du temps. Cette option est souvent privilégiée dans les contrats d’assurance individuelle, car elle permet d’économiser sur le long terme.
Quel est le taux moyen d’assurance emprunteur en fonction de l'âge du souscripteur ?
Voici une estimation des taux moyens d’assurance emprunteur pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans en 2025 :
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Profil |
Tranche d’âge |
Taux moyen |
Coût total estimé |
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Fumeur |
20-29 ans |
0,126 % |
5 040 € |
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30-39 ans |
0,21 % |
8 400 € |
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40-49 ans |
0,336 % |
13 440 € |
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50-59 ans |
0,448 % |
17 919 € |
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60 ans et plus |
0,63 % |
25 200 € |
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Non fumeur |
20-29 ans |
0,09 % |
3 600 € |
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30-39 ans |
0,15 % |
6 000 € |
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40-49 ans |
0,24 % |
9 600 € |
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50-59 ans |
0,32 % |
12 800 € |
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60 ans et plus |
0,45 % |
18 000 € |
Quel assureur propose le meilleur taux d’assurance emprunteur en 2025 ?
Le taux d'assurance emprunteur peut varier considérablement d'un assureur à l'autre. Il est donc essentiel de comparer les offres pour trouver le meilleur taux. Certains assureurs se spécialisent dans l'assurance emprunteur et peuvent offrir des taux plus compétitifs.
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Assureur |
Taux indicatif d’assurance |
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Prévoir |
0,09 % |
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Harmonie Mutuelle |
0,11 % |
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Prépar-Vie |
0,12 % |
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Afi-Esca |
0,12 % |
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Swiss Life |
0,13 % |
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MetLife |
0,14 % |
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Generali |
0,14 % |
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Iriade |
0,14 % |
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Malakoff Humanis |
0,15 % |
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Cardif |
0,15 % |
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Suravenir |
0,15 % |
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Suravenir Assurances |
0,15 % |
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Groupe MNCAP |
0,21 % |
Attention : Le taux n'est pas le seul facteur à considérer. Il est également important de prendre en compte les garanties offertes, les conditions de souscription et la qualité du service client. Enfin, n'oubliez pas que le meilleur taux pour vous dépendra de votre profil et de vos besoins spécifiques.
Qui a le meilleur taux d'assurance emprunteur : assurance groupe ou délégation ?
Assurance groupe
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Profil emprunteur |
Âge emprunteur |
Montant du prêt |
Durée sur prêt |
Garanties |
Taux moyen |
Coût total |
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Non fumeur |
28 ans |
260 000 € |
25 ans |
Décès + PTIA + IPT + ITT |
0,28 % / an |
14 301 € |
Délégation d'assurance
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Profil emprunteur |
Âge emprunteur |
Montant du prêt |
Durée sur prêt |
Garanties |
Taux moyen |
Coût total |
|
Non fumeur |
28 ans |
260 000 € |
25 ans |
Décès + PTIA + IPT + ITT |
0,10 % / an |
5 277 € |
Économie réalisée grâce à la délégation d’assurance
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9 024 € d’économies |
Comment réduire le taux d’assurance emprunteur ?
Réduire le coût de son assurance emprunteur est un levier efficace pour alléger le coût total d’un crédit immobilier. Plusieurs stratégies permettent d’obtenir un taux plus avantageux :
Opter pour la délégation d’assurance
Plutôt que d’accepter l’assurance groupe proposée par la banque, il est recommandé de comparer les offres d’assureurs externes grâce à la délégation d’assurance. La loi Lagarde permet depuis 2010 de choisir un contrat alternatif, à condition que les garanties soient équivalentes à celles exigées par la banque. Cette solution permet souvent d’obtenir un taux plus bas, car le contrat est ajusté au profil de l’emprunteur et non mutualisé avec d’autres assurés.
Comparer les offres pour obtenir le meilleur taux
Le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) constitue un indicateur essentiel pour évaluer et comparer le véritable coût d’une assurance emprunteur. Il est conseillé de solliciter plusieurs devis et d’utiliser un comparateur en ligne pour identifier l’offre la plus avantageuse. Certains emprunteurs peuvent économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt en optant pour une offre plus compétitive.
Faire appel à un courtier en assurance
Un courtier spécialisé peut négocier des taux préférentiels grâce à son réseau de partenaires et à son expertise. Il vous aide à comparer les offres, à vérifier l’équivalence des garanties et à optimiser votre dossier. Faire appel à un courtier peut permettre d’obtenir des réductions pouvant atteindre 50 % sur le coût total de l’assurance.
Négocier avec sa banque
Même si les banques imposent généralement leur contrat groupe, il est possible de négocier le taux d’assurance, notamment en mettant en avant une bonne santé, un profil financier solide, ou en présentant une offre concurrente plus attractive. Certaines banques acceptent d’ajuster leur tarif pour conserver leur client.
Profiter des lois facilitant le changement d’assurance
Grâce aux évolutions législatives comme la loi Hamon (2014) et la loi Lemoine (2022), il est désormais possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment. Si vous trouvez une offre plus avantageuse après la souscription de votre prêt, vous pouvez la remplacer sans frais ni pénalités, ce qui vous permet d’adapter votre assurance aux meilleures conditions du marché.
Quelle place occupe le taux d'assurance dans le coût de votre crédit immobilier ?
Le taux d'assurance emprunteur est un facteur essentiel dans le calcul du coût global de votre prêt immobilier. Ce taux représente le pourcentage appliqué au capital emprunté, qui détermine le montant des cotisations annuelles.
Par exemple, un taux de 0,6 % sur un prêt de 200 000 € signifie une cotisation annuelle de 1 200 € pour l'assurance. Il ne faut pas se limiter au seul taux nominal. Il est tout aussi essentiel d'examiner le TAEA (Taux Annuel Effectif de l'Assurance), car il donne une vision globale du coût réel de l’assurance. Ce taux inclut non seulement les cotisations, mais aussi les frais de dossier, les commissions et l’ensemble des charges liées au contrat.
Bien que le taux soit un critère majeur dans le choix de votre assurance, il ne doit pas être considéré isolément. Les garanties offertes, les exclusions, les conditions de souscription et la qualité du service client jouent également un rôle clé. Une assurance à faible coût, mais avec une couverture insuffisante, pourrait entraîner des coûts bien plus élevés à long terme, notamment en cas de sinistre. C’est pourquoi il est recommandé de comparer attentivement les taux, mais aussi les garanties et le TAEA entre les différentes offres d'assurance groupe et de délégation d'assurance.
Comment connaître son taux d'assurance de prêt immobilier ?
Le taux d'assurance de prêt immobilier est spécifié dans le contrat d'assurance que vous signerez avec l'assureur. Ce contrat détaille plusieurs informations importantes, telles que :
- Le taux d'assurance : Calculé en fonction de votre situation (âge, état de santé, type de prêt, etc.).
- Les conditions de couverture : Ce que l'assurance prend en charge (décès, invalidité, etc.).
- Les modalités de paiement des primes : Comment et quand vous paierez vos cotisations.
- Les droits et obligations des deux parties (l'emprunteur et l'assureur).
Cela vous permet de connaître précisément les coûts associés à votre assurance emprunteur ainsi que les garanties qui l'accompagnent.