Quelles formules pour calculer son assurance de prêt ?

Comprendre la formule mathématiques pour le calcul de votre assurance prêt peut sembler complexe. Cependant, une fois décomposée, elle devient plus accessible. Cet article vous guide à travers chaque étape du calcul, en expliquant chaque variable qui entre dans la formule.

Quelle est la formule mathématiques pour calculer le montant de son assurance de prêt ?

Assurance de prêt annuel

Assurance de prêt annuel = Montant emprunté * Taux d’assurance / 100

Soit : 

  • Montant emprunté (en euros, €) : C'est la somme que l’emprunteur obtient de la banque pour financer son projet immobilier.
  • Taux d’assurance (en %) : C’est le pourcentage appliqué au montant emprunté ou au capital restant dû pour calculer le coût de l’assurance. Dans la section suivante, nous vous expliquerons comment déterminer ce taux.
  • Assurance de prêt (en euros, €/an) : C’est le coût annuel payé pour couvrir l’emprunt contre certains risques (décès, invalidité, incapacité de travail, etc.).

Assurance de prêt mensuel 

Assurance de prêt mensuel = (Montant emprunté * Taux d’assurance / 100) /12

Montant total de l’assurance de prêt 

Coût total de l’assurance de prêt = Assurance de prêt annuel * Durée total du prêt

Soit : 

  • Coût total de l’assurance de prêt : Ce montant correspond au coût de l’assurance de prêt pour toute la durée du crédit immobilier 
  • Durée du prêt (en années, ans) : Il s’agit de la période pendant laquelle l’emprunteur rembourse son crédit.

Quelle formule pour obtenir le taux d’assurance ?

Le taux d’assurance emprunteur est fixé en fonction de plusieurs critères :

  • Âge de l’emprunteur : Plus l’emprunteur est âgé, plus le taux peut être élevé.
  • État de santé : Un questionnaire médical ou un examen peut être demandé, sauf pour les emprunts de moins de 200 000 € et dont l’échéance ne dépasse pas le 60e anniversaire de l’emprunteur..
  • Profession : Certains métiers à risque entraînent une majoration du taux.
  • Fumeur ou non-fumeur : Les fumeurs ont généralement un taux plus élevé.
  • Garanties souscrites : Plus la couverture est étendue (décès, invalidité, incapacité, perte d'emploi, etc.), plus le taux peut augmenter.
  • Durée du prêt : Un prêt long implique un risque plus élevé pour l’assureur, impactant le taux.

Les banques et assureurs utilisent ces critères pour établir une grille tarifaire et calculer le taux applicable.

Exemple de calcul du montant de l’assurance de prêt en appliquant les formules mathématiques

Prenons un exemple en utilisant un montant emprunté de 185 000 €, une durée de 15 ans, et un taux d’assurance de 0,3 % et calculons le montant de l’assurance de prêt.

Assurance de prêt annuel

La formule est :

Assurance de prêt annuel = Montant emprunté × Taux d’assurance / 100

Ce qui nous donne : Assurance de prêt annuel = 185 000 × 0,3 / 100 = 555 € par an

Assurance de prêt mensuel

La formule mathématique est :

Assurance de prêt mensuel = (Montant emprunté × Taux d’assurance / 100) / 12

Application avec nos données : Assurance de prêt mensuel = (185 000 × 0,3 / 100) / 12 = 46,25 € par mois

Coût total de l’assurance de prêt

La formule est :

Coût total de l’assurance de prêt = Assurance de prêt annuel × Durée du prêt

Coût total de l’assurance de prêt = 555 × 15 = 8 325 €

Quelles sont les 2 méthodes appliquées pour calculer l’assurance de prêt ?

Il existe deux méthodes principales pour calculer l'assurance de prêt : 

Ces deux méthodes ont leurs avantages et inconvénients, et le choix entre capital initial ou capital restant dû dépend de votre situation financière et de vos préférences.

Quelles formules mathématiques pour connaître le TAEG et le TAEA ?

Lorsque vous contractez un prêt immobilier, plusieurs taux entrent en jeu pour déterminer son coût global. Parmi eux, le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) et le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) sont des indicateurs essentiels à connaître.

Le TAEG, c’est quoi et comment le connaître ?

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) représente le coût total d’un prêt pour l’emprunteur. Contrairement au taux nominal, qui ne reflète que les intérêts de la banque, le TAEG inclut l’ensemble des frais liés au crédit, tels que :

  • Les frais de dossier,
  • L’assurance emprunteur (si obligatoire),
  • Les frais de garantie (hypothèque, caution, etc.),
  • Les frais d’intermédiation (si recours à un courtier).

Exprimé en pourcentage du montant emprunté, le TAEG permet de comparer facilement différentes offres de crédit. Plus il est élevé, plus le coût total du prêt est important.

Comment connaître le TAEG de son crédit immobilier ?

Les banques sont tenues d’afficher clairement le TAEG sur :

  • Les publicités et offres préalables de crédit ;
  • Les contrats de prêt ;
  • La Fiche d’Information Standardisée Européenne (FISE), qui détaille les caractéristiques du crédit.

TAEA, quelle formule mathématiques pour le calculer ?

Le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) permet aux emprunteurs d’évaluer précisément le coût de l’assurance associée à leur crédit immobilier.

Exprimé en pourcentage du montant emprunté, le TAEA prend en compte l’ensemble des frais liés à l’assurance de prêt, qu’ils soient obligatoires ou facultatifs.

Son affichage est obligatoire dans l’offre de prêt immobilier (article L313-1 du Code de la consommation), permettant ainsi aux emprunteurs de comparer facilement les offres des banques et des assureurs externes. Plus le TAEA est bas, moins l’assurance emprunteur est chère.

Comment le TAEA est-il calculé ?

Formule de calcul : TAEA = TAEG avec assurance - TAEG hors assurance

Exemple de calcul :

Montant emprunté 150 000 €
Durée du prêt 15 ans
Taux nominal du crédit 1,8 %
Assurance emprunteur 0,5 % du capital emprunté
TAEG avec assurance 2,3 %
TAEG hors assurance 1,8 %
TAEA 2,3 % - 1,8 % = 0,5 %

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