Assurance de prêt : guide complet des démarches

L’assurance emprunteur est une garantie permettant de sécuriser son prêt immobilier. Elle protège à la fois l’emprunteur et la banque en prenant en charge le remboursement du crédit en cas d’imprévus (décès, invalidité, incapacité de travail).

Quelles sont les démarches à entreprendre avant de signer une assurance de prêt immobilier ?

Dès que vous commencez à rechercher un financement immobilier, il est important d’anticiper la question de l’assurance emprunteur. En effet, l’assurance est exigée par la plupart des banques pour garantir le remboursement du crédit en cas d’incapacité de l’emprunteur à honorer ses mensualités.

C’est à ce stade que vous devez décider entre :

L’assurance de groupe proposée par votre banque, qui offre des garanties standardisées.
La délégation d’assurance qui permet de souscrire une offre auprès d’un assureur externe. Le contrat est personnalisé en fonction de vos besoins, vous offrant souvent des garanties adaptées et un tarif plus attractif.

Si vous optez pour une délégation d’assurance, assurez-vous qu’elle respecte l’équivalence des garanties exigée par votre banque afin que cette dernière accepte votre choix sans surcoût ni refus.

Conseil : Utiliser un comparateur d’assurances peut vous aider à identifier rapidement les meilleures offres et à économiser sur votre assurance de prêt. Faites une comparaison gratuite avec l’outil de Magnolia.

Quelles démarches suivre afin de comparer les offres d’assurance de prêt immobilier efficacement ?

Réaliser une simulation de prêt est une étape clé pour anticiper le coût de votre emprunt et comparer les offres des établissements financiers.

Définir votre projet et votre capacité d’emprunt : Avant toute simulation, déterminez le montant que vous souhaitez emprunter et votre capacité de remboursement. Prenez en compte vos revenus, vos charges et votre taux d’endettement pour évaluer votre budget.
Utiliser un simulateur en ligne : De nombreuses plateformes, comme celles des banques ou des courtiers en crédit, proposent des outils de simulation gratuits. En renseignant quelques informations (montant du prêt, durée, taux souhaité), vous obtenez une première estimation des mensualités et du coût total du crédit.
Comparer les taux et les offres d’assurance emprunteur : Un comparateur en ligne vous permet d’estimer le coût de votre assurance en fonction des garanties choisies et de votre profil.
Prendre contact avec un conseiller : Une fois la simulation effectuée, vous pouvez contacter un établissement prêteur ou un courtier pour affiner votre projet. Ils pourront vous proposer des offres adaptées et vous donner des conseils pour optimiser votre emprunt.
Analyser les résultats et ajuster votre projet : En fonction des résultats de votre simulation, vous pourrez ajuster certains paramètres, comme la durée du prêt ou l’apport personnel, pour obtenir un financement plus avantageux.

Faire une simulation du coût de votre assurance de prêt

Vous avez déjà une assurance de prêt : quelles démarches pour renégocier votre contrat ?

Renégocier son assurance de prêt est une démarche stratégique pour améliorer ses conditions de couverture et réduire ses coûts. Si vous avez souscrit à une assurance au moment de la signature de votre crédit, il est peut-être possible d'en revoir les termes. Cela peut concerner la baisse de votre prime ou la modification des garanties. Cependant, plusieurs critères sont à prendre en compte pour réussir cette renégociation. Consultez notre article complet pour savoir comment renégocier votre contrat d'assurance de prêt.

Quelles sont les démarches à entreprendre pour souscrire une assurance emprunteur ?

Remplir la proposition d'assurance emprunteur

Une fois votre offre de prêt obtenue, vous devez formaliser votre choix d’assurance. Vous devez alors remplir une demande d’adhésion, qui comprend des informations personnelles, professionnelles et financières. Ce recueil d’informations permet à l'assureur de déterminer la couverture adaptée.

La proposition n'engage ni l'assuré ni l'assureur tant qu'elle n'est pas signée. Cependant, elle est cruciale pour établir le futur contrat.

Faites cette démarche en ligne pour gagner du temps !

Effectuer les formalités médicales

En fonction du montant du prêt et de votre âge, l’assureur peut vous demander de remplir un questionnaire médical et, dans certains cas, de réaliser des examens complémentaires. Ce point sera détaillé dans la section suivante.

Ces formalités ont pour but d’évaluer les risques liés à votre santé et d’adapter la couverture en conséquence.

Envoyer les documents de souscription

Une fois la proposition d'assurance remplie et les formalités médicales réalisées, vous devrez envoyer l’ensemble des documents à l’assureur pour qu’il puisse procéder à l’analyse de votre dossier.

Attendre la décision de l'assureur

Après étude de votre dossier, l’assureur émet une décision :

Acceptation sans condition : Vous recevez une offre d’assurance avec un tarif standard.
Acceptation avec surprime : Si des risques particuliers sont identifiés (risques aggravés de santé, métiers à risque, etc.), une majoration du tarif peut être appliquée.
Exclusions de garanties : Certains risques peuvent être exclus de la couverture (exemple : certaines maladies chroniques).
Refus d’assurance : Si votre profil est jugé trop risqué, l’assureur peut refuser de vous couvrir. Dans ce cas, vous pouvez vous tourner vers des dispositifs comme la Convention AERAS, qui facilite l’accès à l’assurance pour les personnes présentant un risque aggravé de santé.

Astuce : Si votre assurance est refusée ou trop chère, consultez plusieurs organismes ou faites appel à un courtier pour trouver une solution adaptée.

Quand l’assureur vous demande un questionnaire médical : quelles démarches entreprendre ?

En fonction de votre profil et du montant emprunté, l’assureur peut exiger un questionnaire médical afin d’évaluer votre état de santé et déterminer les risques couverts.

Cas où le questionnaire médical est requis :

Si le montant emprunté dépasse 200 000 € par personne (ou 400 000 € pour un couple).
Si le remboursement du prêt intervient après vos 60 ans.

Bon à savoir : Grâce à la loi Lemoine, en vigueur depuis 2022, l’obligation de remplir un questionnaire médical a été supprimée pour les prêts immobiliers inférieurs à 200 000 € et dont le remboursement s’achève avant l’âge de 60 ans.

Ce que le questionnaire médical comprend :

Le questionnaire comprend généralement des questions sur :

vos antécédents médicaux ;
votre mode de vie (consommation de tabac, d’alcool, etc.) et
vos éventuels traitements en cours.

Dans certains cas, des examens médicaux complémentaires peuvent être exigés.

Le droit à l'oubli

Le droit à l’oubli permet à un emprunteur de ne pas être obligé de déclarer certaines pathologies anciennes (comme un cancer ou une hépatite C), à condition qu’elles soient guéries depuis plus de 5 ans sans rechute.

Quelles sont les formalités à mener quand vous signez un contrat d’assurance emprunteur ?

Si l’offre d’assurance vous convient, vous devez signer le contrat pour valider votre couverture. Ce document mentionne notamment :

Les garanties souscrites (décès, invalidité, incapacité de travail, etc.).
Le montant des cotisations et leur répartition sur la durée du prêt.
Les éventuelles exclusions et franchises.

Une fois signé, le contrat est transmis à votre banque, qui valide la souscription et intègre l’assurance dans votre dossier de prêt.

Et après ?

Votre assurance est active dès la première mensualité de prêt. Toutefois, si vous trouvez une offre plus avantageuse ultérieurement, vous avez la possibilité de changer d’assurance emprunteur à tout moment, grâce à la loi Lemoine.

Quelles démarches pour changer d’assurance de prêt ?

Si vous souhaitez changer d’assurance emprunteur pour bénéficier de meilleures garanties ou réduire vos mensualités, la législation vous permet de le faire à tout moment grâce à la loi Lemoine. Le processus implique plusieurs étapes comme comparer les offres et souscrire une nouvelle assurance en respectant l'équivalence de garanties. Pour en savoir plus sur les conditions et les étapes détaillées, consultez notre article complet sur le changement d’assurance de prêt.

Que faire lors de l’envoi de vos documents de souscription à l’assurance emprunteur ?

Lorsque vous souscrivez à une assurance emprunteur, que vous le faites en agence ou en ligne, vous devez fournir plusieurs documents essentiels qui permettent à l’assureur d’évaluer votre profil et de vous proposer une couverture adéquate :

Pièce d'identité ;
Mandat de prélèvement SEPA ;
Questionnaire de santé ;
Justificatifs de revenus ;
Relevés bancaires ;
Justificatif de domicile ;
Justificatif de situation professionnelle.
Autres informations utiles : L’assureur peut aussi vous demander des informations complémentaires, telles que la date de signature prévue pour votre prêt immobilier ou le nom de l’établissement bancaire où vous empruntez. Ces données permettent de finaliser l’analyse du dossier et de préparer l'offre d'assurance.

Quelles démarches pour résilier son assurance de prêt immobilier ?

Plusieurs lois permettent la résiliation d’une assurance emprunteur, offrant aux assurés plus de liberté dans le choix de leur couverture. Pour en savoir plus sur ce sujet, consultez notre article dédié aux démarches à suivre pour la résiliation assurance prêt immobilier.