Quelle assurance emprunteur choisir ?
L'assurance de prêt représente un élément crucial lors de la souscription d'un crédit immobilier. Elle peut constituer jusqu'à 30% du coût total de votre emprunt, d'où l'importance de bien la choisir. Grâce aux lois Lagarde et Lemoine, vous bénéficiez de la liberté de choisir votre assurance emprunteur et d’en changer à tout moment, sans frais ni pénalités. Comment naviguer dans cet univers complexe et sélectionner l'offre qui vous convient parfaitement ? Notre guide complet vous accompagne dans cette démarche essentielle pour protéger votre investissement tout en maîtrisant votre budget.
Pourquoi utiliser un comparateur pour choisir son assurance de prêt ?
Un potentiel d'économies considérable
L'assurance emprunteur représente une part significative du coût total de votre crédit immobilier. En moyenne, elle peut constituer 30% du coût global de votre prêt. Utiliser un comparateur d'assurance de prêt vous permet d'identifier rapidement les offres les plus avantageuses financièrement, adaptées à votre profil et à vos besoins spécifiques.
Une étude récente démontre qu'en optant pour une délégation d'assurance plutôt que pour l'offre standard de votre banque, vous pouvez économiser entre 5 000 € et 15 000 € sur la durée totale de votre prêt. Ces économies varient selon votre âge, votre état de santé, votre profession et la durée de votre emprunt.
Une vision globale du marché en quelques clics
Le principal avantage d'un comparateur en ligne est sa capacité à vous présenter une vue d'ensemble des meilleures offres disponibles sur le marché en quelques minutes seulement. Sans cette solution, vous devriez contacter individuellement chaque assureur, remplir de multiples formulaires et analyser vous-même les différentes propositions, un processus chronophage et fastidieux.
Une comparaison objective basée sur vos critères personnels
Les comparateurs d'assurance de prêt ne se contentent pas d'afficher les prix. Ils prennent en compte votre situation personnelle (âge, profession, fumeur ou non-fumeur), les caractéristiques de votre prêt (montant, durée) et les exigences de la banque prêteuse en termes de garanties. Vous obtenez ainsi un classement personnalisé des offres les plus pertinentes pour votre cas spécifique.
Quels sont les critères essentiels pour choisir son assurance emprunteur ?
Le taux effectif global (TAEA)
Le Taux Annuel Effectif de l'Assurance (TAEA) est l'équivalent du TAEG (Taux Annuel Effectif Global) pour le crédit immobilier. Il représente le coût total de l'assurance sur une année, exprimé en pourcentage du capital emprunté. Ce taux inclut non seulement la prime d'assurance pure, mais aussi tous les frais annexes (frais de dossier, de gestion...). C'est un indicateur clé pour comparer objectivement différentes offres.
Le TAEA doit être mentionné dans tous les supports commerciaux des banques et des assureurs.
L'étendue des garanties proposées
Au-delà du prix, la qualité et l'étendue des garanties assurance de prêt immobilier constituent des critères déterminants. Vérifiez attentivement :
- Les définitions précises de l'invalidité et de l'incapacité
- Les exclusions et limitations de garantie
- Les délais de franchise
- Les conditions de prise en charge
- Le niveau de couverture pour chaque risque
Une assurance moins chère mais comportant de nombreuses exclusions peut s'avérer insuffisante en cas de sinistre.
Les conditions d'acceptation médicale
La souscription à l’assurance emprunteur passe nécessairement par un questionnaire de santé. Selon votre état de santé, les conditions d'acceptation peuvent varier considérablement d'un assureur à l'autre. Sachez que les exclusions de certaines pathologies doivent être spécifiquement mentionnées dans les conditions générales.
La loi Lemoine a toutefois supprimé la sélection médicale si les 2 conditions suivantes sont respectées :
- Le montant de votre prêt immobilier n’excède pas 200 000€ (400 000€ si vous empruntez à deux avec une quotité d’assurance de prêt de 50% sur chaque tête).
- Votre prêt est remboursé avant votre 60e anniversaire.
Si vous devez remplir le questionnaire de santé, et que vous présentez des risques médicaux supérieurs aux critères standards, les banques et les assureurs doivent appliquer la convention Aeras (s’Assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé). Ce dispositif facilite l’accès à l’assurance et au crédit aux personnes qui ne peuvent être assurées à des conditions normales en raison de leur historique de santé.
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Important : Depuis l'entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, le droit à l'oubli est passé de 10 à 5 ans pour les anciens malades du cancer et de l'hépatite C, facilitant leur accès à l'assurance. Vous n’avez pas à déclarer votre ancienne pathologie dans le question médical si une période de 5 ans passée la fin du protocole thérapeutique est respectée. |
Le calcul des cotisations
Deux types de tarification existent sur le marché :
- Cotisation fixe : le montant de votre prime est lissée et reste identique pendant toute la durée du contrat.
- Cotisation variable : le montant diminue au fil du remboursement du capital restant dû.
Le mode de calcul sur le capital restant dû s’avère en général plus avantageux sur la durée totale. Cette méthode est couramment appliquée par les assureurs externes, les banques pratiquant davantage sur le capital initial.
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Important : les banques, les assureurs et les comparateurs spécialisés doivent obligatoirement indiquer le coût de l’assurance sur 8 ans. Cette information est essentielle, car à coût équivalent sur la durée totale, les assurances ne se valent pas sur une maturité plus courte en cas de calcul sur le capital restant dû ou sur le capital initial. À considérer si vous comptez revendre le bien immobilier avant le terme du crédit. |
Choisir assurance bancaire ou assurance externe ? Analyse des différences
La réglementation vous permet de choisir librement l’assurance qui va couvrir votre prêt immobilier (loi Lagarde) et d’en changer en cours de prêt et à tout moment (loi Lemoine). Le marché est partagé entre les assurances bancaires et les offres alternatives concurrentes, proposées par des assureurs spécialisés ou généralistes.
La différence entre un contrat groupe et un contrat individuel se joue sur le terrain financier, également au niveau de la couverture des risques que vous incarnez.
L'offre groupe de la banque : avantages et inconvénients
Avantages :
- Simplicité administrative (guichet unique)
- Absence de démarches supplémentaires
Inconvénients :
- Tarifs généralement 30% à 60% plus élevés
- Garanties standardisées peu personnalisables, voire offres packagées contenant des garanties se révélant superflues selon le profil de l’emprunteur
- Questionnaire médical souvent plus restrictif
Les assurances externes ou délégations d'assurance
Avantages :
- Économies substantielles (jusqu'à 15 000 € voire plus sur la durée du prêt)
- Contrats personnalisés selon votre profil
- Meilleure prise en compte des spécificités médicales, professionnelles et sportives
- Possibilité de racheter certaines exclusions
Inconvénients :
- Démarches administratives supplémentaires
- Délai d'acceptation par la banque (limité à 10 jours)
- Nécessité de vérifier l'équivalence des garanties
La banque n’accepte une offre déléguée qu’à une seule condition : qu’elle présente en tous points une équivalence de garanties. Reportez-vous à la fiche standardisée d’information remise par l’établissement prêteur pour connaître les garanties exigées pour l’octroi du prêt. Cette notion d’équivalence de garanties est relativement complexe, surtout en présence de risques aggravés. Faites-vous accompagner par un courtier pour bien comprendre l’étendue de la couverture minimale requise et la comparer avec les offres déléguées.
Quelles garanties choisir pour votre assurance de prêt ?
Le choix des garanties est une prérogative de la banque prêteuse. Elle seule définit les garanties nécessaires à l’octroi du financement en fonction de votre profil d’emprunteur et des caractéristiques de votre crédit immobilier.
Vous pouvez en revanche aller au-delà de la couverture minimale exigée et renforcer votre protection par des garanties additionnelles ou des rachats d’exclusion de certains risques (maladie non objectivable, sport dangereux, métier à risques).
La garantie décès
Couverture fondamentale de l'assurance emprunteur, elle permet le remboursement du capital restant dû en cas de décès de l'assuré.
Points d'attention :
- Vérifiez la limite d'âge (généralement entre 75 et 85 ans selon qu’il s’agit d’une assurance bancaire ou d’une assurance individuelle)
- Examinez les exclusions (profession à risques, sports extrêmes, séjours en zones à risque)
- Contrôlez les conditions de versement du capital
La garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)
La garantie PTIA intervient lorsque l'assuré se trouve dans l'impossibilité définitive de se livrer à une activité professionnelle (dépendance à 100%) et nécessite l'assistance d'une tierce personne pour accomplir les actes ordinaires de la vie (se laver, se déplacer, se nourrir, s’habiller).
Systématiquement couplée à la garantie décès, elle entraîne le remboursement intégral du capital restant dû.
L'Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT)
La garantie ITT couvre les arrêts de travail, c’est-à-dire l'impossibilité temporaire d'exercer son activité professionnelle suite à une maladie ou un accident. L'assureur prend alors en charge les échéances du prêt, généralement après une période de franchise de 15 à 180 jours selon les contrats.
Le champ de l’ITT se présente sous 2 formes :
- ITT propre profession : incapacité d'exercer votre profession spécifique (plus favorable)
- ITT toute profession : incapacité d'exercer toute activité professionnelle (plus restrictive). Si vous êtes chirurgien victime d’un accident de la main, l'ITT n'est pas activée puisque vous pouvez potentiellement exercer une autre activité professionnelle.
Ces 2 définitions valent également pour les garanties invalidité.
L'Invalidité Permanente Partielle (IPP) et Totale (IPT)
L'IPP intervient en cas de réduction permanente de la capacité de travail entre 33% et 66%. L'assureur prend alors en charge une partie des échéances, proportionnelle au taux d'invalidité.
L'IPT s'applique pour une invalidité supérieure à 66%. Elle entraîne généralement la prise en charge totale des échéances par l'assureur.
Les garanties IPP/IPT entrent en jeu après expiration de la garantie ITT si vous n’êtes plus en mesure de reprendre votre activité professionnelle, après consolidation de votre état de santé.
La garantie perte d'emploi
Optionnelle et coûteuse (de 0,2% à 0,5% du capital emprunté), cette garantie couvre les échéances en cas de licenciement économique d’un emprunteur en CDI.
Points de vigilance :
- Délai de carence (généralement 6 à 12 mois)
- Période de franchise (souvent 90 jours après l'inscription à Pôle Emploi)
- Durée d'indemnisation limitée (12 à 24 mois maximum)
- Exclusions nombreuses (démission, rupture conventionnelle, fin de CDD)
Si vous empruntez pour financer l’achat de votre résidence principale ou d’un logement secondaire, la banque exigera systématiquement que la couverture socle décès/PTIA soit complétée par la garantie ITT. En cas d’investissement locatif, elle peut se contenter des garanties DC/PTIA.
Quelles sont les économies potentielles en choisissant une assurance de prêt déléguée ?
Passons maintenant à un exercice pratique pour contextualiser les économies potentielles à choisir une assurance déléguée. Pour chaque exemple, nous vous donnons les 3 meilleures offres.
Exemples chiffrés selon les profils
Exemple 1 :
- Couple de cadres, 35 ans, non-fumeurs
- Prêt de 300 000 € sur 25 ans au Crédit Agricole
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Nom contrat |
Taux assurance |
Coût mensuel |
Coût total |
Économies par rapport à l’assurance bancaire |
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Utwin |
0,08 % |
40 € |
11 936,78 € |
16 562,22 € |
|
April Intégrale CRD |
0,08 % |
41 € |
12 236,34 € |
16 263,66 € |
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SwissLife CRD |
0,08 % |
42 € |
12 607,44 € |
15 892,56 € |
Exemple 2 :
- Artisan de 45 ans, fumeur
- Prêt de 200 000 € sur 20 ans à la Banque Postale
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Nom contrat |
Taux assurance |
Coût mensuel |
Coût total |
Économies par rapport à l’assurance bancaire |
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Prévoir - Meros CRD |
0,29 % |
48 € |
11 734,18 € |
3 465,82 € |
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Forall Emprunteur |
0,30 % |
49 € |
11 934,53 € |
3 265,47 € |
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MetLife CRD |
0,30 % |
50 € |
12 137,40 € |
3 062,60 € |
Exemple 3 :
- Jeune couple de 28 ans, employés, non-fumeurs
- Prêt de 250 000 € sur 25 ans à BNP Paribas
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Nom contrat |
Taux assurance |
Coût mensuel |
Coût total |
Économies par rapport à l’assurance bancaire |
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Cardif Liberté Emprunteur CRD |
0,07 % |
24 € |
8 429,44 € |
15 320,56 € |
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Utwin |
0,07 % |
25 € |
8 454,68 € |
15 295,32 € |
|
Prévoir - Meros CRD |
0,07 % |
28 € |
9 014,57 € |
14 735,43 € |
Dans les exemples avec un couple d’emprunteurs, la quotité d’assurance est à 100% sur chaque tête : chacun est couvert pour 100% du capital emprunté.
Facteurs influençant le montant des économies
Plusieurs éléments déterminent le potentiel d'économies :
- Votre âge : les écarts de tarification sont généralement plus importants pour les jeunes emprunteurs
- Votre état de santé : certains assureurs externes sont plus compétitifs pour des profils spécifiques
- Votre profession : les métiers à risque sont parfois mieux considérés par des assureurs spécialisés
- Vos pratiques sportives : les sports à risque peuvent être différemment tarifés selon les assureurs
- La durée du prêt : plus le prêt est long, plus l'économie potentielle est importante
Cas particuliers : sportifs, seniors, professions à risque
Les sportifs amateurs et professionnels
Les pratiquants de sports à risques (sports extrêmes, sports mécaniques, plongée, alpinisme...) font l'objet d'une attention particulière des assureurs.
Stratégies recommandées :
- Privilégier les assureurs spécialisés dans les profils sportifs
- Fournir des précisions sur la fréquence et le niveau de pratique
- Envisager une surprime ciblée plutôt qu'une exclusion totale
- Considérer des assureurs proposant des "rachats d'exclusion"
Les seniors et l'assurance emprunteur
L'âge constitue un facteur déterminant dans le coût de l'assurance. Au-delà de 60 ou 65 ans :
- Les garanties se limitent souvent au décès et à la PTIA
- Les questionnaires médicaux deviennent plus exigeants
- Les examens complémentaires sont fréquemment demandés
- Les surprimes peuvent être significatives
Certains assureurs se sont toutefois spécialisés dans ce segment, proposant des contrats adaptés jusqu'à 85 ans.
Les professions à risque
Certaines professions (BTP, métiers de sécurité, transport, offshore...) sont considérées comme risquées par les assureurs standards.
Options à explorer :
- Comparer les offres d'assureurs spécialisés dans votre secteur d'activité
- Vérifier la définition exacte de l'ITT (propre profession de préférence)
- Analyser les exclusions professionnelles spécifiques
- Considérer des garanties alternatives adaptées à votre métier
Choisir sereinement son assurance de prêt grâce à un comparateur
L'assurance emprunteur représente un engagement financier important sur plusieurs années. Utiliser un comparateur d'assurance de prêt vous permet d'optimiser ce poste de dépense tout en bénéficiant de garanties parfaitement adaptées à votre profil.
Les évolutions législatives récentes, particulièrement la loi Lemoine, ont considérablement renforcé vos droits en tant qu'emprunteur. Profitez de cette liberté pour analyser régulièrement votre contrat et n'hésitez pas à le faire évoluer en fonction des changements dans votre situation personnelle ou professionnelle.
Rappelez-vous que le prix ne doit pas être le seul critère de choix : la qualité des garanties, les conditions d'acceptation médicale et la réactivité du service client sont des éléments tout aussi déterminants pour une couverture optimale.
Face à la complexité de certaines situations (problèmes de santé, professions spécifiques, pratiques sportives à risque), n'hésitez pas à solliciter les conseils d'un courtier spécialisé qui pourra vous orienter vers les offres les plus adaptées à votre cas particulier.
Les questions fréquentes sur le choix d’assurance de prêt immobilier
Puis-je choisir mon assurance emprunteur ?
Oui, la loi Lagarde vous autorise à refuser la proposition d’assurance de votre banque et à souscrire une offre externe concurrente, présentant a minima une équivalence de garanties.
Puis-je changer d'assurance à tout moment ?
Oui, depuis l'entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, vous pouvez résilier et changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité. Il suffit d'adresser un courrier de résiliation à votre assureur actuel, accompagné du nouveau contrat.
La banque peut-elle refuser ma délégation d'assurance ?
La banque ne peut refuser votre délégation que si les garanties proposées ne sont pas équivalentes à celles exigées dans le contrat de prêt. Ce refus doit être motivé et communiqué dans un délai maximum de 10 jours ouvrés. En cas de refus abusif, vous pouvez saisir le médiateur bancaire ou l'ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution).
Dois-je prendre toutes les garanties proposées ?
Non, les garanties doivent être adaptées à votre situation personnelle. L'important est de respecter les exigences minimales de votre banque tout en personnalisant votre contrat.
Comment fonctionne la garantie perte d'emploi ?
Cette garantie optionnelle prend en charge tout ou partie de vos mensualités en cas de licenciement économique (généralement après une période de franchise de 90 jours). Son coût élevé (environ 0,3% du capital emprunté) et ses nombreuses exclusions (démission, rupture conventionnelle, fin de CDD) la rendent rarement avantageuse. Avant de la souscrire, analysez votre situation professionnelle et vos autres protections (allocations chômage, épargne de précaution).