Assurance de prêt et méningite
La méningite peut parfois entraîner des complications, affectant la demande d'une assurance de prêt. À cet effet, les assureurs considèrent les antécédents de méningite comme un facteur pouvant accroître le risque d’invalidité ou de décès. Mais, cela n’est s’applique pas à tous les cas de méningite notamment lorsqu’une guérison totale a été constatée.
La méningite, une inflammation des méninges
La méningite est une inflammation des membranes qui enveloppent le cerveau et la moelle épinière. Dans la plupart des cas, elle est causée par :
- une infection virale (ex : la grippe, la rougeole, etc) ;
- une infection par une bactérie dont la plus courante est la méningocoque.
L’inflammation des méninges peut aussi être d’origine médicamenteuse, fongique ou parasitaire. Il existe aussi des cas de méningites qui dérivent de malformation congénitale telle que l’hydrocéphalie ou d’autres maladies auto-immunes ou les cancers.
Les symptômes d’une méningite
La méningite bactérienne est la forme la plus grave de méningite. Elle peut, en effet, occasionner des dommages cérébraux permanents et peut être mortelle.
Inversement, la méningite virale se résout souvent sans traitement spécifique. Ainsi, selon le type de méningite contracté, les symptômes sont plus ou moins manifestes.
En cas de méningite, tout type confondu, les symptômes les plus courants sont :
- des maux de têtes persistants ;
- une raideur de la nuque ;
- une fièvre ;
- des nausées ;
- des vomissements ;
- une fatigue généralisée,
- des troubles neurologiques comme la somnolence ou la perte auditive (dans les cas graves) ; etc.
La méningite représente-t-elle un risque aggravé de santé ?
Oui, la méningite peut figurer parmi les sources de risque aggravé de santé dans le contexte de l’assurance emprunteur. Toutefois, cela concerne principalement les formes graves de méningite notamment :
- les méningites bactériennes ayant entraîné des séquelles comme les troubles neurologiques, auditifs, visuels ou cognitifs ;
- les méningites récurrentes causées, par exemple, par des anomalies congénitales.
En d’autres mots, l'absence d'antécédents de forme grave ou de séquelles persistantes de méningite peut limiter la considération de l'assuré comme un cas à risque standard.
Assurance de prêt et méningite : quelles sont les conséquences possibles sur le contrat ?
Les impacts des antécédents de méningites sur le contrat d’assurance emprunteur dépendent du type de méningite contracté et de l’état de santé du demandeur à l’heure actuelle. Il existe trois cas de figure possibles.
Un contrat d’assurance de crédit standard
Une guérison complète et sans séquelle donne accès à une assurance standard, même avec des antécédents de méningite. Parmi les formes de méningite, la méningite virale est la moins susceptible d’affecter votre contrat sous réserve qu’elle soit non récurrente. Ainsi, vous pouvez bénéficier d’une couverture d’assurance complète qui inclut les garanties essentielles, entres autres :
- la garantie Décès ;
- la garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) / IPT (Invalidité Permanente Totale) ;
- la garantie ITT (Incapacité Temporaire et Totale de travail) ;
- la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) ;
- la garantie perte d’emploi.
Par ailleurs, le tarif appliqué à la prime d'assurance correspond à celui pratiqué pour les profils de risque standard. Vous ne supportez pas de surprime liée à vos antécédents médicaux.
Un contrat d’assurance emprunteur avec exclusion de garantie
Du point de vue de l’assureur, une personne souffrant d’une méningite grave, qu’elle soit actuelle ou antérieure, présente un profil de risque aggravé. Cela signifie que la probabilité que la maladie puisse mener à une invalidité ou à un décès est plus élevée que la moyenne. Cette situation peut conduire à une exclusion de certaines garanties dans le contrat d’assurance. Autrement dit, en cas d’arrêt maladie résultant d’une méningite ou des séquelles de méningite, l’organisme assureur ne couvrira pas les mensualités de prêt.
Un contrat d’assurance de prêt immobilier avec surprime
En cas de profil à risque pour l'assureur, une surprime peut être appliquée. L’assuré devra payer un tarif d’assurance plus élevé pour conserver une couverture complète. Cette tarification dépend des troubles que l’assuré a conservés : troubles neurologiques moteurs, cognitifs ou sensitifs.
Assurance de prêt méningite : Comment remplir le questionnaire de santé ?
La déclaration de santé à l'assureur est conditionnée suivant le montant emprunté et l'âge du souscripteur à la fin du remboursement. Cette déclaration passe par le remplissage d’un questionnaire de santé. Mais, ce n’est pas toujours obligatoire.
Déclarer la méningite à son assureur
L'acceptation de votre demande d'assurance ainsi que les conditions de votre contrat repose sur l'avis du médecin-conseil de l’assureur. Celui-ci formule son avis à partir des données issues de votre questionnaire de santé. C’est pourquoi, il est impératif de remplir le questionnaire de santé en y déclarant toutes les informations médicales, sans omission ni mensonge. En effet, une fausse déclaration peut entraîner l’annulation du contrat en vertu de l’article L113-8 du Code des assurances.
Lors de cette étape, il est recommandé de donner le plus de détails possibles sur la méningite contractée y compris :
- l’origine (si connue) de la méningite ;
- les symptômes constatés ;
- les traitements médicaux mis en place ;
- les séquelles de la méningite (s’il y en a) ;
- l’état de santé général actuel.
Appuyez ces détails avec des pièces justificatives médicales ou le rapport de votre médecin traitant. Cela peut aider le médecin-conseil à avoir une image plus claire de votre état de santé et à prendre une décision éclairée quant au niveau de risque associé à votre profil : risque standard, risque aggravé ou risque très aggravé.
Demande d’assurance de prêt sans questionnaire de santé
La loi Lemoine du 1er juin 2022 offre une alternative pour les personnes qui souhaitent souscrire à une assurance de prêt immobilier sans avoir à remplir le questionnaire de santé. Selon cette loi, vous n'êtes pas obligé de déclarer votre état de santé si :
- le montant de votre crédit couvert est inférieur ou égal à 200 000 € (pour un emprunteur seul) ;
- le remboursement du prêt immobilier arrive à terme avant la soixantième anniversaire de l’assuré.
Comment obtenir une assurance de crédit avec la délégation d’assurance ?
La loi Lagarde de 2010 stipule que les emprunteurs peuvent opter pour l’assurance de leur choix sous réserve que celle-ci présente des garanties équivalentes à celles proposées par le contrat groupe de la banque. Vous pouvez donc vous assurer auprès d’une compagnie d’assurance externe, celle qui répond au mieux à vos besoins et à votre situation.
Quelle assurance de prêt avec une méningite ?
Il est toujours nécessaire de faire jouer la concurrence pour trouver la meilleure assurance de prêt pour une méningite. Vous avez, pour cela, le choix entre plusieurs démarches.
- Comparer les assurances individuelles
Vous pouvez contacter directement des compagnies d’assurance et demander des devis pour une assurance de prêt individuelle. Gagnez du temps en utilisant un comparateur d’assurances en ligne, celui-ci va vous fournir une liste d’assurances pertinentes en fonction des détails sur votre profil.
- Faire appel à un courtier en assurance
Un courtier en assurance vous permet de trouver la meilleure solution pour votre profil. En cas d’antécédents de méningite grave, les courtiers sont les mieux placés pour négocier un contrat adapté au profil de l’assurés en ayant un devoir de conseil. L’assurance emprunteur sera performante en termes de protection, de garanties ou encore de tarifs. Sans oublier que le courtier peut ensuite s’occuper du montage administratif du contrat.