Assurance de prêt et diverticulite du sigmoïde

La souscription à une assurance emprunteur est exigée par la banque dans le cadre d’un prêt immobilier. Quand on souffre d’une maladie sérieuse comme la diverticulite du sigmoïde, l’accès à l’assurance est complexe et nécessite l’accompagnement d’un professionnel pour trouver le contrat qui correspond aux besoins de l’emprunteur et aux exigences du prêteur.

Ce qu’il faut savoir sur la diverticulite du sigmoïde

La diverticulite du sigmoïde est une inflammation ou une infection des diverticules, de petites poches formées dans la paroi du côlon sigmoïde, la partie du côlon située juste avant le rectum. Cette condition survient lorsque les diverticules se bouchent par des selles ou des particules alimentaires, entraînant une inflammation ou une infection.

Les symptômes incluent des douleurs abdominales, souvent localisées dans le bas-ventre gauche, de la fièvre, des nausées, des vomissements et des modifications du transit intestinal. La diverticulite peut être aiguë ou chronique, et ses complications peuvent nécessiter une intervention chirurgicale. Le traitement inclut des antibiotiques, un régime alimentaire adapté et parfois une hospitalisation.

La diverticulite du sigmoïde est une pathologie très douloureuse qui concerne plus de 30% de la population à partir de 65 ans et environ 50% des personnes de plus de 80 ans. Selon la Société nationale française de gastro-entérologie (SNFGE), 20% des diverticulites sont dites compliquées : l’inflammation évolue en abcès, voire en péritonite, en fistules ou en sténose.

Causes et risques de la sigmoïdite diverticulaire

La sigmoïdite diverticulaire, ou diverticulite du sigmoïde, se développe lorsque les diverticules dans le côlon sigmoïde s'enflamment ou s'infectent. Voici les principales causes et risques associés :

Causes :

• Pression intestinale élevée : Une pression excessive dans le côlon peut provoquer la formation de diverticules.
• Régime pauvre en fibres : Un apport insuffisant en fibres alimentaires entraîne une constipation et des selles dures, augmentant la pression dans le côlon.
• Accumulation de matières fécales : Les matières fécales peuvent se coincer dans les diverticules, favorisant l'inflammation ou l'infection.
• Infections bactériennes : Les bactéries présentes dans les matières fécales peuvent infecter les diverticules obstrués.
•  Manque d’activité physique régulière
• Vieillissement : Avec l'âge, la paroi du côlon peut s'affaiblir, rendant les diverticules plus probables.

Risques :

• Complications aiguës : Abcès, perforation du côlon, péritonite et formation de fistules peuvent survenir en cas de diverticulite sévère.
• Récurrence : Une fois une diverticulite développée, il y a un risque accru de récidive.
• Interventions chirurgicales : Dans les cas graves ou récurrents, une intervention chirurgicale peut être nécessaire pour retirer la partie affectée du côlon.
• Hospitalisation : Les cas graves peuvent nécessiter une hospitalisation pour administration d'antibiotiques intraveineux et autres soins médicaux.
• Risque accru de complications chez certains individus : Les personnes âgées, les individus obèses et les fumeurs présentent un risque accru de complications.

Symptômes de la diverticulite du sigmoïde

Les manifestations de la diverticulite du sigmoïde sont similaires à celles d’une appendicite à gauche. Elles peuvent varier en intensité, mais les signes courants incluent :

• Douleurs abdominales : Localisées généralement dans le bas-ventre gauche, ces douleurs peuvent être soudaines et sévères.
• Fièvre : Une élévation de la température corporelle est fréquente en cas d'infection.
• Nausées et vomissements : Souvent accompagnés d'une perte d'appétit.
• Changements du transit intestinal : Constipation ou diarrhée peuvent survenir, parfois alternées.
• Sensibilité abdominale : Le ventre peut être sensible au toucher, notamment dans la région affectée.
• Ballonnements et gaz : Sensation de gonflement abdominal.

Les symptômes peuvent varier selon la gravité de l'inflammation ou de l'infection. Dans les cas sévères, des complications comme des abcès, des perforations ou des péritonites peuvent se développer, nécessitant une attention médicale urgente.

Traitement de la diverticulite du sigmoïde

Les principales options thérapeutiques dans le cadre d’une diverticulite du sigmoïde sont :

Traitement initial :

• Repos intestinal : Recommandation d'un régime liquide clair ou d'un jeûne pour permettre au côlon de se reposer.
• Antibiotiques : Prescrits pour traiter l'infection bactérienne en cas de non réponse au traitement symptomatique.
• Antalgiques : Médicaments pour soulager la douleur.

Traitement à domicile :

• Régime alimentaire : Progression vers une alimentation riche en fibres après la phase aiguë.
• Hydratation : Consommation suffisante de liquides pour éviter la constipation.

Hospitalisation :

• Cas sévères : Administration d'antibiotiques par voie intraveineuse.
• Observation : Surveillance étroite pour détecter les complications éventuelles.

Intervention chirurgicale :

• Complications graves : Ablation de la partie affectée du côlon en cas d'abcès, de perforation ou de péritonite (sigmoïdectomie élective).
• Récurrences fréquentes : Chirurgie pour prévenir de futures crises.

Prévention à long terme :

• Alimentation riche en fibres : Intégration de fibres dans l'alimentation pour prévenir la constipation.
• Mode de vie sain : Exercice régulier et arrêt du tabac pour réduire les risques.

Un régime alimentaire sans résidu est justifié pendant la phase aiguë de la maladie. Plusieurs aliments sont à proscrire, notamment :

• certaines légumineuses (pois, petits pois, lentilles, fèves)
• certains légumes (brocolis, céleri, choux de Bruxelles, concombre, épinards, navets, patate douce, radis, rutabaga)
• oignon
• certaines céréales (riz brun, quinoa, sarrasin, maïs)
• certains fruits (pomme et poire avec la peau, melon, pruneau, nectarine)
• noix et beurre d’arachide
• pâtes alimentaires à base de blé entier

En cas de diverticulite compliquée, une coloscopie est généralement nécessaire pour faire un bilan, six à douze mois après la fin des symptômes.

Comment trouver une assurance de prêt quand on souffre de diverticulite du sigmoïde ?

L’assurance emprunteur est généralement une condition sine qua non à l’obtention d’un crédit immobilier. Elle vise à rembourser la banque dans le cas d’un accident de la vie empêchant l’emprunteur de rembourser sa dette par manque de moyens financiers (décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d’emploi).

Si vous souffrez de diverticulite du sigmoïde, vous pouvez être confronté à des difficultés pour trouver une assurance destinée à couvrir votre prêt immobilier. En fonction de votre état de santé, du diagnostic et d’éventuelles complications, l’assureur va appliquer une surprime ou une exclusion de garantie, voire un refus pour risque aggravé. Sachez toutefois que :

1. Vous avez le droit de choisir librement votre assurance emprunteur en vertu de la loi Lagarde : la délégation d’assurance permet en effet de refuser l’assurance proposée par la banque pour la remplacer par un contrat externe de votre choix dès lors qu’il présente une équivalence de niveau de garanties. Les comparateurs en ligne vous donnent accès aux meilleures offres alternatives du marché.
2. Il est conseillé de solliciter les services d’un courtier en assurance de prêt pour trouver la formule compétitive qui répond à vos besoins et aux exigences du prêteur.
3. En cas de premier refus, vous êtes peut-être éligible à la convention Aeras (s’Assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) qui facilite l’accès à l’assurance de prêt aux personnes touchées par la maladie. Le montant du prêt ne doit pas excéder 420 000€, pour un terme avant votre 71ème anniversaire.

Diverticulite du sigmoïde : comment la déclarer dans le questionnaire de santé assurance emprunteur ?

Sauf exception (voir plus bas), la souscription à l’assurance de prêt passe nécessairement par le questionnaire de santé. Ce formulaire va renseigner l’assureur sur les risques médicaux que vous incarnez, afin de donner une réponse assurantielle et d’appliquer une tarification en conséquence.

Vous êtes obligé de répondre à toutes les questions formulées en toute honnêteté, sans omission ni fausse déclaration sous peine de refus d’indemnisation ou de nullité du contrat d’assurance. Une diverticulite du sigmoïde doit donc être formellement déclarée. Le médecin-conseil de l'assurance emprunteur peut demander plusieurs renseignements pour évaluer correctement le risque et déterminer les conditions de couverture.

Diagnostic précis :

• Date du diagnostic de la diverticulite du sigmoïde
• Fréquence et gravité des épisodes

Historique médical :

• Antécédents de traitements médicaux ou chirurgicaux liés à la diverticulite
• Résultats des examens médicaux (coloscopie, scanner, biopsie, etc.)
• Hospitalisations antérieures et durée des séjours (compte-rendu opératoire avec histologie)
• Complications éventuelles (abcès, perforation, péritonite)

Traitements et suivi :

• Traitements reçus (antibiotiques, antalgiques, chirurgies)
• Réponse au traitement et état actuel
• Suivi médical régulier et contrôles prévus

État général de santé :

• Autres conditions médicales préexistantes ou concomitantes
• Mode de vie (alimentation, activité physique, tabagisme)
• Impact de la maladie sur les activités quotidiennes

Les arrêts de travail des 5 dernières années devront être mentionnés. Ces renseignements aident à évaluer le risque et à établir des conditions spécifiques ou des exclusions éventuelles pour l'assurance emprunteur.

Quelle est la réponse de l’assureur en cas de diverticulite du sigmoïde ?

La décision de l’assureur dépend de votre état de santé au moment de la souscription, de l’antériorité de la maladie et des risques potentiels de dégradation.

Si vous avez été opéré depuis plus de deux ans et que vous êtes totalement guéri, avec, pour seule séquelle, une augmentation des selles, l’assureur vous accorde les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), ainsi que la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail), à des conditions standards. Une attestation de guérison de votre médecin traitant ou de votre gastro-entérologue est nécessaire.

En cas de rétablissement après une opération de moins de deux ans, vous obtenez la garantie décès moyennant une surprime, mais les garanties PTIA et ITT sont frappées d’une exclusion des pathologies du tube digestif.

Sans avoir subi d’opération chirurgicale, avec des crises de diverticulite sans gravité et l’observation d’un traitement médical, vous pouvez écoper d’une surprime de 50% sur la garantie décès, avec exclusion des affections digestives pour les garanties PTIA et ITT.

Si votre état est problématique, vous relevez de la convention Aeras, qui n’offre aucune garantie d’obtenir une assurance, mais la certitude que votre demande sera réexaminée par un pôle de risques aggravés. L’assureur peut refuser de couvrir votre prêt s’il estime que le niveau de risques est trop élevé.