Assurance de prêt et cancer de la prostate

Pour obtenir un prêt immobilier, il est souvent nécessaire de souscrire à un contrat d’assurance emprunteur. Or, assurer un prêt immobilier en cas de cancer de la prostate peut s'avérer complexe, car cette condition est perçue comme un risque aggravé par les assureurs. Cette pathologie modifie les conditions de couverture et peut entraîner des primes plus élevées. Comprendre les enjeux et les options disponibles est essentiel pour obtenir une assurance adaptée, et naviguer efficacement à travers les exigences des assureurs est crucial pour protéger ses intérêts financiers.

Le cancer de la prostate, c’est quoi ?

Le cancer de la prostate est une pathologie maligne affectant la prostate, une glande située juste en dessous de la vessie chez les hommes. La majorité des cancers de la prostate sont des adénocarcinomes, qui se développent à partir des cellules glandulaires de la prostate. La prédisposition héréditaire joue un rôle important dans le développement de cette maladie, car les personnes présentant des antécédents familiaux de cancer de la prostate peuvent être à risque plus élevé.  

Il fait partie des cancers les plus fréquents chez les hommes, avec près de  60 000 nouveaux cas diagnostiqués chaque année en France. Il se développe généralement lentement et touche principalement les hommes de plus de 50 ans.

Quels sont les symptômes courants et comment le cancer de la prostate est-il diagnostiqué ?

Les symptômes du cancer de la prostate peuvent inclure :

• Troubles urinaires (fréquence accrue des mictions, jet faible)
• Douleurs à la miction.

Ces signes ne se manifestent souvent qu'à un stade avancé de la maladie. Le diagnostic repose sur deux examens principaux :

• Le toucher rectal, qui permet d'évaluer la consistance de la prostate.
• Un test sanguin mesurant le taux de PSA (antigène prostatique spécifique).

Les antécédents familiaux et la prédisposition héréditaire peuvent également influencer les décisions diagnostiques et les recommandations pour un suivi plus étroit.

Quels sont les traitements disponibles et quel est le pronostic pour les patients ?

Les traitements du cancer de la prostate varient selon le stade et la gravité de la maladie. Les options incluent :

• La chirurgie
• La radiothérapie
• La chimiothérapie
• L'hormonothérapie

Le pronostic est généralement favorable, surtout lorsqu'il est détecté tôt, avec de nombreux patients vivant bien après le traitement. Le score de Gleason et le stade de la maladie jouent un rôle crucial dans l'évaluation du pronostic et des options thérapeutiques.

Pourquoi est-il crucial d’assurer son prêt en cas de cancer de la prostate ?

Souscrire une assurance de crédit immobilier devient essentiel lorsque l’on est atteint d’un cancer de la prostate. Elle assure le remboursement de l’emprunt en cas d’incapacité de paiement due à la maladie grave. L'assurance de prêt couvre les mensualités ou le solde restant dû, protégeant ainsi les finances personnelles et évitant un risque financier majeur en cas de défaillance. 

Pour les proches, une assurance de prêt est vitale car elle garantit que les obligations financières ne seront pas transférées en cas de décès ou d’incapacité grave. En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance prend en charge le remboursement du prêt, permettant ainsi à la famille de ne pas être lourdement impactée financièrement et d’éviter la perte du bien immobilier. Le contrat d’assurance permet de sécuriser le remboursement du prêt en cas de décès ou d'invalidité de l'emprunteur.

En quoi l'assurance peut-elle couvrir les imprévus médicaux liés au cancer de la prostate ?

L’assurance de prêt peut également couvrir divers imprévus médicaux associés au cancer de la prostate, tels que les conséquences d'une rechute ou une invalidité temporaire ou permanente liée au traitement. Les garanties spécifiques peuvent inclure la prise en charge des mensualités durant les périodes d’hospitalisation ou de traitement, offrant une sécurité supplémentaire contre les aléas financiers pendant le parcours de soin.

Comment déclarer un cancer de la prostate auprès de l’assurance emprunteur ?

Lors de la souscription à une assurance de prêt, il est crucial de déclarer tout antécédent médical, y compris un cancer de la prostate, dans le questionnaire de santé. Il faut fournir des informations détaillées sur le diagnostic, les traitements reçus, ainsi que l'évolution de la maladie. Cette transparence permet à l'assureur de bien évaluer le risque et de proposer une couverture adéquate.

Pour compléter la déclaration, il est important de joindre tous les documents médicaux pertinents, tels que :

• Les résultats des tests de PSA.
• Les comptes rendus des examens (IRM, scintigraphies).
• Les rapports de votre oncologue ou urologue.

En cas de prostatectomie totale (ablation de la prostate), la compagnie d'assurance nécessite le compte-rendu histologique, qui indique le stade du cancer, classé de T1 à T4 selon son extension. Si le demandeur n'a pas été opéré, il doit préciser le type de traitement suivi. Les bilans de surveillance (scanner abdomino-pelvien, IRM, scintigraphie osseuse) doivent être inclus, ainsi que les rapports de l’urologue ou du cancérologue. Les résultats récents des dosages des PSA sont également nécessaires pour vérifier les variations de taux. Le médecin-conseil base généralement son avis sur la fin du traitement et la période de latence écoulée.

Cancer de la prostate : Quelles décisions peut prendre l’assureur emprunteur ?

L’évaluation du risque par l’assurance emprunteur dépend de plusieurs facteurs liés au cancer de la prostate. L’assureur examine principalement le stade de la maladie, le score de Gleason et les traitements suivis. En se basant sur ces éléments, l’assurance prend une décision.

Stades du cancer et décisions de l’assurance

Un cancer localisé avec un score de Gleason faible présente généralement un risque moindre que des stades plus avancés ou des formes plus agressives. Les antécédents médicaux et la stabilité de la maladie jouent également un rôle crucial dans l’évaluation du risque.

Impact des surprimes et des exclusions spécifiques

En fonction de l’évaluation du risque, l’assurance peut imposer des surprimes et des exclusions spécifiques, notamment si celui-ci est considéré comme un risque aggravé.

Les surprimes

Les surprimes représentent une augmentation du coût de la prime d’assurance pour compenser le risque accru associé à l’état de santé de l’assuré. 

1. Détermination des surprimes
• Les surprimes sont calculées en fonction du stade du cancer et du score de Gleason. Par exemple, un patient au stade T1 ou T2a peut voir sa prime augmenter de 100 % à 150 %, tandis qu'un patient au stade T3 pourrait subir une augmentation d'environ 200 %.
2. Impact sur les coûts
• Les surprimes peuvent considérablement augmenter le coût total de l'assurance emprunteur. Par exemple, une prime initiale de 100 € par mois pourrait doubler ou tripler en raison des surprimes.
• Les surprimes peuvent être appliquées pour une période déterminée (par exemple, 3 à 5 ans pour un stade T3) ou pour toute la durée du prêt.

Les exclusions spécifiques

Les exclusions spécifiques sont des clauses contractuelles qui limitent les garanties offertes par l’assurance emprunteur, notamment en cas d'invalidité temporaire ou permanente.

1. Types d'exclusions
• Les garanties pour l'incapacité temporaire de travail (ITT) et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) peuvent être exclues pour les stades avancés (T3 et T4).
• Les assureurs peuvent également exclure toute incapacité résultant directement ou indirectement du cancer de la prostate.
2. Impact sur la protection de l'emprunteur
• Réduction de la couverture : Les exclusions spécifiques diminuent la portée des garanties. Par exemple, une exclusion d’ITT signifie que les mensualités du prêt ne seront pas prises en charge si l’assuré devient temporairement invalide à cause de son cancer.
• Stress financier accru : En cas d’exclusion de la garantie d’invalidité permanente (PTIA), l’assuré devra continuer à assumer les remboursements du prêt sans le soutien de l’assurance en cas d'incapacité permanente, augmentant ainsi la pression financière.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec un cancer de la prostate ?

Pour souscrire une assurance de prêt immobilier avec un cancer de la prostate, comparez les offres disponibles afin de trouver la couverture la plus adaptée. Il est recommandé de solliciter plusieurs devis et de vérifier les conditions spécifiques de chaque assureur concernant les maladies graves. Comparez les garanties proposées, les surprimes appliquées, ainsi que les exclusions éventuelles pour choisir une offre qui équilibre au mieux coût et couverture.

En quoi la convention AERAS peut-elle aider les emprunteurs avec un cancer de la prostate ? 

La convention AERAS (Assurer et Emprunter Avec un Risque Aggravé de Santé) offre un soutien précieux aux emprunteurs atteints de cancer de la prostate. Elle vise à faciliter l’accès à l’assurance et au crédit pour les personnes présentant un risque de santé aggravé, en établissant des règles spécifiques pour les assureurs et en proposant des solutions adaptées aux situations particulières.

Principales modalités de la convention AERAS

1. Facilitation de l’accès à l’assurance :
• La convention AERAS permet aux emprunteurs atteints de cancer de la prostate de bénéficier de conditions d’assurance plus accessibles en imposant aux assureurs d’examiner systématiquement les demandes de couverture, même pour des profils à risques élevés.
• Elle prévoit un processus en plusieurs niveaux d’analyse. Si le premier niveau ne permet pas de trouver une solution d’assurance acceptable, le dossier est automatiquement transféré à un second niveau, impliquant des experts médicaux pour une évaluation plus approfondie.
2. Limitation des surprimes et des exclusions :
• AERAS introduit des mécanismes pour limiter les surprimes appliquées aux emprunteurs présentant des risques aggravés de santé. Cela signifie que les personnes atteintes de cancer de la prostate peuvent accéder à des assurances avec des coûts supplémentaires plafonnés, rendant ainsi l’assurance plus abordable.
• Elle réduit également les exclusions de garanties, permettant ainsi aux emprunteurs de bénéficier d’une couverture plus complète malgré leur état de santé. Par exemple, un emprunteur en rémission depuis plusieurs années pourrait voir les exclusions liées à son cancer levées.
3. Périodes de latence spécifiques :
• La convention établit des périodes de latence spécifiques pour les cancers diagnostiqués. Par exemple, après cinq ans de rémission complète pour un cancer de la prostate, les conditions d’assurance s’améliorent sensiblement, permettant aux anciens malades de bénéficier de meilleures conditions de couverture et de surprimes réduites.
4. Montant du prêt et âge maximal à la fin du crédit :
• Le montant maximal du prêt couvert par la convention AERAS est généralement fixé à 420 000 euros pour l’achat d’une résidence principale. Ce plafond permet à un grand nombre de personnes de bénéficier de cette convention pour des projets immobiliers d’envergure.
• L’âge maximal de l’emprunteur à la fin du crédit est fixé à 70 ans, offrant ainsi une certaine flexibilité dans la gestion de leur crédit et permettant de planifier des remboursements à long terme.
5. Droit à l’oubli :
• La convention AERAS inclut également le principe du droit à l’oubli, permettant aux personnes ayant été atteintes de cancer de la prostate, une fois la rémission confirmée depuis un certain nombre d’années, de ne plus déclarer cette ancienne maladie lors de leur demande d’assurance. Actuellement, pour les cancers diagnostiqués après l'âge de 21 ans, ce délai est de 10 ans après la fin du protocole thérapeutique et l'absence de rechute. Pour les cancers diagnostiqués avant cet âge, le délai est réduit à 5 ans.

Comment la loi Lemoine facilite l’accès aux contrats d’assurance ?

La loi Lemoine, entrée en vigueur en juin 2022, introduit des mesures significatives pour les emprunteurs ayant des antécédents médicaux, y compris un cancer de la prostate. Cette loi permet de souscrire une assurance de prêt sans remplir des questionnaires de santé sous certaines conditions, et elle améliore également le droit à l'oubli. Voici les principales dispositions :

Souscription sans questionnaire de santé : La loi Lemoine permet aux emprunteurs de souscrire une assurance de prêt immobilier sans avoir à remplir un questionnaire médical de santé, à condition que :

• Le montant total des prêts assurés ne dépasse pas 200 000 € par assuré.
• La fin de l’échéance du prêt soit avant le 60ème anniversaire de l’assuré.

Amélioration du droit à l'oubli : La loi Lemoine réduit les délais pour le droit à l'oubli. Les emprunteurs n'ont plus à déclarer leur cancer après une certaine période suivant la fin des traitements, à savoir :

• 5 ans après la fin du protocole thérapeutique et l'absence de rechute, quel que soit l'âge au moment du diagnostic.

Ces mesures facilitent l'accès à l'assurance pour les personnes ayant des antécédents de cancer de la prostate, en leur permettant d'obtenir une couverture plus facilement et à des conditions financières moins contraignantes.

Cancer de la prostate : pourquoi est-il avantageux de recourir à un courtier spécialisé pour trouver une assurance adaptée ? 

Recourir à un courtier spécialisé présente plusieurs avantages lors de la recherche d’une assurance de prêt immobilier avec un cancer de la prostate. Les courtiers possèdent une connaissance approfondie des offres disponibles sur le marché et peuvent négocier des conditions plus favorables avec les assureurs. Le courtier en assurance est également capable de vous guider à travers le processus complexe de souscription, d’évaluer les meilleures options adaptées à votre situation spécifique et de vous aider à éviter les pièges courants.