Mutuelle : le 100% Santé dentaire difficile d'accès

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En 2020, un peu plus de la moitié des prothèses dentaires relevaient du panier 100% Santé, une mise en route plutôt honorable pour un dispositif qui supprime le reste à charge pour les patients couverts par une mutuelle santé. Malheureusement, la complexité de cette réforme et la réticence de certains praticiens engendrent des difficultés d'accès.

100% Santé dentaire : une mise en route prometteuse

Depuis janvier 2021, la réforme du 100% Santé est entièrement opérationnelle et permet d'être équipé de lunettes de correction, d'appareils auditifs et de prothèses dentaires sans que le patient ait à débourser un centime. Les personnes couvertes par un contrat de mutuelle santé responsable ne supportent plus aucun reste à charge sur ces trois postes dès lors qu'ils choisissent des prestations issues du panier 100% Santé. Une fois l'intervention de la Sécurité Sociale et de la mutuelle, le remboursement est intégral.

Le dispositif consacré au dentaire s'est déployé dès janvier 2020 avec la prise en charge totale des couronnes et des bridges référencés, pour être élargi le 1er janvier 2021 aux dentiers (prothèses amovibles). Chacun a la liberté de choisir des équipements hors de ce panier et de préférer des produits à tarifs maîtrisés qui engendrent un reste à charge modéré dont le montant dépend du niveau de la garantie dentaire de la mutuelle. Les équipements du panier à tarifs libres, c'est-à-dire sans plafonnement, génèrent des restes à charge plus ou moins importants selon le contrat complémentaire.

En 2020, 52% des prothèses dentaires faisaient partie du panier de soins 100% Santé, un chiffre qui témoigne d'un démarrage plus que correct, mais qui cache l'existence de freins.

Le manque de lisibilité des devis 100% Santé dentaire

La réforme 100% Santé en dentaire semble simple sur le papier avec la division des produits proposés par les dentistes en trois paniers distincts, mais se révèle complexe en pratique si l'on en croit l'association UFC-Que Choisir, qui lance un appel à témoignages pour connaître les difficultés auxquelles se heurtent les patients.

Cette offre 100% Santé dentaire est normalement disponible chez tous les dentistes. Le praticien a obligation de présenter un devis-type avec un plan de traitement qui détaille les soins à réaliser et les matériaux utilisés. Selon les remontées du terrain reçues par l'association de consommateurs, certains patients s'y perdent en raison de la complexité des devis et acceptent des prestations qu'ils croyaient à tort relever du panier 100% Santé. Depuis janvier 2020, les dentistes doivent utiliser un modèle de devis conventionnel qui est censé apporter au patient l'information sur les traitements prothétiques proposés dans le respect des obligations déontologiques.

Comment se présente le devis du dentiste depuis l'entrée en vigueur de la réforme 100% Santé ? Le document se compose de deux parties :

Dans la première, figure l'offre de soins proposée par le praticien où chaque prothèse mentionnée se réfère à l’un des 3 paniers de soins tels que définis par la réforme (panier 100% Santé, panier à tarifs maîtrisés et panier à tarifs libres).

Dans la seconde, le dentiste doit obligatoirement indiquer une alternative thérapeutique qui présente les actes réalisables sans reste à charge (panier de soins 100% Santé). Si l'offre 100% Santé n'est techniquement pas possible, le devis doit indiquer des actes du panier aux tarifs maîtrisés.

De quoi égarer le patient qui est parfois confronté à la mauvaise volonté de son dentiste.

Certains dentistes ne jouent pas le jeu de la réforme 100% Santé

Les témoignages relayés par l'association révèlent de manière récurrente la réticence de nombreux dentistes à appliquer la réforme 100% Santé. Certains praticiens n'hésitent pas à dénigrer les prothèses du panier sans reste à charge, prétendument de moindre qualité. D'autres prétextent ne pas avoir de fournisseurs de prothèses du panier 100% Santé.

Cette mauvaise foi caractérisée est malheureusement renforcée par le fait que les dentistes n'ont aucune obligation légale de proposer des prestations du panier 100% Santé. La réforme ne s'oppose pas à eux de manière réglementaire, ce qui leur permet de placer des prestations à reste à charge où ils engrangent des marges colossales.

Un dentiste peut réaliser jusqu'à 500% de marge sur une prothèse qu'il a acheté à un sous-traitant en France ou ailleurs, comme en Chine ou à Madagascar où elle lui revient moitié moins cher ! En 2014, le ministre de l'Économie de l'époque, un certain Emmanuel Macron, avait tenté, sans succès, de rendre obligatoire la mention du coût de revient dans les devis des chirurgiens-dentistes. Cet effort de transparence constituait un problème pour les professionnels qui expliquaient alors que sans les marges sur les couronnes, bridges et autres implants leurs cabinets étaient déficitaires, les soins conservateurs n'étant pas rentables car soumis à tarifs opposables trop faibles par rapport aux coûts réels.

Seul le prix d'achat pour le patient (marge incluse) continuera finalement d'être inscrit sur le devis relatif aux soins prothétiques. Avec la réforme 100% Santé, le prix de revient n'est toujours pas indiqué, en revanche le dentiste doit préciser le lieu de fabrication de la prothèse.

Autre difficulté rencontrée par les assurés, certains dentistes ne respectent pas la présentation standardisée du devis, indiquant seulement les prestations qu'ils comptent réaliser, bien évidemment celles qui génèrent un reste à charge pour le patient. On remarque ici une contradiction de la réforme 100% Santé qui normalise le devis sans imposer aux praticiens de proposer des prestations sans reste à charge. Dans tous les cas de figure, l'acte alternatif inscrit dans la partie "information alternative thérapeutique" du devis doit toujours être remboursable.

Dernier couac dans la mise en œuvre de ce dispositif : le dentiste n'est pas obligé de réaliser les actes prothétiques lui-même et dans ce cas, en informer son patient et l'orienter vers un confrère. Une obligation que certains praticiens ne respectent pas.

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Santé dentaire : vers un remboursement des implants en 2025

Jusqu’à présent, les implants dentaires ne bénéficient d’aucun remboursement de la part de l’Assurance maladie. Les mutuelles peuvent proposer une prise en charge qui reste partielle et ne couvre jamais la lourde dépense engagée. Cela pourrait changer à l’avenir. La Haute Autorité de Santé (HAS) se dit favorable au remboursement des implants, comme cela se fait déjà pour les prothèses dentaires. Remboursement implant dentaire : avis favorable de la HAS Pour améliorer l’accès aux soins dentaires, la HAS s’est prononcée, mercredi 6 novembre, en faveur du remboursement des actes implanto-prothétiques par l’Assurance maladie. En cas de dent(s) manquante(s), l’autorité de santé recommande que soit garantie la prise en charge financière des implants dentaires selon des modalités qui reste à définir. Actuellement, la seule option remboursée pour un patient édenté est la pose d’un bridge via le dispositif 100% Santé : après intervention de la Sécurité Sociale et de la mutuelle santé, le remboursement est intégral si l’équipement est sélectionné dans le panier sans reste à charge, ou partiel sur la base de tarifs encadrés ou libres. Le défaut du bridge est de détériorer les dents voisines car il s’appuie sur elles. En revanche, l’implant dentaire s’avère non seulement la solution prothétique la plus esthétique, mais il évite surtout d’endommager les dents situées à gauche et à droite de la dent manquante. La HAS étudie la pertinence de la prise en charge financière des implants pour 2 types d’édentement : Édentement complet par prothèse amovible complète implanto-retenue (PACIR) : cette solution améliore la stabilité des dentiers. Édentement unitaire (une ou deux dents) prothèse fixée unitaire supra-implantaire (PFUSI) : ce dispositif permet de conserver les dents saines adjacentes contrairement au bridge traditionnel. En France, comme partout ailleurs dans le monde, le nombre de personnes édentées ne cesse d’augmenter en raison de l’allongement de l’espérance de vie. D’ici 2030, environ 30% de la population mondiale serait touchée par un édentement total. Perdre une ou plusieurs dents, voire se retrouver complètement édenté, constitue un triple handicap (fonctionnel, esthétique et social) qui a des conséquences sur la santé en général, comme la dénutrition. Malgré l’absence de prise en charge par le régime général, un million d’implants dentaires ont été réalisés en France en 2023. Implants : La solution pour une bonne santé bucco-dentaire Restaurer sourire et fonction Les implants dentaires représentent aujourd'hui la solution médicale la plus performante pour remplacer une dent manquante. Au-delà de l'aspect esthétique, ils garantissent une reconstruction complète et durable de l'appareil dentaire. Bénéfices essentiels : Préservation de la structure osseuse : L'implant stimule naturellement l'os maxillaire, prévenant sa fonte progressive. Restauration complète de la mastication : Efficacité identique à une dent naturelle. Protection des dents adjacentes : Évite la migration et le déséquilibre dentaire. Technique moderne Réalisés en titane biocompatible, les implants s'intègrent parfaitement à la mâchoire. La pose, réalisée par des professionnels experts, garantit une intervention minimaliste et un résultat optimal. Santé globale Un implant dentaire ne répond pas simplement à un problème local. Il contribue significativement au bien-être général : meilleure alimentation, confiance restaurée et prévention des complications à long terme. Choisir un implant, c'est préserver durablement sa qualité de vie, mais son coût peut être un frein. Quel est le prix moyen d’un implant dentaire ? Le coût d'un implant dentaire varie significativement selon plusieurs facteurs essentiels. En moyenne, les patients peuvent s'attendre à investir entre 1 500 € et 3 500 € par implant. Cette fourchette de prix dépend de plusieurs paramètres : Complexité de l'intervention chirurgicale : Les cas nécessitant une greffe osseuse ou un traitement préalable augmentent naturellement le coût total. Expertise du praticien : Un chirurgien-dentiste spécialisé et expérimenté proposera généralement des tarifs plus élevés. Qualité des matériaux utilisés : L'implant peut être réalisé en titane ou en zircone, avec des prix variant selon la technologie. Localisation géographique : Les tarifs diffèrent sensiblement entre les grandes métropoles et les zones rurales. Comment sont remboursés les implants dentaires par les mutuelles ? Remboursement Sécurité Sociale La Sécurité sociale ne prend malheureusement pas en charge l’implantologie dentaire, la considérant comme un acte de convenance. Les patients doivent donc supporter l'intégralité du coût. Remboursement par la mutuelle Les mutuelles proposent différentes approches de remboursement : 1 - Niveau de garantie Les contrats les plus complets peuvent rembourser entre 30% et 70% du coût de l'implant. Certaines mutuelles appliquent des plafonds annuels spécifiques qui peuvent aller au-delà de 1000€. 2 - Options de remboursement Certaines mutuelles proposent des forfaits prothèses et implants dentaires. D'autres incluent une partie des implants dans leurs garanties "soins dentaires". Comment optimiser le remboursement d’un implant dentaire Vérifiez précisément votre contrat mutuelle Demandez des devis détaillés auprès des chirurgiens-dentistes Comparez plusieurs mutuelles avant souscription La surcomplémentaire dentaire peut s’avérer une alternative pertinente pour diminuer voire supprimer le reste à charge sur les implants dentaires. Il convient d’arbitrer entre le surcoût représenté par ce 3ème niveau de couverture et le reste à charge que vous êtes prêt à assumer avec votre mutuelle actuelle. Un implant dentaire représente un investissement dans votre santé et votre bien-être. Malgré son coût élevé, c'est une solution durable et esthétique pour remplacer une ou plusieurs dents manquantes. Un grand pas vient d’être fait en faveur du remboursement de cet acte prothétique onéreux. Reste à savoir quand la mesure sera mise en œuvre et quel sera le niveau de ce remboursement.

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Changement d'assurance prêt immobilier : -60% sur vos cotisations

L'assurance emprunteur représente une part significative du coût total de votre crédit immobilier. Grâce à la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022, vous pouvez désormais réaliser jusqu'à 60% d'économies sur vos cotisations d'assurance de prêt en changeant de formule. Découvrez comment optimiser votre contrat et réduire significativement vos mensualités. Pourquoi changer d'assurance de prêt immobilier ? L'assurance emprunteur est imposée par la banque lors de la souscription d'un crédit immobilier. Elle protège à la fois l'emprunteur et le prêteur en cas d'invalidité, décès ou d’incapacité temporaire de travail. Cependant, les contrats proposés par les banques sont très souvent plus chers que ceux des assureurs spécialisés. Des économies considérables à la clé Économie moyenne entre 5 000€ et 15 000€ sur la durée totale du prêt Réduction pouvant atteindre 60% des cotisations mensuelles Obligation de respecter l’équivalence de niveau de garanties entre les 2 contrats La loi Lemoine : un tournant majeur pour les emprunteurs Cette réforme historique a bouleversé le marché de l'assurance emprunteur en introduisant trois changements majeurs : Résiliation à tout moment de votre contrat, sans attendre la date d’échéance ni engagement minimum de souscription Suppression du questionnaire médical pour les prêts n’excédant pas 200 000€ et remboursés avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur Réduction du délai du droit à l'oubli pour les personnes ayant eu un cancer de 10 à 5 ans ; droit également applicable à l’hépatite C. Le processus de résiliation simplifié La résiliation de votre contrat actuel peut s'effectuer en quelques étapes simples : Demander une délégation d'assurance auprès d'un nouvel assureur Obtenir une proposition avec des garanties au moins équivalentes Envoyer votre demande de résiliation à votre assureur actuel Attendre la validation de votre banque : la réglementation lui impose de formuler sa réponse dans les 10 jours ouvrés. Comment obtenir la meilleure offre d'assurance emprunteur ? Pour maximiser vos économies, plusieurs facteurs sont à prendre en compte : Comparer les offres du marché Utiliser des comparateurs en ligne spécialisés Solliciter plusieurs devis personnalisés Analyser attentivement les garanties proposées Critères à prendre en compte Taux de couverture proposé : l'indicateur du coût de l'assurance est le TAEA ou Taux Annuel Effectif Assurance, obligatoirement mentionné dans tous les supports et contrats (en pourcentage du capital emprunté) Étendue des garanties (décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d'emploi) Exclusions de garantie et possibilité de rachat d’exclusions des maladies non objectivables Délais de carence éventuels Les garanties essentielles à maintenir Pour que votre nouvelle assurance soit acceptée par la banque, certaines garanties sont incontournables : Décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : couverture socle de tout contrat d'assurance emprunteur Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) Invalidité Permanente Totale ou Partielle (IPT/IPP) Le niveau minimum de couverture est défini par la banque et vous est communiqué via la fiche standardisée d’information remise lors de votre demande de prêt, et la fiche personnalisée qui détaille les garanties spécifiques à votre profil et votre projet immobilier. Focus sur les niveaux de couverture Le pourcentage de couverture doit être adapté à votre situation : Quotité assurance de prêt à 100% recommandée pour l'emprunteur principal (si emprunt à 2), celui qui touche les revenus les plus élevés Possibilité de moduler la couverture pour le co-emprunteur Adaptation selon les risques incarnés par chaque emprunteur Profils éligibles aux meilleures réductions Certains profils peuvent bénéficier de tarifs particulièrement avantageux : Jeunes emprunteurs en bonne santé Cadres avec une profession stable Non-fumeurs Personnes pratiquant une activité sportive régulière Cas pratique : exemple d'économies réalisées Pour un prêt de 250 000€ sur 20 ans (emprunteur âgé entre 25 et 35 ans) : Assurance bancaire au taux moyen de 0,34% : 57€/mois Assurance alternative au taux de 0,09% (taux moyen chez Magnolia.fr pour ce profil) : 15€/mois Économie réalisée : 42€/mois, soit 10 000€ sur la durée du prêt Comment procéder au changement d'assurance ? Pour changer d'assurance de prêt, suivez ces étapes : Rassemblez les documents nécessaires Tableau d'amortissement Conditions générales de votre assurance actuelle Notice d'information (conditions générales) Comparez les offres du marché Utilisez plusieurs comparateurs Contactez des courtiers spécialisés Demandez des devis personnalisés Vérifiez l'équivalence des garanties Analysez les exclusions Comparez les définitions de garanties Vérifiez les délais de franchise Changer d’assurance de prêt, une démarche rentable à long terme La renégociation de votre assurance de prêt immobilier représente une opportunité significative d'économies. Avec des réductions pouvant atteindre 60% de vos cotisations actuelles, cette démarche mérite d'être entreprise, d'autant plus que la loi Lemoine a considérablement simplifié le processus. N'hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier spécialisé pour optimiser vos chances d'obtenir la meilleure offre possible tout en conservant des garanties optimales pour votre prêt immobilier.

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