Dès le 1er juin, un grand nombre d’emprunteurs n’auront plus à remplir de questionnaire de santé dans le cadre de la souscription de l’assurance servant à couvrir leur crédit immobilier.
Pour rappel, les conditions pour en bénéficier dès aujourd’hui :
- emprunter moins de 200 000 euros (par quotité assurée)
le plafond est de 400 000€ pour un couple avec une quotité assurée à 50% sur chaque tête. - Le cumul des prêts en cours ne doit pas dépasser 200 000 euros
- avoir moins de 60 ans à la fin du prêt
Ce qui est une excellente nouvelle pour les emprunteurs malades ou ex malades qui n’auraient pas pu accéder à l’emprunt faute d’assurance va également entraîner une augmentation inévitable des tarifs.
Qui est concerné ? Tous les emprunteurs éligibles à cette suppression du questionnaire soit les jeunes emprunteurs ou les ménages avec une capacité d’endettement moyenne.
Voici nos conseils pour éviter ce surcoût.
Hausse des tarifs jusqu'à 25% : les jeunes emprunteurs et ménages à faibles revenus pénalisés
Sans données médicales pour appréhender le risque, les assureurs n'ont d'autre choix que mutualiser à l'extrême pour couvrir tous les profils d'emprunteurs, ce qui se traduira par une augmentation des tarifs. Selon Magnolia.fr, les professionnels anticipent une hausse comprise entre 20% et 25%, préjudiciables aux personnes en bonne santé concernées par cette mesure. Certes louable, cette logique de solidarité pourrait se révéler contre-productive en resserrant l'accès au crédit à la clientèle jeune sans antécédent de santé. Hausse des taux d’emprunt, taux d’usure trop bas … rien n’est au vert pour les emprunteurs à faibles revenus.
Vous êtes concerné ? Les solutions existent pour ne pas être pénalisé.
Souscrire une assurance spéciale loi Lemoine pour éviter la hausse des prix !
Certains assureurs ont mis en place des formules adaptées au nouveau contexte réglementaire, tout en limitant l'impact tarifaire induit par la loi Lemoine. Magnolia.fr lance SPEEDONE, le 1er contrat 100% digital sans questionnaire de santé et permet aux emprunteurs éligibles à la fin de la sélection médicale d'être couverts par un haut niveau de garanties à un tarif vraiment compétitif. Cela permettra aux futurs emprunteurs de ne pas être pénalisés.
Ce contrat peut être souscrit en ligne en 3 minutes seulement grâce à une expérience client ultra simplifiée.
3 solutions pour souscrire une assurance au juste prix
Pour bénéficier d'un tarif d'assurance parfaitement ajusté à votre profil, il est conseillé de sortir des critères concernés par la suppression du questionnaire de santé (âge, montant…) Vous pouvez alors utiliser un des ces leviers :
SOLUTION 1 : augmenter la quotité assurée : la répartition est déséquilibrée, l'emprunteur sans risque de santé prend à sa charge la quotité la plus élevée pour un montant supérieur à 200 000€.
SOLUTION 2 : augmenter le montant emprunté en :
- en ajoutant une enveloppe travaux : gonfler la somme empruntée pour avoir à remplir le questionnaire de santé et se voir appliquer une tarification conforme au risque incarné, en l'occurrence l'absence de risque.
- baissant votre apport : en diminuant le montant de votre apport, le montant de votre emprunt augmentera et vous permettra de passer la barre des 200 000 euros.
SOLUTION 3 :augmenter la durée de remboursement pour que l'emprunt soit soldé après 60 ans, : dans la limite d'une durée initiale de 25 ans, en vertu de la norme d'octroi.
Vers la fin du questionnaire de santé pour tous ?
Alors que les tarifs en assurance de prêt avaient baissé depuis une dizaine d'années grâce la concurrence entre banques et assureurs alternatifs, la loi Lemoine risque de renchérir sévèrement le coût de l'assurance sous couvert d'une réforme qui vise à mettre fin à la discrimination. La suppression du questionnaire de santé, réelle avancée ou mesure pénalisante ? L'avenir dira si le législateur devra revoir sa copie et peut-être imposer la fin de la sélection médicale pour tous.
