Crédit immobilier : toutes les infos pour emprunter en juin 2024

Les taux d’intérêts sont toujours orientés à la baisse en ce début juin, avec des valeurs qui se situent sous les 4%, même sur les durées les plus longues. La concurrence interbancaire contribue à cette nouvelle détente des taux, les établissements étant à la recherche de nouveaux clients pour redynamiser un marché qui peine pourtant à décoller. Les prix immobiliers restent encore trop élevés, mais les primo-accédants peuvent réduire la facture grâce au nouveau PTZ en place depuis avril dernier. La négociation de l’assurance emprunteur est aussi un excellent moyen de regagner du pouvoir d’achat.

Poursuite de la baisse des taux en juin

Pour le cinquième mois consécutif, les taux d’intérêts du crédit immobilier reculent. Après deux années à jouer à la courte échelle, les taux ont entamé une lente décrue en janvier dernier, pour le plus grand bonheur des candidats à l’emprunt dont le pouvoir d’achat immobilier se redresse légèrement.

Détente des conditions monétaires

Les banques anticipent une probable baisse des taux de la Banque Centrale Européenne. L’institution communautaire s’apprête à annoncer une baisse de 25 points de base de ses taux directeurs aujourd'hui 6 juin, une première depuis 2016. Pour mémoire, la BCE a procédé au relèvement des taux en juillet 2022 pour juguler la dérive inflationniste consécutive à la guerre en Ukraine et au renchérissement des matières premières.

Les taux ont été maintenus inchangés à un niveau record depuis octobre 2023. Même si l’inflation annuelle en zone euro est légèrement remontée entre avril et mai, passant de 2,4% à 2,6%, l’objectif des 2% s’approche, mais l’assouplissement monétaire pourrait être moins rapide qu’escompté.

Grille des taux

Le niveau actuel des taux est ce qui intéresse les futurs emprunteurs, car une bonne affaire immobilière n’attend pas une hypothétique future baisse. Voici les taux moyens du crédit immobilier constatés par les réseaux de courtage sur la base des barèmes fournis par les banques en ce début juin :

sur 15 ans : entre 3,50% et 3,75%
sur 20 ans : entre 3,60% et 3,85%
sur 25 ans : entre 3,70% et 3,95%

Ces taux s'entendent hors assurance emprunteur et coût des sûretés. Rappelons que la comparaison des offres de crédit se fait objectivement sur la base du TAEG (Taux Annuel Effectif Global), car cet indicateur agrège tous les frais liés à l’obtention du financement bancaire.

Les banques à la conquête de nouveaux clients

La période est favorable aux emprunteurs en raison de la détente sur les taux d’intérêts, mais aussi de la politique volontariste des banques. Il s’agit de ne pas réitérer les résultats désastreux de l’année 2023, où la production de crédits immobiliers avait chuté de 40%. La concurrence entre établissements contribue ainsi à la poursuite de la baisse des taux.

Certains établissements proposent des prêts bonifiés aux primo-accédants de moins de 30 ans. Le crédit immobilier est LE produit d’appel pour capter une nouvelle clientèle sur le long terme, le temps de lui vendre d'autres crédits et d’autres produits comme des assurances et des placements financiers.

Les primo-accédants peuvent également profiter de la nouvelle version du PTZ applicable depuis le 1er avril 2024. Réservé à ceux qui achètent leur première résidence principale, le PTZ vient toujours en complément d’un crédit immobilier classique et permet désormais de financer jusqu’à 50% du projet et jusqu’à 100 000€. Les plafonds de ressources ont été revus à la hausse et une quatrième tranche de revenus a été ajoutée, ce qui élargit le dispositif à un plus grand nombre de ménages.

Prix immobiliers toujours trop élevés

La nouvelle baisse des taux est une excellente nouvelle, cependant, les ménages emprunteurs attendent plutôt un recul des prix immobiliers. Cela est impossible en immobilier neuf à cause de l’augmentation drastique des prix des matériaux et de la main-d’œuvre. Sur le segment de l’ancien, les valeurs ont perdu en moyenne 4% en 2023, du jamais vu depuis 2009.

Selon les notaires, les prix dans l’ancien continuent de baisser en 2024. Le repli annuel devrait atteindre -5,5% à fin mai, et même -7,3% pour les appartements en Île-de-France. À Paris, la baisse annuelle devrait se situer à -7,6% en juin.

Une pièce perdue

Ces corrections ne permettent pas de compenser la hausse des taux interrompue entre février 2022 et décembre 2023. Le pouvoir d’achat immobilier des Français s’est fortement érodé, les ménages ayant perdu en moyenne l’équivalent d’une pièce. Le nouveau souffle apporté par le reflux progressif mais lent des taux, conjugué à une baisse générale des prix des logements entamée fin 2022, remet néanmoins certains projets d’achat sur les rails, sans pour autant donner un vif élan au marché.

Production de crédits immobiliers en retrait

Le volume dans l’ancien s’établissait à 835 000 transactions sur un an en février 2024, contre 1,182 million deux ans plus tôt. Le repli annuel atteint -23% et si le printemps est d’ordinaire synonyme de pic d’activité, il tarde à opérer un effet de rattrapage. Les experts n'attendent pas de réelle reprise du marché avant le dernier trimestre 2024.

Pouvoir d’achat : négocier son assurance emprunteur

La baisse des prix n’a pas encore compensé la diminution de la capacité d’emprunt des ménages. Il existe pourtant un levier d’économies efficace qui permet de regagner des mètres carrés : la délégation d’assurance emprunteur.

Libre choix de l’assurance de prêt

Indispensable pour sécuriser le crédit jusqu’à son terme, l’assurance de prêt immobilier peut être choisie librement (loi Lagarde). Vous avez en effet le droit de refuser la formule proposée par votre banque pour souscrire une offre concurrente entre deux et quatre fois moins chère, à garanties équivalentes.

Changer d’assurance de prêt

Si vous n’avez pu souscrire à l’assurance de votre choix, faites jouer la loi Lemoine pour changer d’assurance de prêt immobilier dans un deuxième temps. Vous pouvez résilier le contrat bancaire à tout moment, sans frais et sans devoir respecter une quelconque date d’échéance. L’opportunité vous est donnée de diminuer le coût de l’assurance et par extension celui de votre crédit immobilier.

Consultez notre baromètre du pouvoir d’achat immobilier de mai 2024 pour constater l’intérêt de déléguer l’assurance le plus tôt possible après la signature de l’offre de prêt.

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Assurance de prêt immobilier : forte baisse des tarifs depuis 2020

Les primes d’assurance de prêt immobilier connaissent une tendance à la baisse ces dernières années. Contrairement aux autres types d’assurances qui ont vu leurs prix augmenter, et même fortement, l’assurance emprunteur devient financièrement plus accessible. Cette diminution des coûts s’explique notamment par la concurrence accrue entre les banques et les assureurs externes, également par l’évolution de la réglementation en faveur des consommateurs. Qui sont les principaux bénéficiaires de cette baisse ? Comment en tirer le meilleur parti ? Décryptage. Tarifs assurance emprunteur : une baisse moyenne de 27 % sur 5 ans Une étude menée par le comparateur en ligne Magnolia.fr révèle que les prix des assurances emprunteur ont chuté de 27 % en moyenne entre 2020 et 2025. Cette évolution va à contre-courant de la hausse généralisée des autres assurances (variation sur 10 ans) : +16 % pour les assurances auto +35 % pour l’assurance habitation +50 % pour les mutuelles santé. La principale raison de cette baisse est l’ouverture du marché grâce à des réformes législatives successives qui ont favorisé la libre concurrence. Dernière en date, la loi Lemoine a simplifié la résiliation et la substitution des contrats d’assurance de prêt immobilier, permettant aux consommateurs de trouver des offres mieux adaptées à leur profil et à des tarifs plus avantageux que le contrat initial. Depuis 2022, vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier en cours de prêt à tout moment, sans attendre la date d’échéance autrefois requise par les dispositifs précédents (loi Hamon, amendement Bourquin). Cette opportunité peut être saisie dès le lendemain de la signature de l’offre de crédit pour optimiser les économies potentielles. Les emprunteurs de plus de 45 ans : grands gagnants de la baisse des tarifs L’étude de Magnolia.fr met en lumière que les emprunteurs âgés de 45 ans et plus ont bénéficié de la plus forte réduction tarifaire, avec une baisse moyenne de 35 %. Cette tendance s’explique par l’apparition d’offres plus spécifiques chez les assureurs alternatifs, qui permettent aux profils plus âgés d’obtenir des conditions plus favorables. Les personnes présentant un risque aggravé de santé profitent également de ces nouvelles opportunités. Grâce à l’assouplissement des critères et à la suppression du questionnaire médical sous certaines conditions (prêt inférieur ou égal à 200 000€ et remboursé avant le 60e anniversaire de l’emprunteur), elles ont désormais accès à des contrats plus compétitifs sans surprime pour raisons de santé. Les jeunes emprunteurs, âgés de 25 à 40 ans, ne sont pas en reste avec une diminution moyenne des tarifs de 20 %. Déjà avantagés par des primes plus basses grâce à leur profil jugé moins risqué, ils voient l’écart avec les assurances de groupe des banques se creuser davantage en leur faveur. Bancassureurs et alternatifs : une concurrence qui tire les prix vers le bas L’essor des assureurs alternatifs a profondément modifié le marché de l’assurance emprunteur. Alors que les banques continuent de proposer des assurances de groupe aux tarifs souvent élevés pour cause de mutualisation, les prestataires spécialisés offrent des contrats sur-mesure, plus compétitifs et mieux adaptés aux besoins individuels. L’application de la loi Lemoine a joué un rôle clé dans cette transformation. La flexibilité accrue permise par la substitution à tout moment a encouragé davantage de consommateurs à comparer les offres et à opter pour des solutions plus avantageuses. À garanties équivalentes, principe obligatoire pour que la banque accepte une offre externe, la délégation de contrat permet de diviser par 2 à 4 le coût d’une assurance emprunteur. Pour un prêt immobilier de 250 000€ sur 20 ans, le gain moyen est estimé entre 5 000€ et 15 000€. Comparer les offres pour optimiser son assurance emprunteur Vous pouvez faire des économies sur votre assurance de prêt immobilier quand vous le souhaitez, en amont comme en aval. Au moment de la souscription du crédit Grâce à la loi Lagarde, les emprunteurs peuvent choisir une assurance externe dès la signature du prêt, à condition que les garanties soient équivalentes à celles proposées par la banque. La délégation d’assurance permet souvent d’obtenir une assurance jusqu’à 60% moins chère. En cours de prêt Il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment grâce à la loi Lemoine. Vous n’avez aucun préavis à respecter, uniquement le principe d’équivalence de niveau de garanties. Plus tôt vous choisissez une assurance plus avantageuse, plus vous réalisez d’économies sur l’ensemble de la durée du prêt. Un écart de prime de quelques dizaines d’euros par mois peut représenter des milliers d’euros d’économies sur plusieurs années. Négocier son assurance de prêt : premier levier d’économies Beaucoup d’emprunteurs se concentrent uniquement sur le taux d’intérêt de leur prêt, négligeant l’impact du coût de l’assurance. Pourtant, optimiser son assurance emprunteur peut générer des économies encore plus importantes qu’une légère baisse du taux de crédit. Sachez que l’assurance pèse en moyenne un tiers du coût global d’un prêt immobilier, soit la deuxième dépense après les intérêts d’emprunt. Prenons un exemple concret : Critère Scénario initial Scénario avec taux d’intérêts réduit Scénario avec taux assurance réduit Scénario combinant taux d’intérêts et taux d’assurance réduits Montant de l’emprunt 250 000 € 250 000 € 250 000 € 250 000 € Durée 20 ans 20 ans 20 ans 20 ans Taux nominal 3,50 % 3,40 % 3,50 % 3,40 % Coût total intérêts 97 976 € 94 901 € 97 976 € 94 901 € Taux assurance 0,34 % 0,34 % 0,16 % 0,16 % Cotisation annuelle assurance 852 € 852 € 396 € 396 € Coût total assurance 17 000 € 17 000 € 7 920 € 7 920 € Économie sur les intérêts - 3 075 € - 3 075 € Économie sur l’assurance - - 9 080 € 9 080 € Économie totale - 3 075 € 9 080 € 12 155 € Ce cas illustre l’importance de comparer et renégocier son assurance de prêt autant, sinon plus, que son taux d’intérêts. Miser uniquement sur la négociation du taux de crédit peut être une erreur si le coût de l’assurance est négligé. Un marché de l’assurance de prêt en pleine mutation au bénéfice des emprunteurs L’évolution du marché de l’assurance emprunteur en 2025 marque une véritable rupture avec les pratiques passées. L’ouverture à la concurrence, soutenue par les évolutions législatives, a permis de tirer les prix vers le bas et d’offrir des conditions plus avantageuses à un plus large panel d’emprunteurs. Comparer les offres via des outils en ligne spécialisés est aujourd’hui un réflexe essentiel pour toute personne souscrivant un crédit immobilier. Avec des écarts de prix significatifs entre les assurances de groupe et les contrats alternatifs, la vigilance et l’anticipation peuvent permettre de réaliser plusieurs milliers d’euros d’économies sur la durée totale d’un prêt. Un avantage non négligeable dans un contexte économique où la maîtrise des coûts est une priorité pour de nombreux ménages.

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Crédit immobilier avril 2025 : déjà la fin de la baisse des taux ?

Depuis le début de l'année 2024, les taux immobiliers ont connu une baisse progressive et constante, partant de 4,50% pour atteindre environ 3,20 % en mars 2025. Pourtant, un retournement de tendance pourrait être imminent, selon plusieurs experts du secteur. En cause, l'évolution des Obligations Assimilables du Trésor (OAT) à 10 ans, qui restent autour de 3,5 %, et un contexte économique et géopolitique incertain. L'OAT 10 ans : Un indicateur clé pour les banques L'OAT 10 ans, un emprunt d'État servant de référence pour les taux de crédit immobilier, est un indicateur particulièrement scruté par les établissements bancaires. La corrélation entre l'évolution des OAT et les taux immobiliers est forte. Actuellement, cet indice oscille autour de 3,5 %, ce qui pourrait encourager certaines banques à ajuster leurs taux. En ce début avril, le taux moyen pour un prêt immobilier sur 20 ans se situe autour de 3,20% (hors assurance emprunteur et coût des sûretés). La différence entre l’OAT 10 ans et les taux d’emprunt est à l’avantage de ces derniers, ce qui est un contresens économique (voir plus bas). Si cette tendance haussière de l’OAT 10 ans se confirme, plusieurs établissements pourraient opter pour une hausse modérée, de l'ordre de 10 à 20 points de base. Toutefois, d'autres banques pourraient préférer une stabilisation, notamment en raison d'objectifs commerciaux élevés et de la nécessité d'attirer de nouveaux emprunteurs. Des taux en hausse en avril, mais pas de panique Malgré les premiers signaux de remontée des taux, certains courtiers se veulent rassurants. Comme indiqué plus haut, l’évolution reste contenue à 0,10 voire 0,20 point. Plusieurs facteurs influencent la fixation des taux de crédit, parmi lesquels : Le coût des ressources financières des banques Les taux directeurs de la Banque Centrale Européenne (BCE) Les stratégies commerciales des établissements prêteurs. Certaines banques proposent des offres attractives, qui viennent compléter le prêt initial. Par exemple, le Crédit Agricole propose jusqu'en juin un taux réduit à 1,99 % jusqu’à 25 000 € pour le financement d'un premier logement. Le Crédit Mutuel, quant à lui, met en avant un prêt de 30 000 euros à un taux fixe de 0,99 %. LCL accorde à ceux qui achètent dans le neuf un prêt jusqu’à 50 000 € sans intérêts bancaires, cumulable avec le nouveau PTZ, une aubaine pour les primo-accédants à compter d’avril 2025. Rappelons que votre crédit à l'habitat doit être garanti par une assurance de prêt qui rembourse la banque en cas d’aléas de la vie (décès, invalidité, incapacité de travail). L’assurance emprunteur est le premier levier pour diminuer le coût d’un prêt immobilier. Appuyez-vous sur la réglementation pour optimiser cette dépense contrainte. Grâce à la délégation d’assurance emprunteur, vous pouvez économiser des centaines voire des milliers d’euros sur la durée de votre crédit, les offres externes étant jusqu'à 4 fois moins chères que les assurances proposées au sein des banques prêteuses. Quels sont les facteurs à surveiller pour les prochains mois ? Si la stabilisation des taux se profile pour avril, plusieurs éléments pourraient influencer leur évolution à la hausse ou à la baisse à moyen terme. Parmi eux : Le contexte géopolitique : un apaisement du conflit en Ukraine pourrait favoriser une baisse des taux, tandis qu'une intensification des tensions entraînerait une hausse. Les politiques budgétaires européennes : le niveau d'endettement des États, notamment de la France et de l'Allemagne, peut rehausser les taux obligataires et, par ricochet, les taux immobiliers. Les décisions de la BCE : bien que la dernière baisse des taux directeurs du 12 mars soit perçue comme un signal positif, les banques restent prudentes avant d'ajuster massivement leurs offres. Une période d'attentisme avant un possible rebond Pour l'instant, les hausses ne sont ni généralisées ni significatives, et les emprunteurs présentant les meilleurs profils peuvent encore bénéficier de taux attractifs, parfois même sous la barre des 3 %. Cependant, les conditions d'accès au crédit risquent de se durcir dans les mois à venir. Contrairement à certaines idées reçues, les banques ne disposent pas d'un accès illimité aux liquidités de la BCE. Elles doivent se financer sur les marchés financiers, où elles entrent en concurrence avec les emprunts d'État pour attirer les investisseurs. Cette contrainte structurelle explique pourquoi une remontée durable des OAT pourrait inévitablement se répercuter sur les taux immobiliers. Conclusion Les semaines à venir seront déterminantes pour l'évolution des taux de crédit immobilier. Si une stabilisation est attendue à court terme, une reprise progressive des hausses n'est pas à exclure d'ici la fin du premier semestre 2025. Pour les emprunteurs, il peut être judicieux de profiter des conditions actuelles avant une éventuelle remontée plus marquée des taux. Emprunter maintenant !

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