Le budget des familles est mis à rude épreuve en septembre avec la rentrée scolaire ou universitaire, synonyme de grosses dépenses. Il est possible de faire des économies immédiates en remplaçant vos contrats d’assurance. Assurance habitation, auto/moto, mutuelle santé et assurance emprunteur peuvent être résiliées et remplacer par des offres moins chères.
Substitution d’assurance : mieux couvert avec des économies à la clef
Certaines assurances peuvent être résiliées à tout moment, sous réserve de respecter certaines conditions. Voici une liste des principales assurances concernées :
- Assurances habitation : votre MRH (Multirisques Habitation) est résiliable à tout moment après un an d'engagement, conformément à la loi Hamon. Il suffit d'envoyer un préavis d'un mois à l'assureur. Le nouvel assureur peut prendre en charge la résiliation pour faciliter la transition.
- Assurances auto et moto : Comme pour l'assurance habitation, la loi Hamon permet de résilier ces contrats après un an, avec un préavis d'un mois. Là encore, le nouvel assureur peut s'occuper des démarches.
- Assurances affinitaires (assurances pour appareils électroniques, voyages, etc.) : Résiliables à tout moment après une première année d'engagement, selon la loi Hamon.
- Complémentaire santé : Depuis le 1er décembre 2020, il est possible de résilier s mutuelle santé à tout moment après un an de contrat, sans frais ni pénalités, grâce à la loi sur la résiliation infra-annuelle.
La condition pour changer à tout moment, sans devoir s’embourber dans les dispositions de la loi Chatel (tacite reconduction), est de compter au moins une année de souscription. Si cet engagement est respecté, vous résiliez sans contrainte de calendrier.
Changer ses contrats d'assurance peut offrir plusieurs avantages importants :
- Économies : En comparant régulièrement les offres, il est possible de trouver des tarifs plus avantageux pour des garanties similaires, ce qui permet de réduire ses dépenses. Un comparatif en mutuelle santé montre une économie potentielle jusqu’à 300€ par an à garanties équivalentes.
- Meilleures garanties : Un nouveau contrat peut offrir des garanties mieux adaptées à vos besoins actuels, ou inclure des options qui n'étaient pas disponibles auparavant.
- Service client amélioré : Changer d'assureur peut aussi être motivé par la recherche d'un service client plus réactif et de meilleure qualité, ce qui est crucial en cas de sinistre.
- Adaptation à un nouveau contexte : Votre situation personnelle ou professionnelle peut évoluer, nécessitant une révision de vos couvertures pour mieux correspondre à vos nouvelles conditions.
- Simplification des contrats : Passer à un autre assureur peut permettre de regrouper plusieurs contrats en un seul, simplifiant ainsi la gestion de vos assurances.
- Éviter les doublons : il arrive que vous payiez plusieurs fois pour la même couverture. La MRH contient des extensions de garantie pour l’achat d’équipements comme les appareils électroménagers, voire une assurance scolaire. Pensez également aux garanties incluses dans votre carte bancaire.
Changer d’assurance emprunteur à tout moment
Si vous détenez un crédit immobilier, vous avez nécessairement souscrit une assurance emprunteur. Celle-ci vous coûte en moyenne un tiers du coût global de votre emprunt, soit la deuxième dépense après les intérêts. Et si vous êtes couvert par l’assurance proposée par votre banque, vous payez sans doute le prix fort, car les contrats groupe des établissements de crédit sont jusqu’à quatre fois plus onéreux que les formules alternatives.
Le scénario est heureusement réversible. Grâce à la loi Lemoine, tout emprunteur a l’opportunité de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment pour la substituer par une offre de son choix plus compétitive. La loi Lemoine fête son deuxième anniversaire en septembre 2024, et force est de constater que cette loi manque toujours de visibilité.
Elle renforce pourtant les droits des emprunteurs. Plus besoin d’attendre la date d’échéance pour résilier, la démarche peut être engagée quand vous le souhaitez, et ce, dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt. L’assurance emprunteur est devenue la seule et unique assurance substituable à tout moment sans engagement minimum de souscription, contrairement aux autres assurances.
Profitez de la loi Lemoine sans tarder et mettez les offres en concurrence via un comparateur d’assurance de prêt immobilier. En quelques clics, vous accédez à plusieurs devis parmi les plus compétitifs du marché, en adéquation avec l’équivalence de garanties. Le nouveau contrat doit en effet présenter une couverture au moins aussi protectrice que celle du contrat bancaire.
Prenons un exemple pour illustrer l’intérêt financier de changer d’assurance de prêt :
- Jean et Marie ont souscrit un prêt immobilier de 250 000€ en septembre 2023 au taux de 4,25%, couvert par l’assurance bancaire au taux de 0,34% avec une quotité de 100% sur chaque tête. L’assurance leur coûte 142€ par mois pour un total de 34 000€.
- En septembre 2024, le couple remplace l’assurance bancaire par une offre externe au taux de 0,10% sur le capital restant dû. Avec une quotité maximale de 100% pour chacun, l’assurance leur coûte désormais 39€ par mois, soit un total de 8 908€ sur la durée restante et une économie de 23 392€. Le couple récupère 103€ par mois.
Plus tôt vous changez d’assurance, plus important sera le gain. Si les démarches administratives vous rebutent, pas de panique. Un courtier en assurance de prêt peut non seulement vous aider à trouver le contrat adapté au meilleur prix, mais aussi prendre en charge toutes les formalités de résiliation/substitution à votre place.
En 2023, les Français ont dépensé en moyenne 2 822€ pour leurs assurances essentielles (assurance habitation, auto/moto, mutuelle), la plus grande part étant représentée par la mutuelle. Cette dépense s’envole si vous ajoutez l’assurance emprunteur. N’attendez plus pour faire des économies en changeant de contrat.
