Crédit immobilier : quel intérêt de changer d'assurance emprunteur en 2025 ?

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En 2025, le marché de l'assurance emprunteur et du crédit immobilier continue d'évoluer, offrant aux emprunteurs de nouvelles opportunités pour optimiser leurs contrats. Changer d'assurance emprunteur peut offrir plusieurs avantages, notamment en termes de coûts, de couverture et de flexibilité. Explorons en profondeur les bénéfices potentiels d'un changement d'assurance emprunteur cette année.

Réduction des coûts d’assurance de prêt

La loi Lemoine de 2022 a révolutionné le marché de l’assurance emprunteur en donnant la possibilité de résilier son contrat à tout moment et sans frais, et ce, dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt. Le premier intérêt de cette mesure est de vous faire faire des économies.

Diminution des primes mensuelles

Changer d'assurance emprunteur peut permettre de réduire considérablement les primes mensuelles liées à votre crédit immobilier. Les assurances externes, dans la plupart des situations beaucoup moins chères que celles proposées par les banques, peuvent offrir des tarifs plus compétitifs tout en maintenant une couverture adéquate.

Économies sur le long terme

Sur la durée totale du prêt immobilier, les économies peuvent être substantielles. Par exemple, une réduction de quelques euros sur la prime mensuelle peut se traduire par des milliers d'euros d'économies sur la durée d'un prêt de 20 ou 25 ans.

On estime le gain moyen entre 5 000€ et 15 000€ sur la durée restante d’un prêt sur 20 ans d’un montant de 250 000€, si le changement intervient au cours de la première année de remboursement.

Consultez notre baromètre du pouvoir d’achat immobilier de février 2025 pour constater l’intérêt financier de changer d’assurance emprunteur rapidement après la signature de l’offre de prêt.

Amélioration de la couverture en changeant d’assurance emprunteur

Adaptation aux besoins spécifiques

Les assurances de prêt proposées par les banques dans le cadre d'un crédit immobilier sont souvent standardisées, ne tenant pas compte des besoins spécifiques de chaque emprunteur (âge, santé, profession, activités à risques). Les nombreuses exclusions de garanties limitent la protection de l’assuré, lui refusant l’indemnisation en cas de survenance d’un risque non couvert.

Les formules bancaires sont mutualisées et conçues pour une communauté d’emprunteurs. Elles sont faciles d’accès car souscrites en interne en même temps que le crédit, mais les “bons risques” paient pour les “mauvais”.

En changeant d'assurance, il est possible de choisir une couverture mieux adaptée à son profil et à vos exigences personnelles, quels que soient les risques que vous incarnez (métier, fumeur ou non-fumeur, pratique d’un sport dangereux). La plupart des contrats délégués proposent le rachat d’exclusion des maladies non objectivables (pathologies du dos, affections psychiques et psychiatriques) et de certains sports à risques.

Meilleure prise en charge des risques

Les assurances externes peuvent offrir une meilleure prise en charge de certains risques, notamment l’exercice d’un métier dangereux (pompier, agent de sécurité, militaire, ouvrier du bâtiment, etc.), qui n’est pas bien couvert par les assurances des banques.

Une assurance individualisée va proposer des garanties sur-mesure qui prennent en compte la problématique de l’emprunteur, lui offrant une protection adaptée au meilleur tarif.

Flexibilité accrue avec l’assurance déléguée

Options de personnalisation

Les assurances externes offrent souvent plus d'options de personnalisation, permettant à l'emprunteur de choisir les garanties qu'il souhaite inclure ou exclure de son contrat. Cela permet d'ajuster la couverture en fonction de ses besoins et de son budget. Les options de rachat d’exclusions permettent en outre d’étendre la couverture et d’être mieux protégé.

Important : le contrat délégué doit obligatoirement présenter une équivalence de niveau de garanties avec le contrat bancaire. La banque peut refuser la délégation uniquement sur ce critère.

Possibilité de changer facilement

Depuis 2022, la loi Lemoine permet de changer d'assurance emprunteur plus facilement, puisqu’il n’y a plus aucune date d’échéance à respecter pour dénoncer le contrat en cours et le substituer par une assurance concurrente. Cette flexibilité permet de bénéficier des nouvelles offres et de s'adapter aux évolutions de sa situation personnelle ou professionnelle.

Exemple :

Vous avez arrêté de fumer depuis au moins 24 mois. En changeant d’assurance emprunteur, vous évitez la surprime liée à votre ancienne addiction. Le surcoût pour un fumeur peut aller jusqu’à +70% comparativement à la cotisation due par un emprunteur non-fumeur.

Processus simplifié pour changer de contrat

Comparaison des offres

Avec les comparateurs en ligne et les courtiers spécialisés, il est devenu beaucoup plus facile de comparer les offres d'assurance de prêt immobilier. Cela permet de trouver rapidement l'offre la plus avantageuse sans y consacrer trop de temps.

Démarches administratives allégées

Les démarches pour changer d'assurance emprunteur ont été simplifiées par la législation. Les emprunteurs peuvent désormais résilier leur contrat en cours à tout moment et souscrire une nouvelle assurance sans complications administratives majeures. Il suffit d’une lettre de résiliation accompagnée du nouveau contrat, à envoyer par courrier recommandé.

L’accompagnement d’un courtier vous permet de respecter l’exigence bancaire d’équivalence de garanties et de faire coïncider les dates de résiliation et de substitution.

Conclusion

Changer d'assurance emprunteur en 2025 présente de nombreux avantages, allant de la réduction des coûts à l'amélioration de la couverture et de la flexibilité, particulièrement dans le cadre d'un crédit immobilier.

En profitant des nouvelles opportunités offertes par le marché, vous pouvez optimiser votre contrat et réaliser des économies substantielles sur la durée de votre prêt immobilier. Il est donc essentiel de bien s'informer et de comparer les offres pour tirer le meilleur parti de cette possibilité.

FAQ

Pourquoi changer d'assurance emprunteur pour un crédit immobilier ?

Changer d'assurance emprunteur permet de réduire les coûts, d'améliorer la couverture et de bénéficier d'une plus grande flexibilité.

Comment comparer les offres d'assurance emprunteur pour un crédit immobilier ?

Il existe des outils en ligne et des courtiers spécialisés qui permettent de comparer rapidement et facilement les différentes offres disponibles sur le marché.

Est-il compliqué de changer d'assurance emprunteur pour un crédit immobilier ?

Non, les démarches pour changer d'assurance emprunteur ont été simplifiées par la loi Lemoine, permettant une résiliation et une souscription plus faciles.

Quand est-il intéressant de changer d'assurance emprunteur pour un crédit immobilier ?

Il est recommandé de changer d'assurance emprunteur le plus tôt après la signature de l’offre de prêt pour maximiser votre gain.

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Assurance de prêt immobilier : forte baisse des tarifs depuis 2020

Les primes d’assurance de prêt immobilier connaissent une tendance à la baisse ces dernières années. Contrairement aux autres types d’assurances qui ont vu leurs prix augmenter, et même fortement, l’assurance emprunteur devient financièrement plus accessible. Cette diminution des coûts s’explique notamment par la concurrence accrue entre les banques et les assureurs externes, également par l’évolution de la réglementation en faveur des consommateurs. Qui sont les principaux bénéficiaires de cette baisse ? Comment en tirer le meilleur parti ? Décryptage. Tarifs assurance emprunteur : une baisse moyenne de 27 % sur 5 ans Une étude menée par le comparateur en ligne Magnolia.fr révèle que les prix des assurances emprunteur ont chuté de 27 % en moyenne entre 2020 et 2025. Cette évolution va à contre-courant de la hausse généralisée des autres assurances (variation sur 10 ans) : +16 % pour les assurances auto +35 % pour l’assurance habitation +50 % pour les mutuelles santé. La principale raison de cette baisse est l’ouverture du marché grâce à des réformes législatives successives qui ont favorisé la libre concurrence. Dernière en date, la loi Lemoine a simplifié la résiliation et la substitution des contrats d’assurance de prêt immobilier, permettant aux consommateurs de trouver des offres mieux adaptées à leur profil et à des tarifs plus avantageux que le contrat initial. Depuis 2022, vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier en cours de prêt à tout moment, sans attendre la date d’échéance autrefois requise par les dispositifs précédents (loi Hamon, amendement Bourquin). Cette opportunité peut être saisie dès le lendemain de la signature de l’offre de crédit pour optimiser les économies potentielles. Les emprunteurs de plus de 45 ans : grands gagnants de la baisse des tarifs L’étude de Magnolia.fr met en lumière que les emprunteurs âgés de 45 ans et plus ont bénéficié de la plus forte réduction tarifaire, avec une baisse moyenne de 35 %. Cette tendance s’explique par l’apparition d’offres plus spécifiques chez les assureurs alternatifs, qui permettent aux profils plus âgés d’obtenir des conditions plus favorables. Les personnes présentant un risque aggravé de santé profitent également de ces nouvelles opportunités. Grâce à l’assouplissement des critères et à la suppression du questionnaire médical sous certaines conditions (prêt inférieur ou égal à 200 000€ et remboursé avant le 60e anniversaire de l’emprunteur), elles ont désormais accès à des contrats plus compétitifs sans surprime pour raisons de santé. Les jeunes emprunteurs, âgés de 25 à 40 ans, ne sont pas en reste avec une diminution moyenne des tarifs de 20 %. Déjà avantagés par des primes plus basses grâce à leur profil jugé moins risqué, ils voient l’écart avec les assurances de groupe des banques se creuser davantage en leur faveur. Bancassureurs et alternatifs : une concurrence qui tire les prix vers le bas L’essor des assureurs alternatifs a profondément modifié le marché de l’assurance emprunteur. Alors que les banques continuent de proposer des assurances de groupe aux tarifs souvent élevés pour cause de mutualisation, les prestataires spécialisés offrent des contrats sur-mesure, plus compétitifs et mieux adaptés aux besoins individuels. L’application de la loi Lemoine a joué un rôle clé dans cette transformation. La flexibilité accrue permise par la substitution à tout moment a encouragé davantage de consommateurs à comparer les offres et à opter pour des solutions plus avantageuses. À garanties équivalentes, principe obligatoire pour que la banque accepte une offre externe, la délégation de contrat permet de diviser par 2 à 4 le coût d’une assurance emprunteur. Pour un prêt immobilier de 250 000€ sur 20 ans, le gain moyen est estimé entre 5 000€ et 15 000€. Comparer les offres pour optimiser son assurance emprunteur Vous pouvez faire des économies sur votre assurance de prêt immobilier quand vous le souhaitez, en amont comme en aval. Au moment de la souscription du crédit Grâce à la loi Lagarde, les emprunteurs peuvent choisir une assurance externe dès la signature du prêt, à condition que les garanties soient équivalentes à celles proposées par la banque. La délégation d’assurance permet souvent d’obtenir une assurance jusqu’à 60% moins chère. En cours de prêt Il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment grâce à la loi Lemoine. Vous n’avez aucun préavis à respecter, uniquement le principe d’équivalence de niveau de garanties. Plus tôt vous choisissez une assurance plus avantageuse, plus vous réalisez d’économies sur l’ensemble de la durée du prêt. Un écart de prime de quelques dizaines d’euros par mois peut représenter des milliers d’euros d’économies sur plusieurs années. Négocier son assurance de prêt : premier levier d’économies Beaucoup d’emprunteurs se concentrent uniquement sur le taux d’intérêt de leur prêt, négligeant l’impact du coût de l’assurance. Pourtant, optimiser son assurance emprunteur peut générer des économies encore plus importantes qu’une légère baisse du taux de crédit. Sachez que l’assurance pèse en moyenne un tiers du coût global d’un prêt immobilier, soit la deuxième dépense après les intérêts d’emprunt. Prenons un exemple concret : Critère Scénario initial Scénario avec taux d’intérêts réduit Scénario avec taux assurance réduit Scénario combinant taux d’intérêts et taux d’assurance réduits Montant de l’emprunt 250 000 € 250 000 € 250 000 € 250 000 € Durée 20 ans 20 ans 20 ans 20 ans Taux nominal 3,50 % 3,40 % 3,50 % 3,40 % Coût total intérêts 97 976 € 94 901 € 97 976 € 94 901 € Taux assurance 0,34 % 0,34 % 0,16 % 0,16 % Cotisation annuelle assurance 852 € 852 € 396 € 396 € Coût total assurance 17 000 € 17 000 € 7 920 € 7 920 € Économie sur les intérêts - 3 075 € - 3 075 € Économie sur l’assurance - - 9 080 € 9 080 € Économie totale - 3 075 € 9 080 € 12 155 € Ce cas illustre l’importance de comparer et renégocier son assurance de prêt autant, sinon plus, que son taux d’intérêts. Miser uniquement sur la négociation du taux de crédit peut être une erreur si le coût de l’assurance est négligé. Un marché de l’assurance de prêt en pleine mutation au bénéfice des emprunteurs L’évolution du marché de l’assurance emprunteur en 2025 marque une véritable rupture avec les pratiques passées. L’ouverture à la concurrence, soutenue par les évolutions législatives, a permis de tirer les prix vers le bas et d’offrir des conditions plus avantageuses à un plus large panel d’emprunteurs. Comparer les offres via des outils en ligne spécialisés est aujourd’hui un réflexe essentiel pour toute personne souscrivant un crédit immobilier. Avec des écarts de prix significatifs entre les assurances de groupe et les contrats alternatifs, la vigilance et l’anticipation peuvent permettre de réaliser plusieurs milliers d’euros d’économies sur la durée totale d’un prêt. Un avantage non négligeable dans un contexte économique où la maîtrise des coûts est une priorité pour de nombreux ménages.

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Crédit immobilier avril 2025 : déjà la fin de la baisse des taux ?

Depuis le début de l'année 2024, les taux immobiliers ont connu une baisse progressive et constante, partant de 4,50% pour atteindre environ 3,20 % en mars 2025. Pourtant, un retournement de tendance pourrait être imminent, selon plusieurs experts du secteur. En cause, l'évolution des Obligations Assimilables du Trésor (OAT) à 10 ans, qui restent autour de 3,5 %, et un contexte économique et géopolitique incertain. L'OAT 10 ans : Un indicateur clé pour les banques L'OAT 10 ans, un emprunt d'État servant de référence pour les taux de crédit immobilier, est un indicateur particulièrement scruté par les établissements bancaires. La corrélation entre l'évolution des OAT et les taux immobiliers est forte. Actuellement, cet indice oscille autour de 3,5 %, ce qui pourrait encourager certaines banques à ajuster leurs taux. En ce début avril, le taux moyen pour un prêt immobilier sur 20 ans se situe autour de 3,20% (hors assurance emprunteur et coût des sûretés). La différence entre l’OAT 10 ans et les taux d’emprunt est à l’avantage de ces derniers, ce qui est un contresens économique (voir plus bas). Si cette tendance haussière de l’OAT 10 ans se confirme, plusieurs établissements pourraient opter pour une hausse modérée, de l'ordre de 10 à 20 points de base. Toutefois, d'autres banques pourraient préférer une stabilisation, notamment en raison d'objectifs commerciaux élevés et de la nécessité d'attirer de nouveaux emprunteurs. Des taux en hausse en avril, mais pas de panique Malgré les premiers signaux de remontée des taux, certains courtiers se veulent rassurants. Comme indiqué plus haut, l’évolution reste contenue à 0,10 voire 0,20 point. Plusieurs facteurs influencent la fixation des taux de crédit, parmi lesquels : Le coût des ressources financières des banques Les taux directeurs de la Banque Centrale Européenne (BCE) Les stratégies commerciales des établissements prêteurs. Certaines banques proposent des offres attractives, qui viennent compléter le prêt initial. Par exemple, le Crédit Agricole propose jusqu'en juin un taux réduit à 1,99 % jusqu’à 25 000 € pour le financement d'un premier logement. Le Crédit Mutuel, quant à lui, met en avant un prêt de 30 000 euros à un taux fixe de 0,99 %. LCL accorde à ceux qui achètent dans le neuf un prêt jusqu’à 50 000 € sans intérêts bancaires, cumulable avec le nouveau PTZ, une aubaine pour les primo-accédants à compter d’avril 2025. Rappelons que votre crédit à l'habitat doit être garanti par une assurance de prêt qui rembourse la banque en cas d’aléas de la vie (décès, invalidité, incapacité de travail). L’assurance emprunteur est le premier levier pour diminuer le coût d’un prêt immobilier. Appuyez-vous sur la réglementation pour optimiser cette dépense contrainte. Grâce à la délégation d’assurance emprunteur, vous pouvez économiser des centaines voire des milliers d’euros sur la durée de votre crédit, les offres externes étant jusqu'à 4 fois moins chères que les assurances proposées au sein des banques prêteuses. Quels sont les facteurs à surveiller pour les prochains mois ? Si la stabilisation des taux se profile pour avril, plusieurs éléments pourraient influencer leur évolution à la hausse ou à la baisse à moyen terme. Parmi eux : Le contexte géopolitique : un apaisement du conflit en Ukraine pourrait favoriser une baisse des taux, tandis qu'une intensification des tensions entraînerait une hausse. Les politiques budgétaires européennes : le niveau d'endettement des États, notamment de la France et de l'Allemagne, peut rehausser les taux obligataires et, par ricochet, les taux immobiliers. Les décisions de la BCE : bien que la dernière baisse des taux directeurs du 12 mars soit perçue comme un signal positif, les banques restent prudentes avant d'ajuster massivement leurs offres. Une période d'attentisme avant un possible rebond Pour l'instant, les hausses ne sont ni généralisées ni significatives, et les emprunteurs présentant les meilleurs profils peuvent encore bénéficier de taux attractifs, parfois même sous la barre des 3 %. Cependant, les conditions d'accès au crédit risquent de se durcir dans les mois à venir. Contrairement à certaines idées reçues, les banques ne disposent pas d'un accès illimité aux liquidités de la BCE. Elles doivent se financer sur les marchés financiers, où elles entrent en concurrence avec les emprunts d'État pour attirer les investisseurs. Cette contrainte structurelle explique pourquoi une remontée durable des OAT pourrait inévitablement se répercuter sur les taux immobiliers. Conclusion Les semaines à venir seront déterminantes pour l'évolution des taux de crédit immobilier. Si une stabilisation est attendue à court terme, une reprise progressive des hausses n'est pas à exclure d'ici la fin du premier semestre 2025. Pour les emprunteurs, il peut être judicieux de profiter des conditions actuelles avant une éventuelle remontée plus marquée des taux. Emprunter maintenant !

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