Changement d'assurance prêt immobilier : -60% sur vos cotisations

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L'assurance emprunteur représente une part significative du coût total de votre crédit immobilier. Grâce à la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022, vous pouvez désormais réaliser jusqu'à 60% d'économies sur vos cotisations d'assurance de prêt en changeant de formule. Découvrez comment optimiser votre contrat et réduire significativement vos mensualités.

Pourquoi changer d'assurance de prêt immobilier ?

L'assurance emprunteur est imposée par la banque lors de la souscription d'un crédit immobilier. Elle protège à la fois l'emprunteur et le prêteur en cas d'invalidité, décès ou d’incapacité temporaire de travail. Cependant, les contrats proposés par les banques sont très souvent plus chers que ceux des assureurs spécialisés.

Des économies considérables à la clé

Économie moyenne entre 5 000€ et 15 000€ sur la durée totale du prêt

Réduction pouvant atteindre 60% des cotisations mensuelles
Obligation de respecter l’équivalence de niveau de garanties entre les 2 contrats

La loi Lemoine : un tournant majeur pour les emprunteurs

Cette réforme historique a bouleversé le marché de l'assurance emprunteur en introduisant trois changements majeurs :

Résiliation à tout moment de votre contrat, sans attendre la date d’échéance ni engagement minimum de souscription
Suppression du questionnaire médical pour les prêts n’excédant pas 200 000€ et remboursés avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur
Réduction du délai du droit à l'oubli pour les personnes ayant eu un cancer de 10 à 5 ans ; droit également applicable à l’hépatite C.

Le processus de résiliation simplifié

La résiliation de votre contrat actuel peut s'effectuer en quelques étapes simples :

Demander une délégation d'assurance auprès d'un nouvel assureur
Obtenir une proposition avec des garanties au moins équivalentes
Envoyer votre demande de résiliation à votre assureur actuel
Attendre la validation de votre banque : la réglementation lui impose de formuler sa réponse dans les 10 jours ouvrés.

Comment obtenir la meilleure offre d'assurance emprunteur ?

Pour maximiser vos économies, plusieurs facteurs sont à prendre en compte :

Comparer les offres du marché

Utiliser des comparateurs en ligne spécialisés
Solliciter plusieurs devis personnalisés
Analyser attentivement les garanties proposées

Critères à prendre en compte

Taux de couverture proposé : l'indicateur du coût de l'assurance est le TAEA ou Taux Annuel Effectif Assurance, obligatoirement mentionné dans tous les supports et contrats (en pourcentage du capital emprunté)
Étendue des garanties (décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d'emploi)
Exclusions de garantie et possibilité de rachat d’exclusions des maladies non objectivables
Délais de carence éventuels

Les garanties essentielles à maintenir

Pour que votre nouvelle assurance soit acceptée par la banque, certaines garanties sont incontournables :

Décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : couverture socle de tout contrat d'assurance emprunteur
Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT)
Invalidité Permanente Totale ou Partielle (IPT/IPP)

Le niveau minimum de couverture est défini par la banque et vous est communiqué via la fiche standardisée d’information remise lors de votre demande de prêt, et la fiche personnalisée qui détaille les garanties spécifiques à votre profil et votre projet immobilier.

Focus sur les niveaux de couverture

Le pourcentage de couverture doit être adapté à votre situation :

Quotité assurance de prêt à 100% recommandée pour l'emprunteur principal (si emprunt à 2), celui qui touche les revenus les plus élevés
Possibilité de moduler la couverture pour le co-emprunteur
Adaptation selon les risques incarnés par chaque emprunteur

Profils éligibles aux meilleures réductions

Certains profils peuvent bénéficier de tarifs particulièrement avantageux :

Jeunes emprunteurs en bonne santé
Cadres avec une profession stable
Non-fumeurs
Personnes pratiquant une activité sportive régulière

Cas pratique : exemple d'économies réalisées

Pour un prêt de 250 000€ sur 20 ans (emprunteur âgé entre 25 et 35 ans) :

Assurance bancaire au taux moyen de 0,34% : 57€/mois
Assurance alternative au taux de 0,09% (taux moyen chez Magnolia.fr pour ce profil) : 15€/mois
Économie réalisée : 42€/mois, soit 10 000€ sur la durée du prêt

Comment procéder au changement d'assurance ?

Pour changer d'assurance de prêt, suivez ces étapes :

Rassemblez les documents nécessaires

Tableau d'amortissement
Conditions générales de votre assurance actuelle
Notice d'information (conditions générales)

Comparez les offres du marché

Utilisez plusieurs comparateurs
Contactez des courtiers spécialisés
Demandez des devis personnalisés

Vérifiez l'équivalence des garanties

Analysez les exclusions
Comparez les définitions de garanties
Vérifiez les délais de franchise

Changer d’assurance de prêt, une démarche rentable à long terme

La renégociation de votre assurance de prêt immobilier représente une opportunité significative d'économies. Avec des réductions pouvant atteindre 60% de vos cotisations actuelles, cette démarche mérite d'être entreprise, d'autant plus que la loi Lemoine a considérablement simplifié le processus.

N'hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier spécialisé pour optimiser vos chances d'obtenir la meilleure offre possible tout en conservant des garanties optimales pour votre prêt immobilier.

Dernières publications

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Frais notaire, PTZ, Pinel, plus-values…ce qui change pour l’immobilier en 2025

En quête d’économies et de rentrées fiscales, le gouvernement s’attaque à l’immobilier et prévoit plusieurs mesures qui auront inévitablement un impact sur les acheteurs et les vendeurs. Les frais de notaire vont augmenter, et il est question de toucher à la fiscalité des plus-values et au régime du LMNP. En parallèle, le PTZ va devenir plus accessible, alors que le Pinel disparaît définitivement. Hausse des frais de notaire en 2025 Déjà lourdement touché par les taxes en tous genres, l’immobilier va de nouveau subir les foudres de l’administration fiscale. Pour compenser les pertes drastiques de recettes auxquelles sont confrontés les départements depuis la chute des transactions immobilières, le gouvernement prévoit de rehausser les droits de mutation à titre onéreux (DMTO), communément appelés frais de notaire, de 0,5 point. Ces frais sont les plus élevés d’Europe et représentent entre 7% et 8% du prix de vente d’un bien immobilier ancien, soit environ 4 fois plus qu’au Royaume-Uni ou aux Pays Bas. Le relèvement de 0,5 point va augmenter les DMTO de 500€ à 1000€ pour l’achat d’un bien d’une valeur de 200 000€ en fonction de la localisation. Alors que les taux d’intérêts des crédits immobiliers reculent régulièrement depuis le début de l’année, l’annonce d’un alourdissement des frais de notaire risque de compromettre la timide reprise du marché. Il existe des astuces pour diminuer les frais de notaire : Acheter dans le neuf car le taux est réduit (entre 2% et 3% du prix du bien). Négocier la partie émolument : le notaire peut vous accorder une ristourne jusqu’à 20%. Payer les frais d’agence à part : il est possible d’exclure les frais d’agence du prix de vente ; pour cela, il faut signer un mandat avec frais d’agence à la charge de l’acquéreur. Retirer le montant des équipements du prix de vente : vous avez le droit de demander la dissociation du prix de vente et des biens mobiliers (cuisine, salle de bain, électroménager, etc.), dans la limite de 5% de la valeur du bien. Important : les primo-accédants et les personnes qui achètent un bien neuf, qu'elles soient primo ou secundo-accédantes, seront exemptés de la hausse des frais de notaire en 2025. Modification de la taxation des plus-values immobilières Plus-values sur la résidence principale Jusqu’à présent, la plus-value éventuelle sur la vente de la résidence principale est totalement exonérée d’impôt. Un amendement au Projet de Loi de Finances 2025 (PLF 2025) prévoit de conditionner cette exonération à une durée minimale de détention de 5 ans. L’objectif est de faire obstacle aux spéculateurs qui achètent un bien, puis le revendent rapidement, bénéficiant ainsi de l’avantage fiscal. Les propriétaires confrontés à des changements de vie imprévus pourront toutefois bénéficier de l’exonération s'ils revendent avant un délai de 5 ans d’occupation du bien : Mutation professionnelle Décès ou séparation Hospitalisation de longue durée ou installation dans un EHPAD. Plus-values hors résidence principale Le PLF 2025 envisage par ailleurs de modifier le calcul des plus-values hors vente de la résidence principale. Aujourd’hui, la plus-value imposable est calculée sur la base de la différence entre le prix de vente et le prix d’achat, diminuée des éventuels abattements pour durée de détention. Au bout de 22 ans, la plus-value est exonérée d’impôt, mais elle est soumise aux prélèvements sociaux, et au bout de 30 ans, elle échappe à l’impôt et aux prélèvements sociaux. Après déduction de l’abattement, la plus-value est imposée au taux de 19%, auquel s’ajoutent les prélèvements sociaux au taux de 17,2%, soit une taxe totale de 36,2%. Un amendement prévoit de supprimer les abattements pour durée de détention et d’appliquer un abattement calculé à partir du prix d’achat actualisé en fonction de l’inflation. La plus-value serait alors taxée à 30%, identique à la flat tax appliquée sur les produits de placement. Si la réforme est votée, elle se mettra en place à partir de janvier 2026 pour les terrains à bâtir et de janvier 2027 pour les biens construits. Changement du régime fiscal sur les locations meublées Les propriétaires sous statut LMNP (Loueur en Meublé Non Professionnel) ne pourront plus profiter de la déduction d’une partie des charges de leurs revenus locatifs en cas de vente. Le PLF 2025 supprime l’avantage fiscal lié à l’amortissement lors de la revente du bien : la somme des amortissements déduits sera en effet réintégrée dans le calcul de la plus-value. Cette mesure vise à corriger une particularité du régime fiscal LMNP qui contribue aux tensions sur le marché locatif, notamment dans les zones touristiques où pullulent les locations meublées de courte durée, alimentant la pénurie de logements pour les résidents permanents. Fin du Pinel en 2025 Trop cher pour les finances publiques pour un résultat mitigé, le dispositif de défiscalisation immobilière Pinel disparaît en 2025. Mesure de soutien à la construction de logements à loyers intermédiaires, le Pinel bénéficie toutefois d’un court sursis, puisque la date butoir a été reportée au 31 mars 2025. Pour profiter de l’avantage fiscal lié au Pinel, vous devez avoir signé l’acte notarié au plus tard le 31 décembre 2024. Aucun autre dispositif visant à inciter les investisseurs à acheter dans le neuf ne vient remplacer le Pinel. L’État préfère favoriser la rénovation des logements anciens par le biais de MaPrimRénov et du Prêt à Taux Zéro (PTZ). PTZ 2025 : une version universelle Le PTZ justement. Réservé aux primo-accédants qui acquièrent leur résidence principale, le PTZ va bénéficier d’une extension partout en France et être élargi à la maison individuelle. En clair, il sera possible de financer une partie de l’achat grâce au PTZ sans considération de zone géographique ni de type de bien (neuf ou ancien, appartement, maison). Le PTZ a été prolongé jusqu’au 31 décembre 2027. On ignore si les conditions d’éligibilité vont être modifiées.

Santé dentaire : vers un remboursement des implants en 2025

Jusqu’à présent, les implants dentaires ne bénéficient d’aucun remboursement de la part de l’Assurance maladie. Les mutuelles peuvent proposer une prise en charge qui reste partielle et ne couvre jamais la lourde dépense engagée. Cela pourrait changer à l’avenir. La Haute Autorité de Santé (HAS) se dit favorable au remboursement des implants, comme cela se fait déjà pour les prothèses dentaires. Remboursement implant dentaire : avis favorable de la HAS Pour améliorer l’accès aux soins dentaires, la HAS s’est prononcée, mercredi 6 novembre, en faveur du remboursement des actes implanto-prothétiques par l’Assurance maladie. En cas de dent(s) manquante(s), l’autorité de santé recommande que soit garantie la prise en charge financière des implants dentaires selon des modalités qui reste à définir. Actuellement, la seule option remboursée pour un patient édenté est la pose d’un bridge via le dispositif 100% Santé : après intervention de la Sécurité Sociale et de la mutuelle santé, le remboursement est intégral si l’équipement est sélectionné dans le panier sans reste à charge, ou partiel sur la base de tarifs encadrés ou libres. Le défaut du bridge est de détériorer les dents voisines car il s’appuie sur elles. En revanche, l’implant dentaire s’avère non seulement la solution prothétique la plus esthétique, mais il évite surtout d’endommager les dents situées à gauche et à droite de la dent manquante. La HAS étudie la pertinence de la prise en charge financière des implants pour 2 types d’édentement : Édentement complet par prothèse amovible complète implanto-retenue (PACIR) : cette solution améliore la stabilité des dentiers. Édentement unitaire (une ou deux dents) prothèse fixée unitaire supra-implantaire (PFUSI) : ce dispositif permet de conserver les dents saines adjacentes contrairement au bridge traditionnel. En France, comme partout ailleurs dans le monde, le nombre de personnes édentées ne cesse d’augmenter en raison de l’allongement de l’espérance de vie. D’ici 2030, environ 30% de la population mondiale serait touchée par un édentement total. Perdre une ou plusieurs dents, voire se retrouver complètement édenté, constitue un triple handicap (fonctionnel, esthétique et social) qui a des conséquences sur la santé en général, comme la dénutrition. Malgré l’absence de prise en charge par le régime général, un million d’implants dentaires ont été réalisés en France en 2023. Implants : La solution pour une bonne santé bucco-dentaire Restaurer sourire et fonction Les implants dentaires représentent aujourd'hui la solution médicale la plus performante pour remplacer une dent manquante. Au-delà de l'aspect esthétique, ils garantissent une reconstruction complète et durable de l'appareil dentaire. Bénéfices essentiels : Préservation de la structure osseuse : L'implant stimule naturellement l'os maxillaire, prévenant sa fonte progressive. Restauration complète de la mastication : Efficacité identique à une dent naturelle. Protection des dents adjacentes : Évite la migration et le déséquilibre dentaire. Technique moderne Réalisés en titane biocompatible, les implants s'intègrent parfaitement à la mâchoire. La pose, réalisée par des professionnels experts, garantit une intervention minimaliste et un résultat optimal. Santé globale Un implant dentaire ne répond pas simplement à un problème local. Il contribue significativement au bien-être général : meilleure alimentation, confiance restaurée et prévention des complications à long terme. Choisir un implant, c'est préserver durablement sa qualité de vie, mais son coût peut être un frein. Quel est le prix moyen d’un implant dentaire ? Le coût d'un implant dentaire varie significativement selon plusieurs facteurs essentiels. En moyenne, les patients peuvent s'attendre à investir entre 1 500 € et 3 500 € par implant. Cette fourchette de prix dépend de plusieurs paramètres : Complexité de l'intervention chirurgicale : Les cas nécessitant une greffe osseuse ou un traitement préalable augmentent naturellement le coût total. Expertise du praticien : Un chirurgien-dentiste spécialisé et expérimenté proposera généralement des tarifs plus élevés. Qualité des matériaux utilisés : L'implant peut être réalisé en titane ou en zircone, avec des prix variant selon la technologie. Localisation géographique : Les tarifs diffèrent sensiblement entre les grandes métropoles et les zones rurales. Comment sont remboursés les implants dentaires par les mutuelles ? Remboursement Sécurité Sociale La Sécurité sociale ne prend malheureusement pas en charge l’implantologie dentaire, la considérant comme un acte de convenance. Les patients doivent donc supporter l'intégralité du coût. Remboursement par la mutuelle Les mutuelles proposent différentes approches de remboursement : 1 - Niveau de garantie Les contrats les plus complets peuvent rembourser entre 30% et 70% du coût de l'implant. Certaines mutuelles appliquent des plafonds annuels spécifiques qui peuvent aller au-delà de 1000€. 2 - Options de remboursement Certaines mutuelles proposent des forfaits prothèses et implants dentaires. D'autres incluent une partie des implants dans leurs garanties "soins dentaires". Comment optimiser le remboursement d’un implant dentaire Vérifiez précisément votre contrat mutuelle Demandez des devis détaillés auprès des chirurgiens-dentistes Comparez plusieurs mutuelles avant souscription La surcomplémentaire dentaire peut s’avérer une alternative pertinente pour diminuer voire supprimer le reste à charge sur les implants dentaires. Il convient d’arbitrer entre le surcoût représenté par ce 3ème niveau de couverture et le reste à charge que vous êtes prêt à assumer avec votre mutuelle actuelle. Un implant dentaire représente un investissement dans votre santé et votre bien-être. Malgré son coût élevé, c'est une solution durable et esthétique pour remplacer une ou plusieurs dents manquantes. Un grand pas vient d’être fait en faveur du remboursement de cet acte prothétique onéreux. Reste à savoir quand la mesure sera mise en œuvre et quel sera le niveau de ce remboursement.

Baisse du remboursement des médicaments en 2025 : quel impact sur les tarifs de mutuelle santé ?

Lundi 18 novembre, à l’ouverture des débats au Sénat sur le projet de loi de la Sécurité Sociale 2025, la ministre de la Santé Geneviève Darrieussecq a annoncé une diminution du taux de remboursement des médicaments. Elle a par ailleurs confirmé la baisse de la prise en charge des consultations. Le ticket modérateur qui pèse sur les complémentaires santé augmente de facto, ce qui aura inévitablement une incidence sur les futures cotisations payées par les assurés. Les médicaments moins bien remboursés en 2025 Le taux de remboursement sur les médicaments prescrits va être réduit de 5% à compter de janvier 2025. Actuellement, 4 taux de remboursement sont appliqués : 15% pour les médicaments à service médical faible 30% pour les médicaments à service médical modéré et certaines préparations magistrales 65% pour les médicaments à service médical rendu majeur ou important 100% pour les médicaments considérés comme irremplaçables et coûteux. Le taux s’applique sur la base du prix de vente dont la limite est fixée par décret. Sur chaque boîte de médicament ou tout autre contenant, vous payez une franchise de 1€ qui reste à votre charge. Le principe du tiers payant se met automatiquement en place si vous acceptez les médicaments génériques dès lors qu’ils existent pour le traitement qui vous a été prescrit. Hormis pour les médicaments pris en charge intégralement, les taux de remboursement passeront donc à 10%, 25% et 60%. Ces déremboursements ne sont pas inscrits dans le texte du PLFSS 2025, et feront l’objet d’un arrêté ministériel permettant d’acter leur mise en œuvre prochaine. Consultations médicales : prise en charge à 65% au lieu de 70% Début octobre, lors de la présentation du PLFSS 2025 à l’Assemblée Nationale, le gouvernement avait annoncé que le taux de remboursement des consultations passerait de 70% à 60%. La mesure est entérinée mais dans des proportions moindres, puisque la baisse sera de 5% au lieu de 10%. En janvier 2025, les consultations médicales seront prises en charge par la Sécu au taux de 65%. Pour une consultation chez le généraliste à 30€ (nouveau tarif applicable à partir de décembre 2024), la Sécu vous remboursera à l’avenir 17,50€ au lieu de 19€ (déduction faite de la participation forfaitaire de 2€), les 10,5€ restants étant pris en charge par votre mutuelle santé. Tarifs de mutuelle santé : hausse de 10% en 2025 Les déremboursements des médicaments et des consultations médicales vont générer un transfert de charges vers les organismes de complémentaire santé (mutuelles, assurances, organismes de prévoyance) de 900 millions d’euros, au lieu de 1,1 milliard selon le projet initial. Connue depuis plusieurs semaines, l’augmentation du ticket modérateur sur les consultations avait déjà été actée par les organismes, et répercutée sur les tarifs des contrats pour 2025. Au regard des annonces tarifaires, la hausse moyenne devrait se situer entre 6% et 10%, avec des pics à 15% pour les prévisions les plus pessimistes selon le profil des assurés et le niveau des prestations. Les déremboursements annoncés lundi 18 novembre ne devraient rien changer à l’évolution tarifaire prévue. Les premières victimes vont être les seniors, ceux qui paient le plus lourd tribut pour financer leurs besoins de santé. Une mutuelle senior coûte au bas mot en moyenne entre 100€ et 120€ par mois par assuré. Le surcoût annuel pour un couple de retraités sera autour de 200€. La seule parade pour limiter l’impact de la hausse tarifaire est de remettre régulièrement son contrat en question.Comparez les offres grâce aux outils en ligne gratuits et sans engagement. L’écart peut aller au-delà de 300€ par an à garanties équivalentes. N’oubliez pas que vous avez le droit de résilier votre mutuelle à tout moment après une année de souscription. Le principe de résiliation infra-annuelle en mutuelle santé vous permet de dénoncer facilement et rapidement un contrat qui ne vous convient plus et/ou vous coûte trop cher, pour adhérer à une formule mieux adaptée à vos besoins et à votre budget.

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