Pour garantir votre prêt immobilier, vous devez souscrire une assurance emprunteur. La réglementation vous autorise à choisir librement le contrat et à en changer à tout moment.
Magnolia.fr calcule chaque mois le nombre de mètres carrés supplémentaires que vous pouvez acquérir dans les 20 plus grandes métropoles françaises en changeant d’assurance de prêt. La délégation d’assurance emprunteur reste le seul levier d’économies pour faire baisser significativement son taux annuel effectif global (TAEG) et rester sous l’usure.
Assurance bancaire contre assurance déléguée
Nous proposons 3 profils d’emprunteurs, et calculons pour chacun le nombre de mètres carrés additionnels qu’il est possible d'acquérir en substituant l’assurance bancaire par une assurance individuelle concurrente.
Profil 1 :
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vous êtes primo-accédant, âgé entre 25 et 35 ans ;
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vous empruntez 200 000€ sur 20 ans au taux nominal de 3,50% (taux pour un bon dossier au 5 novembre 2024) ;
-
l’assurance de la banque est proposée au taux de 0,34% (taux bancaire moyen), soit un coût de 13 600€ ;
-
chez le comparateur en assurance de prêt immobilier Magnolia.fr, l’assurance affiche le taux de 0,09%, soit le taux moyen observé pour les dossiers de mêmes profils traités jusqu'en octobre 2024. Le coût de l’assurance est de 3 600€.
Vous réalisez une économie de 10 000€ en optant pour une assurance déléguée.
Profil 2 :
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vous avez entre 25 et 35 ans et empruntez à 2 en tant que primo-accédants ;
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vous empruntez 200 000€ sur 20 ans au taux nominal de 3,50% (taux pour un bon dossier au 5 novembre 2024) ;
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l’assurance de la banque est proposée au taux de 0,34% (taux bancaire moyen) sur chaque tête, soit un coût de 27 200€ ;
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votre Taux Annuel Effectif Global ou TAEG s’affiche à 4,67% (hors frais de dossier et frais de garantie).
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chez le comparateur en assurance de prêt immobilier Magnolia.fr, l’assurance affiche le taux de 0,07% sur chaque tête, soit le taux moyen observé pour les dossiers de même profil traités jusqu'en octobre 2024. Le coût de l’assurance est de 5 600€. Votre TAEG tombe à 3,79% hors frais de garantie et autres dépenses annexes.
Vous réalisez une économie de 21 600€ en optant pour une assurance déléguée.
Profil 3 :
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vous avez entre 35 et 45 ans.
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vous empruntez à deux la somme de 400 000€ sur 20 ans au taux nominal de 3,65% (taux pour un bon dossier au 7 octobre 2024) ;
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l’assurance de la banque est proposée au taux de 0,34% (taux bancaire moyen), avec quotité assurance de prêt à 100% sur chaque tête, soit un coût total de 54 400€ ;
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votre TAEG s’affiche à 4,67%, hors frais de garantie (hypothèque ou caution). Notons que le taux d'usure au quatrième trimestre 2024 est de 5,85% pour les durées de 20 ans et plus, contre 6,16% au trimestre précédent.
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chez le comparateur Magnolia.fr, l’assurance est proposée au taux de 0,13% (taux moyen observé pour les dossiers de même profil traités jusqu'en octobre 2024). Chacun est assuré à hauteur de 100% du montant emprunté, le coût total de l’assurance est de 20 800€. Si on applique une quotité d’assurance à 50% sur chaque tête, le coût de l’assurance descend à 10 400€.
Vous économisez 332 600€ avec une quotité à 100% sur chaque tête ou 44 000€ avec une quotité à 50/50. Le TAEG tombe respectivement à 3,99% ou 3,77%, vous laissant un espace plus que suffisant pour intégrer les frais annexes.
Combien de mètres carrés supplémentaires ces trois profils peuvent gagner en octobre 2024 grâce à la délégation d’assurance de prêt immobilier ?
Villes |
Prix moyen m2 appartement*
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Nb de m2 supplémentaires avec 10 000€ d’économie sur l’assurance emprunteur Profil 1
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Nb de m2 supplémentaires avec 21 600€ d’économie sur l’assurance emprunteur Profil 2
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Nb de m2 supplémentaires avec 44 000€ d’économie sur l’assurance emprunteur Profil 3
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Saint-Étienne
|
1 296 € |
7,71 m2 |
16,66 m2 |
33,95 m2 |
Le Havre |
2 105 € |
4,75 m2 |
10,26 m2 |
20,90 m2 |
Nîmes |
2 227 € |
4,49 m2 |
9,70 m2 |
19,75 m2 |
Dijon |
2 552 € |
3,91 m2 |
8,46 m2 |
17,24 m2 |
Reims |
2 600 € |
3,84 m2 |
8,30 m2 |
16,92 m2 |
Grenoble |
2 667 € |
3,74 m2 |
8,09 m2 |
16,49 m2 |
Toulon |
3 077 € |
3,24 m2 |
7,01 m2 |
14,29 m2 |
Angers |
3 203 € |
3,12 m2 |
6,74 m2 |
13,73 m2 |
Lille |
3 524 € |
2,83 m2 |
6,13 m2 |
12,48 m2 |
Montpellier |
3 406 € |
2,93 m2 |
6,34 m2 |
12,91 m2 |
Toulouse |
3 423 € |
2,92 m2 |
6,31 m2 |
12,85 m2 |
Marseille |
3 633 € |
2,75 m2 |
5,94 m2 |
12,11 m2 |
Nantes |
3 360 € |
2,97 m2 |
6,42 m2 |
13,09 m2 |
Villeurbanne |
3 613 € |
2,76 m2 |
5,98 m2 |
12,17 m2 |
Strasbourg |
3 700 € |
2,70 m2 |
5,83 m2 |
11,89 m2 |
Rennes |
3 938 € |
2,53 m2 |
5,48 m2 |
11,17 m2 |
Bordeaux |
4 410 € |
2,26 m2 |
4,89 m2 |
9,97 m2 |
Nice |
5 175 € |
1,93 m2 |
4,17 m2 |
8,50 m2 |
Lyon |
4 614 € |
2,16 m2 |
4,68 m2 |
9,53 m2 |
Paris |
9 282 € |
1,07 m2 |
2,32 m2 |
4,74 m2 |
*Prix estimés MeilleursAgents au 1er novembre 2024 (prix en net vendeur)
Les économies calculées sont les économies maximales potentielles si le changement d’assurance intervient dans le mois de la signature de l’offre de prêt.
Obtenez votre prêt et gagnez des mètres carrés grâce à la délégation d'assurance
L’état du marché immobilier ancien en novembre 2024
Les prix de l’immobilier ancien sont toujours orientés à la baisse. Toutes les villes voient les valeurs reculer de quelques euros voire dizaines d’euros par rapport au mois précédent, à l’exception de Paris, Marseille, Nice, Bordeaux et Villeurbanne.
C’est la première fois depuis de longs mois que la capitale affiche des prix en très légère hausse. Le marché s’est repris depuis juillet dernier, mais reste atone malgré des taux d’intérêts qui continuent de descendre.
Selon la dernière note de conjoncture des Notaires de France, les prix dans l’ancien se sont repliés de 5% sur un an au 2ème trimestre. Sur la base des avant-contrats, la baisse devrait s’atténuer pour atteindre -2,6% à fin novembre 2024.
Voici dans le détail les variations de prix des logements anciens :
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Logements anciens |
Appartements anciens |
Maisons anciennes |
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3 mois* |
1 an** |
3 mois |
1 an |
3 mois |
1 an |
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France métropolitaine |
-0,5 % |
-5% |
-0,4% |
-5% |
-0,6% |
-4,9% |
|
Ile-de-France |
-0,9% |
-7,2% |
-0,7% |
-6,7% |
-1,4% |
-8% |
|
Province |
-0,4% |
-4,3% |
-0,2% |
-3,8% |
-0,5% |
-4,4% |
|
*évolution entre le T1 2024 et T2 2024
**évolution entre T2 2023 et T2 2024
À fin août, le volume de transactions de logements anciens accusait un retard de 18,1% en comparaison annuelle, soit un total de 780 000 ventes. À ce rythme, l’année 2024 devrait se terminer au-dessus de 700 000 transactions, soit le point le plus bas jamais atteint depuis 2015. Les notaires indiquent toutefois que le cycle baissier est en passe de se terminer après deux années de chute brutale.
Conditions d'emprunt en novembre 2024
La reprise de l'activité entamée en juillet dernier s’inscrit dans l’amélioration progressive des conditions d’emprunt. Les taux d’intérêts ont nettement baissé depuis fin 2023, passant de 4,50% au plus haut de la courbe à 3,50% en moyenne sur 20 ans (hors assurance emprunteur et coût des sûretés).
Retrouvez toutes les infos pour emprunter en novembre 2024.
La détente des conditions d’emprunt est comptable de cette relative relance du marché immobilier. La Banque Centrale Européenne a baissé de 25 points ses taux directeurs courant septembre, puis de nouveau en octobre. Les observateurs tablent sur des taux de crédits immobiliers autour de 3% en d'ici la fin de l'année. On restera néanmoins loin des niveaux records de 2021 où il était possible d'emprunter à 1%.
Combien de mètres carrés en plus en changeant d’assurance en novembre 2024 ?
L'assurance de prêt immobilier est le coût caché de votre crédit immobilier. Elle pèse entre 20% et 40% du coût global du crédit, soit la deuxième dépense après les intérêts. Choisissez mieux le contrat pour économiser plus : la loi Lagarde vous permet de choisir librement votre assurance et de mettre les offres en concurrence via un comparateur, afin de bénéficier d'une formule alternative plus compétitive que le contrat groupe de la banque, à couverture équivalente.
Puorquoi payer votre assurance jusqu'à 4 fois plus cher, alors que la réglementation permet non seulement de déléguer l'assurance, mais aussi de changer de contrat en cours de prêt ? Dans les grandes villes, comme partout ailleurs, substituer votre assurance bancaire par une offre alternative permet d'économiser et de récupérer des mètres carrés.
Le gain potentiel reste anecdotique à Paris à cause de la cherté de l’immobilier. Ailleurs, où le coût du mètre carré est entre 2 et 8 fois moins onéreux, vous pouvez financer entre 1,93 m2 (Nice) et près de 7,71 m2 (Saint-Etienne) supplémentaires en optant pour un contrat individuel auprès d’un assureur alternatif (profil 1).
Grâce à l’économie sur l’assurance, vous pouvez acquérir la surface nécessaire pour une pièce destinée à accueillir des toilettes, voire une salle de bain. Avec un gain de 10 000€ grâce à l’assurance emprunteur, il est peut-être envisageable de viser un bien avec espace extérieur (jardin, balcon ou terrasse).
Dans notre deuxième exemple, vous pouvez acheter entre 2,32 m2 (Paris) et plus de 16 m2 (Saint-Étienne) supplémentaires, 9 m2 étant la surface moyenne d’une chambre standard et 12 m2 celle d’une cuisine.
Quant au profil 3, compte tenu de la somme empruntée élevée, l’économie générée par la délégation d’assurance est colossale à 44 000€ si l'on retient l'option d'une quotité à 50% sur chaque tête. Elle permet de gagner près de 34 m2 (Saint-Étienne), soit la surface d’un grand studio, et 4,74 m2 à Paris.
Vive la loi Lemoine !
La loi Lemoine a fêté son deuxième anniversaire en septembre 2024. Encore trop peu connue, cette réglementation vous permet de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans devoir attendre une quelconque date d’échéance. Elle permet aussi d'accéder à l'assurance de prêt sans questionnaire de santé si la part assurée n'excède pas 200 000€ avec un terme avant le 60ème anniversaire de l'emprunteur.
En optant pour une assurance externe concurrente de celle proposée par le prêteur, vous pouvez économiser des centaines voire des milliers d’euros sur la durée totale de remboursement. Si la délégation se révèle difficile à mettre en place lors de votre demande de crédit, faites valoir la loi Lemoine pour substituer le contrat en cours. Un courtier est votre allié pour faciliter toutes les démarches et vous aider à sélectionner le contrat qui répond à votre situation et aux exigences bancaires en matière de respect d'équivalence de garanties.