L’assurance de prêt immobilier est un élément incontournable lorsque vous souscrivez un crédit immobilier. Elle vous protège, ainsi que votre banque, en cas d’imprévus majeurs tels que l’invalidité, le décès ou l’incapacité de travail. Cependant, cette assurance peut représenter un coût important, pouvant augmenter considérablement le montant global de votre emprunt. En 2024, il est plus que jamais essentiel de savoir comment obtenir le meilleur tarif pour votre assurance de prêt. Voici les conseils et astuces pour réaliser des économies tout en bénéficiant d’une couverture optimale.
Comprendre les critères d'une bonne assurance de prêt Immobilier
Pourquoi est-il important de comparer les offres ?
L’une des premières étapes pour obtenir le meilleur tarif est de comparer les offres disponibles sur le marché. Les banques proposent généralement leur propre contrat d’assurance, mais il est souvent possible de trouver des alternatives plus avantageuses en passant par des assureurs externes. Cette démarche est facilitée par la loi Lagarde (2010) et renforcée par la loi Lemoine (2022), qui permet aux emprunteurs de résilier leur contrat d’assurance à des conditions facilitées.
Les critères de comparaison incluent :
- Le coût total de l’assurance : Le montant des primes varie d’un assureur à l’autre.
- Les garanties offertes : Certaines assurances incluent des garanties facultatives comme la perte d’emploi, ce qui peut augmenter le coût.
- Les exclusions : Attention aux exclusions qui pourraient limiter la couverture en cas de sinistre.
Personnaliser son contrat d’assurance
En fonction de votre profil (âge, profession, état de santé), certaines garanties peuvent être plus ou moins pertinentes. Par exemple, un jeune emprunteur en bonne santé n’aura peut-être pas besoin de toutes les options offertes par une assurance classique.
- L’âge : Plus vous êtes jeune au moment de souscrire, plus le coût de l’assurance sera bas.
- L’état de santé : Les fumeurs, ou les personnes ayant des antécédents médicaux, peuvent être pénalisés. Si vous êtes en bonne santé, vous accédez à des tarifs plus avantageux.
- La profession : Certains métiers sont considérés comme plus à risque (travail en hauteur, métiers manuels, etc.), ce qui peut influencer le montant des primes. Une négociation est parfois possible si votre profession est jugée peu risquée.
Négocier avec votre banque : astuces et solutions
Délégation d'assurance : votre atout pour baisser le coût
La délégation d’assurance vous permet de souscrire une assurance de prêt auprès d’un autre assureur que votre banque. Depuis la loi Lagarde, les banques ne peuvent pas refuser une assurance emprunteur externe, à condition qu’elle présente un niveau de garantie équivalent à celui proposé par leur propre assurance.
Voici les 3 grands avantages de la délégation d’assurance :
- Tarifs souvent plus compétitifs : Les assureurs spécialisés proposent généralement des tarifs plus bas que les banques, jusqu’à trois ou quatre fois inférieurs.
- Garantie personnalisée : Vous pouvez ajuster votre assurance en fonction de votre profil et de vos besoins réels, ce qui permet souvent d’économiser.
- Facilité de comparaison : De nombreux comparateurs en ligne permettent de trouver rapidement les meilleures offres.
Utiliser la loi Lemoine
Adoptée en 2022, cette loi offre une flexibilité supplémentaire pour changer d’assurance emprunteur, puisque la substitution peut se faire à tout moment, et ce, dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt.
Ce dispositif légal vous donne la possibilité de substituer l’assurance si vous trouvez une offre plus attractive en cours de prêt. Les économies potentielles sont optimisées plus tôt vous engagez la démarche. Consultez notre baromètre du pouvoir d’achat de septembre 2024 pour mesurer l’intérêt financier de souscrire une assurance externe en remplacement de l’assurance mutualisée du prêteur.
Les erreurs à éviter pour réduire le coût de votre assurance
Ne pas tenir compte des garanties inutiles
Il est tentant de choisir une assurance avec le plus de garanties possibles pour être couvert dans tous les cas de figure. Cependant, certaines garanties, comme la couverture de la perte d’emploi, peuvent être superflues pour certains emprunteurs (fonctionnaires, CDI stable, etc.). Évitez les garanties inutiles qui augmentent inutilement le coût de votre assurance, notamment la garantie perte d’emploi, très coûteuse et dont le périmètre d’indemnisation est limité.
Négliger les exclusions de garanties
Certaines assurances à bas prix peuvent comporter des exclusions de garanties importantes. Par exemple, une exclusion liée à certaines maladies ou pratiques sportives à risque peut restreindre considérablement votre couverture. Lisez attentivement les conditions générales de votre contrat pour éviter les mauvaises surprises.
De nombreux contrats alternatifs proposent en option le rachat d’exclusion des maladies non objectivables (pathologies disco-vertébrales et affections psychiques), ainsi que certains sports dangereux, moyennant une surprime. Cela vous permet d’être couvert en cas de sinistre faisant l’objet du rachat.
Ignorer l’évolution de votre profil
Votre situation personnelle peut évoluer : vous pouvez arrêter de fumer, changer de travail ou améliorer votre état de santé. N’hésitez pas à renégocier votre contrat en fonction de ces changements. Un arrêt du tabac durant 24 mois consécutifs peut vous faire économiser jusqu’à 50 % sur vos cotisations d’assurance.
Voici la liste des points à vérifier pour obtenir le meilleur tarif :
- Comparez plusieurs devis via des comparateurs en ligne.
- Rappelez à votre banque votre droit à la délégation d’assurance.
- Évitez les garanties inutiles qui alourdissent le coût.
- Négociez si votre état de santé s’améliore ou si votre profil change.
Obtenir le meilleur tarif pour une assurance de prêt immobilier en 2024 est tout à fait possible en appliquant les bonnes stratégies. Comparez les offres, utilisez la délégation d’assurance et tirez parti des lois en vigueur comme la loi Lemoine pour optimiser votre contrat. En prenant le temps d’analyser vos besoins et de personnaliser votre assurance, vous pouvez réaliser des économies considérables tout en restant bien couvert. Profitez également des évolutions de votre profil personnel pour renégocier votre assurance emprunteur tout au long de la durée de votre prêt.
