Assurance prêt immobilier et maladie : peut-on emprunter sans surprime en 2024 ?

Votre crédit immobilier doit être garanti par une assurance emprunteur qui rembourse la banque en cas de défaillance de votre part (décès, invalidité et incapacité de travail). Si vous êtes malade ou que vous avez souffert d’une maladie grave, non seulement l’accès à l’assurance est compliqué mais la prime peut être rédhibitoire et vous faire renoncer. Les droits des emprunteurs avec un passif médical ont toutefois été renforcés par la loi Lemoine.

Le droit à l'oubli : un accès facilité à l'assurance emprunteur

Un délai raccourci à 5 ans

Depuis l’adoption de la loi Lemoine en 2022, le délai du droit à l'oubli est passé de 10 à 5 ans pour les cancers. Le dispositif est aussi accessible aux personnes guéries d’une hépatite virale C.

Concrètement, si votre protocole thérapeutique est terminé depuis plus de 5 ans, et sans rechute, vous n'avez plus à déclarer votre ancienne pathologie à l'assureur.

Vous pouvez donc emprunter à des conditions standards, sans surprime ni exclusion de garantie en lien avec la pathologie concernée. Si, par mégarde, vous indiquez votre ancienne maladie dans le questionnaire de santé assurance de prêt, l’assureur n’a pas le droit d’en tenir compte pour évaluer le risque et appliquer une tarification.

Les pathologies concernées

Tous types de cancers
Hépatite C

À l’avenir, il est possible que d’autres pathologies soient intégrées dans le champ du droit à l’oubli. Les pouvoirs publics et les professionnels (banques et assureurs) se sont engagés à faire évoluer régulièrement la convention Aeras (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), le dispositif qui facilite l’accès à l’assurance et au crédit aux personnes touchées par la maladie (voir plus bas).

La suppression du questionnaire de santé

La loi Lemoine a renforcé les droits des personnes malades ou ayant souffert de maladie en supprimant la sélection médicale sous certaines conditions. Vous n’avez pas à remplir de questionnaire de santé si :

La part assurée est inférieure ou égale à 200 000€ (plafond porté à 400 000€ si vous empruntez à deux avec une quotité d’assurance de 50% sur chaque tête) ;
Le prêt couvert par l’assurance est remboursé avant votre 60ème anniversaire.

Compte tenu de l’impossibilité pour les assureurs d’évaluer le niveau de risque de santé, les propositions d’assurance sont mutualisées et les tarifs plus élevés que ceux appliqués aux contrats accessibles via un questionnaire de santé.

La convention Aeras : l’alternative pour les risques aggravés

Les 3 niveaux d'étude

La convention Aeras prévoit :

Une étude standard du dossier
Un réexamen automatique pour les refus
Une analyse par un pool d'assureurs spécialisés

Les conditions d'éligibilité en 2024

Emprunter maximum 420 000 €
Avoir une fin de prêt avant 71 ans

La réponse assurantielle

En fonction de la pathologie, de la date du diagnostic et des marqueurs biologiques, vous pouvez souscrire une assurance de prêt immobilier à des conditions standards ou avec une surprime plafonnée, assortie ou non d'exclusion de garantie.

Si vous avez moins de 35 ans et que vous achetez votre résidence principale via le PTZ (Prêt à Taux Zéro), la surprime éventuelle est intégralement prise en charge par les professionnels.

Pour les personnes à revenus modestes qui acquièrent leur résidence principale, la convention Aeras a mis en place un dispositif d’écrêtement des surprimes : la prime d’assurance emprunteur ne peut pas représenter plus de 1,4 point dans le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), indicateur du coût global du crédit immobilier qui agrège tous les frais liés à l’obtention du financement bancaire.

Attention : remplissez toujours le questionnaire de santé en toute bonne foi. Une fausse déclaration en assurance emprunteur peut entraîner la nullité du contrat et des amendes pour fraude à l’assurance.

Les solutions pour éviter la surprime d’assurance

La résiliation à tout moment

La loi Lemoine permet désormais de changer d'assurance de prêt à n'importe quel moment, sans attendre la date d’échéance. Cette flexibilité offre la possibilité de :

Comparer les offres régulièrement
Profiter de meilleures conditions si votre état de santé s'améliore
Faire jouer la concurrence entre assureurs

Les garanties alternatives à l’assurance emprunteur

Si vous ne pouvez accéder à l’assurance emprunteur en raison de votre passif de santé, vous pouvez garantir votre prêt immobilier grâce à :

une hypothèque sur un autre bien immobilier
le natissement d'une assurance vie
la caution d’un tiers
un portefeuille de valeurs mobilières

Les banques doivent remettre aux candidats à l’emprunt une fiche qui présente les garanties alternatives à l’assurance et qui indique les conditions favorisant l’acceptation de ces garanties par ces mêmes établissements.

Conseils pratiques pour optimiser votre dossier

Préparer votre dossier médical

Rassembler tous les documents médicaux récents
Obtenir un certificat de votre médecin attestant la stabilité de votre état
Préparer un historique détaillé de votre pathologie

Faire appel à un courtier spécialisé

Les avantages :

Connaissance approfondie du marché
Négociation directe avec les assureurs
Accompagnement personnalisé
Gain de temps dans la recherche

Depuis 2022, les possibilités d'emprunter sans surprime malgré une maladie se sont considérablement élargies. La combinaison du droit à l'oubli raccourci, de la convention Aeras modernisée et de la résiliation à tout moment offre de réelles opportunités aux emprunteurs. Pour optimiser ses chances, il est recommandé de bien préparer son dossier et de s'entourer de professionnels spécialisés dans les risques aggravés.

Dernières publications

Changement assurance de prêt : plus de 50% des banques ne respectent pas la loi Lemoine

Entrée en application en 2022, la réforme de l’assurance emprunteur introduite par la loi Lemoine permet de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment. Ce dispositif simplifié de substitution est générateur d’économies importantes pour l’assuré, mais les banques font de la résistance. Un collectif de courtiers dénonce le manque de respect du délai légal de réponse dans un cas sur deux. Quels sont les changements apportés par la loi Lemoine ? La principale innovation de la loi Lemoine est la possibilité de résilier son assurance emprunteur quand on le souhaite, sans attendre la date anniversaire du contrat. Cette mesure s'applique : aux nouveaux contrats depuis le 1er juin 2022 aux contrats en cours depuis le 1er septembre 2022 Outre l’opportunité de changer de contrat sans contrainte calendaire, la loi Lemoine facilite l’accession à la propriété aux profils avec des risques de santé : suppression du questionnaire médical pour les prêts immobiliers d’un montant allant jusqu’à 200 000€ et soldés avant le 60ème anniversaire de l’assuré réduction le délai du droit à l'oubli à 5 ans au lieu de 10 pour les cancers et l'hépatite virale C Quels sont les avantages de la loi Lemoine pour les emprunteurs ? Cette réforme promet de : Économiser jusqu'à 60% sur son assurance de prêt Bénéficier d'une meilleure couverture à un tarif plus juste Échapper à la sélection médicale sous certaines conditions Éviter d’être stigmatisé pour une ancienne maladie grave La loi Lemoine représente une avancée majeure pour les emprunteurs, leur permettant de faire des économies substantielles tout en bénéficiant d'une meilleure protection. Grâce aux comparateurs en ligne, vous pouvez rapidement constater le gain potentiel énorme en adoptant une assurance déléguée lors de votre demande de prêt, ou en cours de remboursement via les dispositions de la loi Lemoine. Les assurances alternatives sont jusqu’à 4 fois moins chères que les offres bancaires. Consultez notre baromètre du pouvoir d'achat immobilier de novembre 2024 : les exemples chiffrés montrent tout l'intérêt financier de changer d'assurance au plus tôt après la signature de l'offre de prêt. Bilan de la loi Lemoine en 2024 Deux ans après l’entrée en application de la loi Lemoine, l’Apcade (Association pour la promotion de la concurrence en assurance emprunteur), collectif de courtiers et assureurs créé en 2021 dont Magnolia.fr est membre, dresse un bilan mitigé. L’association a réalisé une étude auprès de 4 022 emprunteurs immobiliers en partenariat avec Forsides, une société de conseil en actuariat. Économies réelles grâce au changement d’assurance de prêt La loi Lemoine touche son objectif principal : permettre aux emprunteurs de réduire le coût de leur assurance de prêt immobilier. Dans 92% des cas, la substitution est gagnante : 50% des emprunteurs ont économisé plus de 5 000€ sur la durée restante de remboursement, gain qui peut aller jusqu’à 15 000€. L’autre enseignement est que ce bénéfice de pouvoir d’achat concerne tous les profils d’emprunteurs, quel que soit leur niveau de revenus. 55% banques font toujours barrage Sous réserve que la demande de changement d’assurance de prêt immobilier ait été dûment complétée, la banque doit donner sa réponse sous 10 jours ouvrés, conformément à la réglementation. L’enquête menée par l’Apcade fait l’amer constat que 55% banques font traîner la procédure, arguant de problèmes administratifs pour retarder voire faire échouer le changement d’assurance. Il s’agit souvent de demandes indues de documents. Pour près de la moitié des demandes de substitution, le délai de réponse dépasse les 10 jours réglementaires, et dans un cas sur trois, les 20 jours sont outrepassés, le temps d’attente pouvant aller jusqu’à 2 mois. La pratique est récurrente et n’a pas attendu la loi Lemoine. Depuis l’introduction du droit au changement d’assurance en cours de prêt immobilier (loi Hamon et amendement Bourquin), les bancassureurs usent et abusent de manœuvres dilatoires pour conserver la mainmise sur le produit. Au regard des économies potentielles qui peuvent atteindre plusieurs milliers d’euros pour chaque emprunteur, les prêteurs refusent de céder une partie de cette rente juteuse qui représente entre 8 et 10 milliards d’euros de cotisations annuelles. Ils détiennent toujours plus de 85% des parts de ce marché colossal que les lois successives ont vainement tenté d’ouvrir à la concurrence. L’Apcade se dit pleinement « mobilisée au cours des prochains mois pour que la substitution bénéficie au plus grand nombre ».

Mutuelle senior : comment trouver une offre avec prise en charge immédiate en 2024

La recherche d'une mutuelle santé senior avec prise en charge immédiate représente un enjeu crucial pour les personnes âgées souhaitant bénéficier rapidement d'une couverture santé adaptée. Dans ce guide pratique, découvrez comment choisir la meilleure solution pour vos besoins spécifiques. Pourquoi opter pour une mutuelle senior à prise en charge immédiate ? Les seniors ont des besoins médicaux particuliers qui nécessitent une couverture santé adaptée et rapide. Une mutuelle sans délai de carence permet de : Bénéficier d'une protection santé dès la signature du contrat Éviter les délais de carence contraignants Accéder rapidement aux soins nécessaires Profiter d'une meilleure prise en charge des frais médicaux Les mutuelles à effet immédiat présentent plusieurs atouts majeurs pour les seniors : Remboursements rapides des frais médicaux Couverture optimale des soins courants Prise en charge des équipements spécifiques Services d'assistance dédiés aux personnes âgées Quels sont les délais de carence en mutuelle santé senior ? Les délais de carence, aussi appelés délais d'attente ou de stage, varient selon : Le type de soins La mutuelle choisie Votre situation (nouveau contrat ou changement de mutuelle) Délais de carence courants par type de soins Soins courants et hospitalisation : Consultations généralistes : 1 à 3 mois Consultations spécialistes : 1 à 3 mois Hospitalisation : 2 à 3 mois Pharmacie : Immédiat à 1 mois Soins coûteux : Optique : 2 à 6 mois Dentaire : 3 à 6 mois Prothèses dentaires : 6 à 12 mois Audioprothèses : 3 à 6 mois Cas particuliers : Cure thermale : 6 à 12 mois Chambre particulière : 2 à 3 mois Exceptions aux délais de carence En cas de changement de mutuelle : Le changement peut se faire à tout moment après un an de souscription Vous fournissez un certificat de radiation Les délais peuvent être supprimés totalement ou partiellement En cas d'accident ou d'urgence : Prise en charge immédiate en cas d’accident Justificatifs médicaux nécessaires Dans le cadre de contrats collectifs (entreprise) : Délais souvent réduits ou inexistants Prise en charge plus rapide Conseils pour éviter ou réduire les délais Anticiper le changement de mutuelle : si un soin coûteux est programmé, changez de mutuelle plusieurs mois avant Conserver les justificatifs de votre ancienne mutuelle Comparer les offres avec prise en charge immédiate Négocier la suppression des délais lors de la souscription Notez que ces délais sont donnés à titre indicatif et peuvent varier selon les contrats. Il est important de bien lire les conditions générales avant de souscrire. Comment choisir sa mutuelle senior sans délai de carence ? Plusieurs critères de sélection essentiels doivent être pris en compte lors de la sélection de votre mutuelle senior à effet immédiat : Niveau de remboursement Taux de prise en charge : un remboursement à 100% BRSS (Base de Remboursement de la Sécurité Sociale) signifie que vous êtes remboursé du ticket modérateur, soit la différence entre le tarif conventionné et la prise en charge de la Sécu. Ce niveau est faible si vous avez des besoins accrus et que vous consultez souvent des spécialistes notamment. Plafonds de remboursement : au-delà du pourcentage de prise en charge, les prestations sont souvent assorties d’un plafond annuel. Bonus fidélité éventuels : certaines garanties deviennent plus généreuses à partir de la 2ème année de souscription Tarification Rapport qualité/prix Évolution des cotisations avec l'âge Frais de gestion : certaines complémentaires santé affichent des frais de gestion exorbitants pouvant aller jusqu’à 30%. Le taux de redistribution est d’autant plus faible que ces frais sont élevés. Services inclus Tiers payant Assistance 24/7 Téléconsultation Réseau de soins partenaire Voici les points à vérifier avant la souscription : Absence réelle de délai de carence Conditions de résiliation Exclusions éventuelles Services d'accompagnement proposés Il est même possible de trouver une mutuelle santé réoactive, c’est-à-dire qui prend en charge les dépenses engagées avant la souscription. Cette souplesse est limitée aux postes de soins peu onéreux, à savoir la pharmacie, les consultations médicales, les analyses biologiques et la vaccination. Coût et budget : comment optimiser sa couverture santé senior ? Plusieurs facteurs ont une incidence sur le tarif de votre mutuelle senior : Âge du souscripteur : les seniors paient plus cher à cause d’une consommation d’actes et produits de santé supérieure aux générations plus jeunes. Niveau de garanties choisi : entre une formule low cost et un contrat avec renfort maximal des garanties, le tarif va du simple au triple. Zone géographique : les tarifs sont plus élevés dans certaines zones, notamment les grandes agglomérations en raison de la fréquence des dépassements d’honoraires. Options sélectionnées Voici quelques astuces pour maîtriser votre budget : Comparez plusieurs offres Adaptez les garanties à vos besoins réels Profitez des réductions éventuelles : les nouveaux adhérents peuvent bénéficier de tarifs préférentiels (un ou deux mois de cotisation offerts par exemple). Sachez également que la souscription en couple d’une mutuelle senior est généralement plus avantageuse financièrement, sous réserve que chacun ait les mêmes besoins de santé. Optez pour un paiement annuel si possible Questions fréquentes sur les mutuelles senior immédiates Q : Puis-je souscrire à tout âge ? R : Oui, la plupart des mutuelles acceptent les souscriptions sans limite d'âge. Q : La prise en charge est-elle vraiment immédiate ? R : Oui, pour les soins courants. Certaines garanties spécifiques peuvent avoir un court délai. Q : Les maladies préexistantes sont-elles couvertes ? R : Les mutuelles responsables (95% des offres du marché) ne sont pas autorisées à faire une sélection médicale : la souscription ne requiert pas de questionnaire de santé. Conclusion Choisir une mutuelle santé senior avec prise en charge immédiate nécessite une analyse approfondie de ses besoins et des offres disponibles. Privilégiez les contrats offrant un bon équilibre entre garanties, services et tarifs. C’est difficile d’arbitrer, mais avec l’accompagnement d’un courtier en mutuelle santé, vous pouvez prendre une décision éclairée. Comparez toujours plusieurs propositions. Pour une protection optimale de votre santé, optez pour une mutuelle qui correspond à vos attentes en termes de couverture tout en restant dans votre budget. La rapidité de prise en charge ne doit pas être le seul critère de choix : examinez l'ensemble des prestations proposées pour choisir la mutuelle senior adaptée à votre situation.

baromètre-pouvoir-achat-immobilier-novembre-2024

Baromètre du pouvoir d'achat immobilier novembre 2024 : gagnez des mètres carrés en changeant d'assurance emprunteur

Pour garantir votre prêt immobilier, vous devez souscrire une assurance emprunteur. La réglementation vous autorise à choisir librement le contrat et à en changer à tout moment. Magnolia.fr calcule chaque mois le nombre de mètres carrés supplémentaires que vous pouvez acquérir dans les 20 plus grandes métropoles françaises en changeant d’assurance de prêt. La délégation d’assurance emprunteur reste le seul levier d’économies pour faire baisser significativement son taux annuel effectif global (TAEG) et rester sous l’usure. Assurance bancaire contre assurance déléguée Nous proposons 3 profils d’emprunteurs, et calculons pour chacun le nombre de mètres carrés additionnels qu’il est possible d'acquérir en substituant l’assurance bancaire par une assurance individuelle concurrente. Profil 1 : vous êtes primo-accédant, âgé entre 25 et 35 ans ; vous empruntez 200 000€ sur 20 ans au taux nominal de 3,50% (taux pour un bon dossier au 5 novembre 2024) ; l’assurance de la banque est proposée au taux de 0,34% (taux bancaire moyen), soit un coût de 13 600€ ; chez le comparateur en assurance de prêt immobilier Magnolia.fr, l’assurance affiche le taux de 0,09%, soit le taux moyen observé pour les dossiers de mêmes profils traités jusqu'en octobre 2024. Le coût de l’assurance est de 3 600€. Vous réalisez une économie de 10 000€ en optant pour une assurance déléguée. Profil 2 : vous avez entre 25 et 35 ans et empruntez à 2 en tant que primo-accédants ; vous empruntez 200 000€ sur 20 ans au taux nominal de 3,50% (taux pour un bon dossier au 5 novembre 2024) ; l’assurance de la banque est proposée au taux de 0,34% (taux bancaire moyen) sur chaque tête, soit un coût de 27 200€ ; votre Taux Annuel Effectif Global ou TAEG s’affiche à 4,67% (hors frais de dossier et frais de garantie). chez le comparateur en assurance de prêt immobilier Magnolia.fr, l’assurance affiche le taux de 0,07% sur chaque tête, soit le taux moyen observé pour les dossiers de même profil traités jusqu'en octobre 2024. Le coût de l’assurance est de 5 600€. Votre TAEG tombe à 3,79% hors frais de garantie et autres dépenses annexes. Vous réalisez une économie de 21 600€ en optant pour une assurance déléguée. Profil 3 : vous avez entre 35 et 45 ans. vous empruntez à deux la somme de 400 000€ sur 20 ans au taux nominal de 3,65% (taux pour un bon dossier au 7 octobre 2024) ; l’assurance de la banque est proposée au taux de 0,34% (taux bancaire moyen), avec quotité assurance de prêt à 100% sur chaque tête, soit un coût total de 54 400€ ; votre TAEG s’affiche à 4,67%, hors frais de garantie (hypothèque ou caution). Notons que le taux d'usure au quatrième trimestre 2024 est de 5,85% pour les durées de 20 ans et plus, contre 6,16% au trimestre précédent. chez le comparateur Magnolia.fr, l’assurance est proposée au taux de 0,13% (taux moyen observé pour les dossiers de même profil traités jusqu'en octobre 2024). Chacun est assuré à hauteur de 100% du montant emprunté, le coût total de l’assurance est de 20 800€. Si on applique une quotité d’assurance à 50% sur chaque tête, le coût de l’assurance descend à 10 400€. Vous économisez 332 600€ avec une quotité à 100% sur chaque tête ou 44 000€ avec une quotité à 50/50. Le TAEG tombe respectivement à 3,99% ou 3,77%, vous laissant un espace plus que suffisant pour intégrer les frais annexes. Combien de mètres carrés supplémentaires ces trois profils peuvent gagner en octobre 2024 grâce à la délégation d’assurance de prêt immobilier ? Villes Prix moyen m2 appartement* Nb de m2 supplémentaires avec 10 000€ d’économie sur l’assurance emprunteur Profil 1 Nb de m2 supplémentaires avec 21 600€ d’économie sur l’assurance emprunteur Profil 2 Nb de m2 supplémentaires avec 44 000€ d’économie sur l’assurance emprunteur Profil 3 Saint-Étienne 1 296 € 7,71 m2 16,66 m2 33,95 m2 Le Havre 2 105 € 4,75 m2 10,26 m2 20,90 m2 Nîmes 2 227 € 4,49 m2 9,70 m2 19,75 m2 Dijon 2 552 € 3,91 m2 8,46 m2 17,24 m2 Reims 2 600 € 3,84 m2 8,30 m2 16,92 m2 Grenoble 2 667 € 3,74 m2 8,09 m2 16,49 m2 Toulon 3 077 € 3,24 m2 7,01 m2 14,29 m2 Angers 3 203 € 3,12 m2 6,74 m2 13,73 m2 Lille 3 524 € 2,83 m2 6,13 m2 12,48 m2 Montpellier 3 406 € 2,93 m2 6,34 m2 12,91 m2 Toulouse 3 423 € 2,92 m2 6,31 m2 12,85 m2 Marseille 3 633 € 2,75 m2 5,94 m2 12,11 m2 Nantes 3 360 € 2,97 m2 6,42 m2 13,09 m2 Villeurbanne 3 613 € 2,76 m2 5,98 m2 12,17 m2 Strasbourg 3 700 € 2,70 m2 5,83 m2 11,89 m2 Rennes 3 938 € 2,53 m2 5,48 m2 11,17 m2 Bordeaux 4 410 € 2,26 m2 4,89 m2 9,97 m2 Nice 5 175 € 1,93 m2 4,17 m2 8,50 m2 Lyon 4 614 € 2,16 m2 4,68 m2 9,53 m2 Paris 9 282 € 1,07 m2 2,32 m2 4,74 m2 *Prix estimés MeilleursAgents au 1er novembre 2024 (prix en net vendeur) Les économies calculées sont les économies maximales potentielles si le changement d’assurance intervient dans le mois de la signature de l’offre de prêt. Obtenez votre prêt et gagnez des mètres carrés grâce à la délégation d'assurance L’état du marché immobilier ancien en novembre 2024 Les prix de l’immobilier ancien sont toujours orientés à la baisse. Toutes les villes voient les valeurs reculer de quelques euros voire dizaines d’euros par rapport au mois précédent, à l’exception de Paris, Marseille, Nice, Bordeaux et Villeurbanne. C’est la première fois depuis de longs mois que la capitale affiche des prix en très légère hausse. Le marché s’est repris depuis juillet dernier, mais reste atone malgré des taux d’intérêts qui continuent de descendre. Selon la dernière note de conjoncture des Notaires de France, les prix dans l’ancien se sont repliés de 5% sur un an au 2ème trimestre. Sur la base des avant-contrats, la baisse devrait s’atténuer pour atteindre -2,6% à fin novembre 2024. Voici dans le détail les variations de prix des logements anciens : Logements anciens Appartements anciens Maisons anciennes 3 mois* 1 an** 3 mois 1 an 3 mois 1 an France métropolitaine -0,5 % -5% -0,4% -5% -0,6% -4,9% Ile-de-France -0,9% -7,2% -0,7% -6,7% -1,4% -8% Province -0,4% -4,3% -0,2% -3,8% -0,5% -4,4% *évolution entre le T1 2024 et T2 2024 **évolution entre T2 2023 et T2 2024 À fin août, le volume de transactions de logements anciens accusait un retard de 18,1% en comparaison annuelle, soit un total de 780 000 ventes. À ce rythme, l’année 2024 devrait se terminer au-dessus de 700 000 transactions, soit le point le plus bas jamais atteint depuis 2015. Les notaires indiquent toutefois que le cycle baissier est en passe de se terminer après deux années de chute brutale. Conditions d'emprunt en novembre 2024 La reprise de l'activité entamée en juillet dernier s’inscrit dans l’amélioration progressive des conditions d’emprunt. Les taux d’intérêts ont nettement baissé depuis fin 2023, passant de 4,50% au plus haut de la courbe à 3,50% en moyenne sur 20 ans (hors assurance emprunteur et coût des sûretés). Retrouvez toutes les infos pour emprunter en novembre 2024. La détente des conditions d’emprunt est comptable de cette relative relance du marché immobilier. La Banque Centrale Européenne a baissé de 25 points ses taux directeurs courant septembre, puis de nouveau en octobre. Les observateurs tablent sur des taux de crédits immobiliers autour de 3% en d'ici la fin de l'année. On restera néanmoins loin des niveaux records de 2021 où il était possible d'emprunter à 1%. Combien de mètres carrés en plus en changeant d’assurance en novembre 2024 ? L'assurance de prêt immobilier est le coût caché de votre crédit immobilier. Elle pèse entre 20% et 40% du coût global du crédit, soit la deuxième dépense après les intérêts. Choisissez mieux le contrat pour économiser plus : la loi Lagarde vous permet de choisir librement votre assurance et de mettre les offres en concurrence via un comparateur, afin de bénéficier d'une formule alternative plus compétitive que le contrat groupe de la banque, à couverture équivalente. Puorquoi payer votre assurance jusqu'à 4 fois plus cher, alors que la réglementation permet non seulement de déléguer l'assurance, mais aussi de changer de contrat en cours de prêt ? Dans les grandes villes, comme partout ailleurs, substituer votre assurance bancaire par une offre alternative permet d'économiser et de récupérer des mètres carrés. Le gain potentiel reste anecdotique à Paris à cause de la cherté de l’immobilier. Ailleurs, où le coût du mètre carré est entre 2 et 8 fois moins onéreux, vous pouvez financer entre 1,93 m2 (Nice) et près de 7,71 m2 (Saint-Etienne) supplémentaires en optant pour un contrat individuel auprès d’un assureur alternatif (profil 1). Grâce à l’économie sur l’assurance, vous pouvez acquérir la surface nécessaire pour une pièce destinée à accueillir des toilettes, voire une salle de bain. Avec un gain de 10 000€ grâce à l’assurance emprunteur, il est peut-être envisageable de viser un bien avec espace extérieur (jardin, balcon ou terrasse). Dans notre deuxième exemple, vous pouvez acheter entre 2,32 m2 (Paris) et plus de 16 m2 (Saint-Étienne) supplémentaires, 9 m2 étant la surface moyenne d’une chambre standard et 12 m2 celle d’une cuisine. Quant au profil 3, compte tenu de la somme empruntée élevée, l’économie générée par la délégation d’assurance est colossale à 44 000€ si l'on retient l'option d'une quotité à 50% sur chaque tête. Elle permet de gagner près de 34 m2 (Saint-Étienne), soit la surface d’un grand studio, et 4,74 m2 à Paris. Vive la loi Lemoine ! La loi Lemoine a fêté son deuxième anniversaire en septembre 2024. Encore trop peu connue, cette réglementation vous permet de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans devoir attendre une quelconque date d’échéance. Elle permet aussi d'accéder à l'assurance de prêt sans questionnaire de santé si la part assurée n'excède pas 200 000€ avec un terme avant le 60ème anniversaire de l'emprunteur. En optant pour une assurance externe concurrente de celle proposée par le prêteur, vous pouvez économiser des centaines voire des milliers d’euros sur la durée totale de remboursement. Si la délégation se révèle difficile à mettre en place lors de votre demande de crédit, faites valoir la loi Lemoine pour substituer le contrat en cours. Un courtier est votre allié pour faciliter toutes les démarches et vous aider à sélectionner le contrat qui répond à votre situation et aux exigences bancaires en matière de respect d'équivalence de garanties.

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