Peut-on avoir plusieurs PER ?

Vous vous demandez si vous pouvez avoir plusieurs Plans d'Épargne Retraite (PER) ? C'est une question pertinente, surtout si vous cherchez à optimiser votre épargne pour la retraite. Dans cet article, nous allons explorer cette possibilité et vous aider à comprendre les avantages et les inconvénients de cette stratégie.

Est-ce possible d'avoir plusieurs PER ?

Oui, il est tout à fait possible d'avoir plusieurs Plans d'Épargne Retraite (PER). La loi ne limite pas le nombre de PER qu'une personne peut détenir. Vous pouvez donc ouvrir autant de PER que vous le souhaitez, que ce soit auprès de différents établissements financiers, ou au sein du même établissement. Une même personne peut être par exemple titulaire d’un PER individuel et d’un PER entreprise, mais aussi de plusieurs PER individuels et plusieurs PER entreprises.

Un épargnant peut donc souscrire à plusieurs PER de différentes natures pour diversifier ses placements et optimiser la préparation à sa retraite. Par exemple, une personne peut détenir un PER individuel pour gérer personnellement son épargne tout en bénéficiant des avantages fiscaux. En parallèle, elle peut adhérer à un PER collectif proposé par son entreprise, qui permet de bénéficier de l'abondement de l'employeur et des versements issus de l'intéressement ou de la participation.

De plus, les PER peuvent être transférés entre eux, facilitant ainsi la gestion de son épargne retraite. Cette flexibilité permet de regrouper plusieurs PER en un seul si besoin, simplifiant ainsi le suivi et la gestion des fonds.Avoir plusieurs PER peut être particulièrement intéressant si vous souhaitez diversifier vos placements et ainsi répartir les risques. Cependant, il est important de noter que chaque PER doit être géré individuellement, ce qui peut nécessiter du temps et des efforts mais il est possible de laisser le pilotage à un tiers.

Quels sont les différents types de PER ?

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est un dispositif d'épargne à long terme destiné à la préparation de la retraite. Instauré par la loi Pacte de 2019, le PER se décline en trois catégories : le PER Individuel (PERIN), le PER Collectif (PERCOL) et le PER Obligatoire (PERO). Chacun de ces plans a ses spécificités et avantages.

PER Individuel (PERIN)

Accessibilité : Ouvert à tous, indépendamment de la situation professionnelle (salariés, indépendants, demandeurs d'emploi, etc.).
Fonctionnement : Les versements volontaires peuvent être réguliers ou ponctuels.
Fiscalité : Les versements sur un PERIN sont déductibles du revenu imposable, dans la limite de certains plafonds.
Sortie : Au moment de la retraite, l'épargne peut être récupérée sous forme de capital, sous forme de rente viagère (qui peut être réversible), ou d'une combinaison des deux. Il est aussi possible de récupérer l'épargne en cas d'achat de la résidence principale ou d'accidents de la vie (invalidité, décès du conjoint ou du partenaire pacsé, faillite, surendettement).

PER Collectif (PERCOL)

Accessibilité : Proposé par les entreprises à leurs salariés, généralement sous forme d'adhésion volontaire.
Fonctionnement : Alimenté par les versements volontaires des salariés, l'intéressement, la participation et l'abondement de l'employeur.
Fiscalité : Les sommes versées peuvent être déduites du revenu imposable du salarié. Les primes d'intéressement et de participation sont exonérées d'impôt sur le revenu si elles sont placées dans le PER.
Sortie : Identique au PERIN, avec une possibilité supplémentaire de sortie anticipée pour l'achat de la résidence principale.

PER Obligatoire (PERO)

Accessibilité : Destiné aux salariés d'une entreprise ou d'une catégorie de salariés, l'adhésion est obligatoire pour les salariés concernés.
Fonctionnement : Alimenté principalement par les cotisations de l'employeur, parfois complétées par les cotisations des salariés.
Fiscalité : Les cotisations sont déductibles du revenu imposable, et les primes versées par l'employeur ne sont pas imposables pour le salarié.
Sortie : L'épargne est en principe versée sous forme de rente à vie à la retraite. Comme pour les autres PER, des cas de sortie anticipée sont prévus (achat de la résidence principale, accidents de la vie).

Voici les avantages communs des 3 PER :

Transférabilité : Tous les PER peuvent être transférés entre eux, permettant de regrouper ses avoirs pour une gestion plus facile.
Flexibilité : Les PER offrent diverses options de sortie et d'optimisation fiscale, permettant de s'adapter à la situation personnelle et professionnelle de chaque épargnant.

Le choix entre PERIN, PERCOL et PERO dépend des objectifs personnels, de la situation professionnelle et des opportunités offertes par l'employeur. La possibilité de combiner plusieurs PER permet de maximiser les avantages et de diversifier son épargne retraite.

Les avantages et les inconvénients d'avoir plusieurs PER

Avant de décider d'ouvrir plusieurs PER, il est essentiel de peser les avantages et les inconvénients de cette éventualité. Voici un récapitulatif pour vous aider à y voir plus clair.

Avantages d'avoir plusieurs PER

Diversification des placements :

Avoir plusieurs PER permet de diversifier les risques en répartissant l'épargne sur différents supports et gestionnaires.
Cette diversification peut mener à une meilleure performance globale de l'épargne retraite.

Optimisation fiscale :

Chaque PER offre des possibilités de déduction fiscale des versements, dans les limites fixées par la loi.
En combinant plusieurs PER, il est possible d'optimiser au maximum les avantages fiscaux.
Plus votre tranche marginale d'imposition ou TMI est élevée, plus l'économie d'impôt sur le revenu générée par la déduction des versements volontaires sera importante.

Flexibilité des sorties :

Les PER proposent différentes options de sortie (capital, rente viagère, ou combinaison des deux).
Avoir plusieurs plans permet de choisir différentes modalités de déblocage des PER selon les besoins financiers à la retraite.

Adaptabilité à différents statuts professionnels :

Un PER Individuel (PERIN) peut être souscrit par toute personne, indépendamment de sa situation professionnelle.
Les PER Collectif (PERCOL) et Obligatoire (PERO) sont proposés par les employeurs et peuvent varier selon l'entreprise ou la catégorie professionnelle.

Avantages spécifiques à chaque type de PER :

Le PER Collectif peut inclure des versements de l'employeur (abondement) et des primes d'intéressement et de participation.
Le PER Obligatoire est principalement alimenté par l'employeur, offrant ainsi une épargne supplémentaire sans effort financier direct du salarié.

Inconvénients d'avoir plusieurs PER

Complexité de gestion :

Avoir plusieurs PER nécessite une gestion plus complexe, avec un suivi régulier des différents comptes et des performances des placements.
La multiplicité des contrats peut rendre difficile l’évaluation globale de l’épargne retraite.

Coûts additionnels :

Chaque PER peut entraîner des frais de gestion distincts, augmentant les coûts globaux par rapport à la détention d'un seul PER.
Les frais de transfert entre PER peuvent également s'accumuler en cas de regroupement des contrats.

Dispersion des avantages :

Les avantages liés à chaque type de PER peuvent être dilués lorsque plusieurs plans sont souscrits.
L’abondement de l’employeur, par exemple, pourrait être limité à un seul type de PER, réduisant les bénéfices potentiels.

Risque de sous-optimisation :

Mal gérer plusieurs PER peut conduire à une sous-optimisation des placements et des avantages fiscaux.
Il est crucial de bien planifier et suivre l'épargne pour maximiser les bénéfices.

Avoir plusieurs PER présente des avantages significatifs en termes de diversification, flexibilité et optimisation fiscale, mais nécessite une gestion rigoureuse pour éviter les inconvénients liés aux coûts et à la complexité. Il est recommandé de consulter un conseiller financier pour évaluer votre situation spécifique avant de prendre une décision.

Pourquoi cumuler PER assurantiel et PER bancaire ?

Cumuler un PER assurantiel et un PER bancaire peut être une stratégie judicieuse pour optimiser la préparation à la retraite. Chacun de ces produits offre des avantages spécifiques, permettant de diversifier et maximiser les bénéfices.

Diversification des risques :

Un PER assurantiel investit principalement dans des fonds en euros et des unités de compte, offrant une certaine sécurité et des rendements potentiels.
Un PER bancaire, appelé aussi PER compte-titres, en revanche, est souvent davantage orienté vers les marchés financiers, permettant des rendements potentiellement plus élevés mais avec un niveau de risque accru (OPCVM, FCPE, titres vifs).

Optimisation des performances :

En combinant ces deux types de PER, on peut profiter des avantages des deux mondes : la sécurité et la stabilité des fonds en euros du PER assurantiel et les opportunités de croissance du PER bancaire.
Cette diversification permet d'optimiser le rendement global de l'épargne retraite.

Flexibilité et choix :

Le PER assurantiel offre généralement des options de sortie en rente viagère, assurant un revenu à vie.
Le PER bancaire, quant à lui, propose souvent plus de flexibilité dans la gestion des actifs et la sortie en capital.

Répartition des frais :

En diversifiant les supports, on peut répartir les frais de gestion et de versement, potentiellement réduisant le coût global de l’épargne.

Cumuler un PER assurantiel et un PER bancaire permet de tirer parti des avantages spécifiques de chaque produit, tout en diversifiant les risques et en maximisant les performances globales de l’épargne retraite. Cette stratégie offre une plus grande flexibilité et une sécurité accrue pour les futurs retraités.

Pourquoi cumuler PER individuel et PER entreprise ?

Vous avez le droit de cumuler un PER individuel et un PER entreprise. Cette stratégie peut s’avérer avantageuse pour préparer votre retraite de manière optimale. Chaque type de PER présente des avantages distincts qui, combinés, permettent d'optimiser l'épargne et de bénéficier de multiples avantages.

Diversification des sources de financement :

Le PER individuel est alimenté par des versements personnels, permettant une grande flexibilité et un contrôle total sur le montant et la fréquence des contributions.
Le PER entreprise, en revanche, bénéficie des versements de l'employeur, y compris l'abondement, les primes d'intéressement et de participation, ce qui constitue un apport supplémentaire sans effort financier direct du salarié.

Optimisation fiscale :

Les versements sur les deux types de PER sont déductibles du revenu imposable, dans les limites légales. Cumuler les deux permet d'optimiser au maximum les déductions fiscales.
Les sommes versées par l’employeur sur le PER entreprise sont exonérées d’impôt sur le revenu, ce qui permet de maximiser l’épargne sans augmenter la charge fiscale.

Flexibilité et sécurité :

Le PER individuel offre une flexibilité totale dans la gestion de l'épargne, adaptée aux besoins personnels.
Le PER entreprise, souvent moins flexible dans les choix de placements, assure néanmoins une certaine sécurité grâce aux contributions régulières de l'employeur.

Sortie et options de retraite :

La combinaison des deux permet de diversifier les options de sortie (capital, rente viagère, ou combinaison des deux), offrant plus de souplesse pour adapter les retraits à la situation financière et aux besoins à la retraite.

Le cumul PER individuel et PER entreprise permet de maximiser les avantages fiscaux, de bénéficier d'apports financiers variés, et de diversifier les options de retraite, offrant ainsi une préparation plus complète et sécurisée pour la retraite.

Comment bien gérer plusieurs PER ?

Gérer plusieurs PER peut sembler complexe, mais avec une bonne organisation et de l’accompagnement, cela peut être très bénéfique. Voici quelques conseils pour vous aider :

Organisez vos documents : gardez une trace de tous vos PER, y compris les relevés annuels, les conditions de retrait et les informations sur les frais.
Diversifiez vos investissements : ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. Répartissez vos investissements entre différents types d'actifs et de PER pour réduire les risques.
Revoyez régulièrement vos plans : vos besoins et objectifs de retraite peuvent changer avec le temps. Il est donc important de revoir régulièrement vos PER pour vous assurer qu'ils répondent toujours à vos besoins.
Consultez un professionnel : un conseiller financier peut vous aider à piloter la gestion de vos PER et à optimiser votre épargne retraite.

Souscrire à plusieurs PER est non seulement possible, mais peut aussi s'avérer stratégique pour optimiser sa retraite en diversifiant ses sources d'épargne et en tirant pleinement parti des différents avantages offerts par chaque type de PER. Une bonne gestion de plusieurs PER implique une évaluation régulière, une diversification stratégique, une optimisation fiscale et une adaptation continue aux objectifs de retraite.